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在新时期背景之下，我国民生银行小微金融业务还存在着较多问题，在一定程度上已经影响到了整个行业的健康持续发展，因此，对于我国民生银行小微金融业务必须要在新的时代背景之下正视自身所存在的不足，积极对自身情况进行改革，坚持实事求是，坚持因时制宜和因地制宜。本文将从我国民生银行小微金融业务在新时期下的转型之路的相关内容来进行具体的行文阐述。
一、民生银行小微金融业务的相关内容
在我国经济快速发展的今天，对小微金融业务的要求也在不断的提高，但是当下我国经济环境具有一定的复杂性，这就为银行小微金融业务的顺利开展造成了一定的阻碍，因此在制定小微金融业务的过程中，应当对各地区和各行业的情况进行具体分析，进而制定出科学合理的业务内容。同样对于民声银行而言，在开展微小金融业务的过程中也应当结合自身的实际情况以及社会经济发展的基本需要来制定业务内容。
（一）小微金融业务概述
我们所说的小微金融业务就是指我国民生银行专门向中小型企业或处于中低收入水平的个人提供额度相对较小的金融产品和金融业务。随着我国经济的发展，有越来越多的企业或个人为了寻求自身的更好发展，希望能够向我国的正规商业银行进行小额借贷，但是一开始由于我国商业银行体系建立的不完善，中小型企业往往难以从商业银行取得贷款。因此，为了满足自身发展的需要，这一类的中小型企业往往不得不向非正规金融机构寻求贷款，但是这样一来往往会提高贷款企业或个人的财务投入，提高企业或个人在发展所遇到的经济风险，从社会整体层面来说也不利于整个经济的健康发展。因此，推出民生银行小微金融业务是一项非常必要的举措。
（二）民生银行小微金融业务的特点
对于我国民生银行小微金融业务来说有着以下两个特点。首先，我国民生银行小微金融业务的主要服务对象是中小型企业或处于中低收入水平的个人。在过去的传统观念中，能够向银行申请商业贷款的往往都是已经有了一定经济实力的企业或个人，对于这一类银行用户来说，他们的贷款金额往往都较大，贷款周期也往往较长。但是民生银行小微金融业务所面对的群体一般来说就主要是中小型企业或处于中低收入水平的个人，这一类群体对贷款金额的要求一般来说比较小，贷款周期也比较短。其次，我国民生银行小微金融业务的风险性也更高。因为对于银行来说，一方面抵押品的不足使得小微企业金融在多数时候都依赖于企业主的个人信用，另一方面小微企业较强的不确定性也是这项业务的主要风险来源。
二、我国民生银行小微金融业务的转型之路
随着金融行业的快速发展，对我国小银行提出了更高的要求，因此民生银行相关管理者一定要加大对小微金融业务的创新力度，进而为民生银行小微金融业务成功实现转型奠定良好的基础。基于此，下面本文就结合民生银行实际情况，提出民生银行小微金融业务实现转型的有效对策。
（一）建立健全的工作人员管理体系
对于民生银行小微金融业务来说，首先需要解决的就是整个工作人员体系的管理工作。对于小微金融业务来说，它与其他金融业务有着较大的区别，因此在工作人员的管理体系需要建立起一个新的管理体系，来适应小微金融业务与众不同的要求。首先，需要建立一个严格的员工招聘制度，通过制定符合实际的招聘制度来时实行对适合员工的选聘。其次，要建立起一个完善的员工培训系统，一方面对于刚入职的员工要进行相关小微金融业务推广职业技能的培训工作，另一方面社会经济发展是一个不断前进变化的过程，小微金融业务也需要在发展中不断更新以适应新的社会环境。最后，要建立起一个完善的员工激励体系，适当的激励制度能够帮助员工更加积极的推广相关业务，从而来促进整个小微金融业务在社会上的推广。
（二）提高产品的多样化设计
我国民生银行小微金融业务在发展中所面临的一个重要问题就是在金融产品上种类的缺少。虽然我国民生银行已经退出了一定数量的小微金融产品，但是在种类数量还无法满足我国社会大众对于小微金融的需求。对于寻求小额金融贷款的中小型企业或处于中低收入水平的个人来说，目前民生银行所推出的小微金融业务还远远无法满足实际的需求。这样一来，对于在实际情况中，虽然民生银行推出了小微金融业务但是却很难对实际的问题有什么根本性的改变。因此，对于民生银行小微金融业务来说，首先就需要对小微金融业务产品库进行更新，不断丰富小微金融业务产品的种类。小微金融业务面向的还主要是中小型企业或处于中低收入水平的个人，这一类主体与过去传统的借贷的主要对象有着较大的不同，因此，民生银行就需要做好对小微金融业务的创新工作，注重小微金融与传统金融业务的差异性，坚持从实际出发，立足于实际情况中需要小微金融业务的群体的真正需求来进行产品创新。一方面要提高金融产品的种类，争取需要小微金融业务的群体在寻求金融服务时能够有更多的选择；另一方面要立足于实际情况，创新服务理念，用更加人性化的精神来服务。
（三）建立起完善健全的风险管理体系
就如同在前文中提到，我国民生银行小微金融业务的风险性相较于其他传统金融业务要更高一些。因此就需要在对寻求小额金融贷款的中小型企业或处于中低收入水平的个人进行贷款业务之前，就先需要对这些企业或个人先进行审查。但是由于我国小微金融业务还处于刚刚起步的阶段，在小微金融业务的风险管理上还存在着较多问题。一方面，如果形式十分严格的风险管理体系，提高对贷款群体的审查要求，那么就会提高寻求小额金融贷款的中小型企业或处于中低收入水平的个人的贷款难度，这样一来就很容易导致很大一部分原本想通过正规商业银行进行贷款的群体转向非正规金融机构贷款，这就很容易导致一系列问题的产生。但是另一方面，如果实行过于宽松的风险管理体系，又会提高我国民生银行在进行这一类商业投资时的风险，没有对贷款群体的高要求审查就很容易导致一些可能没有还款能力的企业或个人也得到贷款，这样不仅是影响到了民生银行的自身健康发展，还会在一定程度导致这些企业或个人由于无力还贷而走向破产道路。因此，就需要建立起一个完善的风险管理体系，首先，在进行贷前审查时需要对一些最基本的财务信息进行具体的量化统计，例如对于企业的报税记录，对于企业的营收记录等基本的数据要进行细致的统计，从而来衡量企业个人的还贷风险。其次，要建立起一个适合中小型企业或处于中低收入水平的个人的贷款催收体系，贷款群体的不同，自然而然民生银行对于贷款催收的机制也应当不同。最后，应当建立起一个完善的数据库，民生银行可以通过与政府相关部门的合作来实现对贷款个人或企业相关重要信用信息的收集，来实现一个面对中小型企业或处于中低收入水平个人的信用评级体系，从而提高民生企业对于小微金融业务风险计算的科学性和准确性。完善的风险管理系统是保证我国民生银行小微金融业务健康持续发展的基本前提，也是维持整个小微金融市场稳定的重要保证。
三、结论
综上所述，对于民生银行小微金融业务来说，虽然目前在金融市场已经占据了一定的份额，在经营成果上也有了比较可喜的成绩，但是我国目前正处于社会经济快速发展的阶段，我国社会对于小微金融业务的需求也在不断改变，因此民生银行小微金融业务的转型是一个必须要进行的工作。小微金融业务的发展是一个不断发展不断变化的过程，民生银行想在这一方面有所发展，就必须要对目前现存的整个业务模式进行改革，从而来适应整个经济发展态势对于小微金融业务的发展。（作者单位为民生银行股份有限公司盛泽支行）
一、民生银行小微金融业务的相关内容
在我国经济快速发展的今天，对小微金融业务的要求也在不断的提高，但是当下我国经济环境具有一定的复杂性，这就为银行小微金融业务的顺利开展造成了一定的阻碍，因此在制定小微金融业务的过程中，应当对各地区和各行业的情况进行具体分析，进而制定出科学合理的业务内容。同样对于民声银行而言，在开展微小金融业务的过程中也应当结合自身的实际情况以及社会经济发展的基本需要来制定业务内容。
（一）小微金融业务概述
我们所说的小微金融业务就是指我国民生银行专门向中小型企业或处于中低收入水平的个人提供额度相对较小的金融产品和金融业务。随着我国经济的发展，有越来越多的企业或个人为了寻求自身的更好发展，希望能够向我国的正规商业银行进行小额借贷，但是一开始由于我国商业银行体系建立的不完善，中小型企业往往难以从商业银行取得贷款。因此，为了满足自身发展的需要，这一类的中小型企业往往不得不向非正规金融机构寻求贷款，但是这样一来往往会提高贷款企业或个人的财务投入，提高企业或个人在发展所遇到的经济风险，从社会整体层面来说也不利于整个经济的健康发展。因此，推出民生银行小微金融业务是一项非常必要的举措。
（二）民生银行小微金融业务的特点
对于我国民生银行小微金融业务来说有着以下两个特点。首先，我国民生银行小微金融业务的主要服务对象是中小型企业或处于中低收入水平的个人。在过去的传统观念中，能够向银行申请商业贷款的往往都是已经有了一定经济实力的企业或个人，对于这一类银行用户来说，他们的贷款金额往往都较大，贷款周期也往往较长。但是民生银行小微金融业务所面对的群体一般来说就主要是中小型企业或处于中低收入水平的个人，这一类群体对贷款金额的要求一般来说比较小，贷款周期也比较短。其次，我国民生银行小微金融业务的风险性也更高。因为对于银行来说，一方面抵押品的不足使得小微企业金融在多数时候都依赖于企业主的个人信用，另一方面小微企业较强的不确定性也是这项业务的主要风险来源。
二、我国民生银行小微金融业务的转型之路
随着金融行业的快速发展，对我国小银行提出了更高的要求，因此民生银行相关管理者一定要加大对小微金融业务的创新力度，进而为民生银行小微金融业务成功实现转型奠定良好的基础。基于此，下面本文就结合民生银行实际情况，提出民生银行小微金融业务实现转型的有效对策。
（一）建立健全的工作人员管理体系
对于民生银行小微金融业务来说，首先需要解决的就是整个工作人员体系的管理工作。对于小微金融业务来说，它与其他金融业务有着较大的区别，因此在工作人员的管理体系需要建立起一个新的管理体系，来适应小微金融业务与众不同的要求。首先，需要建立一个严格的员工招聘制度，通过制定符合实际的招聘制度来时实行对适合员工的选聘。其次，要建立起一个完善的员工培训系统，一方面对于刚入职的员工要进行相关小微金融业务推广职业技能的培训工作，另一方面社会经济发展是一个不断前进变化的过程，小微金融业务也需要在发展中不断更新以适应新的社会环境。最后，要建立起一个完善的员工激励体系，适当的激励制度能够帮助员工更加积极的推广相关业务，从而来促进整个小微金融业务在社会上的推广。
（二）提高产品的多样化设计
我国民生银行小微金融业务在发展中所面临的一个重要问题就是在金融产品上种类的缺少。虽然我国民生银行已经退出了一定数量的小微金融产品，但是在种类数量还无法满足我国社会大众对于小微金融的需求。对于寻求小额金融贷款的中小型企业或处于中低收入水平的个人来说，目前民生银行所推出的小微金融业务还远远无法满足实际的需求。这样一来，对于在实际情况中，虽然民生银行推出了小微金融业务但是却很难对实际的问题有什么根本性的改变。因此，对于民生银行小微金融业务来说，首先就需要对小微金融业务产品库进行更新，不断丰富小微金融业务产品的种类。小微金融业务面向的还主要是中小型企业或处于中低收入水平的个人，这一类主体与过去传统的借贷的主要对象有着较大的不同，因此，民生银行就需要做好对小微金融业务的创新工作，注重小微金融与传统金融业务的差异性，坚持从实际出发，立足于实际情况中需要小微金融业务的群体的真正需求来进行产品创新。一方面要提高金融产品的种类，争取需要小微金融业务的群体在寻求金融服务时能够有更多的选择；另一方面要立足于实际情况，创新服务理念，用更加人性化的精神来服务。
（三）建立起完善健全的风险管理体系
就如同在前文中提到，我国民生银行小微金融业务的风险性相较于其他传统金融业务要更高一些。因此就需要在对寻求小额金融贷款的中小型企业或处于中低收入水平的个人进行贷款业务之前，就先需要对这些企业或个人先进行审查。但是由于我国小微金融业务还处于刚刚起步的阶段，在小微金融业务的风险管理上还存在着较多问题。一方面，如果形式十分严格的风险管理体系，提高对贷款群体的审查要求，那么就会提高寻求小额金融贷款的中小型企业或处于中低收入水平的个人的贷款难度，这样一来就很容易导致很大一部分原本想通过正规商业银行进行贷款的群体转向非正规金融机构贷款，这就很容易导致一系列问题的产生。但是另一方面，如果实行过于宽松的风险管理体系，又会提高我国民生银行在进行这一类商业投资时的风险，没有对贷款群体的高要求审查就很容易导致一些可能没有还款能力的企业或个人也得到贷款，这样不仅是影响到了民生银行的自身健康发展，还会在一定程度导致这些企业或个人由于无力还贷而走向破产道路。因此，就需要建立起一个完善的风险管理体系，首先，在进行贷前审查时需要对一些最基本的财务信息进行具体的量化统计，例如对于企业的报税记录，对于企业的营收记录等基本的数据要进行细致的统计，从而来衡量企业个人的还贷风险。其次，要建立起一个适合中小型企业或处于中低收入水平的个人的贷款催收体系，贷款群体的不同，自然而然民生银行对于贷款催收的机制也应当不同。最后，应当建立起一个完善的数据库，民生银行可以通过与政府相关部门的合作来实现对贷款个人或企业相关重要信用信息的收集，来实现一个面对中小型企业或处于中低收入水平个人的信用评级体系，从而提高民生企业对于小微金融业务风险计算的科学性和准确性。完善的风险管理系统是保证我国民生银行小微金融业务健康持续发展的基本前提，也是维持整个小微金融市场稳定的重要保证。
三、结论
综上所述，对于民生银行小微金融业务来说，虽然目前在金融市场已经占据了一定的份额，在经营成果上也有了比较可喜的成绩，但是我国目前正处于社会经济快速发展的阶段，我国社会对于小微金融业务的需求也在不断改变，因此民生银行小微金融业务的转型是一个必须要进行的工作。小微金融业务的发展是一个不断发展不断变化的过程，民生银行想在这一方面有所发展，就必须要对目前现存的整个业务模式进行改革，从而来适应整个经济发展态势对于小微金融业务的发展。（作者单位为民生银行股份有限公司盛泽支行）