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摘 要：本文从金融视角切入，以甘肃省临夏回族自治州为例，通过分析临夏州的金融业发展现状，发现该地区金融业存在的问题，并在此基础上提出了相应的对策建议，对促进临夏州的经济发展和金融结构的优化有着深远的意义。
关键词：金融；金融支持；政策探讨
中图分类号：F832.7 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.04.08 文章编号：1672-3309（2013）04-19-02
21世纪以来，民族地区的经济发展面临难得的大好机遇，随着西部大开发政策的深入，西部少数民族地区更应该抓住机遇，加快自身经济发展。金融作为现代经济的核心，也是经济增长的强力助推器，在优化资源配置、提升发展效率方面有着无可替代的优势。但是，民族地区的金融服务与该地区的经济发展还不能完全适应，因此，民族地区应该正视问题，深化金融改革，优化金融结构，强化金融政策的实施。正是基于上述认识，本文选取临夏回族自治州为例，立足于该地区金融支持政策的现状，从人类主体能动性发挥、金融政策硬环境、金融制度软约束等方面分析并提出了针对性的建议。
一、临夏州金融业发展现状
近年来，临夏州金融业改革发展取得了明显成效，信贷业务迅速扩展，农村信用社改革试点稳步推进，农业和消费信贷较快增长，在经济发展和社会建设中发挥了重要作用。但是，随着金融体制改革的不断深入，临夏州金融业一些深层次的矛盾没有得到有效解决，经济发展的资金需求与有效信贷不足的矛盾、商业银行信贷投向调整与企业流动资金不足的矛盾、国有商业银行流动性过剩与农村信用社超负荷运营的矛盾比较突出，社会金融意识不强、诚信意识不够强、信用环境不够好、信用担保体系不完善，制约着全州经济金融协调发展。
二、临夏州金融业发展存在的问题
（一）金融服务覆盖率低
临夏州经济发展落后，综合实力相对较弱，金融机构相对较少且服务单一，无法满足该地区经济发展的需要。随着商业银行改革的深化，国有商业银行为了增加其营业利润，逐步撤销了农村及偏远地区的网点设置，县域金融网点设置也急剧减少，金融服务出现真空[1]。
（二）民间金融发展不规范
由于临夏州当地居民主要信奉伊斯兰教，共同的宗教信仰和文化习俗使得民间融资手段更为简洁和自由，但同时也加大了金融风险。伊斯兰经济思想反对西方以财产为标准的信用分配，使得伊斯兰民间融资与我国经济的对接存在较大的困难[2]。临夏州的民间融资发展程度较低，为民间融资服务的机构较少，资本的收益率较低，民间资本处于无序、分散的状态。
（三）信用环境不良，信用担保体系不完善
首先，临夏州长期处于计划经济环境下，对扶贫、转移支付资金等政策性资金比较熟悉，并形成了传统的资金筹措观念，因而对市场经济下资金的使用缺乏必要的认识。其次，信用问题一直以来是银行和企业之间矛盾的焦点，许多个人、企业信用意识淡薄。再次，临夏州的信用担保机构数量少、注册资本较低、担保能力有限、难以起到担保公司的作用。金融担保公司准入条件的提高与少数民族地区经济落后的矛盾更加突出，担保业务更无从谈起。
（四）法律制度欠缺，金融法律体系不完善
临夏州的法制建设较为落后，“人治”高于“法制”的现象时有发生，体现在金融债券的维护上，存在着许多较为突出的问题[3]。另外，在该地区金融机构的市场准入、市场推出以及金融机构之间的兼并等也缺乏比较明确的法律规定，没有统一规范金融业务的立法体系。
（五）资本市场发展缓慢，金融创新不足
目前，临夏州缺乏区域性资本市场，证券化融资渠道不畅，致使该地区上市公司数量少，证券发行规模小，直接融资比例低，筹资规模小。保险业务发展缓慢。近几年，保险业务在少数民族地区的城市有一定发展，但在少数民族地区的农村发展缓慢[4]。目前，该地区各类金融机构仅拥有类同的、最基础的存贷款金融工具，缺乏金融创新，涵盖面不足，难以满足各种金融需求。
（六）政策引导不够，金融资源外溢
临夏州作为少数民族自治州，可以享受到民族优惠贷款利差补贴政策，由于商业银行经营目标与优惠政策相错位、农村信用社未纳入政策范畴、优惠政策调整滞后等原因，虽然国家制定了相关金融优惠政策，但实际效果并不明显。同时，相关单位对于一些优惠政策的宣传力度不够，导致很多人都不了解这些政策，因而很难调动当地群众和企业贷款的积极性，即使政策已经安排，也难以真正地服务于人民。
三、强化临夏州金融支持的政策建议
（一）完善临夏州的金融服务
为了营造吸引投资的金融生态环境，加快金融机构的“入住”，临夏州地方政府也应加大对中小金融机构的政策支持力度。提高金融机构针对业务服务的积极性，积极开发不同种类的金融产品，加大金融产品创新力度，打破该地区金融服务真空的现状。着力打造政策性、商业性、合作性等多种形式银行业金融机构并存的银行体系，更好地为该地区服务。调整商业银行的发展战略，不能舍弃民族地区的服务市场，国家应对民族地区的金融机构实行补偿激励机制，要积极探索“花钱买服务”的途径和方法，加大财政补贴、税费减免、风险补偿等特殊政策扶持力度，使该地区的金融服务发展向多元化、完备化迈进[6]。
（二）申请成立临夏州金融改革试点，规范发展民间融资
为了进一步规范发展民间融资，临夏州政府应考虑申请成立临夏州金融改革试点，清真特色品牌与丰富的民族民俗文化资源再加上发达的商贸流通使得临夏州的民间企业发展旺盛，民间资金相对充裕。成立金融改革实验区将临夏作为试点，不仅加快民间资本的合理循环利用，提供发展所需要的资金，提高资金使用效率；还对临夏州的民间资本规范管理、集中管理，规避金融风险有着重要意义。
（三）大力改善临夏州信用环境，完善信用担保体系 临夏州人民应重视信用缺失对地方经济发展带来的严重危害，强化个人的信用意识，自觉遵守相关的金融政策法规。良好的信用环境不仅是市场经济健康发展的基石，更是改善金融生态环境的本质要求。临夏州各级党政和有关部门要充分利用行政、法律、经济等调控管理手段，加快信用体系建设。针对临夏州的信用观念淡薄问题，应大力加强信用文化建设，该地区要充分运用网络、报刊、电视等新闻媒体，广泛宣传诚信对个人的重要性以及信用缺失的危害性；应加强政府自身的信用行为建设，各级政府应牢固树立“诚信就是生命线”的思想，依法行政，严格执行有关金融债权的法律法规，带头遵守并维护好社会信用秩序。
（四）加强临夏州法制建设，营造良好的法制环境
良好的法制环境是建立正常金融信贷秩序的基本要求，也是消除金融部门“惜贷”心理的前提。临夏州应加强法制建设，加大对金融法律法规的宣传普及工作，强化该地区人民的法制观念，使法律真正成为维护信用关系的有力武器；同时司法部门应加大对金融债权的保护力度，对投机者、失信者严惩，提高失信成本，克服地方保护、人情关系干扰案件审理、执行等问题。
（五）发展多层次资本市场，加快临夏州金融创新步伐
临夏州地方政府应落实国务院关于大力发展资本市场的意见，积极发展多层次的资本市场，建设一个有利于该地区企业筹集资金、满足多种投资需求和富有效率的资本市场体系。拓展资本市场的深度和广度，推进股票、债券、商品期货及金融衍生品市场全面发展，使得资本市场结构较为均衡与合理，金融产品更加丰富。继续规范和发展主板市场，分步推进创业板市场建设。加快债券品种多样化发展，不断开发适应中国经济发展需要的各种固定收益类、结构性和资产证券化等产品。
（六）合理引导政策，建立临夏州金融资源回流机制
为了支持临夏州金融业快速发展，相关部门应实行适当的信贷倾斜政策对商业银行资金流向加以引导，合理调配资金，促进资源优化配置和产业结构调整。针对临夏州金融存款差额持续加大导致金融资源外溢的问题，该地区应对微观金融运行加强必要的政策引导，建立有效的金融资源回流机制[8]。尽管金融资源的外溢有其客观的金融改革背景，但金融改革政策的制定却给临夏州留有较大的能动空间，该地区应制定和实施有效对策，加快金融资源的回流。
通过以上分析，作者认为，临夏州是一个复杂的经济、社会、生态复合体，其经济、金融业发展的内涵与外延十分丰富。西部大开发已走过十余年的历程，在党和政府促进西部发展的政策支持下，临夏州的经济、金融业发展有目共睹。然而，东西部虽然相对差距缩小但绝对差距依然在扩大，临夏州与甘肃省其他地市差距也在不断扩大。因此，加快临夏州金融结构优化，加大临夏州金融支持政策力度对于促进临夏州经济快速发展，维护临夏州少数民族团结、区域稳定有着深远的战略意义。
参考文献：
[1] 张舒平、杨宏铭、赵小平.对少数民族地区金融支持情况的思考[J].时代金融，2010，（09）：93-95.
[2] 徐媛媛.西部少数民族地区民间融资发展探析[J].发展，2010，（10）：102-103.
[3] 张寒阳、杨锐.民族地区金融创新研究[J].金融经济，2010，（20）：54-55.
[4] 李光.少数民族地区金融支持政策探讨[J].民族经济，2011，（02）：61-64.
[5] 乔永.金融支持贫困民族地区发展的路径选择[J].甘肃金融，2010，（02）：62-63.
[6] 王有美、潘晔、马维国.临夏州担保体系和融资情况调查与思考[J].西部金融，2011，（09）：56-57.
[7] 依布拉音·巴斯提.完善新疆少数民族地区金融服务体系的思考[J].中国乡镇企业会计，2011，（12）：67-69.
[8] 廖群云.民族地区金融支持弱化问题及其强化对策探讨[J].中南民族大学学报，2005，（02）：73-75.
关键词：金融；金融支持；政策探讨
中图分类号：F832.7 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.04.08 文章编号：1672-3309（2013）04-19-02
21世纪以来，民族地区的经济发展面临难得的大好机遇，随着西部大开发政策的深入，西部少数民族地区更应该抓住机遇，加快自身经济发展。金融作为现代经济的核心，也是经济增长的强力助推器，在优化资源配置、提升发展效率方面有着无可替代的优势。但是，民族地区的金融服务与该地区的经济发展还不能完全适应，因此，民族地区应该正视问题，深化金融改革，优化金融结构，强化金融政策的实施。正是基于上述认识，本文选取临夏回族自治州为例，立足于该地区金融支持政策的现状，从人类主体能动性发挥、金融政策硬环境、金融制度软约束等方面分析并提出了针对性的建议。
一、临夏州金融业发展现状
近年来，临夏州金融业改革发展取得了明显成效，信贷业务迅速扩展，农村信用社改革试点稳步推进，农业和消费信贷较快增长，在经济发展和社会建设中发挥了重要作用。但是，随着金融体制改革的不断深入，临夏州金融业一些深层次的矛盾没有得到有效解决，经济发展的资金需求与有效信贷不足的矛盾、商业银行信贷投向调整与企业流动资金不足的矛盾、国有商业银行流动性过剩与农村信用社超负荷运营的矛盾比较突出，社会金融意识不强、诚信意识不够强、信用环境不够好、信用担保体系不完善，制约着全州经济金融协调发展。
二、临夏州金融业发展存在的问题
（一）金融服务覆盖率低
临夏州经济发展落后，综合实力相对较弱，金融机构相对较少且服务单一，无法满足该地区经济发展的需要。随着商业银行改革的深化，国有商业银行为了增加其营业利润，逐步撤销了农村及偏远地区的网点设置，县域金融网点设置也急剧减少，金融服务出现真空[1]。
（二）民间金融发展不规范
由于临夏州当地居民主要信奉伊斯兰教，共同的宗教信仰和文化习俗使得民间融资手段更为简洁和自由，但同时也加大了金融风险。伊斯兰经济思想反对西方以财产为标准的信用分配，使得伊斯兰民间融资与我国经济的对接存在较大的困难[2]。临夏州的民间融资发展程度较低，为民间融资服务的机构较少，资本的收益率较低，民间资本处于无序、分散的状态。
（三）信用环境不良，信用担保体系不完善
首先，临夏州长期处于计划经济环境下，对扶贫、转移支付资金等政策性资金比较熟悉，并形成了传统的资金筹措观念，因而对市场经济下资金的使用缺乏必要的认识。其次，信用问题一直以来是银行和企业之间矛盾的焦点，许多个人、企业信用意识淡薄。再次，临夏州的信用担保机构数量少、注册资本较低、担保能力有限、难以起到担保公司的作用。金融担保公司准入条件的提高与少数民族地区经济落后的矛盾更加突出，担保业务更无从谈起。
（四）法律制度欠缺，金融法律体系不完善
临夏州的法制建设较为落后，“人治”高于“法制”的现象时有发生，体现在金融债券的维护上，存在着许多较为突出的问题[3]。另外，在该地区金融机构的市场准入、市场推出以及金融机构之间的兼并等也缺乏比较明确的法律规定，没有统一规范金融业务的立法体系。
（五）资本市场发展缓慢，金融创新不足
目前，临夏州缺乏区域性资本市场，证券化融资渠道不畅，致使该地区上市公司数量少，证券发行规模小，直接融资比例低，筹资规模小。保险业务发展缓慢。近几年，保险业务在少数民族地区的城市有一定发展，但在少数民族地区的农村发展缓慢[4]。目前，该地区各类金融机构仅拥有类同的、最基础的存贷款金融工具，缺乏金融创新，涵盖面不足，难以满足各种金融需求。
（六）政策引导不够，金融资源外溢
临夏州作为少数民族自治州，可以享受到民族优惠贷款利差补贴政策，由于商业银行经营目标与优惠政策相错位、农村信用社未纳入政策范畴、优惠政策调整滞后等原因，虽然国家制定了相关金融优惠政策，但实际效果并不明显。同时，相关单位对于一些优惠政策的宣传力度不够，导致很多人都不了解这些政策，因而很难调动当地群众和企业贷款的积极性，即使政策已经安排，也难以真正地服务于人民。
三、强化临夏州金融支持的政策建议
（一）完善临夏州的金融服务
为了营造吸引投资的金融生态环境，加快金融机构的“入住”，临夏州地方政府也应加大对中小金融机构的政策支持力度。提高金融机构针对业务服务的积极性，积极开发不同种类的金融产品，加大金融产品创新力度，打破该地区金融服务真空的现状。着力打造政策性、商业性、合作性等多种形式银行业金融机构并存的银行体系，更好地为该地区服务。调整商业银行的发展战略，不能舍弃民族地区的服务市场，国家应对民族地区的金融机构实行补偿激励机制，要积极探索“花钱买服务”的途径和方法，加大财政补贴、税费减免、风险补偿等特殊政策扶持力度，使该地区的金融服务发展向多元化、完备化迈进[6]。
（二）申请成立临夏州金融改革试点，规范发展民间融资
为了进一步规范发展民间融资，临夏州政府应考虑申请成立临夏州金融改革试点，清真特色品牌与丰富的民族民俗文化资源再加上发达的商贸流通使得临夏州的民间企业发展旺盛，民间资金相对充裕。成立金融改革实验区将临夏作为试点，不仅加快民间资本的合理循环利用，提供发展所需要的资金，提高资金使用效率；还对临夏州的民间资本规范管理、集中管理，规避金融风险有着重要意义。
（三）大力改善临夏州信用环境，完善信用担保体系 临夏州人民应重视信用缺失对地方经济发展带来的严重危害，强化个人的信用意识，自觉遵守相关的金融政策法规。良好的信用环境不仅是市场经济健康发展的基石，更是改善金融生态环境的本质要求。临夏州各级党政和有关部门要充分利用行政、法律、经济等调控管理手段，加快信用体系建设。针对临夏州的信用观念淡薄问题，应大力加强信用文化建设，该地区要充分运用网络、报刊、电视等新闻媒体，广泛宣传诚信对个人的重要性以及信用缺失的危害性；应加强政府自身的信用行为建设，各级政府应牢固树立“诚信就是生命线”的思想，依法行政，严格执行有关金融债权的法律法规，带头遵守并维护好社会信用秩序。
（四）加强临夏州法制建设，营造良好的法制环境
良好的法制环境是建立正常金融信贷秩序的基本要求，也是消除金融部门“惜贷”心理的前提。临夏州应加强法制建设，加大对金融法律法规的宣传普及工作，强化该地区人民的法制观念，使法律真正成为维护信用关系的有力武器；同时司法部门应加大对金融债权的保护力度，对投机者、失信者严惩，提高失信成本，克服地方保护、人情关系干扰案件审理、执行等问题。
（五）发展多层次资本市场，加快临夏州金融创新步伐
临夏州地方政府应落实国务院关于大力发展资本市场的意见，积极发展多层次的资本市场，建设一个有利于该地区企业筹集资金、满足多种投资需求和富有效率的资本市场体系。拓展资本市场的深度和广度，推进股票、债券、商品期货及金融衍生品市场全面发展，使得资本市场结构较为均衡与合理，金融产品更加丰富。继续规范和发展主板市场，分步推进创业板市场建设。加快债券品种多样化发展，不断开发适应中国经济发展需要的各种固定收益类、结构性和资产证券化等产品。
（六）合理引导政策，建立临夏州金融资源回流机制
为了支持临夏州金融业快速发展，相关部门应实行适当的信贷倾斜政策对商业银行资金流向加以引导，合理调配资金，促进资源优化配置和产业结构调整。针对临夏州金融存款差额持续加大导致金融资源外溢的问题，该地区应对微观金融运行加强必要的政策引导，建立有效的金融资源回流机制[8]。尽管金融资源的外溢有其客观的金融改革背景，但金融改革政策的制定却给临夏州留有较大的能动空间，该地区应制定和实施有效对策，加快金融资源的回流。
通过以上分析，作者认为，临夏州是一个复杂的经济、社会、生态复合体，其经济、金融业发展的内涵与外延十分丰富。西部大开发已走过十余年的历程，在党和政府促进西部发展的政策支持下，临夏州的经济、金融业发展有目共睹。然而，东西部虽然相对差距缩小但绝对差距依然在扩大，临夏州与甘肃省其他地市差距也在不断扩大。因此，加快临夏州金融结构优化，加大临夏州金融支持政策力度对于促进临夏州经济快速发展，维护临夏州少数民族团结、区域稳定有着深远的战略意义。
参考文献：
[1] 张舒平、杨宏铭、赵小平.对少数民族地区金融支持情况的思考[J].时代金融，2010，（09）：93-95.
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[4] 李光.少数民族地区金融支持政策探讨[J].民族经济，2011，（02）：61-64.
[5] 乔永.金融支持贫困民族地区发展的路径选择[J].甘肃金融，2010，（02）：62-63.
[6] 王有美、潘晔、马维国.临夏州担保体系和融资情况调查与思考[J].西部金融，2011，（09）：56-57.
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[8] 廖群云.民族地区金融支持弱化问题及其强化对策探讨[J].中南民族大学学报，2005，（02）：73-75.