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近年来，花呗，京东白条等互联网信用支付正在不断兴起，对大学生的消费习惯造成了显而易见的影响。 本文以花呗为例，研究互联网信用支付对大学生消费习惯的影响。首先，通过问卷从大学生收支现状，花呗还款，花呗用途以及对花呗的支持度四个方面探讨花呗对大学生消费习惯的影响。然后对出现的盲目消费，个人信息安全隐患，套现洗钱等问题进行探讨，最后提出促进大学生正确使用花呗等相关金融产品的建议。
由蚂蚁金服和支付宝合作提供给消费者的“这月买、下月还”的信用支付方式――蚂蚁花呗，自上线起就受到了广大大学生群体的喜爱，目前已实现80%主流电商平台覆盖，特别在近几年越加火爆的双十一中，蚂蚁花呗支付更是成为大学生越加青睐的支付方式，花呗在当今大学生消费中扮演着越来越重要的角色。基于此，本文在充分调研的基础上，以引导大学生正确有效使用花呗等金融服务为目的，通过以大学生对花呗的使用情况为对象，以网络问卷调查的形式分析了目前大学生群体中花呗的使用情况及隐藏的问题，最后针对相关问题提出一些建议。
一、大学生对蚂蚁花呗使用现状分析
对于花呗的使用情况，本文借助于问卷星对大学生使用花呗的基本情况作了简单调查分析。调查期间为2018年3月7日至2018年3 月13日。截止调查结束，共收到129份有效问卷。调查对象为安徽省内部分高校本科生，涵盖不同院系和年级，主要包括财经类和非财经类群体。因此本次调查结果一定程度上比较全面，合理 ，有代表性。下面从收支现状、用途和还款、支持度四个方面对调查结果进行分析。
（一）大学生每月收支现状
大学生的收入水平现状，即月生活费的多少，是大学生使用花呗这一类信用支付的内在原因。大部分（81.57%）的大学生月生活费在1000到2000元之间，11.46%的月生活费在1000元以下，只有小部分学生月生活费超过2000。但大学生消费需求大，生活费对于部分学生来说不够用。而“这月买、下月还”并且还可以分期还款的花呗便是一个能满足他们需求的平台，大学生群体中花呗用户在不断增多。
（二）花呗还款情况
对花呗的还款情况是否良好是体现花呗对大学生消费习惯的影响的一个重要方面。问卷调查了大学生群体按期还款率，可以看到有63.17%的学生能按时全额还款，有15.14%的学生会采用分期的方式来还款，有8.67%的学生有过逾期还款遭受催款短信的经历。而根据调查，大学生还花呗的主要经济来源还是以父母所给的生活费为主，达到87.33%，仅有3.86%的学生是通过兼职等还款，还有5.13%是通过拆西墙补东墙的方式，剩下的是通过其他方式。对于还没有踏入社会的学生群体来说，他们没有赚钱的能力，所以只能由他们的家长来还帮他们还花呗，让家长倍感头疼。
（三）花呗使用用途情况
据调查结果显示，使用花呗的大学生中，54.42%主要为购物， 8.37%为旅游，15.79%为学习。从数据上看，花呗主要被用于购物，这与花呗是基于电商平台推出的有一定关系。但近年来花呗的用途越加广泛，特别是随着阿里巴巴集团对其他相关产业的不断并购与合作，譬如现在外卖可以使用花呗付款，线上医疗也可以用花呗。可以看到随着花呗的不断发展，大学生对花呗的用途也将越发的广泛。
（四）大学生对花呗的支持度
在对花呗支持度调查中，有74.13%的人对花呗表示支持，而9.46%的人表示不支持，剩余的人对此持中立或无所谓的态度。根据数据可以看到，在大学生群体中以花呗为代表的互联网信用支付工具比较普遍，因为规模大、利率低、可靠度高，在一定程度上可以迎合大学生的需求。
二、大学生在使用花呗时出现的问题及原因分析
大学生作为一个特殊的消费群体，处于互联网时代，他们广泛能接受超前消费，尚未完全独立，缺乏稳定的经济来源，在今年的十九大报告中还特别提出，要加强互联网内容建设，建立网络综合治理体系，营造清朗的网络空间，所以对大学生的互联网信用支付现状进行分析并进行引导极为重要。
（一）盲目消费
由于大学生在上大学之前对金钱并没有明确的概念，习惯于大手大脚，在初入大学时，不能很好的规划资金的使用，而这时候花呗的出现往往会引导大学生的不健康消费，因为这个月花下个月还，这种超前消费让他们产生一种钱花不完的错觉，往往会忽略自己下个月的还款能力，超支却仍不自知，然后下个月拆东墙补西墙，一直陷入不良循环之中，最终可能会导致大学生无力偿还而走上极端。而这一问题出现的原因有以下，一、大学生群体本身的自控力不强，不健康的消费观及金钱观。二、缺乏正确的引导及监督。对于，大学生群体来说，花呗等信用工具较信用卡而言，申请简单便捷，只要提供身份证、学生证等证件信息，不需要抵押担保也不要家长同意，即可获得不超过50000的消费额度。在花呗申请的低门槛的背后无疑存在一定的信用违约风险，可惩戒约束措施却并未跟上。像信用卡的违约记录会被央行征信系统所记录，能够对失信者起到一定的惩戒和约束。而电商缺乏这一强有力的约束武器，支付宝官方给出的解释是目前花呗的服务主体还没有查询、上报央行征信系统，这也就意味着即使大学生逾期未还并不会影响其在央行的征信系统，缺乏约束力。而花呗，京东白条在遇到失信行为时催款追款的手段十分有限，惩戒力较弱。
（二）个人信息安全和金融消费者权益隐患
互联网信用支付消费者权益保护方面的法律还是空白，关于互联网支付平台对用户信息的获取、保护、管理、利用还没有严密的规定，用户个人信息安全存在风险隐患。2017年6月30日时花呗更新的《花呗用户服务合同》中关于收集个人详细信息以及与第三方分享的条款，特别是第四条条款，还需要用户提供社保信息等，也就是说，只要使用了花呗，那么用户的户籍，社保，公积金甚至手机通话记录等都有可能被收集，一旦被泄露那么就相当于在社会上“裸奔”，无疑加大了个人信息泄露的风险，这些信息在个人花呗使用过程中，如果缺乏严密的信息保密措施，很有可能会被非法盗取、泄露甚至篡改，进而威胁个人财产安全。二是大学生金融消费者权益难以被保障。目前，针对电商推出的个人信用支付业务尚没有明确的监管措施，出现金融消费纠纷，往往难以解决。在往年的双十一等活动中，很多用户发现自己的订单未经本人允许和没有任何提醒的情况下自动用花呗支付，而花唄的客服人员说考虑到银行卡等的支付滞后情况系统自动更改了买家的支付方式，这无疑侵犯了消费者的知情权及自主选择权，由于没有有效的监管措施，普通金融消费者权益难以保障。 （三）花呗套现风险
互联网上搜索花呗，首先出现的就是花呗怎么套现等词条，点进去更有对套现渠道和套现方法的详细描述。与信用卡相比， 花呗套现更为方便，套现一次时间一般不超过五分钟。但是这种套现的背后暗藏着高昂手续费和被诈骗及违法的风险。
三、促进大学生正确使用花呗等互联网信用支付的建议
（一）学生层面
一是要结合自身实际情况理性消费，作为没有经济来源的纯消费者，大学生主要经济来源是父母所给的生活费，因此要考虑到家庭的消费能力。且要有自制能力，不要跟风消费，更不要养成攀比消费之风；二是大学生本身应该主动学习金融理财知识，提高风险防范意识，通过学习相关法律知识及理财知识，培养自己的维权意识；三是要互相帮助，面对身边的朋友同学等一些不合理的消费方式时，我们要保持自身的清醒的同时及时的提醒和制止。四是学生要注意在同意互联网支付相关合同的时候，要仔细阅读并思考相关条款，避免在不经意间泄露了个人隐私。
（二）学校层面
各高校应将大学生的财商教育纳入教学安排之中，在思修，心理学课程中充分开展与人生观，价值观，金钱观，国情观等重要思想观念紧密相连的消费观教育。针对花呗等信用工具套现骗局等，各高校可组织专题介绍，帮助大学生正确认识到套现所存在的风险及危害，避免上当受骗。
（三）家长层面
家庭要加强对大学生子女的财富观的教育，对于父母而言，子女上了大学后，并不意味着完全的放手不管，更不是家庭教育的完结，而恰恰相反，大学是学生树立正确金钱观和价值观的重要时期，在这期间，家长应该以身作则加强对子女的消费观和行为的显性灌输和隐性引导，重视其不良的消费习惯并及时引导纠正。
（四）国家层面
首先应当推动健全互联网信用支付业务相关法律法规，保障互联网金融持续健康发展。相关部门应当明确互联网信用支付平台开展各类金融业务的性质，准入标准，合法边界，办理资质、信息收集范围，责任主体等。这里需要着重强调的是两方面的立法，一方面是要完善信用支付中用户数据保护方面立法，推动针对该问题的专项法律的立法，建立保护数据及隐私的规则，加大对信息泄露及用于不法用途的追责力度。另一方面加快出台互联网金融消费者权益保护相关规定，构建起一整套的信息披露机制及司法保护追责机制。要加强个人诚信体系建设，强化失信惩戒机制。 政府应在个人诚信体系建设中充分发挥它的引导、组织、推动作用，将电商平台的授信额度、交易记录，违约记录等信息接入央行征信系统，形成个人诚信体系，同时鼓励各大电商平台协力合作建设互联网信用共享平台， 线上与线下信用信息实现互补。完善互联网信用支付违约惩戒机制和建立互联网信用支付违约者名单， 有效记录失信行为并对外有限披露，强化惩戒力度。针对互联网支付平台的特点，创新监管手段，提升互联网信用支付监管技术水平，现场监管与非现场监管相结合，并根据业务的跨界融合性，构建协同监管机制。加强防范线上套现行为，并依法予以强力打击。央行和银监会等主管部门在数据共享的基础上，定期检查，对线上个人信用支付产品套现防范措施进行评估，对利用互联网信用支付工具的套现依法坚决予以打击。
（五）电商平台层面
电商平台应当充分合法的利用大數据， 电商平台应加大对信息安全技术方面的研发力度，完善对用户个人敏感信息等的管理及保护手段。另外电商平台要通过多渠道来识别用户的身份，避免盗刷，加强对交易记录的管理和监测，一旦发现异常数据，及时向央行和银监会报告。
四、结语
互联网信用支付随着网购的盛行及使用范围的不段扩大，对大学生的消费产生越来越重要的影响，而对其盛行背后会带来的问题研究以及针对问题的相关建议分析是本文的重点。本文通过对大学生使用过程中会出现的盲目消费，个人信息泄露和消费者权益受损、花呗套现等问题的深入探究，提出引导大学生正确使用花呗这类互联网信用支付工具的建议，，培养大学生理性，科学，健康，绿色的消费观。（作者单位为安徽财经大学财政与公共管理学院）
由蚂蚁金服和支付宝合作提供给消费者的“这月买、下月还”的信用支付方式――蚂蚁花呗，自上线起就受到了广大大学生群体的喜爱，目前已实现80%主流电商平台覆盖，特别在近几年越加火爆的双十一中，蚂蚁花呗支付更是成为大学生越加青睐的支付方式，花呗在当今大学生消费中扮演着越来越重要的角色。基于此，本文在充分调研的基础上，以引导大学生正确有效使用花呗等金融服务为目的，通过以大学生对花呗的使用情况为对象，以网络问卷调查的形式分析了目前大学生群体中花呗的使用情况及隐藏的问题，最后针对相关问题提出一些建议。
一、大学生对蚂蚁花呗使用现状分析
对于花呗的使用情况，本文借助于问卷星对大学生使用花呗的基本情况作了简单调查分析。调查期间为2018年3月7日至2018年3 月13日。截止调查结束，共收到129份有效问卷。调查对象为安徽省内部分高校本科生，涵盖不同院系和年级，主要包括财经类和非财经类群体。因此本次调查结果一定程度上比较全面，合理 ，有代表性。下面从收支现状、用途和还款、支持度四个方面对调查结果进行分析。
（一）大学生每月收支现状
大学生的收入水平现状，即月生活费的多少，是大学生使用花呗这一类信用支付的内在原因。大部分（81.57%）的大学生月生活费在1000到2000元之间，11.46%的月生活费在1000元以下，只有小部分学生月生活费超过2000。但大学生消费需求大，生活费对于部分学生来说不够用。而“这月买、下月还”并且还可以分期还款的花呗便是一个能满足他们需求的平台，大学生群体中花呗用户在不断增多。
（二）花呗还款情况
对花呗的还款情况是否良好是体现花呗对大学生消费习惯的影响的一个重要方面。问卷调查了大学生群体按期还款率，可以看到有63.17%的学生能按时全额还款，有15.14%的学生会采用分期的方式来还款，有8.67%的学生有过逾期还款遭受催款短信的经历。而根据调查，大学生还花呗的主要经济来源还是以父母所给的生活费为主，达到87.33%，仅有3.86%的学生是通过兼职等还款，还有5.13%是通过拆西墙补东墙的方式，剩下的是通过其他方式。对于还没有踏入社会的学生群体来说，他们没有赚钱的能力，所以只能由他们的家长来还帮他们还花呗，让家长倍感头疼。
（三）花呗使用用途情况
据调查结果显示，使用花呗的大学生中，54.42%主要为购物， 8.37%为旅游，15.79%为学习。从数据上看，花呗主要被用于购物，这与花呗是基于电商平台推出的有一定关系。但近年来花呗的用途越加广泛，特别是随着阿里巴巴集团对其他相关产业的不断并购与合作，譬如现在外卖可以使用花呗付款，线上医疗也可以用花呗。可以看到随着花呗的不断发展，大学生对花呗的用途也将越发的广泛。
（四）大学生对花呗的支持度
在对花呗支持度调查中，有74.13%的人对花呗表示支持，而9.46%的人表示不支持，剩余的人对此持中立或无所谓的态度。根据数据可以看到，在大学生群体中以花呗为代表的互联网信用支付工具比较普遍，因为规模大、利率低、可靠度高，在一定程度上可以迎合大学生的需求。
二、大学生在使用花呗时出现的问题及原因分析
大学生作为一个特殊的消费群体，处于互联网时代，他们广泛能接受超前消费，尚未完全独立，缺乏稳定的经济来源，在今年的十九大报告中还特别提出，要加强互联网内容建设，建立网络综合治理体系，营造清朗的网络空间，所以对大学生的互联网信用支付现状进行分析并进行引导极为重要。
（一）盲目消费
由于大学生在上大学之前对金钱并没有明确的概念，习惯于大手大脚，在初入大学时，不能很好的规划资金的使用，而这时候花呗的出现往往会引导大学生的不健康消费，因为这个月花下个月还，这种超前消费让他们产生一种钱花不完的错觉，往往会忽略自己下个月的还款能力，超支却仍不自知，然后下个月拆东墙补西墙，一直陷入不良循环之中，最终可能会导致大学生无力偿还而走上极端。而这一问题出现的原因有以下，一、大学生群体本身的自控力不强，不健康的消费观及金钱观。二、缺乏正确的引导及监督。对于，大学生群体来说，花呗等信用工具较信用卡而言，申请简单便捷，只要提供身份证、学生证等证件信息，不需要抵押担保也不要家长同意，即可获得不超过50000的消费额度。在花呗申请的低门槛的背后无疑存在一定的信用违约风险，可惩戒约束措施却并未跟上。像信用卡的违约记录会被央行征信系统所记录，能够对失信者起到一定的惩戒和约束。而电商缺乏这一强有力的约束武器，支付宝官方给出的解释是目前花呗的服务主体还没有查询、上报央行征信系统，这也就意味着即使大学生逾期未还并不会影响其在央行的征信系统，缺乏约束力。而花呗，京东白条在遇到失信行为时催款追款的手段十分有限，惩戒力较弱。
（二）个人信息安全和金融消费者权益隐患
互联网信用支付消费者权益保护方面的法律还是空白，关于互联网支付平台对用户信息的获取、保护、管理、利用还没有严密的规定，用户个人信息安全存在风险隐患。2017年6月30日时花呗更新的《花呗用户服务合同》中关于收集个人详细信息以及与第三方分享的条款，特别是第四条条款，还需要用户提供社保信息等，也就是说，只要使用了花呗，那么用户的户籍，社保，公积金甚至手机通话记录等都有可能被收集，一旦被泄露那么就相当于在社会上“裸奔”，无疑加大了个人信息泄露的风险，这些信息在个人花呗使用过程中，如果缺乏严密的信息保密措施，很有可能会被非法盗取、泄露甚至篡改，进而威胁个人财产安全。二是大学生金融消费者权益难以被保障。目前，针对电商推出的个人信用支付业务尚没有明确的监管措施，出现金融消费纠纷，往往难以解决。在往年的双十一等活动中，很多用户发现自己的订单未经本人允许和没有任何提醒的情况下自动用花呗支付，而花唄的客服人员说考虑到银行卡等的支付滞后情况系统自动更改了买家的支付方式，这无疑侵犯了消费者的知情权及自主选择权，由于没有有效的监管措施，普通金融消费者权益难以保障。 （三）花呗套现风险
互联网上搜索花呗，首先出现的就是花呗怎么套现等词条，点进去更有对套现渠道和套现方法的详细描述。与信用卡相比， 花呗套现更为方便，套现一次时间一般不超过五分钟。但是这种套现的背后暗藏着高昂手续费和被诈骗及违法的风险。
三、促进大学生正确使用花呗等互联网信用支付的建议
（一）学生层面
一是要结合自身实际情况理性消费，作为没有经济来源的纯消费者，大学生主要经济来源是父母所给的生活费，因此要考虑到家庭的消费能力。且要有自制能力，不要跟风消费，更不要养成攀比消费之风；二是大学生本身应该主动学习金融理财知识，提高风险防范意识，通过学习相关法律知识及理财知识，培养自己的维权意识；三是要互相帮助，面对身边的朋友同学等一些不合理的消费方式时，我们要保持自身的清醒的同时及时的提醒和制止。四是学生要注意在同意互联网支付相关合同的时候，要仔细阅读并思考相关条款，避免在不经意间泄露了个人隐私。
（二）学校层面
各高校应将大学生的财商教育纳入教学安排之中，在思修，心理学课程中充分开展与人生观，价值观，金钱观，国情观等重要思想观念紧密相连的消费观教育。针对花呗等信用工具套现骗局等，各高校可组织专题介绍，帮助大学生正确认识到套现所存在的风险及危害，避免上当受骗。
（三）家长层面
家庭要加强对大学生子女的财富观的教育，对于父母而言，子女上了大学后，并不意味着完全的放手不管，更不是家庭教育的完结，而恰恰相反，大学是学生树立正确金钱观和价值观的重要时期，在这期间，家长应该以身作则加强对子女的消费观和行为的显性灌输和隐性引导，重视其不良的消费习惯并及时引导纠正。
（四）国家层面
首先应当推动健全互联网信用支付业务相关法律法规，保障互联网金融持续健康发展。相关部门应当明确互联网信用支付平台开展各类金融业务的性质，准入标准，合法边界，办理资质、信息收集范围，责任主体等。这里需要着重强调的是两方面的立法，一方面是要完善信用支付中用户数据保护方面立法，推动针对该问题的专项法律的立法，建立保护数据及隐私的规则，加大对信息泄露及用于不法用途的追责力度。另一方面加快出台互联网金融消费者权益保护相关规定，构建起一整套的信息披露机制及司法保护追责机制。要加强个人诚信体系建设，强化失信惩戒机制。 政府应在个人诚信体系建设中充分发挥它的引导、组织、推动作用，将电商平台的授信额度、交易记录，违约记录等信息接入央行征信系统，形成个人诚信体系，同时鼓励各大电商平台协力合作建设互联网信用共享平台， 线上与线下信用信息实现互补。完善互联网信用支付违约惩戒机制和建立互联网信用支付违约者名单， 有效记录失信行为并对外有限披露，强化惩戒力度。针对互联网支付平台的特点，创新监管手段，提升互联网信用支付监管技术水平，现场监管与非现场监管相结合，并根据业务的跨界融合性，构建协同监管机制。加强防范线上套现行为，并依法予以强力打击。央行和银监会等主管部门在数据共享的基础上，定期检查，对线上个人信用支付产品套现防范措施进行评估，对利用互联网信用支付工具的套现依法坚决予以打击。
（五）电商平台层面
电商平台应当充分合法的利用大數据， 电商平台应加大对信息安全技术方面的研发力度，完善对用户个人敏感信息等的管理及保护手段。另外电商平台要通过多渠道来识别用户的身份，避免盗刷，加强对交易记录的管理和监测，一旦发现异常数据，及时向央行和银监会报告。
四、结语
互联网信用支付随着网购的盛行及使用范围的不段扩大，对大学生的消费产生越来越重要的影响，而对其盛行背后会带来的问题研究以及针对问题的相关建议分析是本文的重点。本文通过对大学生使用过程中会出现的盲目消费，个人信息泄露和消费者权益受损、花呗套现等问题的深入探究，提出引导大学生正确使用花呗这类互联网信用支付工具的建议，，培养大学生理性，科学，健康，绿色的消费观。（作者单位为安徽财经大学财政与公共管理学院）