论文部分内容阅读
中小企业融资难问题一直是困扰我国企业发展的主要问题。据统计，中小企业占全国企业总数的99%以上，对整个国民经济的贡献占到整个国民经济生产总值的60%。所以如何破解中小企业融资难也成为了一个热点话题。今天我们围绕这一话题，专题采访浙江泰隆商业银行上海浦东支行行长贺玲平女士，就泰隆商业银行的视角来谈探讨中小企业的融资与发展。
孟添（上海金融业联合会秘书长助理、中小企业融资服务专业委员会办公室副主任）：
贺行长，您好，非常高兴您能接受我们采访。可否请您简要介绍一下泰隆商业银行的发展以及现状，特别是进入上海后的情况，因为上海的银行是非常多的，泰隆作为后起之秀的小银行是如何在如此激烈竞争的国际金融中心立足的？
贺玲平（浙江泰隆商业银行上海浦东支行行长）：
浙江泰隆商业银行2006年成立，其前身是台州泰隆城市信用社，可以说我们是伴随着中小企业的成长而成长起来的。从当时城市信用社贷款3—5万给企业，到现在300万以下额度，泰隆凭借自身的特色逐渐成长发展为泰隆商业银行，并得到了温家宝总理的高度认可，CCTV2套经济节目也专门针对泰隆商业银行进行了专题报道。
目前，泰隆的年收入为7亿。上海地区正处于扩张的阶段，还有若干地区的支行正在筹备建设中。我们浦东支行从去年开始营业，经过一年的经营，目前已经盈亏平衡，明年计划开始赢利。发展的势头是很好的。
泰隆进入上海与其他城市商业银行不太一样。其他城市商业银行在进入上海时，由于存在银监局的严格监管，进入门槛很高。在进入之后各商业银行由于没有进行相应的业务调整，和大银行一样主要从事贷款在500万元以上的高端客户，和传统银行业务差别不是非常大。而泰隆进入上海，走的是真正的错位竞争的经营路线，主要从事小额度的贷款业务，平均在100万元左右。
经过二十多年的发展沉淀，泰隆已经形成了一套以“三品、三表、三三制”为特色的小企业金融服务模式，无论是在产品上还是在人员结构上都非常适合中小企业融资市场，可以说泰隆进入上海后是真正的在做错位竞争，这也是其受到上海银监局高度重视与欢迎的原因，要知道已经好些年没有城市商业银行被批准进入上海了。
孟：一直以来，如何有效解决中小企业融资难成为社会各界高度关注的问题，而泰隆在探索小企业信贷服务方面的模式独具特色，颇有成效，那么请您谈一谈，与传统商业银行比较，与小额贷款公司比较，泰隆目前在促进中小企业融资方面的特色与优势？
贺：泰隆的理念就是“贷款像取钱一样方便”，在促进中小企业融资方面，我们的优势是：
1.与传统商业银行相比，我们的定位十分清晰，泰隆办理的贷款定位在300万元额度以下，户均100万元以下的比较多，并且90%以上依靠担保，而其他传统商业银行的贷款额度在500万元以上较多，而且主要依靠抵押进行贷款。如此泰隆在市场上就形成了错位竞争，我们的一个客户经理要管理2到300个客户，而其他传统银行可能就2到30个客户。因为我们主要是小额度的，是传统银行不愿意做也不敢做的，不愿意做是因为他们觉得运行成本高，不敢做是因为他们觉得风险难以控制。
2.我们的贷款业务主要为临时调头资金，周转率快。其特色是“三品、三表、三三制”，对于客户的审查都有具体可以考量的指标。比如企业的流水情况可以作为是否贷款的依据等，所以审批放款速度也很快，我们规定在三天里基本上都能完成贷款业务，老客户是三个小时完成业务；同时这些审查制度与体系是长期运营积累下来的宝贵经验，使得风险可控。
3.具有综合成本低的优势，可以提前还款，存款积分可以抵扣贷款利息；不要求将贷款一定作为存款，业务人员严格禁止灰色收入。与小额贷款公司相比，我们的利率相对不是很高，一般在7%-9%，而2012年，上海小额贷款的平均利率为18%，是泰隆利率的两倍以上。目前央行规定基准利率为6%，金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。所以我们是错位竞争，一家企业最好有一家传统商业银行解决其大额的贷款资金需求，再加上由泰隆解决其周转、调头资金的经常性问题。
孟：刚才您提到泰隆银行非常有特色的“三品、三表、三三制”，是否可以请您具体介绍一下？
贺：“三品、三表、三三制”是泰隆银行服务小企业融资的一大特色，通过这一模式实现了小企业融资“事前低成本获取信息、事中低成本监控管理、事后低成本违约惩罚”的三个低成本，为小企业融资难这一国际性的“麦克米伦缺口”提供了中国式解答。在调查小企业业务过程中，我们总结出 “三品三表”的调查方式，即通过对企业主人品、产品、所拥有物品以及水表、电表、海关报表等软信息的调查，破解信息不对称问题。针对小企业信贷短、频、急特点，提出了“三三制”原则，承诺老客户三小时办结、新客户三天内答复。几年下来，这些经验已在银行业界广泛流传开来。
孟：泰隆在服务中小企业方面推出了许多不同的产品，能否请您简要介绍一个最经典的产品，或者是最受中小企业欢迎的产品？
贺：今年11月底在义乌举行的由中国中小企业协会主办的第六届中国中小企业节上的，我行为小微企业量身定制的拳头产品“创业通贷款”第二次荣获“优秀中小企业服务产品”奖，很受中小企业的欢迎。“创业通贷款”是我行针对创业期的个体经营户、小企业所提供的一项免抵押担保、免存款贡献、低门槛、高效率的融资服务。产品优势和特点主要体现在：1.无需抵押担保，无需存款贡献，准入门槛低；2.手续灵活简便，贷款审批高效，资金到位快。
孟：由于很多中小企业的经营与发展存在着各种各样的风险，那么泰隆商业银行在中小企业融资业务的风险控制方面有哪些措施呢？
賀：在风险控制方面，我个人认为，城市商业银行的风险控制能力总体上高于大银行，泰隆的风险控制能力做得很好，主要在于体制方面的优越性，我们的“三查询”、“五核实”会对客户进行各方面指标的评估，进而进行筛选。通过构筑“三道防线”，即第一道防线是各业务条线、管理条线、支持条线，也是泰隆风险管理的最前沿；第二道防线是风险管理部、合规部；第三道防线是审计部，以此来进行全面的风险管理。以我们支行为例，目前泰隆浦东支行400多笔贷款，无逾期贷款。再举一个典型案例，2008年金融危机，铜价由每吨5.6万元跌至2.9万元，因为泰隆有着自身特别的分散风险机制，在这方面也没有遭遇重大损失。
孟：目前泰隆商业银行在解决中小企业的融资问题已经取得了不小的成绩，您可否给我们介绍几个典型案例？
贺：我就介绍浦东支行遇到的一个案例：上海某家机械国际公司，注册资金四个多亿，常常会需要资金调度，由于银行手续繁琐，房产抵押一般需要1-2年。借助于商会年会这个平台，这家企业了解到泰隆的相关业务，再加上泰隆良好的口碑，于是该企业就到泰隆进行贷款。泰隆根据“三查询”、“五核实”，对该企业进行评估，评估合格后迅速放款，解决了该企业的短期资金需求，之后还开展了一系列的合作。另外，在对该老板信用和资产进行评估的基础上，我们为他办理了两年的房产抵押，两年内他随时可以借款、还款，而且抵押房子没有任何评估费、保险费。之后有某大银行提出给予更低的利率贷款给该公司，考虑到不能提前还贷，仍需支付两年利息的问题，最终该公司还是选择在泰隆进行贷款。
孟：今天的专访使我们确实感受到了泰隆非常独特的定位与理念，贴心、周到的服务，以及高效率的运作，真正验证了只有专注才能做得更好这句话，我想这也是泰隆成为许多中小企业主成长伙伴的一个关键点。谢谢您接受我们的采访。
贺：谢谢！
（郭莎莎对此文亦有贡献）
孟添（上海金融业联合会秘书长助理、中小企业融资服务专业委员会办公室副主任）：
贺行长，您好，非常高兴您能接受我们采访。可否请您简要介绍一下泰隆商业银行的发展以及现状，特别是进入上海后的情况，因为上海的银行是非常多的，泰隆作为后起之秀的小银行是如何在如此激烈竞争的国际金融中心立足的？
贺玲平（浙江泰隆商业银行上海浦东支行行长）：
浙江泰隆商业银行2006年成立，其前身是台州泰隆城市信用社，可以说我们是伴随着中小企业的成长而成长起来的。从当时城市信用社贷款3—5万给企业，到现在300万以下额度，泰隆凭借自身的特色逐渐成长发展为泰隆商业银行，并得到了温家宝总理的高度认可，CCTV2套经济节目也专门针对泰隆商业银行进行了专题报道。
目前，泰隆的年收入为7亿。上海地区正处于扩张的阶段，还有若干地区的支行正在筹备建设中。我们浦东支行从去年开始营业，经过一年的经营，目前已经盈亏平衡，明年计划开始赢利。发展的势头是很好的。
泰隆进入上海与其他城市商业银行不太一样。其他城市商业银行在进入上海时，由于存在银监局的严格监管，进入门槛很高。在进入之后各商业银行由于没有进行相应的业务调整，和大银行一样主要从事贷款在500万元以上的高端客户，和传统银行业务差别不是非常大。而泰隆进入上海，走的是真正的错位竞争的经营路线，主要从事小额度的贷款业务，平均在100万元左右。
经过二十多年的发展沉淀，泰隆已经形成了一套以“三品、三表、三三制”为特色的小企业金融服务模式，无论是在产品上还是在人员结构上都非常适合中小企业融资市场，可以说泰隆进入上海后是真正的在做错位竞争，这也是其受到上海银监局高度重视与欢迎的原因，要知道已经好些年没有城市商业银行被批准进入上海了。
孟：一直以来，如何有效解决中小企业融资难成为社会各界高度关注的问题，而泰隆在探索小企业信贷服务方面的模式独具特色，颇有成效，那么请您谈一谈，与传统商业银行比较，与小额贷款公司比较，泰隆目前在促进中小企业融资方面的特色与优势？
贺：泰隆的理念就是“贷款像取钱一样方便”，在促进中小企业融资方面，我们的优势是：
1.与传统商业银行相比，我们的定位十分清晰，泰隆办理的贷款定位在300万元额度以下，户均100万元以下的比较多，并且90%以上依靠担保，而其他传统商业银行的贷款额度在500万元以上较多，而且主要依靠抵押进行贷款。如此泰隆在市场上就形成了错位竞争，我们的一个客户经理要管理2到300个客户，而其他传统银行可能就2到30个客户。因为我们主要是小额度的，是传统银行不愿意做也不敢做的，不愿意做是因为他们觉得运行成本高，不敢做是因为他们觉得风险难以控制。
2.我们的贷款业务主要为临时调头资金，周转率快。其特色是“三品、三表、三三制”，对于客户的审查都有具体可以考量的指标。比如企业的流水情况可以作为是否贷款的依据等，所以审批放款速度也很快，我们规定在三天里基本上都能完成贷款业务，老客户是三个小时完成业务；同时这些审查制度与体系是长期运营积累下来的宝贵经验，使得风险可控。
3.具有综合成本低的优势，可以提前还款，存款积分可以抵扣贷款利息；不要求将贷款一定作为存款，业务人员严格禁止灰色收入。与小额贷款公司相比，我们的利率相对不是很高，一般在7%-9%，而2012年，上海小额贷款的平均利率为18%，是泰隆利率的两倍以上。目前央行规定基准利率为6%，金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。所以我们是错位竞争，一家企业最好有一家传统商业银行解决其大额的贷款资金需求，再加上由泰隆解决其周转、调头资金的经常性问题。
孟：刚才您提到泰隆银行非常有特色的“三品、三表、三三制”，是否可以请您具体介绍一下？
贺：“三品、三表、三三制”是泰隆银行服务小企业融资的一大特色，通过这一模式实现了小企业融资“事前低成本获取信息、事中低成本监控管理、事后低成本违约惩罚”的三个低成本，为小企业融资难这一国际性的“麦克米伦缺口”提供了中国式解答。在调查小企业业务过程中，我们总结出 “三品三表”的调查方式，即通过对企业主人品、产品、所拥有物品以及水表、电表、海关报表等软信息的调查，破解信息不对称问题。针对小企业信贷短、频、急特点，提出了“三三制”原则，承诺老客户三小时办结、新客户三天内答复。几年下来，这些经验已在银行业界广泛流传开来。
孟：泰隆在服务中小企业方面推出了许多不同的产品，能否请您简要介绍一个最经典的产品，或者是最受中小企业欢迎的产品？
贺：今年11月底在义乌举行的由中国中小企业协会主办的第六届中国中小企业节上的，我行为小微企业量身定制的拳头产品“创业通贷款”第二次荣获“优秀中小企业服务产品”奖，很受中小企业的欢迎。“创业通贷款”是我行针对创业期的个体经营户、小企业所提供的一项免抵押担保、免存款贡献、低门槛、高效率的融资服务。产品优势和特点主要体现在：1.无需抵押担保，无需存款贡献，准入门槛低；2.手续灵活简便，贷款审批高效，资金到位快。
孟：由于很多中小企业的经营与发展存在着各种各样的风险，那么泰隆商业银行在中小企业融资业务的风险控制方面有哪些措施呢？
賀：在风险控制方面，我个人认为，城市商业银行的风险控制能力总体上高于大银行，泰隆的风险控制能力做得很好，主要在于体制方面的优越性，我们的“三查询”、“五核实”会对客户进行各方面指标的评估，进而进行筛选。通过构筑“三道防线”，即第一道防线是各业务条线、管理条线、支持条线，也是泰隆风险管理的最前沿；第二道防线是风险管理部、合规部；第三道防线是审计部，以此来进行全面的风险管理。以我们支行为例，目前泰隆浦东支行400多笔贷款，无逾期贷款。再举一个典型案例，2008年金融危机，铜价由每吨5.6万元跌至2.9万元，因为泰隆有着自身特别的分散风险机制，在这方面也没有遭遇重大损失。
孟：目前泰隆商业银行在解决中小企业的融资问题已经取得了不小的成绩，您可否给我们介绍几个典型案例？
贺：我就介绍浦东支行遇到的一个案例：上海某家机械国际公司，注册资金四个多亿，常常会需要资金调度，由于银行手续繁琐，房产抵押一般需要1-2年。借助于商会年会这个平台，这家企业了解到泰隆的相关业务，再加上泰隆良好的口碑，于是该企业就到泰隆进行贷款。泰隆根据“三查询”、“五核实”，对该企业进行评估，评估合格后迅速放款，解决了该企业的短期资金需求，之后还开展了一系列的合作。另外，在对该老板信用和资产进行评估的基础上，我们为他办理了两年的房产抵押，两年内他随时可以借款、还款，而且抵押房子没有任何评估费、保险费。之后有某大银行提出给予更低的利率贷款给该公司，考虑到不能提前还贷，仍需支付两年利息的问题，最终该公司还是选择在泰隆进行贷款。
孟：今天的专访使我们确实感受到了泰隆非常独特的定位与理念，贴心、周到的服务，以及高效率的运作，真正验证了只有专注才能做得更好这句话，我想这也是泰隆成为许多中小企业主成长伙伴的一个关键点。谢谢您接受我们的采访。
贺：谢谢！
（郭莎莎对此文亦有贡献）