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【摘要】文章通过对聊城市小微企业金融创新情况的调查，发现当前创新产品形式多样，但总体呈现网络化、信用化、个性化的发展趋势，是缓解小微企业融资难、融资贵问题的有效途径。
【关键词】小微企业 金融创新 趋势
小微企业融资难作为世界性难题，一直是政府致力解决的问题，2013年以来，国家出台了多项支持小微企业发展的政策措施，着力优化小微企业发展环境。在当前经济下行压力加大、增速减缓进入新常态的宏观背景下，“大众创业、万众创新”作为中国经济的新引擎，提升金融服务小微企业的质效尤为迫切。本文通过对聊城市小微企业金融创新情况的调查发现，金融创新是提升小微企业金融服务效率，缓解小微企业融资难、融资贵问题的有效途径。当前，小微企业金融创新的步伐在不断加大，金融机构结合小微企业发展实际创新推出的“POS贷”、“年审贷”、“公证贷”、“诚信贷”等特色信贷产品，在解决小微企业信息不透明、抵押品不足导致“贷款难”问题上取得明显成效，创新形式多样，呈现出“网络化、信用化、个性化”的发展趋势。
一、小微企业金融创新环境日趋优化
（一）具有良好的外部环境
为深入贯彻落实国家小微企业金融支持政策，有效提升金融服务小微企业发展的针对性和有效性，人民银行聊城市中心支行通过“完善激励措施、深入调查研究、开展制度创新，搭建交流平台、组织创新推广”等五项措施，加快推进了聊城市的小微企业金融创新步伐。
一是推动聊城市政府出台了《聊城市金融产品和服务方式创新评选办法》（聊政办字[2013]80号），建立了政府对金融创新的奖励机制，为金融创新营造良好的外部环境；
二是摸清融资瓶颈，找准金融创新的切入点。组织对全市105户小微企业融资情况调查，发现财务管理不健全、抵押担保物缺乏、信息不对称是制约小微企业融资的主要因素，引导金融机构针对这些问题开展创新，着力打破小微企业融资瓶颈；
三是联合司法局制定《聊城市公证抵押贷款办法》（聊银发〔2014〕125号），联合工商部门出台股权质押贷款管理办法，为金融机构开展融资担保创新创造条件，指导法人机构加强与先进机构的合作，开展技术引进，提升小微企业金融服务效率；
四是组织召开“聊城市金融创新服务大会”，为促进金融机构同业交流、金融机构与企业间的金融供需交流搭建平台，提升辖区金融创新合力；
五是编印《聊城市中小企业金融创新产品服务手册》，举办创新产品说明会，加大对创新产品的推广普及，努力发挥创新业务的规模效益。
（二）具备有力的内部支撑
近年来，聊城市金融机构支小助微的服务理念逐步增强，不断完善组织制度，加大资源投入，加快创新金融产品、信贷模式和服务流程，小微企业金融服务功能显著增强。
一是小微企业业务专营为小微产品创新创造了条件。为大力推广小微企业融资新产品，把支持小微企业发展的要求落到实处，各金融机构加大了组织创新力度。如2014年，市工行成立12家小微企业专营机构，专职人员60余人；农合机构建立8个小微信贷中心，人员107人；齐鲁银行设立“小微企业专营中心”，为小微企业发放100万元以下贷款；莱商银行成立了小微企业金融服务中心，审批金额在500万元以下的贷款申请，简化了审批流程，提升了服务效率；
二是差别化信贷管理模式为小微企业金融创新提供了有效保障。在信贷资源配置上，金融机构大多实行小微企业信贷规模单列，优先全额满足，为支持小微企业发展提供资金支撑；在信贷审批流程上，审批权限下放支行或小微专营中心，着力构建小微企业融资“绿色通道”；在业务开展上，大力拓展特色产品，提升服务效果。
二、小微企业金融创新形式多样
近两年，聊城市金融机构在发展互联网金融业务、拓宽抵押担保范围、创新信贷管理模式、挖掘融资载体、提升服务效率等方面都进行积极的探索，创新或引进推出了一批适合小微企业发展特点的金融产品，在支持小微企业发展和自身发展中都发挥了积极作用。
（一）支付结算工具与信贷业务相结合，助力小微企业实现“秒”贷
浦发银行聊城分行2015年2月份推出了网贷通-POS贷业务，现有浦发银行-通联宝POS贷及浦发银行-银联商务天天富POS贷两个产品。POS贷是大数据时代背景下金融创新的典型案例，通过银行系统对接银联商务、通联支付POS交易流水大数据，批量化获取优质POS商户的客户资源，凭借自身的大数据平台优势，借助于互联网、评分卡和SDS策略管理工具等新技术，浦发银行后台负责申贷客户征信情况分析，开展信用评分，完成贷款审批、定价、放款。与银联或通联签订收单协议且拥有超过至少3个月稳定交易流水的“优质客户”，均可申办POS贷。
POS贷在提高贷款效率的同时，有效缓解了小微商户融资难、融资贵、融资慢的问题。一是全程在线操作，无人工审批，无抵押申请、不用排队等号，最快5分钟就能中小微企业完成最高100万元贷款审批发放，贷款效率得到了极大的提升；二是互联网、电子商务和先进分析技术提升银行线上获取和服务小微客户的能力，解决了银企信息不对称的现实问题；三是运用循环贷款技术，随借随还，缩减了贷款环节，大幅降低了商户融资成本。截至2015年6月末，在短短不到4个月时间，浦发银行聊城分行实现POS贷授信127户，金额2772.3万元，POS贷支用163笔，金额2071.58万元。
（二）先进微贷技术与聊城实际相结合，破解小微企业融资瓶颈
2014年聊城农村商业银行以及阳谷、东阿、高唐农商行8家法人机构与龙江银行、德国IPC公司合作，引进IPC微贷管理模式，对该模式下三项核心技术——流程标准化、风险交叉检验和现金流控制进行充分吸收，并结合当地实际创新推出“生意贷”、“房抵贷”、“农机贷”、“薪易贷”“商铺贷”、“订单贷”等特色信贷产品，建立了系统化的小微信贷产品体系，形成了聊城特色的“聊城微贷管理模式”，有效破解了小微企业信息不透明、管理不规范、财务不健全、抵押品不足等融资瓶颈，实现了贷款调查、审查、审议的标准化、表格化，有效提高了放贷效率，一般贷款可在3天内办结。 一是拓展了金融服务间，破解了传统信贷管理的硬约束。服务对象主要针对无法获得传统正规金融支持、没有合规财务报表的个体工商户，经营时间满3个月的小企业或是个体工商户，只需身份证、经营证明，就可到小微信贷中心申请最高额为50万元的“生意贷”，把更多的小微群体纳入了支持范围，填补当前金融服务空白；二是颠覆传统的经营模式，提升信贷判断自主性。一方面转变营销模式，分组开展扫街式贷款营销，主动走近客户了解经营情况和资金需求，向客户介绍有针对性的信贷产品。强化市场调查、信息采集、技术分析及服务理念的培训，实现放贷由权利向责任的转变。通过听取客户口述，现场查看自行填制资产负债表、损益表和现金流量表，同时制作交叉检验表，还原客户经营信息，为合理评级授信提供依据，提升判断自主性；三是创新服务理念，破解小微企业抵押担保难题。“聊城微贷模式”重点关注第一还款来源，不以保证抵押担保作为先决条件，主要看重贷款人的品质、能力和实力，以客户自身经营产生的收入支出等现金流信息代替抵押担保，作为判断客户承贷能力的主要依据，同时将客户的成长性、发展前景等作为参考的重要因素，作为有效防范信贷风险的主要手段。一般只需一个有固定收入的固定居民提供担保，并不要求其担保能覆盖贷款风险，只是发挥一个监督约束的作用。业务开展1年来，8家机构累计营销客户5.9万户，累计发放贷款4466笔，金额11.24亿元。
（三）抵押担保方式与信贷管理模式创新相结合，提升小微企业金融服务效能
2014年齐鲁银行创新开展了股权质押业务，由地方政府、齐鲁股权交易中心、股权挂牌企业三方共同出资设立股权回购基金，作为企业股权质押于齐鲁银行的融资担保基金，采用股权回购基金的操作模式办理股权质押贷款，有效盘活了小微企业资产，拓宽融资抵押担保范围。华夏银行开办了“小企业年审制贷款”业务，是为缓解小企业客户短期还款压力，发放的不超过三个融资时段的流动资金贷款。小企业在贷款到期前，只需向银行提出贷款年审申请，不必将还贷资金实际到位，无需签订新的借款合同即自动进入下一融资时段。减少了因筹集还贷资金所需的时间成本和资金成本，减轻了小企业转贷压力，同时灵活的还款方式和期限设计，更加符合小微企业的特点。截止目前，已为7户企业办理9笔小企业年审制贷款业务，金额3300万元。
三、小微企业金融创新的发展趋势
随着金融创新的不断加快，小微企业金融创新产品呈多样化发展，创新体现在金融产品、信贷管理、分析技术、放贷模式等各个方面，金融服务小微企业发展的针对性和有效性不断增强，在满足小微企业“短、频、快”的基础上，有效的破解小微企业融资瓶颈。
（一）网络化
着力缓解小微企业信息不透明，银企信息不对称的问题。在当前这个互联网金融加速发展的时代，银行同业间的竞争压力日益加剧，小微企业不仅是新的经济增长点，也是银行业金融机构经营利润增长点，针对小微企业财务管理不规范、信息不透明的问题，银行倾向于利用互联网大数据分析来克服。如浦发银行推出的“POS”贷，建行推出的“五贷一透”（善融贷、创业贷、税易贷、POS贷和结算透），招商银行推出的“闪电贷”等大数据信贷产品。
（二）信用化
着力缓解小微企业抵质押物缺乏，融资担保难的问题。近年来，各金融机构陆续推出了股权质押贷款、钢结构抵押贷款、公证抵押贷款、担保公司担保贷款等业务，有效拓宽了小微企业融资抵押担保范围。由于经济下行期担保圈风险暴露日益增多，担保并不能有效的分散金融风险。金融创新更多的倾向于弱化担保的方式，即贷前调查全面了解小微企业的实际情况，确定与企业真实情况相适应的授信规模，采用信用贷款等弱化担保的方式对小微企业提供信贷支持，如农合机构推广的“聊城微贷管理模式”、齐鲁银行推出的“随心贷”、“诚信贷”等。
（三）个性化
着力缓解小微企业需求的个体差异，提升金融支持的有效性。近年来，随着各金融机构支持小微企业发展战略定位的逐步确立，专为大中企业提供的个性化金融服务逐步向小微企业推行，“一对一”的一企一策式小微企业服务产品日益增多，像华夏银行推出的小微企业宽限期贷款、年审制贷款、农商行推出的创业贷、循环贷等。
作者简介：马海龙（1977-），女，经济师，经济学学士，研究方向：金融学。
【关键词】小微企业 金融创新 趋势
小微企业融资难作为世界性难题，一直是政府致力解决的问题，2013年以来，国家出台了多项支持小微企业发展的政策措施，着力优化小微企业发展环境。在当前经济下行压力加大、增速减缓进入新常态的宏观背景下，“大众创业、万众创新”作为中国经济的新引擎，提升金融服务小微企业的质效尤为迫切。本文通过对聊城市小微企业金融创新情况的调查发现，金融创新是提升小微企业金融服务效率，缓解小微企业融资难、融资贵问题的有效途径。当前，小微企业金融创新的步伐在不断加大，金融机构结合小微企业发展实际创新推出的“POS贷”、“年审贷”、“公证贷”、“诚信贷”等特色信贷产品，在解决小微企业信息不透明、抵押品不足导致“贷款难”问题上取得明显成效，创新形式多样，呈现出“网络化、信用化、个性化”的发展趋势。
一、小微企业金融创新环境日趋优化
（一）具有良好的外部环境
为深入贯彻落实国家小微企业金融支持政策，有效提升金融服务小微企业发展的针对性和有效性，人民银行聊城市中心支行通过“完善激励措施、深入调查研究、开展制度创新，搭建交流平台、组织创新推广”等五项措施，加快推进了聊城市的小微企业金融创新步伐。
一是推动聊城市政府出台了《聊城市金融产品和服务方式创新评选办法》（聊政办字[2013]80号），建立了政府对金融创新的奖励机制，为金融创新营造良好的外部环境；
二是摸清融资瓶颈，找准金融创新的切入点。组织对全市105户小微企业融资情况调查，发现财务管理不健全、抵押担保物缺乏、信息不对称是制约小微企业融资的主要因素，引导金融机构针对这些问题开展创新，着力打破小微企业融资瓶颈；
三是联合司法局制定《聊城市公证抵押贷款办法》（聊银发〔2014〕125号），联合工商部门出台股权质押贷款管理办法，为金融机构开展融资担保创新创造条件，指导法人机构加强与先进机构的合作，开展技术引进，提升小微企业金融服务效率；
四是组织召开“聊城市金融创新服务大会”，为促进金融机构同业交流、金融机构与企业间的金融供需交流搭建平台，提升辖区金融创新合力；
五是编印《聊城市中小企业金融创新产品服务手册》，举办创新产品说明会，加大对创新产品的推广普及，努力发挥创新业务的规模效益。
（二）具备有力的内部支撑
近年来，聊城市金融机构支小助微的服务理念逐步增强，不断完善组织制度，加大资源投入，加快创新金融产品、信贷模式和服务流程，小微企业金融服务功能显著增强。
一是小微企业业务专营为小微产品创新创造了条件。为大力推广小微企业融资新产品，把支持小微企业发展的要求落到实处，各金融机构加大了组织创新力度。如2014年，市工行成立12家小微企业专营机构，专职人员60余人；农合机构建立8个小微信贷中心，人员107人；齐鲁银行设立“小微企业专营中心”，为小微企业发放100万元以下贷款；莱商银行成立了小微企业金融服务中心，审批金额在500万元以下的贷款申请，简化了审批流程，提升了服务效率；
二是差别化信贷管理模式为小微企业金融创新提供了有效保障。在信贷资源配置上，金融机构大多实行小微企业信贷规模单列，优先全额满足，为支持小微企业发展提供资金支撑；在信贷审批流程上，审批权限下放支行或小微专营中心，着力构建小微企业融资“绿色通道”；在业务开展上，大力拓展特色产品，提升服务效果。
二、小微企业金融创新形式多样
近两年，聊城市金融机构在发展互联网金融业务、拓宽抵押担保范围、创新信贷管理模式、挖掘融资载体、提升服务效率等方面都进行积极的探索，创新或引进推出了一批适合小微企业发展特点的金融产品，在支持小微企业发展和自身发展中都发挥了积极作用。
（一）支付结算工具与信贷业务相结合，助力小微企业实现“秒”贷
浦发银行聊城分行2015年2月份推出了网贷通-POS贷业务，现有浦发银行-通联宝POS贷及浦发银行-银联商务天天富POS贷两个产品。POS贷是大数据时代背景下金融创新的典型案例，通过银行系统对接银联商务、通联支付POS交易流水大数据，批量化获取优质POS商户的客户资源，凭借自身的大数据平台优势，借助于互联网、评分卡和SDS策略管理工具等新技术，浦发银行后台负责申贷客户征信情况分析，开展信用评分，完成贷款审批、定价、放款。与银联或通联签订收单协议且拥有超过至少3个月稳定交易流水的“优质客户”，均可申办POS贷。
POS贷在提高贷款效率的同时，有效缓解了小微商户融资难、融资贵、融资慢的问题。一是全程在线操作，无人工审批，无抵押申请、不用排队等号，最快5分钟就能中小微企业完成最高100万元贷款审批发放，贷款效率得到了极大的提升；二是互联网、电子商务和先进分析技术提升银行线上获取和服务小微客户的能力，解决了银企信息不对称的现实问题；三是运用循环贷款技术，随借随还，缩减了贷款环节，大幅降低了商户融资成本。截至2015年6月末，在短短不到4个月时间，浦发银行聊城分行实现POS贷授信127户，金额2772.3万元，POS贷支用163笔，金额2071.58万元。
（二）先进微贷技术与聊城实际相结合，破解小微企业融资瓶颈
2014年聊城农村商业银行以及阳谷、东阿、高唐农商行8家法人机构与龙江银行、德国IPC公司合作，引进IPC微贷管理模式，对该模式下三项核心技术——流程标准化、风险交叉检验和现金流控制进行充分吸收，并结合当地实际创新推出“生意贷”、“房抵贷”、“农机贷”、“薪易贷”“商铺贷”、“订单贷”等特色信贷产品，建立了系统化的小微信贷产品体系，形成了聊城特色的“聊城微贷管理模式”，有效破解了小微企业信息不透明、管理不规范、财务不健全、抵押品不足等融资瓶颈，实现了贷款调查、审查、审议的标准化、表格化，有效提高了放贷效率，一般贷款可在3天内办结。 一是拓展了金融服务间，破解了传统信贷管理的硬约束。服务对象主要针对无法获得传统正规金融支持、没有合规财务报表的个体工商户，经营时间满3个月的小企业或是个体工商户，只需身份证、经营证明，就可到小微信贷中心申请最高额为50万元的“生意贷”，把更多的小微群体纳入了支持范围，填补当前金融服务空白；二是颠覆传统的经营模式，提升信贷判断自主性。一方面转变营销模式，分组开展扫街式贷款营销，主动走近客户了解经营情况和资金需求，向客户介绍有针对性的信贷产品。强化市场调查、信息采集、技术分析及服务理念的培训，实现放贷由权利向责任的转变。通过听取客户口述，现场查看自行填制资产负债表、损益表和现金流量表，同时制作交叉检验表，还原客户经营信息，为合理评级授信提供依据，提升判断自主性；三是创新服务理念，破解小微企业抵押担保难题。“聊城微贷模式”重点关注第一还款来源，不以保证抵押担保作为先决条件，主要看重贷款人的品质、能力和实力，以客户自身经营产生的收入支出等现金流信息代替抵押担保，作为判断客户承贷能力的主要依据，同时将客户的成长性、发展前景等作为参考的重要因素，作为有效防范信贷风险的主要手段。一般只需一个有固定收入的固定居民提供担保，并不要求其担保能覆盖贷款风险，只是发挥一个监督约束的作用。业务开展1年来，8家机构累计营销客户5.9万户，累计发放贷款4466笔，金额11.24亿元。
（三）抵押担保方式与信贷管理模式创新相结合，提升小微企业金融服务效能
2014年齐鲁银行创新开展了股权质押业务，由地方政府、齐鲁股权交易中心、股权挂牌企业三方共同出资设立股权回购基金，作为企业股权质押于齐鲁银行的融资担保基金，采用股权回购基金的操作模式办理股权质押贷款，有效盘活了小微企业资产，拓宽融资抵押担保范围。华夏银行开办了“小企业年审制贷款”业务，是为缓解小企业客户短期还款压力，发放的不超过三个融资时段的流动资金贷款。小企业在贷款到期前，只需向银行提出贷款年审申请，不必将还贷资金实际到位，无需签订新的借款合同即自动进入下一融资时段。减少了因筹集还贷资金所需的时间成本和资金成本，减轻了小企业转贷压力，同时灵活的还款方式和期限设计，更加符合小微企业的特点。截止目前，已为7户企业办理9笔小企业年审制贷款业务，金额3300万元。
三、小微企业金融创新的发展趋势
随着金融创新的不断加快，小微企业金融创新产品呈多样化发展，创新体现在金融产品、信贷管理、分析技术、放贷模式等各个方面，金融服务小微企业发展的针对性和有效性不断增强，在满足小微企业“短、频、快”的基础上，有效的破解小微企业融资瓶颈。
（一）网络化
着力缓解小微企业信息不透明，银企信息不对称的问题。在当前这个互联网金融加速发展的时代，银行同业间的竞争压力日益加剧，小微企业不仅是新的经济增长点，也是银行业金融机构经营利润增长点，针对小微企业财务管理不规范、信息不透明的问题，银行倾向于利用互联网大数据分析来克服。如浦发银行推出的“POS”贷，建行推出的“五贷一透”（善融贷、创业贷、税易贷、POS贷和结算透），招商银行推出的“闪电贷”等大数据信贷产品。
（二）信用化
着力缓解小微企业抵质押物缺乏，融资担保难的问题。近年来，各金融机构陆续推出了股权质押贷款、钢结构抵押贷款、公证抵押贷款、担保公司担保贷款等业务，有效拓宽了小微企业融资抵押担保范围。由于经济下行期担保圈风险暴露日益增多，担保并不能有效的分散金融风险。金融创新更多的倾向于弱化担保的方式，即贷前调查全面了解小微企业的实际情况，确定与企业真实情况相适应的授信规模，采用信用贷款等弱化担保的方式对小微企业提供信贷支持，如农合机构推广的“聊城微贷管理模式”、齐鲁银行推出的“随心贷”、“诚信贷”等。
（三）个性化
着力缓解小微企业需求的个体差异，提升金融支持的有效性。近年来，随着各金融机构支持小微企业发展战略定位的逐步确立，专为大中企业提供的个性化金融服务逐步向小微企业推行，“一对一”的一企一策式小微企业服务产品日益增多，像华夏银行推出的小微企业宽限期贷款、年审制贷款、农商行推出的创业贷、循环贷等。
作者简介：马海龙（1977-），女，经济师，经济学学士，研究方向：金融学。