【摘 要】
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消费金融业务由于具有审批速度快、无需抵押担保、覆盖消费面广、贷款期限灵活等独特优势,广受有消费贷款需求的客户欢迎,推动了消费金融公司在2014至2017年获得了迅速的发展,但是2017年以后消费金融公司的发展进入瓶颈期。从外部环境来看,行业的竞争加剧,使得消费金融公司产品越来越透明化,非对称资本优势渐渐消失;从政策层面看,2017年下半年监管出台了一系列的政策来限制消费金融公司的无序扩张,监管对金
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消费金融业务由于具有审批速度快、无需抵押担保、覆盖消费面广、贷款期限灵活等独特优势,广受有消费贷款需求的客户欢迎,推动了消费金融公司在2014至2017年获得了迅速的发展,但是2017年以后消费金融公司的发展进入瓶颈期。从外部环境来看,行业的竞争加剧,使得消费金融公司产品越来越透明化,非对称资本优势渐渐消失;从政策层面看,2017年下半年监管出台了一系列的政策来限制消费金融公司的无序扩张,监管对金融稳健性要求越来越严格;从内部环境来看,坏账成本、资金成本和流量成本在上述大环境下,消费金融公司面临巨大的盈利增值压力,信用风险管理能力凸显为消费信贷公司的核心竞争力。本文首先分析了消费金融行业的发展状况,消费金融公司的商业分类和资本营运特点;然后聚焦于A消费金融公司的经营现状及存在的问题,特别是风险管理过程中遇到的信贷欺诈和信用风险暴露问题,它们具化为经营中的资金问题、业务规模问题、产品同质化、监管政策问题、以及市场竞争中风险综合管理的问题。论文的核心聚焦于信用风险控制方面,挖掘风控问题产生的根本性原因,应该是商业欺诈和信用风险管理问题。针对这些问题,本文详细阐述了通过大数据模型和知识图谱等工具,将大数据和先进的技术应用到贷前、贷中、贷后环节,实现A消费金融公司信用风险管理优化。最后根据A消费金融公司自身的情况详细研究了打造A消费金融公司信用风险管理体系的要素、策略和路径。本文通过对A消费金融公司信用风险管理的优化研究表明:在消费金融欺诈识别中,提升欺诈成本、优化风控政策、建立线上熔断机制,引入反欺诈知识图谱,可以极大的降低贷前欺诈概率;在消费金融信用风险管理方面,通过贷前申请评分卡、贷中行为评分卡和贷后评分卡可以建立科学的信用风险管理体系;在风险管理优化过程中,通过风险策略制定、执行、监控和优化,形成健康良性的循环,最终形成A公司核心竞争力的信用风险管理可信赖、能执行的体系。
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