论文部分内容阅读
随着我国整体范围内经济和科技的不断发展，在当前的时代背景下，我国的城镇地区已经得到了充分的开发和发展，并且还处在日新月异的不断进步的过程当中。而与城镇地区相对的，我国的农村地区虽然占据着巨大的国土面积比例，也拥有着巨大的人口比例，但是由于过去的特殊的时代背景而暂时没有得到有效的开发和发展。农村商业银行作为从农村信用社进化而来的一种主要以服务广大的普通农民来进行存款、取款、金融借贷等服务的商业银行，其在我国的农村发展过程当中具有不可替代的关键作用。而在当前时代背景下，我国的农村商业银行的发展过程当中仍然显露出一定的问题。这些问题主要体现在以下三方面：农村商业银行的制度和架构发展不完善;农村商业银行的金融产品和与农村现实情况的匹配程度不高;农村商业银行的覆盖率低，服务渠道不足。而为了提高农村商业银行金融服务对于农户生产经营活动的促进作用，我们需要采用以下的方法：农村商业银行需要做好制度和监管创新，提供金融服务的坚实基础;农村商业银行需要明确经营目标，优化管理架构，提升金融服务效率;农村商业银行需要结合农村实际，依据三农特点提供金融服务。
农村商业银行是从农村合作银行改制而来的一种地方性的金融机构。在过去的几十年时间以内，农村商业银行本身以及其前身一直为农村的资金储备以及农村地区的生产经营项目提供着坚实的金融支持。从某种意义上来说，农村商业银行是我们进一步地进行新农村建设和乡村振兴战略的重要的经济架构基础。在我国的政策和策略越来越倾向于对农村地区进行开发以及提升农村地区的人民生活水平的背景下，农村商业银行更加凸显出其重要的地位。但是在农村商业银行的发展过程当中，农村地区其本身所产生的金融需求以及农村地区的经营项目的复杂性，也同样进行着划时代的变化。在当前农村地区越来越多地出现农户家庭经营项目的基础上，传统的农村信用社的金融服务模式已经不足以满足农村地区的具体现实情况以及农村人民的金融需求。而由于农村商业银行其本身所面临的对象与普通的商业银行不同，因此，如何对于农村商业银行的金融服务模式进行优化和改革，使得农村商业银行的服务能够更好地促进农村地区的发展和农村家庭的生产经营，这是我们不得不解决的一个问题。因此本文我们才着眼于农村商业银行的现况，探讨农村商业银行金融服务中的不足，并且通过探讨一定的方法来解决这些问题，从而加强农村商业银行对于农村地区的发展的支持力度。
一、农村商业银行与农户生产经营活动的定义和关联性
农村商业银行也称农商银行，它们基本上是由辖区内农民、农民工商户、企业法人和其他经济型组织共同入股而组成的股份制的地方性金融机构。其前身是农村合作银行以及农村信用社。在当前的时代背景下，我国已经明确提出不再组建新的农村合作银行，而传统的农村合作银行需要全部改制为农村商业银行。因此，农村商业银行群体将会成为对我国未来的农村振兴战略产生重要影响的地方性金融机构。在农村地区，商业银行的金融体系的发展也呈现出两个不同的方向：第一是以合作制为主的经济发展。从改革开放以来，我国农村地区的金融体制，都是以合作制为主的发展模式，并且这种模式在改革开放的初期取得了很好的效果，使得我国的农村经济得到快速的发展。而另外一种是以商业化为主体的发展模式。商业化发展模式的产生，主要是由于农村地区出现了对于金融需求较大的项目和行业，从而导致农村地区对于农村商业银行的以及其他银行的金融需求扩大。换言之，大规模的农村产业是比较匹配商业化的金融组织体系的。而农村家庭经营是指以农户家庭为主体，以社会化服务为条件而进行社会化生产的开放式经营模式。这种经营模式也是市场经济条件下农村地区新发展出的一种模式，是合作经济的一种经营层次。其本质上属于新型的家庭经济，而不是传统的个体经济。当然，家庭经营模式和个体经营模式都包含在农户生产经营活动的概念当中。农户家庭经营等模式目前在我国地的农村地区显得越来越火热。这类经营模式能够充分地发挥农民的生产积极性，充分利用农村地区的家庭劳力资源、开拓和发展传统的工艺技术——比方说工艺品雕刻、纺织业、农副产品加工业以及各类蔬菜、水果的种植行业都是目前越来越受到追捧的项目。农村商业银行通过农业通过金融服务向农户生产经营活动提供资金支持，农户生产经营活动通过利用资金来更好地实现地区产业的不断发展和特殊工艺的传承与融合，这样的模式有助于农村地区的人民提高生活条件，同时也有利于促进社会安定繁荣，协调城市和农村的关系。
二、农村商业银行在发展过程中所显露出的问题
（一）农村商业银行的制度和架构发展不完善
农村商业银行的制度和架构在经过了一定时间的发展之后，目前的状态仍然不完善，这是农村商业银行在发展过程中所显露出的问题。出现这样的问题的原因，一方面是由于农村商业银行其前身，是主要以针对广大的普通农民群众进行简单的金融服务为主要目的的。与其他的私有制商业银行相比，农村商业银行更像是社会经济背后的一道墙，用以坚守农村经济发展、农村金融服务的底线。农村商业银行作为如此关键的一种地方性金融机构，在其进行发展的过程当中，往往需要考虑到众多的要素，而并不仅仅是以利益最大化的运营模式为导向的。譬如说在改革开放初期，农村商业银行的合作制的经济发展模式就很好地为农村地区的经济发展提供了坚实的金融支持。由此我们也可以看到农村商业银行的关键作用。而另一方面是由于农村地区在当前时代背景下的变化和发展过于迅速。特别是在部门沿海地区，部分农村可以说基本上实现了家家户户自主经营的一种火热的经济发展状态。而农村商业银行想要通过不断的改进和发展来匹配这种区域性的经济发展状态，仍然需要经过一定的时间来进行制度和架构方面的完善和优化。另外，对于农村商业银行进行股份制改造的时候，农村商业银行使用了清道合资、增资扩股等方式。此类股份制改造方法，雖然提高了资本充足率，但是与此同时，农村商业银行的管理层中的复杂性也大大增加。对于农村商业银行的制度和架构进行改革，也包括对于这种新型的管理层进行明确、合理的分工，并且建立约束机制和激励机制，这样才能够使农村商业银行在市场经济环境下不断地增强自身的竞争力。 （二）农村商业银行的金融产品与农村现实的匹配度不高
农村商业银行的金融产品与农村现实情况、农民现实需求的匹配程度不高，这是农村商业银行在发展过程中所展现出来的另一问题。农村商业银行与普通的商业银行相比，它们所面对的主要客户群以及客户需求都不尽相同。普通的商业银行主要以利益最大化的运营模式为指导，通过对于客户进行存款吸纳、放贷以及理财产品出售等行为来增加自身的利润，实现自身的发展。而农村商业银行始终背负着满足绝大多数普通农民群众的具体需求的责任。也正是由于这种情况，农村商业银行在发展过程当中所出现的金融产品和金融服务在当前的时代背景下来，说并不太匹配农村的和农民的具体需求。这一方面是由于农村商业银行本身所面对的客户纷繁复杂，因此它们所面对的客户需求也是与农村息息相关的区域内农民群眾的最具体需求。另一方面，部分农村商业银行在发展的过程当中，出现了照搬传统商业银行的金融产品和金融服务的行为。而传统商业银行的金融产品和金融服务往往对于农民具体需求的满足并没有太大的帮助。因此它们也得不到民众的大范围的认可。农村商业银行作为基础性的地方性金融机构，需要更加深入地了解农村现实情况，了解农民的具体需求，并且开发出真正能够解决农民问题、推进乡村振兴战略的金融产品和金融服务，才能够更多地获得农民群众的认可，并且更好地促进我国农村地区的进一步发展。
（三）农村商业银行的覆盖率低，服务渠道不足
农村商业银行发展过程中的另一个问题，则体现在农村商业银行的金融网点覆盖率较低，服务渠道延伸程度不够。从银行业的整体状况上来说，农村商业银行的服务网点数量上比较偏少。农村商业银行一般采取偏重城乡结合部和城区发展、收缩农村经营网点的网点铺设策略。而这种策略会导致农村商业银行的发展重心仍然不以农村地区为主，而渐渐地偏向城区发展的一种状态。根据2007年末的统计数据显示，我国平均一个乡镇分布银行金融机构网点3.56个，每5.97个行政村分布一个，每万名农民拥有银行业金融机构1.54个，拥有银行金融服务15.89个。银监会《中国银行业农村金融服务分布图集》显示，我国范围内的 “零金融机构乡镇”有2868个，有1家金融机构的乡镇则达到了8901个。从上述的数据分析和参考当中，我们可以发现我国的农村商业银行网点覆盖率远远不足以服务整体的广大农民群众。在未来农村商业银行发展的过程当中，我们需要科学规划商业农村商业银行的分布区域，向需要得到发展以及本身具有一定的产业基础的农村地区更多地铺设网点，更好地为它们提供所需要的金融支持。这样才能够将我们的农村商业银行金融服务切实地延伸到农村地区的各个角落，让所有有机会、有能力实现农户生产经营活动的农民个体和家庭都能够得到切实的金融支持。
三、提高农村商业银行金融服务对于农户生产经营活动的作用的方法探讨
（一）农村商业银行需要做好制度和监管创新，提供金融服务的基础
为了更好地提高农村商业银行金融服务对于农户生产经营活动的促进作用，首先我们要解决的问题是需要农村商业银行做好制度和监管创新，提供为广大农民群众进行优秀金融服务的制度和架构基础。为了更好地解决农村商业银行的制度和架构上的问题，更好地发展农村商业银行本身，我们需要通过制度和监管手段的创新，首先实现农村商业银行内部的架构的科学性以及分工的明确性，并且构建科学合理的金融服务平台来组成农村商业银行对于农村地区人民群众进行金融服务的制度基础。除此之外，我们还需要在国家意识的引导和支持下，在财政方面加大对于农村商业银行的补贴力度，尽可能地保证农村商业银行的财政资金和金融服务能够流入到农村产业发展过程当中，切实地对于农村地区的发展提供坚实的金融助力。同时，在农村商业银行的资金担保方面，我们也需要创建政策性的、非利益性的担保公司更顺畅地满足农民群众的借贷需求。农村商业银行由于其本身所负有的社会责任与普通的商业银行不同，因此农村商业银行始终要保持在政策调控的大前提下进行符合农村地区具体需求的金融服务开拓以及金融借贷等行为。
（二）农村商业银行需要明确经营目标，优化管理架构，提升金融服务效率
为了进一步提升农村商业银行金融服务支持农户生产经营活动的程度，我们还需要农村商业银行明确经营目标，优化管理架构，从而提升金融服务的效率。农村商业银行其始终需要在国家政策调控的大前提下进行金融服务，但是与此同时，在政策的调控的大前提下，农村商业银行的公司管理工作和管理架构设定则需要进行更进一步的升级和简化。比如在产权关系方面，农村商业银行本身需要按照“政企分开”原则以及“谁出资，谁拥有”的原则严格地执行一级法人管理。这是我们优化公司农村商业银行管理架构的基础。在这样的基础上，我们进一步地进行集权和放权的调整，并且增加股东的利益相关性和互相监督意识，从而在更大的程度上保证农村商业银行的发展的正当性和社会公益性。另外，对于关键的高级管理人员，我们更加需要对他们进行思想政治教育的培训，来提高他们对于农村商业银行的社会责任的认知以及提高他们对于自身工作内容的的社会影响的认知，从而在思想层面上更好地实现对于高级管理人员的引导和教育。在农村商业银行的管理架构方面，我们还是需要分析不同银行的银行架构的优缺点，并且结合农村地区的具体现况，采取适合自身发展的特异性的架构模式。
（三）农村商业银行需要结合农村实际，依据“三农”特点提供金融服务
除上述两项之外，我们还需要农村商业银行结合农村实际情况，依据“三农”特点，提供更具精确性的金融服务，来更好地、更顺畅地为农村地区的农民群众的生产经营活动提供经济支持。农村地区的资金本身是属于比较匮乏的，因为农村地区并没有在过去的时间内得到比肩于城市地区的巨大发展，因此社会资本和资金往往流向城市地区，而不太乐于投资于农村地区。在这样的背景下，农村地区的农村商业银行的金融服务行为则能够对农村地区的经济发展产生更加关键的影响。而另一方面，农村地区内参与到生产经营活动过程当中的农民群众，其本身机构准入、抵押品等方面都面临着一定的问题。比如说城市地区的商业银行可以采取房屋抵押的模式简单地进行金融服务，但是农村地区由于其特殊的状况，可用于抵押的抵押品往往是农用车、农用机械等农民特有的动产，以及养殖水面使用权、经营权、经济林权等等较为特殊的抵押品。农村商业银行要深刻地认识到这一问题，并且通过金融产品的创新来实现此类特殊抵押品在金融服务当中的抵押作用。这样才能够使得农村生产经营活动更加顺畅地进行，使得农村商业银行的资金和金融服务真正地实现对于农村地区经济发展的不断促进。与此同时，农村商业银行在金融产品创新、对于农村生产经营活动的支持程度提高之后，还需要将农村地区的农民信用体系逐步完善起来，从而促进农村地区的农民信用和素质的不断提高。这样的模式也能够更好地实现农村商业银行的金融资源和国家财政资源在农村发展过程当中实现科学利用，使得真正对金融产品有需要并且本身道德素质良好的农民群众能够优先得到合适的金融支持。这对于提升我国社会层面上整体的人口素质来说也是有相当大的引导作用的。
四、结语
农村商业银行更好地通过金融支持来保证农户生产经营活动顺利进行的方法，主要是以提升自身策略架构和服务效率，依据农村具体现况实现金融产品的特异性创新，并且建立农村信用体系等三方面工作内容为主的。只有通过这三方面工作的落实，我们才能够更好地实现农村商业银行本身的正当性，更好地提高金融服务对于农户生产经营活动的促进作用，全面地促进乡村振兴战略。
（作者单位：贵州商学院）
农村商业银行是从农村合作银行改制而来的一种地方性的金融机构。在过去的几十年时间以内，农村商业银行本身以及其前身一直为农村的资金储备以及农村地区的生产经营项目提供着坚实的金融支持。从某种意义上来说，农村商业银行是我们进一步地进行新农村建设和乡村振兴战略的重要的经济架构基础。在我国的政策和策略越来越倾向于对农村地区进行开发以及提升农村地区的人民生活水平的背景下，农村商业银行更加凸显出其重要的地位。但是在农村商业银行的发展过程当中，农村地区其本身所产生的金融需求以及农村地区的经营项目的复杂性，也同样进行着划时代的变化。在当前农村地区越来越多地出现农户家庭经营项目的基础上，传统的农村信用社的金融服务模式已经不足以满足农村地区的具体现实情况以及农村人民的金融需求。而由于农村商业银行其本身所面临的对象与普通的商业银行不同，因此，如何对于农村商业银行的金融服务模式进行优化和改革，使得农村商业银行的服务能够更好地促进农村地区的发展和农村家庭的生产经营，这是我们不得不解决的一个问题。因此本文我们才着眼于农村商业银行的现况，探讨农村商业银行金融服务中的不足，并且通过探讨一定的方法来解决这些问题，从而加强农村商业银行对于农村地区的发展的支持力度。
一、农村商业银行与农户生产经营活动的定义和关联性
农村商业银行也称农商银行，它们基本上是由辖区内农民、农民工商户、企业法人和其他经济型组织共同入股而组成的股份制的地方性金融机构。其前身是农村合作银行以及农村信用社。在当前的时代背景下，我国已经明确提出不再组建新的农村合作银行，而传统的农村合作银行需要全部改制为农村商业银行。因此，农村商业银行群体将会成为对我国未来的农村振兴战略产生重要影响的地方性金融机构。在农村地区，商业银行的金融体系的发展也呈现出两个不同的方向：第一是以合作制为主的经济发展。从改革开放以来，我国农村地区的金融体制，都是以合作制为主的发展模式，并且这种模式在改革开放的初期取得了很好的效果，使得我国的农村经济得到快速的发展。而另外一种是以商业化为主体的发展模式。商业化发展模式的产生，主要是由于农村地区出现了对于金融需求较大的项目和行业，从而导致农村地区对于农村商业银行的以及其他银行的金融需求扩大。换言之，大规模的农村产业是比较匹配商业化的金融组织体系的。而农村家庭经营是指以农户家庭为主体，以社会化服务为条件而进行社会化生产的开放式经营模式。这种经营模式也是市场经济条件下农村地区新发展出的一种模式，是合作经济的一种经营层次。其本质上属于新型的家庭经济，而不是传统的个体经济。当然，家庭经营模式和个体经营模式都包含在农户生产经营活动的概念当中。农户家庭经营等模式目前在我国地的农村地区显得越来越火热。这类经营模式能够充分地发挥农民的生产积极性，充分利用农村地区的家庭劳力资源、开拓和发展传统的工艺技术——比方说工艺品雕刻、纺织业、农副产品加工业以及各类蔬菜、水果的种植行业都是目前越来越受到追捧的项目。农村商业银行通过农业通过金融服务向农户生产经营活动提供资金支持，农户生产经营活动通过利用资金来更好地实现地区产业的不断发展和特殊工艺的传承与融合，这样的模式有助于农村地区的人民提高生活条件，同时也有利于促进社会安定繁荣，协调城市和农村的关系。
二、农村商业银行在发展过程中所显露出的问题
（一）农村商业银行的制度和架构发展不完善
农村商业银行的制度和架构在经过了一定时间的发展之后，目前的状态仍然不完善，这是农村商业银行在发展过程中所显露出的问题。出现这样的问题的原因，一方面是由于农村商业银行其前身，是主要以针对广大的普通农民群众进行简单的金融服务为主要目的的。与其他的私有制商业银行相比，农村商业银行更像是社会经济背后的一道墙，用以坚守农村经济发展、农村金融服务的底线。农村商业银行作为如此关键的一种地方性金融机构，在其进行发展的过程当中，往往需要考虑到众多的要素，而并不仅仅是以利益最大化的运营模式为导向的。譬如说在改革开放初期，农村商业银行的合作制的经济发展模式就很好地为农村地区的经济发展提供了坚实的金融支持。由此我们也可以看到农村商业银行的关键作用。而另一方面是由于农村地区在当前时代背景下的变化和发展过于迅速。特别是在部门沿海地区，部分农村可以说基本上实现了家家户户自主经营的一种火热的经济发展状态。而农村商业银行想要通过不断的改进和发展来匹配这种区域性的经济发展状态，仍然需要经过一定的时间来进行制度和架构方面的完善和优化。另外，对于农村商业银行进行股份制改造的时候，农村商业银行使用了清道合资、增资扩股等方式。此类股份制改造方法，雖然提高了资本充足率，但是与此同时，农村商业银行的管理层中的复杂性也大大增加。对于农村商业银行的制度和架构进行改革，也包括对于这种新型的管理层进行明确、合理的分工，并且建立约束机制和激励机制，这样才能够使农村商业银行在市场经济环境下不断地增强自身的竞争力。 （二）农村商业银行的金融产品与农村现实的匹配度不高
农村商业银行的金融产品与农村现实情况、农民现实需求的匹配程度不高，这是农村商业银行在发展过程中所展现出来的另一问题。农村商业银行与普通的商业银行相比，它们所面对的主要客户群以及客户需求都不尽相同。普通的商业银行主要以利益最大化的运营模式为指导，通过对于客户进行存款吸纳、放贷以及理财产品出售等行为来增加自身的利润，实现自身的发展。而农村商业银行始终背负着满足绝大多数普通农民群众的具体需求的责任。也正是由于这种情况，农村商业银行在发展过程当中所出现的金融产品和金融服务在当前的时代背景下来，说并不太匹配农村的和农民的具体需求。这一方面是由于农村商业银行本身所面对的客户纷繁复杂，因此它们所面对的客户需求也是与农村息息相关的区域内农民群眾的最具体需求。另一方面，部分农村商业银行在发展的过程当中，出现了照搬传统商业银行的金融产品和金融服务的行为。而传统商业银行的金融产品和金融服务往往对于农民具体需求的满足并没有太大的帮助。因此它们也得不到民众的大范围的认可。农村商业银行作为基础性的地方性金融机构，需要更加深入地了解农村现实情况，了解农民的具体需求，并且开发出真正能够解决农民问题、推进乡村振兴战略的金融产品和金融服务，才能够更多地获得农民群众的认可，并且更好地促进我国农村地区的进一步发展。
（三）农村商业银行的覆盖率低，服务渠道不足
农村商业银行发展过程中的另一个问题，则体现在农村商业银行的金融网点覆盖率较低，服务渠道延伸程度不够。从银行业的整体状况上来说，农村商业银行的服务网点数量上比较偏少。农村商业银行一般采取偏重城乡结合部和城区发展、收缩农村经营网点的网点铺设策略。而这种策略会导致农村商业银行的发展重心仍然不以农村地区为主，而渐渐地偏向城区发展的一种状态。根据2007年末的统计数据显示，我国平均一个乡镇分布银行金融机构网点3.56个，每5.97个行政村分布一个，每万名农民拥有银行业金融机构1.54个，拥有银行金融服务15.89个。银监会《中国银行业农村金融服务分布图集》显示，我国范围内的 “零金融机构乡镇”有2868个，有1家金融机构的乡镇则达到了8901个。从上述的数据分析和参考当中，我们可以发现我国的农村商业银行网点覆盖率远远不足以服务整体的广大农民群众。在未来农村商业银行发展的过程当中，我们需要科学规划商业农村商业银行的分布区域，向需要得到发展以及本身具有一定的产业基础的农村地区更多地铺设网点，更好地为它们提供所需要的金融支持。这样才能够将我们的农村商业银行金融服务切实地延伸到农村地区的各个角落，让所有有机会、有能力实现农户生产经营活动的农民个体和家庭都能够得到切实的金融支持。
三、提高农村商业银行金融服务对于农户生产经营活动的作用的方法探讨
（一）农村商业银行需要做好制度和监管创新，提供金融服务的基础
为了更好地提高农村商业银行金融服务对于农户生产经营活动的促进作用，首先我们要解决的问题是需要农村商业银行做好制度和监管创新，提供为广大农民群众进行优秀金融服务的制度和架构基础。为了更好地解决农村商业银行的制度和架构上的问题，更好地发展农村商业银行本身，我们需要通过制度和监管手段的创新，首先实现农村商业银行内部的架构的科学性以及分工的明确性，并且构建科学合理的金融服务平台来组成农村商业银行对于农村地区人民群众进行金融服务的制度基础。除此之外，我们还需要在国家意识的引导和支持下，在财政方面加大对于农村商业银行的补贴力度，尽可能地保证农村商业银行的财政资金和金融服务能够流入到农村产业发展过程当中，切实地对于农村地区的发展提供坚实的金融助力。同时，在农村商业银行的资金担保方面，我们也需要创建政策性的、非利益性的担保公司更顺畅地满足农民群众的借贷需求。农村商业银行由于其本身所负有的社会责任与普通的商业银行不同，因此农村商业银行始终要保持在政策调控的大前提下进行符合农村地区具体需求的金融服务开拓以及金融借贷等行为。
（二）农村商业银行需要明确经营目标，优化管理架构，提升金融服务效率
为了进一步提升农村商业银行金融服务支持农户生产经营活动的程度，我们还需要农村商业银行明确经营目标，优化管理架构，从而提升金融服务的效率。农村商业银行其始终需要在国家政策调控的大前提下进行金融服务，但是与此同时，在政策的调控的大前提下，农村商业银行的公司管理工作和管理架构设定则需要进行更进一步的升级和简化。比如在产权关系方面，农村商业银行本身需要按照“政企分开”原则以及“谁出资，谁拥有”的原则严格地执行一级法人管理。这是我们优化公司农村商业银行管理架构的基础。在这样的基础上，我们进一步地进行集权和放权的调整，并且增加股东的利益相关性和互相监督意识，从而在更大的程度上保证农村商业银行的发展的正当性和社会公益性。另外，对于关键的高级管理人员，我们更加需要对他们进行思想政治教育的培训，来提高他们对于农村商业银行的社会责任的认知以及提高他们对于自身工作内容的的社会影响的认知，从而在思想层面上更好地实现对于高级管理人员的引导和教育。在农村商业银行的管理架构方面，我们还是需要分析不同银行的银行架构的优缺点，并且结合农村地区的具体现况，采取适合自身发展的特异性的架构模式。
（三）农村商业银行需要结合农村实际，依据“三农”特点提供金融服务
除上述两项之外，我们还需要农村商业银行结合农村实际情况，依据“三农”特点，提供更具精确性的金融服务，来更好地、更顺畅地为农村地区的农民群众的生产经营活动提供经济支持。农村地区的资金本身是属于比较匮乏的，因为农村地区并没有在过去的时间内得到比肩于城市地区的巨大发展，因此社会资本和资金往往流向城市地区，而不太乐于投资于农村地区。在这样的背景下，农村地区的农村商业银行的金融服务行为则能够对农村地区的经济发展产生更加关键的影响。而另一方面，农村地区内参与到生产经营活动过程当中的农民群众，其本身机构准入、抵押品等方面都面临着一定的问题。比如说城市地区的商业银行可以采取房屋抵押的模式简单地进行金融服务，但是农村地区由于其特殊的状况，可用于抵押的抵押品往往是农用车、农用机械等农民特有的动产，以及养殖水面使用权、经营权、经济林权等等较为特殊的抵押品。农村商业银行要深刻地认识到这一问题，并且通过金融产品的创新来实现此类特殊抵押品在金融服务当中的抵押作用。这样才能够使得农村生产经营活动更加顺畅地进行，使得农村商业银行的资金和金融服务真正地实现对于农村地区经济发展的不断促进。与此同时，农村商业银行在金融产品创新、对于农村生产经营活动的支持程度提高之后，还需要将农村地区的农民信用体系逐步完善起来，从而促进农村地区的农民信用和素质的不断提高。这样的模式也能够更好地实现农村商业银行的金融资源和国家财政资源在农村发展过程当中实现科学利用，使得真正对金融产品有需要并且本身道德素质良好的农民群众能够优先得到合适的金融支持。这对于提升我国社会层面上整体的人口素质来说也是有相当大的引导作用的。
四、结语
农村商业银行更好地通过金融支持来保证农户生产经营活动顺利进行的方法，主要是以提升自身策略架构和服务效率，依据农村具体现况实现金融产品的特异性创新，并且建立农村信用体系等三方面工作内容为主的。只有通过这三方面工作的落实，我们才能够更好地实现农村商业银行本身的正当性，更好地提高金融服务对于农户生产经营活动的促进作用，全面地促进乡村振兴战略。
（作者单位：贵州商学院）