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摘 要：伴随着网络应用技术与电子商务的不断发展，互联网金融的发展日益加快。农村金融作为服务“三农”、服务中小企业、服务地方经济的主力军，分布十分廣泛，客户公信力较高。不过近年来，伴随着蚂蚁金服、翼龙贷、宜信等互联网金融平台的“下乡”战略，农村金融也面临巨大的市场竞争力和金融服务转型的压力。农村金融该如何应对冲击，实现自身的快速发展，逐渐地成为了人们的研究重点。本文通过对农村传统金融的特点和互联网金融的特点进行分析，指出了农村金融发展存在的障碍，并针对农村金融在互联网金融背景下该如何发展提出了相应的解决策略，具有一定的参考价值。
关键词：农村金融 互联网金融 对策
一、引言
信息化时代，我国互联网金融发展十分迅速，各种各样的互联网金融产品层出不穷，以满足人们对金融服务日益增长的需求，这无疑给传统金融带来了巨大的冲击，在农村金融领域，虽然有着地域趋势的保护，但是也不得不正视互联网金融所带来的挑战和机遇。互联网金融的出现，改变了农村金融产品的结构和人们的交易习惯，使农村金融的经营管理模式受到了极大的影响。农村金融在这种情况下该如何顺应互联网金融的发展势头，并充分发挥自身优势，不断吸收互联网金融的长处，从而实现金融服务的创新吸引了越来越多的关注。下面笔者将针对相关问题展开论述。
二、农村传统金融的特点分析
农村传统金融的优势主要表现在以下几个方面：一方面农村金融网点布局密集，覆盖范围十分宽广，而且从业人员队伍庞大，能够为人们提供十分方便快捷的服务；另一方面农村金融扎根于农村市场，具有很高的农村市场占有率，以“三农”为依托，自身服务能力不断提升；同时农村金融拥有十分稳定和丰富的客户资源，农村金融的业务主要面向城镇经济的实体和中小企业，服务对象主要在农村和县域，扎实的基础使其积累了稳定丰富的客户资源。
尽管农村传统金融的优势十分明显，但是也存在一定的劣势：一方面农村金融的从业人员年龄结构差异大，业务能力和服务理念参差不齐，与专业银行相比有一定距离；另一方面农村金融机构创新能力有待提高，特色品牌意识不足；同时农村金融机构电子支付业务和电子银行业务发展速度相对较慢，客户群体对电子化产品的接受程度较低。
三、互联网金融的特点分析
互联网金融作为一种新的金融形式，有着诸多优势：首先具有更高的体验度，以现代科技手段和搜索平台为基础，契合互联网的精神，使服务更加多样化；其次具有更低的成本，大大节约了实体营业网点和分支机构的建设资金，大大降低了金融门槛，实现监管套利；此外具有更高的效率和发展速度，以计算机作为数据处理设备，大大提高了处理的准确性，电商平台和社交平台为互联网金融提供了庞大的客户群体，传播更为方便，服务的针对性更强。
互联网金融的劣势表现在：首先管理制度相对落后，互联网金融作为一种新兴事物，发展十分迅速，相关的法律法规和约束管理制度还处于初级水平，难以满足互联网金融的快速发展；其次网络安全和个人信息存在风险，网络黑客病毒的侵袭和个人信息的商业价值被不断发掘利用，使互联网金融的发展存在一定的混乱；同时信用风险较大，互联网金融风险运作模式还不够成熟完善，漏洞较大，相应的追偿机制和措施不够完善，信用风险控制难度较大。
四、互联网金融大浪潮中农村金融发展存在的障碍
1.客户资源流失问题。互联网金融的出现，给予了客户重新选择的机会，客户对于传统金融的忠诚度和好感度在逐渐降低，客户更加偏向于互联网的快捷、高效、低价、公平和个性化服务等优点，造成了农村金融客户资源的流失。
2.业务分流问题。互联网金融和农村金融的业务会有一定的重叠，互联网金融具有很强的业务分流能力，五花八门的金融服务产品使一定量的存款从传统金融机构中转移到了互联网金融中，农村金融服务功能逐渐地弱化。
3.支付中介弱化问题。互联网金融相当于一套新的资金转移体系，与农村金融体系相独立，办理金融业务不再需要通过金融机构，流转成本不断降低，效率反而提升许多，农村金融体系的支付结算和融通资金的功能被弱化。
4.运营格局受到冲击。农村金融体系的扩张能力相对较弱，客户多样化和个性化的需求难以得到充分满足，而互联网金融则可以弥补这一劣势，造成了金融脱媒现象的日益频繁和加强，传统运营格局受到了一定的冲击。
五、农村金融应对互联网金融大浪潮的具体对策
在互联网金融快速发展的背景下，农村金融要想立于不败之地，需要从以下几个方面入手：
（1）转变存量市场的服务理念，从客户服务型成为客户导向型金融机构。目前，农村金融机构大多采用的是客户服务型的经营理念，在当下农村金融市场中，由于余额宝等互联网金融产品的介入，越来越多的农村客户体验了更多样化的金融产品。要想转变成为客户导向型金融机构，必须从产品创新、服务创新角度出发，真正实现用产品引领客户需求，用创新服务创造客户需求。
（2）加大信息化建设，建立自己的大数据库。互联网金融能够发展如此迅速，在于其背后的大数据库背景。大数据库能够精准的提供客户的需求，发现客户的金融消费习惯，而农村金融机构缺乏足够的数据支撑，加大信息化建设已经迫在眉睫，搭建多元化的数据平台对于精准营销有着十分的帮助。
（3）发挥地缘优势，建立城镇“社区银行”。农村金融在县域经济中有一个人熟的地缘优势，伴随着城镇社区化的发展，农村金融机构应该通过新型农村社区建设打造特色家庭农场，服务农村经济合作社，引导城镇农业服务型企业从线上线下两个维度进行商务发展，“抓小放大”，深挖深耕小微市场、社区市场以及农村电子商务市场。
（4）以网点转型为推手，向轻型化经营转变。伴随着互联网的普及，客户对物理性网点的依赖程度会逐步降低，通过网点硬件转型、软件转型，通过电子支付平台打造多元化的金融超市，实现轻型化、社区化、智能化运营，通过提供充值、缴费、支付结算、理财、保险、贵金属代销、农产品采购等线上服务，实现运营的轻型化模式。
六、结语
综上所述，在互联网金融的背景下，农村金融发展面临着严峻的挑战，只有采取积极有效的措施应对，才能充分抵御互联网金融的冲击，促进自身的可持续发展，为客户提供更为优质的服务。
参考文献：
[1]张健利.浅谈商业银行应对互联网金融发展的应对措施[J].中国电子商务，2014，（10）：186.
[2]尹皓皓.我国商业银行发展互联网金融的法律风险防控研究[J].现代经济信息，2015（9）：404.
[3]罗春和，吴婷，傅宗舟，邓池莲.传统银行业务视角下互联网金融存在的风险及防控对策研究[J].现代商业，2015年04期.
[4]张启文，张京华.农村金融体系稳定性影响因素研究——基于黑龙江省64个县（市）样本[J].东北农业大学学报（社会科学版），2013年06期.
[5]侯文瑾.互联网金融时代商业银行面临的挑战及应对策略[J].中国农村金融，2014年02期.
关键词：农村金融 互联网金融 对策
一、引言
信息化时代，我国互联网金融发展十分迅速，各种各样的互联网金融产品层出不穷，以满足人们对金融服务日益增长的需求，这无疑给传统金融带来了巨大的冲击，在农村金融领域，虽然有着地域趋势的保护，但是也不得不正视互联网金融所带来的挑战和机遇。互联网金融的出现，改变了农村金融产品的结构和人们的交易习惯，使农村金融的经营管理模式受到了极大的影响。农村金融在这种情况下该如何顺应互联网金融的发展势头，并充分发挥自身优势，不断吸收互联网金融的长处，从而实现金融服务的创新吸引了越来越多的关注。下面笔者将针对相关问题展开论述。
二、农村传统金融的特点分析
农村传统金融的优势主要表现在以下几个方面：一方面农村金融网点布局密集，覆盖范围十分宽广，而且从业人员队伍庞大，能够为人们提供十分方便快捷的服务；另一方面农村金融扎根于农村市场，具有很高的农村市场占有率，以“三农”为依托，自身服务能力不断提升；同时农村金融拥有十分稳定和丰富的客户资源，农村金融的业务主要面向城镇经济的实体和中小企业，服务对象主要在农村和县域，扎实的基础使其积累了稳定丰富的客户资源。
尽管农村传统金融的优势十分明显，但是也存在一定的劣势：一方面农村金融的从业人员年龄结构差异大，业务能力和服务理念参差不齐，与专业银行相比有一定距离；另一方面农村金融机构创新能力有待提高，特色品牌意识不足；同时农村金融机构电子支付业务和电子银行业务发展速度相对较慢，客户群体对电子化产品的接受程度较低。
三、互联网金融的特点分析
互联网金融作为一种新的金融形式，有着诸多优势：首先具有更高的体验度，以现代科技手段和搜索平台为基础，契合互联网的精神，使服务更加多样化；其次具有更低的成本，大大节约了实体营业网点和分支机构的建设资金，大大降低了金融门槛，实现监管套利；此外具有更高的效率和发展速度，以计算机作为数据处理设备，大大提高了处理的准确性，电商平台和社交平台为互联网金融提供了庞大的客户群体，传播更为方便，服务的针对性更强。
互联网金融的劣势表现在：首先管理制度相对落后，互联网金融作为一种新兴事物，发展十分迅速，相关的法律法规和约束管理制度还处于初级水平，难以满足互联网金融的快速发展；其次网络安全和个人信息存在风险，网络黑客病毒的侵袭和个人信息的商业价值被不断发掘利用，使互联网金融的发展存在一定的混乱；同时信用风险较大，互联网金融风险运作模式还不够成熟完善，漏洞较大，相应的追偿机制和措施不够完善，信用风险控制难度较大。
四、互联网金融大浪潮中农村金融发展存在的障碍
1.客户资源流失问题。互联网金融的出现，给予了客户重新选择的机会，客户对于传统金融的忠诚度和好感度在逐渐降低，客户更加偏向于互联网的快捷、高效、低价、公平和个性化服务等优点，造成了农村金融客户资源的流失。
2.业务分流问题。互联网金融和农村金融的业务会有一定的重叠，互联网金融具有很强的业务分流能力，五花八门的金融服务产品使一定量的存款从传统金融机构中转移到了互联网金融中，农村金融服务功能逐渐地弱化。
3.支付中介弱化问题。互联网金融相当于一套新的资金转移体系，与农村金融体系相独立，办理金融业务不再需要通过金融机构，流转成本不断降低，效率反而提升许多，农村金融体系的支付结算和融通资金的功能被弱化。
4.运营格局受到冲击。农村金融体系的扩张能力相对较弱，客户多样化和个性化的需求难以得到充分满足，而互联网金融则可以弥补这一劣势，造成了金融脱媒现象的日益频繁和加强，传统运营格局受到了一定的冲击。
五、农村金融应对互联网金融大浪潮的具体对策
在互联网金融快速发展的背景下，农村金融要想立于不败之地，需要从以下几个方面入手：
（1）转变存量市场的服务理念，从客户服务型成为客户导向型金融机构。目前，农村金融机构大多采用的是客户服务型的经营理念，在当下农村金融市场中，由于余额宝等互联网金融产品的介入，越来越多的农村客户体验了更多样化的金融产品。要想转变成为客户导向型金融机构，必须从产品创新、服务创新角度出发，真正实现用产品引领客户需求，用创新服务创造客户需求。
（2）加大信息化建设，建立自己的大数据库。互联网金融能够发展如此迅速，在于其背后的大数据库背景。大数据库能够精准的提供客户的需求，发现客户的金融消费习惯，而农村金融机构缺乏足够的数据支撑，加大信息化建设已经迫在眉睫，搭建多元化的数据平台对于精准营销有着十分的帮助。
（3）发挥地缘优势，建立城镇“社区银行”。农村金融在县域经济中有一个人熟的地缘优势，伴随着城镇社区化的发展，农村金融机构应该通过新型农村社区建设打造特色家庭农场，服务农村经济合作社，引导城镇农业服务型企业从线上线下两个维度进行商务发展，“抓小放大”，深挖深耕小微市场、社区市场以及农村电子商务市场。
（4）以网点转型为推手，向轻型化经营转变。伴随着互联网的普及，客户对物理性网点的依赖程度会逐步降低，通过网点硬件转型、软件转型，通过电子支付平台打造多元化的金融超市，实现轻型化、社区化、智能化运营，通过提供充值、缴费、支付结算、理财、保险、贵金属代销、农产品采购等线上服务，实现运营的轻型化模式。
六、结语
综上所述，在互联网金融的背景下，农村金融发展面临着严峻的挑战，只有采取积极有效的措施应对，才能充分抵御互联网金融的冲击，促进自身的可持续发展，为客户提供更为优质的服务。
参考文献：
[1]张健利.浅谈商业银行应对互联网金融发展的应对措施[J].中国电子商务，2014，（10）：186.
[2]尹皓皓.我国商业银行发展互联网金融的法律风险防控研究[J].现代经济信息，2015（9）：404.
[3]罗春和，吴婷，傅宗舟，邓池莲.传统银行业务视角下互联网金融存在的风险及防控对策研究[J].现代商业，2015年04期.
[4]张启文，张京华.农村金融体系稳定性影响因素研究——基于黑龙江省64个县（市）样本[J].东北农业大学学报（社会科学版），2013年06期.
[5]侯文瑾.互联网金融时代商业银行面临的挑战及应对策略[J].中国农村金融，2014年02期.