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随着经济的迅速发展，科技的不断进步，网络已经成为时代的潮流，特别是在金融改革后，互联网银行、微信银行也成为人们最受欢迎的业务之一，人们足不出户也能办贷款，办业务，本文通过文献法、调查法、论证分析法等对新时代的背景下网络银行的发展现状及其特点进行了系统的分析，从中了解到网络银行的一些问题，并对此提出了自己的见解。
一、研究背景及意义
（一）研究背景
网络银行在作为现今网络信息时代的一类产物，对于金融业发展的影响是不言而喻的，无论是面对当今国际或国内市场的激烈竞争，网络银行所代表的都是金融市场的尖端科技领域的最前沿要领阵地。也因此而致使各大银行先后对各自的网络银行领域进行研发开拓，即使是经济较为发达的一些地区的中小银行也逐渐的涉足该领域。
（二）研究意义
各地区银行在面临激烈的市场竞争时都选择利用现今网络信息时代所带来的诸多优势来占取先机，而网络银行的发展便是其中最具代表性的。只有做到把网络银行的不断前进融合到金融业在不断创新改革发展的大潮中，我国银行业的发展才能在金融竞争市场中争取得先机，才能切实的提高其竞争与应变的能力。
二、网络银行发展现状及特点
（一）发展现状
就网络银行的发展现状而言，截止到2003年3月，我国国内已经能够利用网上银行进行相关业务办理的达到了58个，从我国目前所有商业银行的整体发展现状来看，几乎全部的商业性的银行已经都利用网站建立了自己的网上银行，并且基本都已经投入到实际应用中，相关报告表明，2015年的中国银行业在网上银行这一领域的交易总额达到1507.95万亿元人民币，同比增长了15.59%。如图1为我国网络银行的经济产值及投资情况。
（二）发展特点
在网络银行的发展特点方面总共可以概述为四点，一是网络银行的形式目前都是分支型的网络银行，就目前而言还没有纯网络银行；二是到目前为止仍有某些银行将其涉及到的服务或是产业等广告及宣传等放到其他网站之中进行宣传；三是在业务方式方面的演变呈现迅速化；四是跳跃性发展，我国诸多商业银行都是由银行办公自动化阶段直接步入到网络银行的发展阶段。
三、网络银行优势及发展趋势
随着人们观念的进步和时代的发展，越来越多的人的消费观念开始改变。人们消费观的改变得益于信息技术的发展，以及目前多媒体的迅速发展，这都给人们接触网络提供了良好的技术基础与技术环境。网络银行在市场发展中给广大用户带来了许多好处，体现了出了一些优势，这些优势决定了网络银行在未来几年中的发展趋势，因此我们需要用理性客观的视觉看待网络银行的发展优势及未来发展方向。
（一）优势
（1）不需要分支机构，在经营成本上较为低廉。网上银行在运行上不需要设立任何性质的分支机构，由此而致使在经营成本上就呈现较为低廉的趋势。相比一般实体银行，网络银行省去很多人工和物力，对于节省经营成本优化网络子资源具有一定优势。
（2）业务发展速度快。网上银行能够做到全天候的运作，客户可以随时随地的通过网络获得“3A”式的金融服务，因此其业务发展速度是较为迅速的。另外客户可以同时选择办理多种业务，不受任何时间、空间的限制，其办理业务速度和效率较实体银行具有相当大的优势。
（3）降低信息不对称状况的发生。网络技术的不断前进，使得信息在传递成本上大大的降低，其以互联网为信息传递的载体，提供高质量、资源广阔的信息服务，使得客户与银行之间的信息不对称状况的发生大幅度的降低。网络信息资源共享使得信息利用率和信息数据的真实性都得到了提高。
（二）发展趋势
（1）由于网络的支撑而使得业务拓展空间呈现广阔趋势。在网络信息技术的发展与介入之下，金融业务的拓展空间堪称无限宽阔，可以想象得到在未来的生产或是经营以及生活、消费等各样的活动通过一定手段都可以在网上银行完成。网络银行具有成本低、操作简单、效率高、资源利用率高等特点，因此未来几年里网络银行的业务发展空间前景是巨大的，不可估量的。
（2）网络银行与电商一体化，促进金融创新。电子商务是当前一种较为流行的叫网上贸易，而网上银行所能办理的大多数业务实质上都是一种交易，因此它的发展也必定与网络时代的经济和电子商务是密切相关的。纵观电子商务当前所包含的一些业务可以看出，银行在企业与消费者之间，其实质是充当了中间人的角色，其中的中介作用是较为明显的。电商一直是近几年发展的热点和潮流，促进电子商务迅猛发展的因素就是金融行业的与时俱进，其中最明显的就是支付宝、信用卡、网上银行等金融技术和支付手段的创新。
（3）网上银行贷款将变得更加现实。借贷是实际生活中存在的一项重要交易，而网络银行的出现，必定会将借贷业务直接呈现于网络上，其中它可以在资金周转或是个人贷款等方面发挥作用，也可以为个人投资或是理财等方面创造更多的途径。未来几年里网上贷款将实现跨越式突破，因此说网上银行贷款逐渐地呈现现实化。
四、网络银行出现的问题
（一）涉及到的网络安全相关法律法规不尽完善
在网络安全相关法律法规这方面，出现同一银行的网址或是网站等没有统一，或是不明确，对于风险的揭示也相对不足的问题；除此之外，在网上用银行等来交易的双方是见不到面的，因此对于交易的真实性就很难保证。网络银行信息网络安全问题不仅影响到企业的经济发展同时也关系到整个电子商务大环境。据最新调查报告显示，每年网络银行交易信息诈骗犯罪导致的企业和个人经济损失达数万美元。当前我国信息网络体系建设仍不够完善和成熟。
（二）在金融监管方面困难度较大
在网上银行诸多业务的运行大多数是不受空间与实践的限制的，这对于金融监管无疑是增大了难度的。此外，网络银行诸多业务的交易在网上往往进行并采用的是无纸化的办公，这种操作一般无凭证可查，且大多数设有密码，这些无疑致使网络银行在监管的难度上都呈现较大趋势。金融监管力度较低的主要原因一部分是网络信息太过鱼龙混杂，加上监管成本和监管部门的疏忽管理导致网络监管存在很多漏洞。 （三）在服务方面互动性以及人性化缺乏，致使操作存在风险
从大多数现有的网上银行的网站上可以看到，只有一些主要的链接，而对于顺利的使用网站找到自身需要办理的业务并按流程办理的说明并没有给予指引性的提示，且客服也并没有窗口业务员人性化，因此会出现许多人不能熟练的使用网络银行这一问题。这就致使客户若没有充分理解网上银行所使用的软件的话，在其进行误解的操作时客户自身带来操作风险。网络银行的操作需要信息反馈，一方面客户要熟悉其操作另一方面在业务交易完后，需要得到信息提示，让客户知道其交易是否成功和安全。
五、网络银行发展的对策
（一）完善法律法规体系
统筹考虑当前网络银行的现状来建立完善的法律法规体系，对于双方的义务与权力、违规行为、处罚措施等都应该进行制度化的说明。不断补充、制定、修改、调整适合的金融法律规章，防范金融风险的危害，加大网络银行的信息披露制度。规范完善网络银行认证交易平台和交易流程，降低用户进行交易时“先款后物交易”带来的风险，大力推广通过获认证的交易平台进行交易，不断建立诚信制度，完善社会信息体系，提高网络银行交易消费意识，保证交易安全可靠。
（二）加强监管和技术防范
加大网络银行的信用业务品种监管，有新的网络银行业务品种，要在中国境内的主报告上统一银行监管报告。城市银行增加新的网上银行业务品种时，要由其总行统一监管以及当地机构审查。一方面建议基层工商管理部门本着对消费者高度负责的理念，充分研究、提早介入，积极探索网络银行经营的注册登记，并建立辖区经营者台账，及时掌握主题情况，开展后续监管。
（三）加强社会的诚信教育
从学校、家庭教育入手，加强全方位规范的诚信体系建设，建立个人的诚信档案，信息公开，终身有效，营造全遵法守诺、诚实守信的氛围。这在信息填写时就可以保证信息的准确性。另外需要通过网络、微信等媒体加大关于网络银行诚信交易的宣传，促进外贸企业对网络银行的全面认识，引导企业和个人尽量通过认证的交易平台进行安全交易，合法维护自己的贸易交易权益。
六、结论
在经过以上关于网上银行的相关分析，我们便可以发现网上银行的存在使我们在利用网络进行相关操作时发现其所存在的优势，对此，我们更要不断完善发展网上银行，进一步提高其操作的安全性能，带给人们更多便利。（作者单位为安徽财经大学金融学院）
一、研究背景及意义
（一）研究背景
网络银行在作为现今网络信息时代的一类产物，对于金融业发展的影响是不言而喻的，无论是面对当今国际或国内市场的激烈竞争，网络银行所代表的都是金融市场的尖端科技领域的最前沿要领阵地。也因此而致使各大银行先后对各自的网络银行领域进行研发开拓，即使是经济较为发达的一些地区的中小银行也逐渐的涉足该领域。
（二）研究意义
各地区银行在面临激烈的市场竞争时都选择利用现今网络信息时代所带来的诸多优势来占取先机，而网络银行的发展便是其中最具代表性的。只有做到把网络银行的不断前进融合到金融业在不断创新改革发展的大潮中，我国银行业的发展才能在金融竞争市场中争取得先机，才能切实的提高其竞争与应变的能力。
二、网络银行发展现状及特点
（一）发展现状
就网络银行的发展现状而言，截止到2003年3月，我国国内已经能够利用网上银行进行相关业务办理的达到了58个，从我国目前所有商业银行的整体发展现状来看，几乎全部的商业性的银行已经都利用网站建立了自己的网上银行，并且基本都已经投入到实际应用中，相关报告表明，2015年的中国银行业在网上银行这一领域的交易总额达到1507.95万亿元人民币，同比增长了15.59%。如图1为我国网络银行的经济产值及投资情况。
（二）发展特点
在网络银行的发展特点方面总共可以概述为四点，一是网络银行的形式目前都是分支型的网络银行，就目前而言还没有纯网络银行；二是到目前为止仍有某些银行将其涉及到的服务或是产业等广告及宣传等放到其他网站之中进行宣传；三是在业务方式方面的演变呈现迅速化；四是跳跃性发展，我国诸多商业银行都是由银行办公自动化阶段直接步入到网络银行的发展阶段。
三、网络银行优势及发展趋势
随着人们观念的进步和时代的发展，越来越多的人的消费观念开始改变。人们消费观的改变得益于信息技术的发展，以及目前多媒体的迅速发展，这都给人们接触网络提供了良好的技术基础与技术环境。网络银行在市场发展中给广大用户带来了许多好处，体现了出了一些优势，这些优势决定了网络银行在未来几年中的发展趋势，因此我们需要用理性客观的视觉看待网络银行的发展优势及未来发展方向。
（一）优势
（1）不需要分支机构，在经营成本上较为低廉。网上银行在运行上不需要设立任何性质的分支机构，由此而致使在经营成本上就呈现较为低廉的趋势。相比一般实体银行，网络银行省去很多人工和物力，对于节省经营成本优化网络子资源具有一定优势。
（2）业务发展速度快。网上银行能够做到全天候的运作，客户可以随时随地的通过网络获得“3A”式的金融服务，因此其业务发展速度是较为迅速的。另外客户可以同时选择办理多种业务，不受任何时间、空间的限制，其办理业务速度和效率较实体银行具有相当大的优势。
（3）降低信息不对称状况的发生。网络技术的不断前进，使得信息在传递成本上大大的降低，其以互联网为信息传递的载体，提供高质量、资源广阔的信息服务，使得客户与银行之间的信息不对称状况的发生大幅度的降低。网络信息资源共享使得信息利用率和信息数据的真实性都得到了提高。
（二）发展趋势
（1）由于网络的支撑而使得业务拓展空间呈现广阔趋势。在网络信息技术的发展与介入之下，金融业务的拓展空间堪称无限宽阔，可以想象得到在未来的生产或是经营以及生活、消费等各样的活动通过一定手段都可以在网上银行完成。网络银行具有成本低、操作简单、效率高、资源利用率高等特点，因此未来几年里网络银行的业务发展空间前景是巨大的，不可估量的。
（2）网络银行与电商一体化，促进金融创新。电子商务是当前一种较为流行的叫网上贸易，而网上银行所能办理的大多数业务实质上都是一种交易，因此它的发展也必定与网络时代的经济和电子商务是密切相关的。纵观电子商务当前所包含的一些业务可以看出，银行在企业与消费者之间，其实质是充当了中间人的角色，其中的中介作用是较为明显的。电商一直是近几年发展的热点和潮流，促进电子商务迅猛发展的因素就是金融行业的与时俱进，其中最明显的就是支付宝、信用卡、网上银行等金融技术和支付手段的创新。
（3）网上银行贷款将变得更加现实。借贷是实际生活中存在的一项重要交易，而网络银行的出现，必定会将借贷业务直接呈现于网络上，其中它可以在资金周转或是个人贷款等方面发挥作用，也可以为个人投资或是理财等方面创造更多的途径。未来几年里网上贷款将实现跨越式突破，因此说网上银行贷款逐渐地呈现现实化。
四、网络银行出现的问题
（一）涉及到的网络安全相关法律法规不尽完善
在网络安全相关法律法规这方面，出现同一银行的网址或是网站等没有统一，或是不明确，对于风险的揭示也相对不足的问题；除此之外，在网上用银行等来交易的双方是见不到面的，因此对于交易的真实性就很难保证。网络银行信息网络安全问题不仅影响到企业的经济发展同时也关系到整个电子商务大环境。据最新调查报告显示，每年网络银行交易信息诈骗犯罪导致的企业和个人经济损失达数万美元。当前我国信息网络体系建设仍不够完善和成熟。
（二）在金融监管方面困难度较大
在网上银行诸多业务的运行大多数是不受空间与实践的限制的，这对于金融监管无疑是增大了难度的。此外，网络银行诸多业务的交易在网上往往进行并采用的是无纸化的办公，这种操作一般无凭证可查，且大多数设有密码，这些无疑致使网络银行在监管的难度上都呈现较大趋势。金融监管力度较低的主要原因一部分是网络信息太过鱼龙混杂，加上监管成本和监管部门的疏忽管理导致网络监管存在很多漏洞。 （三）在服务方面互动性以及人性化缺乏，致使操作存在风险
从大多数现有的网上银行的网站上可以看到，只有一些主要的链接，而对于顺利的使用网站找到自身需要办理的业务并按流程办理的说明并没有给予指引性的提示，且客服也并没有窗口业务员人性化，因此会出现许多人不能熟练的使用网络银行这一问题。这就致使客户若没有充分理解网上银行所使用的软件的话，在其进行误解的操作时客户自身带来操作风险。网络银行的操作需要信息反馈，一方面客户要熟悉其操作另一方面在业务交易完后，需要得到信息提示，让客户知道其交易是否成功和安全。
五、网络银行发展的对策
（一）完善法律法规体系
统筹考虑当前网络银行的现状来建立完善的法律法规体系，对于双方的义务与权力、违规行为、处罚措施等都应该进行制度化的说明。不断补充、制定、修改、调整适合的金融法律规章，防范金融风险的危害，加大网络银行的信息披露制度。规范完善网络银行认证交易平台和交易流程，降低用户进行交易时“先款后物交易”带来的风险，大力推广通过获认证的交易平台进行交易，不断建立诚信制度，完善社会信息体系，提高网络银行交易消费意识，保证交易安全可靠。
（二）加强监管和技术防范
加大网络银行的信用业务品种监管，有新的网络银行业务品种，要在中国境内的主报告上统一银行监管报告。城市银行增加新的网上银行业务品种时，要由其总行统一监管以及当地机构审查。一方面建议基层工商管理部门本着对消费者高度负责的理念，充分研究、提早介入，积极探索网络银行经营的注册登记，并建立辖区经营者台账，及时掌握主题情况，开展后续监管。
（三）加强社会的诚信教育
从学校、家庭教育入手，加强全方位规范的诚信体系建设，建立个人的诚信档案，信息公开，终身有效，营造全遵法守诺、诚实守信的氛围。这在信息填写时就可以保证信息的准确性。另外需要通过网络、微信等媒体加大关于网络银行诚信交易的宣传，促进外贸企业对网络银行的全面认识，引导企业和个人尽量通过认证的交易平台进行安全交易，合法维护自己的贸易交易权益。
六、结论
在经过以上关于网上银行的相关分析，我们便可以发现网上银行的存在使我们在利用网络进行相关操作时发现其所存在的优势，对此，我们更要不断完善发展网上银行，进一步提高其操作的安全性能，带给人们更多便利。（作者单位为安徽财经大学金融学院）