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摘 要:股份制商业银行在面临国内四大银行竞争的同时，加之外资银行在我国的本土化发展战略进一步开展，使其面临更加激烈的竞争。我国股份制商业银行在深入解读了外资银行的准入政策之后，取得了很大的进步。本文阐述了07年股份制商业银行的现状，并对其今后的发展战略进行了简单的分析。
关键词：股份制；股份制商业银行；全面开放；特色发展战略
股份制商业银行作为中国银行业的第二支主力军一方面面临着国有银行股份化和市场化发展的竞争，一方面也面临着外资银行和金融机构带来的先进管理经验、先进服务技术、高水平服务的挑战，竞争十分激烈。面临激烈的竞争，中国股份制商业银行应该充分发挥其体制和机制的优势，利用良好的宏观经济形势深入自身发展，走出一条自身的特色发展之路。
一、深入解读外资银行国民待遇
2007年银监会下发《关于外商独资银行、中外合资银行开办银行卡业务有关问题的通知》，正式开始接受外资银行法人机构从事本外币银行卡业务的申请。截至10月末，在华外商独资银行已达20家，下设分行个数达到95个。此外，已有35家境外机构投资入股23家中资银行，入股金额210亿美元。2007年12月13日，经银监会批准，国内第一家外资村镇银行——湖北随州曾都汇丰村镇银行正式开业，这是全国首家由外资银行全资设立的新型农村金融机构。根据以上情况，中国股份制商业银行应进一步解读外资银行在国内的国民待遇：
1、外资银行只能在我国承诺的基础上享有国民待遇。我国承诺的银行服务范围是：接收公众存款和其他应付公众资金；所有类型的贷款，包括消费信贷、抵押信贷、商业交易的代理和融资；金融租赁；所有支付和汇划服务，包括信用卡、赊账卡和贷记卡、旅行支票和银行汇票(包括进出口结算)；担保和承诺；自行或代客外汇交易。对于上述范围外的银行服务，我国可以自主选择开放或不开放。
2、给予外资银行国民待遇要遵循审慎监管的原则。世贸规则在推动各成员取消金融服务贸易壁垒和逐步实现金融自由化的同时，也强调成员可以出于审慎原因，为保护投资人、存款人、投保人等的利益，或为保证金融体系完整和稳定而采取措施。也就是一成员采取审慎监管措施不受到GATS自由化条款的约束。银行对资本充足率的要求、风险管理系统的要求、流动性要求、禁止内幕交易和导致利益冲突的交易、不良资产分级和拨备的规定、被公认为是审慎要求，而不是对本国银行业的保护。
正确理解和把握我国银行业在过渡期结束时需兑现的承诺、澄清外资银行享受国民待遇的具体含义，有利于消除可能存在的认识上的误区，避免出现对开放政策的盲目恐慌。
二、中国股份制商业银行取得的深入发展
经过了07年一年的开放过程，中国股份制商业银行的发展已进入相对成熟阶段，并从对外资银行的盲目恐慌中走出来，不再把外资银行当作“外来的客”，而是把其当作真正为中国提供金融服务的普通一员，同时其在以下四个方面取得了很大的进步。
1、银行股改加速，上市银行各项指标明显改善， 2007年，中信银行、兴业银行、南京银行、宁波银行、北京银行完成上市，上市银行各项经营指标明显改善。股份制银行在过去五年里以其先天的体制优势，进行了引进外资以及上市的探索，截止到2007年4月30日，我国现有的12家非国有股份制商业银行（中信银行、深圳发展银行、招商银行、广东发展银行、兴业银行、中国光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行和渤海银行）中除广东发展银行、恒丰银行、浙商银行和渤海银行外都已上市，走上良性发展的轨道。
2、资本充足率加权平均首次超过8%，拨备覆盖率大幅提升，银行业金融机构抗风险能力大大提高。截至2007年3季度末，所有上市银行的拨备覆盖率都接近和超过100%，招商、浦发、兴业更是超过了150%，远超国际同业80%至90%左右的水平。银行业金融机构抗风险能力大大提高。
3、拓展海外市场，走上国际化道路。11月8日，美国联邦储备委员会批准了中国招商银行在纽约设立分行的申请，这是新中国成立以来中资银行首次获准在美国开设分行。招行纽约分行此次获批，除招行自身经营管理状况已达到美联储的审批标准和要求外，也得益于中国金融环境的改善，特别是银行业监管状况所发生的重大变化。美国业界专家则将此次招行进纽约评价为一个具有“分水岭意义”的市场准入，意味着中国银行业在进军全球最大金融市场的征途上实现了一次重要转折。事实上，除了招商银行设立纽约分行外，2007年，民生银行收购美国联合银行控投股权，拓展海外市场，走上国际化道路。
4、银行QDII业务发展。2007年5月，银监会发布《关于调整商业银行开展代客境外理财业务境外投资范围的通知》，将QDII投资范围放宽至境外股票及其结构性产品，允许银行QDII产品投资港股，并把银行QDII投资门槛从30万降至5万元。据统计，2007年10月末，共有23家中外资银行取得了银行QDII业务的开办资格。其中民生、光大、兴业等几家全国性股份制商业银行均具有QDII资格。
三、借鉴国外中小银行经验，走特色发展之路。
全球最大的专项市场研究公司发布了《TNS2007中国零售银行股份制竞争力报告》，研究结果表明股份制商业银行在客户忠诚度、满意度以及口碑方面的表现都优于国有银行，但仍然存在着于四大行业务雷同的问题。为避免在同一层次上，同一范围内，用相同的、无特色的且不具优势的产品与其他银行进行无目的低层次竞争，我国股份制商业银行应该采取差异的特色化发展战略。
以华盛顿互惠银行为例，1990年代中期，花旗集团等银行业巨头对面向大众的零售银行业务失去兴趣，转而关注诸如投行、高端理财等在他们看来更为有利可图的生意。此时的华盛顿互惠，却决定继续植根于传统零售业务，并将客户发展的重点放在传统上为大银行所忽略的客户群体上，包括中低收入劳工阶层、非洲裔美国人、拉美移民等弱势群体。在他们看来，“蓝领和下层白领，要么是所得到的银行服务不足，要么是银行向他们收费过高”。为吸引这部分客户，华盛顿互惠在全美率先推出免费支票账户、双语（英语和西班牙语）语音ATM等便民举措。当前，美国人口年增长率大约在1%左右，而华盛顿互惠的客户数量年增长率则达到12%，其中有相当一部分是首次开立银行账户的年轻中低收入人群。
因此我国股份制商业银行实施特色的发展战略是十分必要的。
1、实行特色发展战略是增强银行竞争优势的需要。外资银行在进入我国市场后，对那些存款金额大、存款期限长的客户实行了差别化服务，进而发生了客户将外汇转移到外资银行的现象。股份制商业银行如果仅仅只是提供同质的服务，必然无法在竞争中胜出。
2、实施特色发展战略，能够形成自己的比较优势，突出自己在信誉、产品、方式和技术等方面高于其他银行的特色，从而提高银行竞争能力。因此，在目前形势下不实行差别化服务，就会没有效益、不能发展、无法生存。所以说，股份制商业银行实行差别化服务不但是正确的，而且是当务之急、迫在眉捷。其可以从国内外资银行借鉴相关的经验，例如：花旗银行、恒生银行、汇丰银行为争夺高端客户开设了自己的理财工作室，使客户享受到的一流的特色服务。
3、实施特色发展战略是满足消费者多样化需求的客观要求。银行客户在对各家银行和金融机构进行比较和选择之后，积极寻求适于自己、满足自己利益的银行产品。因此，银行必须由过去的银行产品主导型向客户主导型转变，实施特色发展战略，根据客户特色化的需求，有针对地开发相应的金融产品，不断地为目标客户提供适应其需求的综合跟踪服务，从而树立银行品牌，提高客户的忠诚度，形成特定的客户群。
参考文献：
［1］延红梅：《中国银行业的对外开放与监管》［N］，中国金融，2006年12月
［2］韩 松：《华盛顿互惠银行》［J］，当代金融家，2007年3月
［3］梁 桦：《银行业：整体实力全面提升》［N］金融时报，2006年12月11日
［3］杨光明：《招行：以国际同业标准为起点成就梦想》［N］，2007-04-09
关键词：股份制；股份制商业银行；全面开放；特色发展战略
股份制商业银行作为中国银行业的第二支主力军一方面面临着国有银行股份化和市场化发展的竞争，一方面也面临着外资银行和金融机构带来的先进管理经验、先进服务技术、高水平服务的挑战，竞争十分激烈。面临激烈的竞争，中国股份制商业银行应该充分发挥其体制和机制的优势，利用良好的宏观经济形势深入自身发展，走出一条自身的特色发展之路。
一、深入解读外资银行国民待遇
2007年银监会下发《关于外商独资银行、中外合资银行开办银行卡业务有关问题的通知》，正式开始接受外资银行法人机构从事本外币银行卡业务的申请。截至10月末，在华外商独资银行已达20家，下设分行个数达到95个。此外，已有35家境外机构投资入股23家中资银行，入股金额210亿美元。2007年12月13日，经银监会批准，国内第一家外资村镇银行——湖北随州曾都汇丰村镇银行正式开业，这是全国首家由外资银行全资设立的新型农村金融机构。根据以上情况，中国股份制商业银行应进一步解读外资银行在国内的国民待遇：
1、外资银行只能在我国承诺的基础上享有国民待遇。我国承诺的银行服务范围是：接收公众存款和其他应付公众资金；所有类型的贷款，包括消费信贷、抵押信贷、商业交易的代理和融资；金融租赁；所有支付和汇划服务，包括信用卡、赊账卡和贷记卡、旅行支票和银行汇票(包括进出口结算)；担保和承诺；自行或代客外汇交易。对于上述范围外的银行服务，我国可以自主选择开放或不开放。
2、给予外资银行国民待遇要遵循审慎监管的原则。世贸规则在推动各成员取消金融服务贸易壁垒和逐步实现金融自由化的同时，也强调成员可以出于审慎原因，为保护投资人、存款人、投保人等的利益，或为保证金融体系完整和稳定而采取措施。也就是一成员采取审慎监管措施不受到GATS自由化条款的约束。银行对资本充足率的要求、风险管理系统的要求、流动性要求、禁止内幕交易和导致利益冲突的交易、不良资产分级和拨备的规定、被公认为是审慎要求，而不是对本国银行业的保护。
正确理解和把握我国银行业在过渡期结束时需兑现的承诺、澄清外资银行享受国民待遇的具体含义，有利于消除可能存在的认识上的误区，避免出现对开放政策的盲目恐慌。
二、中国股份制商业银行取得的深入发展
经过了07年一年的开放过程，中国股份制商业银行的发展已进入相对成熟阶段，并从对外资银行的盲目恐慌中走出来，不再把外资银行当作“外来的客”，而是把其当作真正为中国提供金融服务的普通一员，同时其在以下四个方面取得了很大的进步。
1、银行股改加速，上市银行各项指标明显改善， 2007年，中信银行、兴业银行、南京银行、宁波银行、北京银行完成上市，上市银行各项经营指标明显改善。股份制银行在过去五年里以其先天的体制优势，进行了引进外资以及上市的探索，截止到2007年4月30日，我国现有的12家非国有股份制商业银行（中信银行、深圳发展银行、招商银行、广东发展银行、兴业银行、中国光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行和渤海银行）中除广东发展银行、恒丰银行、浙商银行和渤海银行外都已上市，走上良性发展的轨道。
2、资本充足率加权平均首次超过8%，拨备覆盖率大幅提升，银行业金融机构抗风险能力大大提高。截至2007年3季度末，所有上市银行的拨备覆盖率都接近和超过100%，招商、浦发、兴业更是超过了150%，远超国际同业80%至90%左右的水平。银行业金融机构抗风险能力大大提高。
3、拓展海外市场，走上国际化道路。11月8日，美国联邦储备委员会批准了中国招商银行在纽约设立分行的申请，这是新中国成立以来中资银行首次获准在美国开设分行。招行纽约分行此次获批，除招行自身经营管理状况已达到美联储的审批标准和要求外，也得益于中国金融环境的改善，特别是银行业监管状况所发生的重大变化。美国业界专家则将此次招行进纽约评价为一个具有“分水岭意义”的市场准入，意味着中国银行业在进军全球最大金融市场的征途上实现了一次重要转折。事实上，除了招商银行设立纽约分行外，2007年，民生银行收购美国联合银行控投股权，拓展海外市场，走上国际化道路。
4、银行QDII业务发展。2007年5月，银监会发布《关于调整商业银行开展代客境外理财业务境外投资范围的通知》，将QDII投资范围放宽至境外股票及其结构性产品，允许银行QDII产品投资港股，并把银行QDII投资门槛从30万降至5万元。据统计，2007年10月末，共有23家中外资银行取得了银行QDII业务的开办资格。其中民生、光大、兴业等几家全国性股份制商业银行均具有QDII资格。
三、借鉴国外中小银行经验，走特色发展之路。
全球最大的专项市场研究公司发布了《TNS2007中国零售银行股份制竞争力报告》，研究结果表明股份制商业银行在客户忠诚度、满意度以及口碑方面的表现都优于国有银行，但仍然存在着于四大行业务雷同的问题。为避免在同一层次上，同一范围内，用相同的、无特色的且不具优势的产品与其他银行进行无目的低层次竞争，我国股份制商业银行应该采取差异的特色化发展战略。
以华盛顿互惠银行为例，1990年代中期，花旗集团等银行业巨头对面向大众的零售银行业务失去兴趣，转而关注诸如投行、高端理财等在他们看来更为有利可图的生意。此时的华盛顿互惠，却决定继续植根于传统零售业务，并将客户发展的重点放在传统上为大银行所忽略的客户群体上，包括中低收入劳工阶层、非洲裔美国人、拉美移民等弱势群体。在他们看来，“蓝领和下层白领，要么是所得到的银行服务不足，要么是银行向他们收费过高”。为吸引这部分客户，华盛顿互惠在全美率先推出免费支票账户、双语（英语和西班牙语）语音ATM等便民举措。当前，美国人口年增长率大约在1%左右，而华盛顿互惠的客户数量年增长率则达到12%，其中有相当一部分是首次开立银行账户的年轻中低收入人群。
因此我国股份制商业银行实施特色的发展战略是十分必要的。
1、实行特色发展战略是增强银行竞争优势的需要。外资银行在进入我国市场后，对那些存款金额大、存款期限长的客户实行了差别化服务，进而发生了客户将外汇转移到外资银行的现象。股份制商业银行如果仅仅只是提供同质的服务，必然无法在竞争中胜出。
2、实施特色发展战略，能够形成自己的比较优势，突出自己在信誉、产品、方式和技术等方面高于其他银行的特色，从而提高银行竞争能力。因此，在目前形势下不实行差别化服务，就会没有效益、不能发展、无法生存。所以说，股份制商业银行实行差别化服务不但是正确的，而且是当务之急、迫在眉捷。其可以从国内外资银行借鉴相关的经验，例如：花旗银行、恒生银行、汇丰银行为争夺高端客户开设了自己的理财工作室，使客户享受到的一流的特色服务。
3、实施特色发展战略是满足消费者多样化需求的客观要求。银行客户在对各家银行和金融机构进行比较和选择之后，积极寻求适于自己、满足自己利益的银行产品。因此，银行必须由过去的银行产品主导型向客户主导型转变，实施特色发展战略，根据客户特色化的需求，有针对地开发相应的金融产品，不断地为目标客户提供适应其需求的综合跟踪服务，从而树立银行品牌，提高客户的忠诚度，形成特定的客户群。
参考文献：
［1］延红梅：《中国银行业的对外开放与监管》［N］，中国金融，2006年12月
［2］韩 松：《华盛顿互惠银行》［J］，当代金融家，2007年3月
［3］梁 桦：《银行业：整体实力全面提升》［N］金融时报，2006年12月11日
［3］杨光明：《招行：以国际同业标准为起点成就梦想》［N］，2007-04-09