论文部分内容阅读
摘 要：自我国改革开放以来，我国经济水平得到了迅猛发展，金融行业也得到了长足进步，行业内的竞争也愈趋激烈。个人理财业务是我国金融业近年来新兴业务，其对于提高金融业服务功能的完善性，提高金融机构在业内的综合竞争实力均具有重要作用，故积极分析个人理财业务发展中存在的问题，并提出相应解决对策十分重要。
关键词：个人理财业务 发展 存在问题 解决对策
个人理财业务就是将个人资产委托于金融机构打理以便实现保值以及增值的目的。近年来个人理财业务的发展十分迅速，除银行外，信托、基金、保险等机构也积极开展了个人理财业务，其虽未投资者提供了更多选择，推动了理财市场的发展，但同时也增加了行业竞争，增加了投资风险。为促进个人理财业务的良性发展，各大金融机构应积极分析发展中的阻力因素，并提出相应的解决对策。
一、目前我国个人理财业务的发展现状
在发达国家，个人理财业务的发展已经较为成熟，且发展历史较长。但目前我国个人理财业务尚处于起步阶段，随着我国经济水平的不断进步以及社会财富的日益增长，个人理财业务的发展前景十分广阔。目前我国主要实行“藏富于民”的经济发展对策，居民收入正处于不断增长阶段，在国人越来越富有的同时，普遍大众缺乏对基本投资理财的了解，其对于相关的法律意识也十分薄弱。对于手中闲置的金钱，多数人不知如何合理配置，故其往往会选择信托、保险、银行等金融机构代其进行投资理财，以便避免个人投资的盲目性，促使自身可获得最大利润。
过去我国金融市场多由中国银行、农业银行、工商银行、建设银行等为主。但随着我国金融体制改革，金融市场的组成也发生了巨大变化，信托、基金、保险、商业银行等金融机构逐渐增多。相较于国有银行而言，信托、保险、商业银行等机构具有政策灵活、业务时效性理想的优点，从而为上述金融机构业务的迅速开拓及发展提供了必要的前提。以城市商业银行为例，因其具有地域优势以及政策优势，其多以自身所在城市为主要发展地域，当其具备一定竞争力则会向其他城市发展，以便抢占金融市场。同理诸如其他的外资银行、信托、保险等金融机构的发展也大多如此，先建立自身優势服务项目，并形成自身金融发展特点，待发展壮大后则会向其他城市或服务功能拓展。随着我国金融市场的多元化发展以及国民经济水平的不断增长，目前个人理财业务已经成为各大金融机构的主要竞争项目，各类型的理财投资产品日益增多。
二、目前我国个人理财业务发展中存在的问题
1.缺乏独特的市场定位，较易受到业绩以及利润的影响。因目前个人理财业务属于各大金融机构的业务部，多数从业人员具有业绩考核的压力，往往被附加较多的业绩指标。目前各大金融机构的理财人员工资多由基本工资加绩效业务提成构成，例如商业银行、地方银行甚至是农业银行、建设银行等国有机构也不例外。该种情况在一定程度上影响到了理财人员向客户推荐的投资建议，其往往为提高自身业绩而为其推荐自身金融机构收益更高的产品或向客户推荐并不适合其投资的产品。因我国个人理财业务尚未能从寻找客户过渡到为客户寻找投资产品的阶段，故我国个人理财业务的差异化服务也未能得到充分体现。
2.金融业相关法律、管理制度以及市场监管机制不完善。因多数客户的风险承担能力较低，故多数金融机构的主要理财产品多为中低风险产品。加之我国金融业相关法律法规以及相关市场管理、监管制度的欠缺、低风险产品投资较为有限等因素的影响，理财产品同质化严重，较高收益水平往往难以达到。除上述几点外，我国也未能建立完善且规范的个人信用制度，从而导致金融机构对于客户的个人收入、消费、信用等级等缺乏系统了解，从而在一定程度上制约了个人理财业务的良性发展。目前金融机构为发展中高端客户，不仅存在私下承诺高收益的情况，甚至有机构对理财产品实行贴息推出、亏损让利的情况。这种恶性竞争不仅混乱了市场秩序，而且也为个人理财业务的未来发展造成了较大阻碍。
3.理财产品同质化严重，创新能力不足。不同客户的理财需求存在较大差异，但从目前金融市场上的各类理财产品来看，各大金融机构的理财产品同质化程度较高，以保险为例，多家保险公司所推出的理财产品十分相似，所带来的收益、所制定的相关条件等几近相同。对于新产品的开发力度严重不足。另外目前我国金融行业对于理财产品的挖掘以及宣传力度不足，这导致个人理财业务产品的发展受到加大制约。导致理财产品同质化的主要原因与我国对于知识产权的保护力度不足，当一种理财产品推出后往往会被同业模仿，从而导致理财产品创新能力不足。
4.缺乏高素质、专业性的理财人员。因我国个人理财业务起步较晚，故高素质、专业性的理财人员较为缺乏，其主要体现在以下方面：①专业知识不足，因目前金融行业个人理财业务正处于扩张阶段，多数从业人员的年龄未超过30岁，从业年限多在2年以下。因从业人员的从业经验不足的原因，导致其往往难以满足高端客户的理财需求。而观之发达国家，个人理财业务的从业人员多具有贸易、资本、法律、金融等行业的专业知识以及时间经验，而且也具有较高的服务意识以及职业道德。②无良好的职业道德，目前因金融理财行业的迅速发展，导致该行业人员需求量有显著增加，多数金融机构招聘的理财人员学历达到大专即可，甚至有部分机构对于理财人员的工作经验以及所学专业均无限制。上述原因导致该行业的从业人员水平良莠不齐，缺乏职业道德的理财人员较多，不为客户详细介绍理财产品性质、风险的情况普遍存在。目前理财产品行业存在从业人员的工资与销售产品挂钩，故理财人为自身利益往往会违背职业道德，为其推荐并不适合其购买的理财产品。
三、促进我国个人理财业务发展的相关对策
1.准确进行市场定位，并将客户进行合理分层。随着金融行业的不断发展，将市场细化，各大金融机构找准自身市场定位，积极发掘不同层次客户的理财需求，并据此规划理财客户服务系统，将高收入人群、中产阶级等进行合理分层，并为依据不同客户理财需求的不同提供相应的服务咨询以及投资理财产品推荐。除此之外也要建立客户的信息系统，并随时更新。对客户的基本资料、信用等级、风险偏好以及业务情况进行记录，以便理财人员可掌握客户的实际需求，从而为客户提供更为优质的服务。
2.提高理财从业人员的专业水平以及职业素质。理财人员的专业水平及职业道德是个人理财业务的良性发展的必要基础，故建立相应的理财职业管理制度，提高理财从业人员的专业水平，设定从业资格十分重要，如美国具有CFP职业资格，只有通过职业资格认证才能上岗工作。该项举措有利于提高理财行业的专业水平。而对于在岗人员也要进行定期培训，在提高其专业能力的同时也要重视对理财人员职业道德的教育规范，以便提高理财人员的工作水平及工作责任感，从而为个人理财业务的良好发展提供必要的基础。
3.完善金融市场监管制度及法律法规、建立市场理财业务流程。为在最大程度上保障投资客户的合法权益，相关机构应积极建立相应的规章制度，以便指导约束金融理财机构及相关从业人员的行为。制定相应的理财业务流程。从客户信息收集至投资方案执行后客户的后续跟踪服务，均要建立严格的管理程序，并要求相关从业人员及机构严格遵守，从而为个人理财业务的发展提供规范的市场环境。另外相关部门也要重视对知识产权的监督管理，杜绝新产品推出后其他企业竞相模仿的不良情况，积极提高理财产品的创新动力。
四、结语
总之，我国个人理财业务正处于蓬勃发展阶段且发展前景良好，为促使该项业务未来更好的发展，积极找出发展过程中的阻碍因素，并提出相应的解决对策十分重要。
参考文献：
[1]刘旖旎.浅析我国商业银行个人理财业务发展的问题及对策——工商银行个人理财业务之鉴[J].现代营销（下旬刊），2014，11：88-89.
[2]孙喜禄，陈豪.我国商业银行个人理财业务现状及发展对策[J].海南金融，2010，09：65-69.
作者简介：徐珊（1987—），女，籍贯：福建漳州人，学历：本科，主要研究方向：金融学。
关键词：个人理财业务 发展 存在问题 解决对策
个人理财业务就是将个人资产委托于金融机构打理以便实现保值以及增值的目的。近年来个人理财业务的发展十分迅速，除银行外，信托、基金、保险等机构也积极开展了个人理财业务，其虽未投资者提供了更多选择，推动了理财市场的发展，但同时也增加了行业竞争，增加了投资风险。为促进个人理财业务的良性发展，各大金融机构应积极分析发展中的阻力因素，并提出相应的解决对策。
一、目前我国个人理财业务的发展现状
在发达国家，个人理财业务的发展已经较为成熟，且发展历史较长。但目前我国个人理财业务尚处于起步阶段，随着我国经济水平的不断进步以及社会财富的日益增长，个人理财业务的发展前景十分广阔。目前我国主要实行“藏富于民”的经济发展对策，居民收入正处于不断增长阶段，在国人越来越富有的同时，普遍大众缺乏对基本投资理财的了解，其对于相关的法律意识也十分薄弱。对于手中闲置的金钱，多数人不知如何合理配置，故其往往会选择信托、保险、银行等金融机构代其进行投资理财，以便避免个人投资的盲目性，促使自身可获得最大利润。
过去我国金融市场多由中国银行、农业银行、工商银行、建设银行等为主。但随着我国金融体制改革，金融市场的组成也发生了巨大变化，信托、基金、保险、商业银行等金融机构逐渐增多。相较于国有银行而言，信托、保险、商业银行等机构具有政策灵活、业务时效性理想的优点，从而为上述金融机构业务的迅速开拓及发展提供了必要的前提。以城市商业银行为例，因其具有地域优势以及政策优势，其多以自身所在城市为主要发展地域，当其具备一定竞争力则会向其他城市发展，以便抢占金融市场。同理诸如其他的外资银行、信托、保险等金融机构的发展也大多如此，先建立自身優势服务项目，并形成自身金融发展特点，待发展壮大后则会向其他城市或服务功能拓展。随着我国金融市场的多元化发展以及国民经济水平的不断增长，目前个人理财业务已经成为各大金融机构的主要竞争项目，各类型的理财投资产品日益增多。
二、目前我国个人理财业务发展中存在的问题
1.缺乏独特的市场定位，较易受到业绩以及利润的影响。因目前个人理财业务属于各大金融机构的业务部，多数从业人员具有业绩考核的压力，往往被附加较多的业绩指标。目前各大金融机构的理财人员工资多由基本工资加绩效业务提成构成，例如商业银行、地方银行甚至是农业银行、建设银行等国有机构也不例外。该种情况在一定程度上影响到了理财人员向客户推荐的投资建议，其往往为提高自身业绩而为其推荐自身金融机构收益更高的产品或向客户推荐并不适合其投资的产品。因我国个人理财业务尚未能从寻找客户过渡到为客户寻找投资产品的阶段，故我国个人理财业务的差异化服务也未能得到充分体现。
2.金融业相关法律、管理制度以及市场监管机制不完善。因多数客户的风险承担能力较低，故多数金融机构的主要理财产品多为中低风险产品。加之我国金融业相关法律法规以及相关市场管理、监管制度的欠缺、低风险产品投资较为有限等因素的影响，理财产品同质化严重，较高收益水平往往难以达到。除上述几点外，我国也未能建立完善且规范的个人信用制度，从而导致金融机构对于客户的个人收入、消费、信用等级等缺乏系统了解，从而在一定程度上制约了个人理财业务的良性发展。目前金融机构为发展中高端客户，不仅存在私下承诺高收益的情况，甚至有机构对理财产品实行贴息推出、亏损让利的情况。这种恶性竞争不仅混乱了市场秩序，而且也为个人理财业务的未来发展造成了较大阻碍。
3.理财产品同质化严重，创新能力不足。不同客户的理财需求存在较大差异，但从目前金融市场上的各类理财产品来看，各大金融机构的理财产品同质化程度较高，以保险为例，多家保险公司所推出的理财产品十分相似，所带来的收益、所制定的相关条件等几近相同。对于新产品的开发力度严重不足。另外目前我国金融行业对于理财产品的挖掘以及宣传力度不足，这导致个人理财业务产品的发展受到加大制约。导致理财产品同质化的主要原因与我国对于知识产权的保护力度不足，当一种理财产品推出后往往会被同业模仿，从而导致理财产品创新能力不足。
4.缺乏高素质、专业性的理财人员。因我国个人理财业务起步较晚，故高素质、专业性的理财人员较为缺乏，其主要体现在以下方面：①专业知识不足，因目前金融行业个人理财业务正处于扩张阶段，多数从业人员的年龄未超过30岁，从业年限多在2年以下。因从业人员的从业经验不足的原因，导致其往往难以满足高端客户的理财需求。而观之发达国家，个人理财业务的从业人员多具有贸易、资本、法律、金融等行业的专业知识以及时间经验，而且也具有较高的服务意识以及职业道德。②无良好的职业道德，目前因金融理财行业的迅速发展，导致该行业人员需求量有显著增加，多数金融机构招聘的理财人员学历达到大专即可，甚至有部分机构对于理财人员的工作经验以及所学专业均无限制。上述原因导致该行业的从业人员水平良莠不齐，缺乏职业道德的理财人员较多，不为客户详细介绍理财产品性质、风险的情况普遍存在。目前理财产品行业存在从业人员的工资与销售产品挂钩，故理财人为自身利益往往会违背职业道德，为其推荐并不适合其购买的理财产品。
三、促进我国个人理财业务发展的相关对策
1.准确进行市场定位，并将客户进行合理分层。随着金融行业的不断发展，将市场细化，各大金融机构找准自身市场定位，积极发掘不同层次客户的理财需求，并据此规划理财客户服务系统，将高收入人群、中产阶级等进行合理分层，并为依据不同客户理财需求的不同提供相应的服务咨询以及投资理财产品推荐。除此之外也要建立客户的信息系统，并随时更新。对客户的基本资料、信用等级、风险偏好以及业务情况进行记录，以便理财人员可掌握客户的实际需求，从而为客户提供更为优质的服务。
2.提高理财从业人员的专业水平以及职业素质。理财人员的专业水平及职业道德是个人理财业务的良性发展的必要基础，故建立相应的理财职业管理制度，提高理财从业人员的专业水平，设定从业资格十分重要，如美国具有CFP职业资格，只有通过职业资格认证才能上岗工作。该项举措有利于提高理财行业的专业水平。而对于在岗人员也要进行定期培训，在提高其专业能力的同时也要重视对理财人员职业道德的教育规范，以便提高理财人员的工作水平及工作责任感，从而为个人理财业务的良好发展提供必要的基础。
3.完善金融市场监管制度及法律法规、建立市场理财业务流程。为在最大程度上保障投资客户的合法权益，相关机构应积极建立相应的规章制度，以便指导约束金融理财机构及相关从业人员的行为。制定相应的理财业务流程。从客户信息收集至投资方案执行后客户的后续跟踪服务，均要建立严格的管理程序，并要求相关从业人员及机构严格遵守，从而为个人理财业务的发展提供规范的市场环境。另外相关部门也要重视对知识产权的监督管理，杜绝新产品推出后其他企业竞相模仿的不良情况，积极提高理财产品的创新动力。
四、结语
总之，我国个人理财业务正处于蓬勃发展阶段且发展前景良好，为促使该项业务未来更好的发展，积极找出发展过程中的阻碍因素，并提出相应的解决对策十分重要。
参考文献：
[1]刘旖旎.浅析我国商业银行个人理财业务发展的问题及对策——工商银行个人理财业务之鉴[J].现代营销（下旬刊），2014，11：88-89.
[2]孙喜禄，陈豪.我国商业银行个人理财业务现状及发展对策[J].海南金融，2010，09：65-69.
作者简介：徐珊（1987—），女，籍贯：福建漳州人，学历：本科，主要研究方向：金融学。