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摘 要：近年来，伴随着信息技术的发展，越来越多的用户开始使用互联网，互联网的普及率迅速提高。互联网金融作为一种新型的直接融资渠道，以其效率高、交易成本低、信息量大等优势日益成为我们生活中越来越重要的部分。但其发展也使传统银行面临着各方面的冲击与挑战。这严重冲击了传统银行作为支付中介的地位，传统银行原有的经营与盈利模式已无法满足时代的要求。这就需要传统银行采取适应时代发展要求的策略。本文首先介绍了互联网金融的定义、发展的现状及应用而生的原因，接着写了互联网金融对传统银行带来的冲击，最后写了几点关于我国传统银行如何应对的策略。
关键词：传统银行 互联网金融 冲击 应对策略
一、互联网金融概述
1.互联网金融的内涵。互联网金融一般是指依托支付、云计算、社交网络等互联网工具，实现资金融通、支付等业务的新型融资模式，是金融与互联网相结合的新型领域。
2.互联网金融的特点。
2.1用户的数量不断增多，交易规模增长迅速。
2.2产品种类日益完善。
2.3网络方面的监管问题存在严重不足，涌现了一系类问题。
3.互联网金融发展的现状。对于互联网金融这个词语我们应该都不陌生了，但与传统银行相比，它仍然是一个比较新的领域。 金融业与互联网有着密切的联系，两者既密切联系又不尽相同，而互联网金融是在金融业与互联网渐趋融合的基础上产生的。
近几年以来，互联网金融取得了很大的发展，各类产品层出不穷，各种不同的模式竞相出现。与其他国家相比，我国的发展模式出现了很多更贴近百姓的金融产品。不同类型的互联网金融形式也各有不同。互联网金融正在以其独特的优势向传统银行发起了一系列挑战，这也必然会对传统银行产生一系列深远的影响，促进传统银行适应形势，积极应对。
4.互联网金融发展的原因。
4.1传统银行服务群体的缺点及市场需求增加。传统银行的服务群体存在一些缺陷，传统銀行作为自主经营、自负盈亏的盈利性机构，它把追求更多的利润作为其目标，出于贷款数额、运营成本、风险成本、设备维护人力费用等因素的考虑，传统银行金融业务的客户群体主要是政府机构和大中型企业，往往都不会将资金提供给小微企业。小微企业和个人由于传统银行门槛较高，渠道较少，往往很难购买到银行的金融产品，也很难享受金融服务，融资难成为制约中小微企业发展以及个人创业的一个瓶颈。而互联网金融为其提供了一个更好的融资平台，为广大投资者开辟出便捷的投资方式。与传统银行相比，互联网金融交易门槛低，手续费少，为中小企业提供了一个方便快捷的融资渠道。受到了这些企业的广泛欢迎，他们对资金的需要为互联网金融的发展提供了很大的发展空间。
4.2互联网等信息技术的革新。俗话说：“科学技术是第一生产力”，众所周知，近年来互联网技术不断发生改革与创新，互联网的迅速发展不仅推动了互联网公司的发展，而且加快了互联网向金融业渗透的速度。随着网络的普及，尤其是近年来社交网络等一些交流工具的出现，使信息需求者可以自己在网上搜索到需要的信息，而不需要通过金融机构，并可在此基础上借助大数据构建风险定价模型，因此减少了数据处理与交易的花费。与传统银行相比，互联网金融提供的服务在方便、快捷、有效和公平等几点上都有很大发展。
4.3互联网使用人数增多。我国互联网使用量最近5年来不断变多，网络用户的数量迅速增长，智能化手机用户越来越多，智能化手机的普及使我们足不出户、甚至在火车上都可以进行转账等，获得自己想要的服务，使我们的上网需求增加。
4.4网络消费习惯的形成。互联网以及各种智能设备在迅速普及，再加上金融消费习惯的养成，互联网金融得以取得今天这样好的成就。前些年，有人对网络应用进行了分析，在十几项主要网络软件当中，金融类处在中间稍后的位置，但稳定增长，增长速度极快。特别是最近几年，网上购物等的用户更是迅速增长，为其快速发展提供了推力。
二、互联网金融对传统银行的冲击
1.互联网金融冲击了传统银行支付中介的地位。在以往的金融中，有关支付结算的业务大多都需要经由商业银行。目前第三方支付方式已经成为电商领域运用最广泛的支付方式，这一支付平台越来越重要，使银行得这一作用逐渐被弱化，传统银行的支付地位受到影响。。
2.对传统银行经营理念的冲击。互联网金融的迅速发展，对传统银行的经营理念产生了很大的冲击，使得传统银行不得不对自身的银行业务等作出相应得调整。作为客户，我们不再仅仅依靠银行提供服务了，相对于传统银行来说，互联网金融金融更加方便快捷，更易获得客户的青睐，这极大影响了银行传统的价值创造，参与群体也更为广泛，再加上它的方便、迅速、及时，将对传统银行的经营理念产生冲击。
3.互联网理财产品分流商业银行存款。近些年，随着网上金融的快速发展，商业银行的存款压力也越来越大。与许多其他的新兴投资产品相比，客户从传统银行获得的利润是非常少的。由于从互联网金融的理财产品中获得的收益比商业银行多，而且这些理财产品更能满足客户的个性化需求，处于各方面的考虑，许多客户会选择互联网金融的理财产品，而不在选择把钱存在传统银行，因此它不断分流传统银行的存款，使其呈现出减少的趋势。
4.加速金融脱媒。长期以来，传统银行都作为一个金融中介机构，它们从资金有盈余的客户中吸收大量闲散的资金，从而获得资金来源，再将这些钱按一定比例贷方给资金需求者，由于存款利率低，而贷款支付的利息多，银行获取了较多的利润。互联网金融的迅速发展，是更多的人开始采取直接融资的方式，加快了金融脱媒的速度。
三、传统银行应对互联网金融的策略
1.自建电子渠道。传统银行应构建“电商金融”平台，当今世界是经济全球化和信息化高速发展的时代，数据和信息的发展为许多行业提供了重要的发展资源。麦肯锡咨询公司在其研究报表中分析了不同行业从数据化发展的时代获利的可能，其中金融业获利的可能性最大。因为传统银行存在自身的优势。第一，银行的客户群体非常多，他通过这些客户群体，银行不仅能够获得大量客户的基本资料，而且可以获得他们交易的数据。第二，银行有从以信用评级为基础的模型中的获得的很多宝贵的实际经验，为向大数据跨越提供了基础。尽管它存在这些优势，但由于传统银行缺乏对客户的个人爱好、生活习惯、行业情况的了解，再加上银行获得的数据大部分都是结构化数据，银行也面临一些发展的问题。通过自建电商平台，传统银行可以弥补其在这方面的不足。通过自建电商平台，银行可以获取客户的原始数据，更加准确的了解个人客户的消费习惯以及企业客户的营业状况，对于银行研发和推广新型产品，提高服务水平有很大的帮助。 2.与互联网企业合作，在合作中寻求共赢。尽管互联网金融给传统银行带来了冲击，但它们之间不仅有竞争，也有合作，只有相互合作才能实现优势互补，创造共同进步的局面。他们可以分享商户资源与客户信息，在与制造业、零售业等合作过程中，传统银行积累了庞大的客户信息，可以通过信息共享实现交叉销售，通过建立深层次的客户信息搜集、挖掘与运用机制，从而不断适应并创造客户需求，占据竞争的有力地位。互联网企业掌握着很多的客户基础，在与商业银行的竞争中起着越来越大的作用，传统银行可以与一些支付平台合作，不断克服传统银行的劣势，向人们提供更多的服务。同时传统银行不能再忽视小企业的需求，要关注其需求，利用自身充足的信贷资源，使信贷覆盖更多的企业。
3.以客户为中心，提高服务水平及客户满意度，创新金融产品。 就银行而言，加强与客户的关系、保留现有客户是非常关键的。传统银行不能只局限于眼前，在发展现有业务的过程中，传统银行必须加强创新意识，开发新的产品，激发出顾客的新需求，使顾客形成对产品的忠诚度。
目前传统银行的服务质量，有待改善，传统银行必须不断改善服務的质量，要注重客户的参与度与体验度，要充分应用网上客户端、微博和社交网站等互联网平台，多与客户进行真诚的感情交流，及时满足客户的需求。不断提高员工在各方面的素质，实现由微笑服务、标准化服务向人性化服务及复合型服务转变，在服务中体现人文关怀。只有这样做，传统银行才能获得更多客户的青睐，在激烈的竞争中占据一定的优势。
4.加强人才文化和技术建设。当今社会是科学与技术迅速发展的时代，人才与技术的发展对一个企业甚至于一个国家来说都是至关重要的，传统银行在的应对互联网金融挑战的同时必须在这方面采取必要的措施。首先，传统银行要加强对多层次人才的培养，培养银行人员对互联网金融技术的应用能力，培养具有更高综合素质的金融人才。此外，传统银行要加强在技术方面的投入，通过对现有数据进行挖掘，打造出一个开放共享的信息平台，以使内外部实现信息的交换与共享，提高处理金融业务的能力和效率，使客户能够获得安全、及时的服务。
互联网金融的迅速发展是当今世界发展的必然趋势，也必然会给传统银行带来一定的冲击，面对互联网迅速发展的浪潮，传统银行必须与互联网合作，并利用互联网技术优势，不断创新金融服务并加强对风险的监控力度，增强安全性，不断提高服务水平和效率，增强顾客满意度，只有与时俱进，不断创新，传统银行才能在未来同互联网金融企业激烈市场竞争中获得更多的优势。
参考文献：
[1]吴鹏.互联网金融背景下商业银行的应对策略研究[D].中国社会科学研究学院，2014.
[2]攸胜.互联网金融对传统商业银行业务的冲击与对策研究[D].广西大学，2014.
[3]王军.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[D].首都经济贸易大学，2014.
[4]郭肖红.浅析商业银行如何应对互联网金融模式的冲击[J].现代商业，2014.
[5]郑亦麒.互联网金融对传统银行的影响[J].哈尔滨师范大学社会科学学报，2014.
[6]戚畅.商业银行应对互联网金融的营销侧略研究[J].北京交通大学.2014.
[7]庞峰.网络金融对传统银行的影响与应对策略[J].中小企业管理与科技，2015.
[8]刘劲强.中小金融机构如何应对互联网冲击[J].金融科技时代，2015.
[9]张莉.面向互联网金融挑战的商业银行发展策略研究[J].山东行政学院学报，2014.
[10]石耀东.银行业如何应对互联网金融的打击[J].时代金融，2015.
关键词：传统银行 互联网金融 冲击 应对策略
一、互联网金融概述
1.互联网金融的内涵。互联网金融一般是指依托支付、云计算、社交网络等互联网工具，实现资金融通、支付等业务的新型融资模式，是金融与互联网相结合的新型领域。
2.互联网金融的特点。
2.1用户的数量不断增多，交易规模增长迅速。
2.2产品种类日益完善。
2.3网络方面的监管问题存在严重不足，涌现了一系类问题。
3.互联网金融发展的现状。对于互联网金融这个词语我们应该都不陌生了，但与传统银行相比，它仍然是一个比较新的领域。 金融业与互联网有着密切的联系，两者既密切联系又不尽相同，而互联网金融是在金融业与互联网渐趋融合的基础上产生的。
近几年以来，互联网金融取得了很大的发展，各类产品层出不穷，各种不同的模式竞相出现。与其他国家相比，我国的发展模式出现了很多更贴近百姓的金融产品。不同类型的互联网金融形式也各有不同。互联网金融正在以其独特的优势向传统银行发起了一系列挑战，这也必然会对传统银行产生一系列深远的影响，促进传统银行适应形势，积极应对。
4.互联网金融发展的原因。
4.1传统银行服务群体的缺点及市场需求增加。传统银行的服务群体存在一些缺陷，传统銀行作为自主经营、自负盈亏的盈利性机构，它把追求更多的利润作为其目标，出于贷款数额、运营成本、风险成本、设备维护人力费用等因素的考虑，传统银行金融业务的客户群体主要是政府机构和大中型企业，往往都不会将资金提供给小微企业。小微企业和个人由于传统银行门槛较高，渠道较少，往往很难购买到银行的金融产品，也很难享受金融服务，融资难成为制约中小微企业发展以及个人创业的一个瓶颈。而互联网金融为其提供了一个更好的融资平台，为广大投资者开辟出便捷的投资方式。与传统银行相比，互联网金融交易门槛低，手续费少，为中小企业提供了一个方便快捷的融资渠道。受到了这些企业的广泛欢迎，他们对资金的需要为互联网金融的发展提供了很大的发展空间。
4.2互联网等信息技术的革新。俗话说：“科学技术是第一生产力”，众所周知，近年来互联网技术不断发生改革与创新，互联网的迅速发展不仅推动了互联网公司的发展，而且加快了互联网向金融业渗透的速度。随着网络的普及，尤其是近年来社交网络等一些交流工具的出现，使信息需求者可以自己在网上搜索到需要的信息，而不需要通过金融机构，并可在此基础上借助大数据构建风险定价模型，因此减少了数据处理与交易的花费。与传统银行相比，互联网金融提供的服务在方便、快捷、有效和公平等几点上都有很大发展。
4.3互联网使用人数增多。我国互联网使用量最近5年来不断变多，网络用户的数量迅速增长，智能化手机用户越来越多，智能化手机的普及使我们足不出户、甚至在火车上都可以进行转账等，获得自己想要的服务，使我们的上网需求增加。
4.4网络消费习惯的形成。互联网以及各种智能设备在迅速普及，再加上金融消费习惯的养成，互联网金融得以取得今天这样好的成就。前些年，有人对网络应用进行了分析，在十几项主要网络软件当中，金融类处在中间稍后的位置，但稳定增长，增长速度极快。特别是最近几年，网上购物等的用户更是迅速增长，为其快速发展提供了推力。
二、互联网金融对传统银行的冲击
1.互联网金融冲击了传统银行支付中介的地位。在以往的金融中，有关支付结算的业务大多都需要经由商业银行。目前第三方支付方式已经成为电商领域运用最广泛的支付方式，这一支付平台越来越重要，使银行得这一作用逐渐被弱化，传统银行的支付地位受到影响。。
2.对传统银行经营理念的冲击。互联网金融的迅速发展，对传统银行的经营理念产生了很大的冲击，使得传统银行不得不对自身的银行业务等作出相应得调整。作为客户，我们不再仅仅依靠银行提供服务了，相对于传统银行来说，互联网金融金融更加方便快捷，更易获得客户的青睐，这极大影响了银行传统的价值创造，参与群体也更为广泛，再加上它的方便、迅速、及时，将对传统银行的经营理念产生冲击。
3.互联网理财产品分流商业银行存款。近些年，随着网上金融的快速发展，商业银行的存款压力也越来越大。与许多其他的新兴投资产品相比，客户从传统银行获得的利润是非常少的。由于从互联网金融的理财产品中获得的收益比商业银行多，而且这些理财产品更能满足客户的个性化需求，处于各方面的考虑，许多客户会选择互联网金融的理财产品，而不在选择把钱存在传统银行，因此它不断分流传统银行的存款，使其呈现出减少的趋势。
4.加速金融脱媒。长期以来，传统银行都作为一个金融中介机构，它们从资金有盈余的客户中吸收大量闲散的资金，从而获得资金来源，再将这些钱按一定比例贷方给资金需求者，由于存款利率低，而贷款支付的利息多，银行获取了较多的利润。互联网金融的迅速发展，是更多的人开始采取直接融资的方式，加快了金融脱媒的速度。
三、传统银行应对互联网金融的策略
1.自建电子渠道。传统银行应构建“电商金融”平台，当今世界是经济全球化和信息化高速发展的时代，数据和信息的发展为许多行业提供了重要的发展资源。麦肯锡咨询公司在其研究报表中分析了不同行业从数据化发展的时代获利的可能，其中金融业获利的可能性最大。因为传统银行存在自身的优势。第一，银行的客户群体非常多，他通过这些客户群体，银行不仅能够获得大量客户的基本资料，而且可以获得他们交易的数据。第二，银行有从以信用评级为基础的模型中的获得的很多宝贵的实际经验，为向大数据跨越提供了基础。尽管它存在这些优势，但由于传统银行缺乏对客户的个人爱好、生活习惯、行业情况的了解，再加上银行获得的数据大部分都是结构化数据，银行也面临一些发展的问题。通过自建电商平台，传统银行可以弥补其在这方面的不足。通过自建电商平台，银行可以获取客户的原始数据，更加准确的了解个人客户的消费习惯以及企业客户的营业状况，对于银行研发和推广新型产品，提高服务水平有很大的帮助。 2.与互联网企业合作，在合作中寻求共赢。尽管互联网金融给传统银行带来了冲击，但它们之间不仅有竞争，也有合作，只有相互合作才能实现优势互补，创造共同进步的局面。他们可以分享商户资源与客户信息，在与制造业、零售业等合作过程中，传统银行积累了庞大的客户信息，可以通过信息共享实现交叉销售，通过建立深层次的客户信息搜集、挖掘与运用机制，从而不断适应并创造客户需求，占据竞争的有力地位。互联网企业掌握着很多的客户基础，在与商业银行的竞争中起着越来越大的作用，传统银行可以与一些支付平台合作，不断克服传统银行的劣势，向人们提供更多的服务。同时传统银行不能再忽视小企业的需求，要关注其需求，利用自身充足的信贷资源，使信贷覆盖更多的企业。
3.以客户为中心，提高服务水平及客户满意度，创新金融产品。 就银行而言，加强与客户的关系、保留现有客户是非常关键的。传统银行不能只局限于眼前，在发展现有业务的过程中，传统银行必须加强创新意识，开发新的产品，激发出顾客的新需求，使顾客形成对产品的忠诚度。
目前传统银行的服务质量，有待改善，传统银行必须不断改善服務的质量，要注重客户的参与度与体验度，要充分应用网上客户端、微博和社交网站等互联网平台，多与客户进行真诚的感情交流，及时满足客户的需求。不断提高员工在各方面的素质，实现由微笑服务、标准化服务向人性化服务及复合型服务转变，在服务中体现人文关怀。只有这样做，传统银行才能获得更多客户的青睐，在激烈的竞争中占据一定的优势。
4.加强人才文化和技术建设。当今社会是科学与技术迅速发展的时代，人才与技术的发展对一个企业甚至于一个国家来说都是至关重要的，传统银行在的应对互联网金融挑战的同时必须在这方面采取必要的措施。首先，传统银行要加强对多层次人才的培养，培养银行人员对互联网金融技术的应用能力，培养具有更高综合素质的金融人才。此外，传统银行要加强在技术方面的投入，通过对现有数据进行挖掘，打造出一个开放共享的信息平台，以使内外部实现信息的交换与共享，提高处理金融业务的能力和效率，使客户能够获得安全、及时的服务。
互联网金融的迅速发展是当今世界发展的必然趋势，也必然会给传统银行带来一定的冲击，面对互联网迅速发展的浪潮，传统银行必须与互联网合作，并利用互联网技术优势，不断创新金融服务并加强对风险的监控力度，增强安全性，不断提高服务水平和效率，增强顾客满意度，只有与时俱进，不断创新，传统银行才能在未来同互联网金融企业激烈市场竞争中获得更多的优势。
参考文献：
[1]吴鹏.互联网金融背景下商业银行的应对策略研究[D].中国社会科学研究学院，2014.
[2]攸胜.互联网金融对传统商业银行业务的冲击与对策研究[D].广西大学，2014.
[3]王军.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[D].首都经济贸易大学，2014.
[4]郭肖红.浅析商业银行如何应对互联网金融模式的冲击[J].现代商业，2014.
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[7]庞峰.网络金融对传统银行的影响与应对策略[J].中小企业管理与科技，2015.
[8]刘劲强.中小金融机构如何应对互联网冲击[J].金融科技时代，2015.
[9]张莉.面向互联网金融挑战的商业银行发展策略研究[J].山东行政学院学报，2014.
[10]石耀东.银行业如何应对互联网金融的打击[J].时代金融，2015.