论文部分内容阅读
养老金与教育金的准备一直是“夹心族”们在家庭理财中最为关注的。“2008年度恒安标准寿险指数研究报告”显示，30至45岁年龄段对家庭的风险意识与关爱度均领先于其他年龄段。
根据项目组专家分析，“三十而立”，跨过30岁年龄门槛的这一人群双双进入家庭和事业的成熟期。他们往往上有老，下有小，成为中年“夹心族”，这也促使这一群体更加重视“家庭”的责任，对家庭具有了比较成熟的认识。同时，这一群体也正处于事业上升期，对各种理念接受程度较高，面临的机会和风险相应提高，相应的该群体对风险的认知度也较高。
“夹心族”们该如何规划养老金与教育金?在目前的经济环境下，更是许多家庭关注的问题。
理财专家观点：
当前，随着人口老龄化程度不断提高，商业养老保险因其具有较高的保障水平而受到消费者重视。但是，保险专家提醒，在当前银行利率走低的背景下，消费者购买商业养老保险应注意以下三个方面。
一、关注累积式分红养老金。商业养老保险可分为传统型和分红型两种，分红型养老险是保底利率加浮动利率，消费者可享有年度红利，特别红利以及终了红利等，不受保监会关于年预定利率不超过2.5％规定的限制。
二、尽早做养老规划。对于商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的累计金额，因此，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，未来的养老金越丰厚。
三、做大基数减短交费时间。商业养老保险缴费方式分为一次性趸缴，5年缴，10年缴、20年缴等。缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。举例来说吧，5年缴25万元要比20年缴30万元获得的养老金更多。
案例(一)：
赵先生，32岁，在某事业单位任部门主管。赵太太，30岁，某重点高中的教师。女儿今年6岁。家庭年收入约为30万元。赵先生与太太均享有社会保险。目前有房贷30万元。家庭存款10万元，另有8万元投资于基金与股票。
赵先生一家的理财目标如下：
1在目前不甚乐观的经济环境下，希望能通过有效的理财途径实现家庭财产的保值和增值。
2刚刚进入“而立之年”的赵先生和太太，虽然工作均较为稳定，但均认为社保中的养老金无法保证未来退休后的生活品质。
3为孩子积攒足够的教育金。
赵先生目前的养老金部分较高，建议先为太太投保分红型保险产品，以解决夫妻养老及宝宝的教育金准备问题。
以恒安标准人寿恒爱一生两全保险为例，可购买五年期产品，每年存入50073元，五年共存约25万元，隔年领一次生存金。
从赵太太30岁到50岁可领生存金11万元，这笔钱可以用来补充孩子的教育金费，同时她的养老金账户从25万元增值至35万元：
从赵太太50岁到70岁可领生存金26万元，这笔钱可作为夫妻二人的旅游基金。同时养老金账户增值至60万元：
从赵太太70岁到80岁可领生存金25万元，同时养老金账户增值至85万元：随着时间的推移，可领取的生存金越来越多，直至赵女士99岁，满期金还有100多万元。
目前的理财方案中，教育金部分为1 1万元，仍不能满足宝宝的教育金需求。可通过购买教育金保险产品，为孩子的教育金做充裕的准备。以恒安标准人寿宝贝计划为例，教育金产品不仅可以实现财产的保值增值，更可以实现专款专用，不会因为家庭的其他需求而影响孩子的教育准备。
在经济形势不甚乐观的情况下，“夹心族”代表赵先生合理选择适合自身家庭特点的分红型保险产品，轻松解决了养老金与教育金问题。
案例(二)：
40岁的刘先生是一家公司的技术工程师，年收入15万元，工作及收入都很稳定。按照目前公司的发展前景和经济效益，他可以安稳地工作至60岁退休。刘先生的妻子是公司的行政文员，月收入3800元，有一个10岁的女儿。前几年刘先生贵阳老家的老父亲患了重病，出院后身体虚弱，需要人照顾，而老母亲也年事已高，为了更好地照顾老人，去年2月王先生把父母接来上海共同居住。
这使原本不大的两室户显得十分拥挤，最近刘先生把原居住的两室户换成了三室一厅的大房子，向银行分10年用公积金借贷20万元。刘先生除在公司交的社保外无其他保险，生性保守也很少参与投资，换房装修后留下3万元左右的储蓄。
需求分析：
刘先生是家中的经济支柱，其家庭责任很重。根据刘先生的家庭情况，建议先完善刘先生的寿险和健康保障。人生首先面对的不确定风险就是意外或疾病。刘先生处于中年时期，既要赡养老人，又要抚育孩子。目前，他的抗风险经济保护能力很低，一旦发生风险会给家庭造成很大精神及经济损失。当然，刘先生还要面对8年后女儿的教育金需求及家庭养老金的准备。
保险方案推荐 年交保费：16744元(合每月1396元)
方案点评：
本方案从多家保险公司选择了三个产品组合成性价比优的方案，基本保障全面，保费低，经过设计组合让刘先生的保障和保守理财达到很好的配置。这种组合同时也适合于希望拥有保障又侧重长期投资理财的人群。
意外险选择的是性价比较高的卡单式意外险，因意外造成的身故，残疾，意外医疗费用及住院津贴都包括在内。重疾险主要考虑的是除了覆盖身故，全残保障外，对于一些慢性病可以双倍赔付，且30年后若没有发生上述风险，则将所缴保费退还，用以补充养老。就教育金和养老金而言，考虑到刘先生在理财方面比较保守，所以推荐选择万能险，因为它既具有投资理财功能，还具备风险保障功能，可以根据人生中不同时期的家庭责任调整风险保额。它的特点是有保底收益，而就保险公司实际运作来看结算利率较高，且是月结复利，针对长期的理财目标较为安全可靠。且可以根据自己的经济状况，随时增加或降低投资额度。
刘太太及女儿的保障建议在家庭经济状况允许时增加。
根据项目组专家分析，“三十而立”，跨过30岁年龄门槛的这一人群双双进入家庭和事业的成熟期。他们往往上有老，下有小，成为中年“夹心族”，这也促使这一群体更加重视“家庭”的责任，对家庭具有了比较成熟的认识。同时，这一群体也正处于事业上升期，对各种理念接受程度较高，面临的机会和风险相应提高，相应的该群体对风险的认知度也较高。
“夹心族”们该如何规划养老金与教育金?在目前的经济环境下，更是许多家庭关注的问题。
理财专家观点：
当前，随着人口老龄化程度不断提高，商业养老保险因其具有较高的保障水平而受到消费者重视。但是，保险专家提醒，在当前银行利率走低的背景下，消费者购买商业养老保险应注意以下三个方面。
一、关注累积式分红养老金。商业养老保险可分为传统型和分红型两种，分红型养老险是保底利率加浮动利率，消费者可享有年度红利，特别红利以及终了红利等，不受保监会关于年预定利率不超过2.5％规定的限制。
二、尽早做养老规划。对于商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的累计金额，因此，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，未来的养老金越丰厚。
三、做大基数减短交费时间。商业养老保险缴费方式分为一次性趸缴，5年缴，10年缴、20年缴等。缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。举例来说吧，5年缴25万元要比20年缴30万元获得的养老金更多。
案例(一)：
赵先生，32岁，在某事业单位任部门主管。赵太太，30岁，某重点高中的教师。女儿今年6岁。家庭年收入约为30万元。赵先生与太太均享有社会保险。目前有房贷30万元。家庭存款10万元，另有8万元投资于基金与股票。
赵先生一家的理财目标如下：
1在目前不甚乐观的经济环境下，希望能通过有效的理财途径实现家庭财产的保值和增值。
2刚刚进入“而立之年”的赵先生和太太，虽然工作均较为稳定，但均认为社保中的养老金无法保证未来退休后的生活品质。
3为孩子积攒足够的教育金。
赵先生目前的养老金部分较高，建议先为太太投保分红型保险产品，以解决夫妻养老及宝宝的教育金准备问题。
以恒安标准人寿恒爱一生两全保险为例，可购买五年期产品，每年存入50073元，五年共存约25万元，隔年领一次生存金。
从赵太太30岁到50岁可领生存金11万元，这笔钱可以用来补充孩子的教育金费，同时她的养老金账户从25万元增值至35万元：
从赵太太50岁到70岁可领生存金26万元，这笔钱可作为夫妻二人的旅游基金。同时养老金账户增值至60万元：
从赵太太70岁到80岁可领生存金25万元，同时养老金账户增值至85万元：随着时间的推移，可领取的生存金越来越多，直至赵女士99岁，满期金还有100多万元。
目前的理财方案中，教育金部分为1 1万元，仍不能满足宝宝的教育金需求。可通过购买教育金保险产品，为孩子的教育金做充裕的准备。以恒安标准人寿宝贝计划为例，教育金产品不仅可以实现财产的保值增值，更可以实现专款专用，不会因为家庭的其他需求而影响孩子的教育准备。
在经济形势不甚乐观的情况下，“夹心族”代表赵先生合理选择适合自身家庭特点的分红型保险产品，轻松解决了养老金与教育金问题。
案例(二)：
40岁的刘先生是一家公司的技术工程师，年收入15万元，工作及收入都很稳定。按照目前公司的发展前景和经济效益，他可以安稳地工作至60岁退休。刘先生的妻子是公司的行政文员，月收入3800元，有一个10岁的女儿。前几年刘先生贵阳老家的老父亲患了重病，出院后身体虚弱，需要人照顾，而老母亲也年事已高，为了更好地照顾老人，去年2月王先生把父母接来上海共同居住。
这使原本不大的两室户显得十分拥挤，最近刘先生把原居住的两室户换成了三室一厅的大房子，向银行分10年用公积金借贷20万元。刘先生除在公司交的社保外无其他保险，生性保守也很少参与投资，换房装修后留下3万元左右的储蓄。
需求分析：
刘先生是家中的经济支柱，其家庭责任很重。根据刘先生的家庭情况，建议先完善刘先生的寿险和健康保障。人生首先面对的不确定风险就是意外或疾病。刘先生处于中年时期，既要赡养老人，又要抚育孩子。目前，他的抗风险经济保护能力很低，一旦发生风险会给家庭造成很大精神及经济损失。当然，刘先生还要面对8年后女儿的教育金需求及家庭养老金的准备。
保险方案推荐 年交保费：16744元(合每月1396元)
方案点评：
本方案从多家保险公司选择了三个产品组合成性价比优的方案，基本保障全面，保费低，经过设计组合让刘先生的保障和保守理财达到很好的配置。这种组合同时也适合于希望拥有保障又侧重长期投资理财的人群。
意外险选择的是性价比较高的卡单式意外险，因意外造成的身故，残疾，意外医疗费用及住院津贴都包括在内。重疾险主要考虑的是除了覆盖身故，全残保障外，对于一些慢性病可以双倍赔付，且30年后若没有发生上述风险，则将所缴保费退还，用以补充养老。就教育金和养老金而言，考虑到刘先生在理财方面比较保守，所以推荐选择万能险，因为它既具有投资理财功能，还具备风险保障功能，可以根据人生中不同时期的家庭责任调整风险保额。它的特点是有保底收益，而就保险公司实际运作来看结算利率较高，且是月结复利，针对长期的理财目标较为安全可靠。且可以根据自己的经济状况，随时增加或降低投资额度。
刘太太及女儿的保障建议在家庭经济状况允许时增加。