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摘 要：本文根据海东市冠字号码查询工作开展情况的调查，认为当前公众对冠字号码查询的作用和方式缺乏认知，导致实际工作中，冠字号码查询度为零，提出了发挥冠字号码查询功能，实现假币“零容忍”的对策建议。
关键词：冠字号码 查询 效果
冠字号码是印刷在钞票正面左下角的字母和数字的组合，代表着每张钱币独一无二的身份，是钱币的“身份证”。通过取款设备记录人民币冠字号码，是人民币反假工作的重要内容之一。自2013年起，人总行就要求各地金融机构进行自助机设备的更新和改造，使其具备记录冠字号码的功能，要求到2015年底，客户通过银行柜台、取款机、存取款一体机等各种渠道办理的100元现钞取款业务，都能实现冠字号码查询。在对海东市冠字号码查询工作开展情况的调查显示：当前公众对冠字号码查询的作用和方式缺乏认知，导致实际工作中，冠字号码查询度为零。
一、冠字号码查询功能实现全覆盖
海东市冠字号码查询管理工作取得阶段性成效，截至2015年底，海东市辖区195台取款机和92台存取款一体机已全部实现冠字号码查询功能，实现了自助存取款设备冠字号码查询全覆盖，同时设备贴标工作也在有序开展。
二、冠字号码查询公众认知度不高
由于因认知度不高、制度不完善、平台不统一等因素，开展冠字号码查询管理工作存在一些问题，值得关注并需及时加以解决。
1.尚未严格冠字号码查询相关制度。目前，冠字号码查询各项工作虽在有序进行中，但制度方面的缺失仍然使得管理工作面临挑战。一方面尽管人民银行已经对冠字号码查询工作中的信息保存期限、假币纠纷解决流程等作出了明确的制度要求，但是对于冠字号码信息安全、违规操作处罚等方面仍没有具体的标准；另一方面，部分金融机构尚未对冠字号码查询的岗位设置、流程管理等内部控制制度方面作出规定，使得冠字号码查询工作的潜在道德风险提高，一旦不法分子的幕后操作甚至是工作人员的不当操作都会导致系统信息的泄露，危害金融机构和客户的切身利益。
2.尚未建立统一的冠字号码信息查询管理系统。目前辖区各银行业金融机构基本采取总行或省分行开发系统对冠字号码采集数据进行集中和存储的方式，由各网点通过冠字号码采集设备分别采集数据，每日终了将数据集中上传。如建设银行采用其总行开发的冠字号码查询系统，通过网点配备的A类点钞机、清分机将冠字号码记录在移动存储设备中，每日日终后由业务人员通过上传软件形式手工将冠字号码上传到数据库中；工商银行由省行统一架设全行系统服务器，各分行、网点使用PC储存自身清分冠字号码文本和图像信息，同时通过办公网络将文本信息直接传输至省行服务器。截至目前，辖区冠字号码信息尚未建立统一的平台，冠字号码信息查询无法实现联网，不能在一个终端查询客户在任意一家金融机构所取款项的冠字号码信息记录。导致人民银行对冠字号码信息查询管理时只能被动接受各金融機构汇总的冠字号码信息，难以掌握对冠字号码查询工作的管理主动权。客户查询冠字号码信息也必须到实际取款银行才可以实现相关查询诉求，存在一定的局限性。
3.公众识假能力和宣传不到位。一方面，通过对商业银行人民币收付和反假货币业务检查时发现，大部分客户识假意识和能力都不强，对取自现金自助设备的现金未及时仔细检查，只有进行货币交易时发现假币，才质疑银行钱币的真伪。另一方面，虽然市辖各银行业金融机构按照人民银行统一部署，现金自助设备已实现冠字号码查询功能，但是受宣传方式、效果等因素影响，多数社会民众，尤其是偏远农村群众仍不知道冠字号码是什么，更谈不上通过冠字号码查询纸币真伪的意识。调查发现，海东辖区农村信用社75%的网点均处于农村，主要服务客户多为农村居民，这一庞大社会群体对冠字号码查询的认知度和了解度尚不足10%。正是由于群众识假意识不强和对冠字号码认知度不高，辖区社会公众冠字号码查询为“零申请”，153家营业网点冠字号码查询均为“零受理”。
4.对已分类贴标的存取款设备的后续维护监督缺位。为维护金融消费者持币利益，便于群众识别自助存取款设备是否具有冠字号码查询功能，人总行2014年决定针对已实现冠字号码查询的现钞支付终端开展分类贴标工作。海东市辖贴标工作采取由各银行业金融机构对自查合格、符合要求的自动柜员机及柜台分类贴标，当地人民银行进行抽查核实的方式进行。通过对已贴标自助设备的检查发现，由于金融机构现行的冠字号码查询管理系统不稳定，加之人员培训不到位等原因，目前海东市一些已贴标的自助设备无法查询。这种审核过后无人维护的情况一方面对冠字号码查询工作的公信力产生负面影响，另一方面也会产生法律风险，涉嫌存在对顾客的欺骗行为。
三、发挥冠字号码查询功能，实现假币“零容忍”的对策建议
1.统一冠字号码查询管理制度。目前，人民银行已就假币纠纷解决机制出台了相关文件，包括申请及受理条件、查询方式及实现、查询结果处置和异议调解处置等内容。为保证冠字号码查询系统的稳定性和安全性，建议出台统一的操作指引和规章制度，明确银行与客户之间、银行同业之间的规范操作，同时对不当操作引起的系统故障及客户信息泄露等违规行为制定系统的处罚措施和整改办法，保证系统的正常运行和客户的信息安全。
2.严格冠字号码查询系统内控制度。各银行业金融机构一是要针对系统操作制定操作流程，设定相关人员权限，对操作员和管理员的口令严格管理，同时完善查询登记制度，完整记录每一笔查询业务内容。二是要针对冠字号码信息传输和存储，明确相关责任人和处罚机制，保证数据的安全性。三是要对各金融机构配置的新型机具，及时组织人员学习机具的维护和升级，并将对机具的维护监督制度化，防止设备运行不畅。
3.统一管理系统，实现冠字号码的集中查询和管理。统一的冠字号码查询管理系统是冠字号码查询能否真正产生社会价值的关键因素。建议人总行在综合考虑现有网络承载能力、运行速度等各方面因素的情况下，借鉴国外成功的数据管理经验，选用有实力的专业数据服务企业开发统一的冠字号码管理系统。同时金融机构也要对自身已有的冠字号码查询系统进行相关技术改动，预留相关接口，确保已有系统能够顺利介入人民银行冠字号码查询管理系统。实现全省甚至全国范围内的大量集中数据的实时传输、存储和查询，保证客户无论在哪个网点、哪个金融机构、哪个省份取款均能够在冠字号码查询管理系统中查询到款项的冠字号码，确保冠字号码查询的作用发挥到最大化。
4.加大宣传力度，提高公众认知度，维护客户权益。人民银行要组织金融机构开展“进学校、进乡村、进集市、进社区”宣传活动，采取通俗易懂的语言对冠字号码在解决假币纠纷中的作用进行解释，对其自身权益加以说明。同时各金融机构要在各自营业网点的醒目位置张贴冠字号码查询相关知识讲解，在存取款一体机和取款机及柜台渠道张贴冠字号码可查询提示。营造良好的冠字号码查询氛围，引导群众提高对冠字号码查询工作的认知，在面临假币纠纷时自觉运用冠字号码查询这一工具维护自身权益。
关键词：冠字号码 查询 效果
冠字号码是印刷在钞票正面左下角的字母和数字的组合，代表着每张钱币独一无二的身份，是钱币的“身份证”。通过取款设备记录人民币冠字号码，是人民币反假工作的重要内容之一。自2013年起，人总行就要求各地金融机构进行自助机设备的更新和改造，使其具备记录冠字号码的功能，要求到2015年底，客户通过银行柜台、取款机、存取款一体机等各种渠道办理的100元现钞取款业务，都能实现冠字号码查询。在对海东市冠字号码查询工作开展情况的调查显示：当前公众对冠字号码查询的作用和方式缺乏认知，导致实际工作中，冠字号码查询度为零。
一、冠字号码查询功能实现全覆盖
海东市冠字号码查询管理工作取得阶段性成效，截至2015年底，海东市辖区195台取款机和92台存取款一体机已全部实现冠字号码查询功能，实现了自助存取款设备冠字号码查询全覆盖，同时设备贴标工作也在有序开展。
二、冠字号码查询公众认知度不高
由于因认知度不高、制度不完善、平台不统一等因素，开展冠字号码查询管理工作存在一些问题，值得关注并需及时加以解决。
1.尚未严格冠字号码查询相关制度。目前，冠字号码查询各项工作虽在有序进行中，但制度方面的缺失仍然使得管理工作面临挑战。一方面尽管人民银行已经对冠字号码查询工作中的信息保存期限、假币纠纷解决流程等作出了明确的制度要求，但是对于冠字号码信息安全、违规操作处罚等方面仍没有具体的标准；另一方面，部分金融机构尚未对冠字号码查询的岗位设置、流程管理等内部控制制度方面作出规定，使得冠字号码查询工作的潜在道德风险提高，一旦不法分子的幕后操作甚至是工作人员的不当操作都会导致系统信息的泄露，危害金融机构和客户的切身利益。
2.尚未建立统一的冠字号码信息查询管理系统。目前辖区各银行业金融机构基本采取总行或省分行开发系统对冠字号码采集数据进行集中和存储的方式，由各网点通过冠字号码采集设备分别采集数据，每日终了将数据集中上传。如建设银行采用其总行开发的冠字号码查询系统，通过网点配备的A类点钞机、清分机将冠字号码记录在移动存储设备中，每日日终后由业务人员通过上传软件形式手工将冠字号码上传到数据库中；工商银行由省行统一架设全行系统服务器，各分行、网点使用PC储存自身清分冠字号码文本和图像信息，同时通过办公网络将文本信息直接传输至省行服务器。截至目前，辖区冠字号码信息尚未建立统一的平台，冠字号码信息查询无法实现联网，不能在一个终端查询客户在任意一家金融机构所取款项的冠字号码信息记录。导致人民银行对冠字号码信息查询管理时只能被动接受各金融機构汇总的冠字号码信息，难以掌握对冠字号码查询工作的管理主动权。客户查询冠字号码信息也必须到实际取款银行才可以实现相关查询诉求，存在一定的局限性。
3.公众识假能力和宣传不到位。一方面，通过对商业银行人民币收付和反假货币业务检查时发现，大部分客户识假意识和能力都不强，对取自现金自助设备的现金未及时仔细检查，只有进行货币交易时发现假币，才质疑银行钱币的真伪。另一方面，虽然市辖各银行业金融机构按照人民银行统一部署，现金自助设备已实现冠字号码查询功能，但是受宣传方式、效果等因素影响，多数社会民众，尤其是偏远农村群众仍不知道冠字号码是什么，更谈不上通过冠字号码查询纸币真伪的意识。调查发现，海东辖区农村信用社75%的网点均处于农村，主要服务客户多为农村居民，这一庞大社会群体对冠字号码查询的认知度和了解度尚不足10%。正是由于群众识假意识不强和对冠字号码认知度不高，辖区社会公众冠字号码查询为“零申请”，153家营业网点冠字号码查询均为“零受理”。
4.对已分类贴标的存取款设备的后续维护监督缺位。为维护金融消费者持币利益，便于群众识别自助存取款设备是否具有冠字号码查询功能，人总行2014年决定针对已实现冠字号码查询的现钞支付终端开展分类贴标工作。海东市辖贴标工作采取由各银行业金融机构对自查合格、符合要求的自动柜员机及柜台分类贴标，当地人民银行进行抽查核实的方式进行。通过对已贴标自助设备的检查发现，由于金融机构现行的冠字号码查询管理系统不稳定，加之人员培训不到位等原因，目前海东市一些已贴标的自助设备无法查询。这种审核过后无人维护的情况一方面对冠字号码查询工作的公信力产生负面影响，另一方面也会产生法律风险，涉嫌存在对顾客的欺骗行为。
三、发挥冠字号码查询功能，实现假币“零容忍”的对策建议
1.统一冠字号码查询管理制度。目前，人民银行已就假币纠纷解决机制出台了相关文件，包括申请及受理条件、查询方式及实现、查询结果处置和异议调解处置等内容。为保证冠字号码查询系统的稳定性和安全性，建议出台统一的操作指引和规章制度，明确银行与客户之间、银行同业之间的规范操作，同时对不当操作引起的系统故障及客户信息泄露等违规行为制定系统的处罚措施和整改办法，保证系统的正常运行和客户的信息安全。
2.严格冠字号码查询系统内控制度。各银行业金融机构一是要针对系统操作制定操作流程，设定相关人员权限，对操作员和管理员的口令严格管理，同时完善查询登记制度，完整记录每一笔查询业务内容。二是要针对冠字号码信息传输和存储，明确相关责任人和处罚机制，保证数据的安全性。三是要对各金融机构配置的新型机具，及时组织人员学习机具的维护和升级，并将对机具的维护监督制度化，防止设备运行不畅。
3.统一管理系统，实现冠字号码的集中查询和管理。统一的冠字号码查询管理系统是冠字号码查询能否真正产生社会价值的关键因素。建议人总行在综合考虑现有网络承载能力、运行速度等各方面因素的情况下，借鉴国外成功的数据管理经验，选用有实力的专业数据服务企业开发统一的冠字号码管理系统。同时金融机构也要对自身已有的冠字号码查询系统进行相关技术改动，预留相关接口，确保已有系统能够顺利介入人民银行冠字号码查询管理系统。实现全省甚至全国范围内的大量集中数据的实时传输、存储和查询，保证客户无论在哪个网点、哪个金融机构、哪个省份取款均能够在冠字号码查询管理系统中查询到款项的冠字号码，确保冠字号码查询的作用发挥到最大化。
4.加大宣传力度，提高公众认知度，维护客户权益。人民银行要组织金融机构开展“进学校、进乡村、进集市、进社区”宣传活动，采取通俗易懂的语言对冠字号码在解决假币纠纷中的作用进行解释，对其自身权益加以说明。同时各金融机构要在各自营业网点的醒目位置张贴冠字号码查询相关知识讲解，在存取款一体机和取款机及柜台渠道张贴冠字号码可查询提示。营造良好的冠字号码查询氛围，引导群众提高对冠字号码查询工作的认知，在面临假币纠纷时自觉运用冠字号码查询这一工具维护自身权益。