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近几十年来，我国在互联网的发展与普及中衍生出了许多新兴的产业，其中，网上银行作为人们生活出行必不可少的一个新业务，其业务种类也日渐多样化，并且受到人们的热烈欢迎。互联网金融改变了银行的价值创造和价值实现方式，近几年，我国银行实现了持续快速稳定的发展。资产总额得到了快速增长。但是由于当前互联网金融环境的多变，我国网上银行的发展出现的状况日益受到大众的关注，越来越多的研究人员开始投入到相关课题的研究中，因此，文章通过分析当前网上银行的发展现状，提出对于网上银行的发展和管理的相关对策，希望能够为互联网金融条件下我国网上银行的发展提供一定的借鉴意义。
近些年来，伴随着我国社会水平和市场经济的不断发展，互联网技术的发展也越来越快，但是，互联网的发展是一把双刃剑，虽然有利于我国各个行业的信息更新与获取，但是，互联网金融环境下，我国网上银行的运行普遍出现的安全性能差、服务意识差以及售后服务差等弊端，这些弊端这些年来逐渐的显露出来，这无疑给我国网上银行带来了巨大的冲击，因此如何采取有效管理对策是当前该行业需要重点关注的一个重要课题。在互联网时代，只有保证了网上银行的良好发展，才能保证我国整体经济水平的提升，因此，网上银行的发展对于国家经济的提升而言具有不可忽视的重要作用。
一、互联网金融冲击下我国网上网上银行发展现状
（一）产品种类丰富，使用范围集中
目前网上银行的 产品越来越丰富，并且在设计上也逐渐的简化了很多程序，网上银行的产品一开始由网站发布金融信息，通过信息的发布使顾客了解到金融产品的信息，然后顾客能够进行一些简单的咨询业务，然后将非现金的金融业务也放到网站平台去，最后网上银行能够成为实体银行的主要服务。网上银行当前的业务不只是原来的虚拟产品还包括有互联网的创新业务。网上银行的发展不仅仅涵盖了以往实体银行的业务还有更广的业务范围，比如一些公共信息服务方面，电子商务服务方面，理财投资服务等，这些都便利了客户们的需求。加上有些网上银行还提供了有电子钱包，预约挂号的服务，这些又给日常生活带来了便利。网上银行业务虽然还在不断的发展但是目前来说客户对于网上银行的功能使用有限，研究表明顾客常用的业务集中于几个，分别是网络购物，缴费业务，账户的管理，转账业务，而投资理财所占的比例较低。
（二）安全服务缺失
安全服务的缺失是当前许多人不适用网上银行的根本所在。虽然近几年来人民的生活娱乐方式有了很多新的变化，但是那些新兴的业务受欢迎程度仍然较低，顾客对于那些新的业务存在不信任的心理。但我国的网上银行发展到现在，关于安全产品这方面由足够的强的技术，不仅包括有密码器和动态卡等安全性高的安全措施，还有许多安全软件。很多顾客反映的账号被盗其实是由于操作不当引起的，并非是安全技术不过关，因此我们要在安全服务这方面增强，要多对客户进行安全管理的知识宣传，加强安全服务推广，加强对客户的引导才能使使用客户增多。
（三）客户规模大但缺乏动户率
在我国信息化领域的政策放开以及互联网移动网路的建设普及后，我国的网民规模达到的数量仅在2013年就超过了5.92亿人，互联网普及率也超过了44%。良好的网络环境也使得这些年来我国的网民数量日渐上升，为个人网用户提供了基础。虽然在此环境下我国的个人网客户数量规模壮大，开户的率也高，但是存在一个动户率较低的问题。当前在学术界对于动户率的问题还未有详细的界定，但是本文指的是开通网银并持续使用网上银行相关业务的账户占据个人账户总数的比例，动户率能够反映出客户对网上银行的使用情况。动户率低说明大多数的客户没有对网上银行的别的业务进行交易，网上银行的网站所起到的作用只是展示产品，而没有真正的成为交易的平台，用户在网站上浏览但是交易数量却很低，大部分还是停留在查询服务中，真正使用交易的用户数量少。我国网上银行的发展依赖与客户，然而客户如果更多的只是在网上银行上进行查询工作，那么对于网上银行的发展和进一步的创新会造成许多不利的影响。因此如何增加动户率，这也是当前我国各个互联网网上银行面临的一个大的挑战。
二、网上银行的管理对策
（一）多种形式的普及金融知识工作
我国网上银行发展的形式在互联网的冲击下，我国网上银行要进行有效的管理需要借鉴采取外国的成熟的经验，学习他们的利用网络教育来普及顾客关于金融知识的普及，这样顾客对于网上银行金融产品的认识了解就会更加的深刻，从而更加地信任网上银行的金融产品。现代金融方面的客户群主要年龄在30-60岁，特别是四十岁以后的人群拥有一定的财富积累，但是对于计算机互联网的了解程度是不及80，90后的因此要使他们购买网上银行的金融产品就要首先让他们能够多了解这方面的知识，明白投资的盈利点，只有这样网上银行才能够进一步的发展起来，吸引客户。
（二）营业网点普及金融知识和进行产品安全展示
在营业的网点依然是客户们获取有效信息的地方，因此可以利用营业网点来将一些金融知识开设展览，便于让顾客了解，并且将专业术语进行解释，将那些难懂的术语通过有趣的解答来给顾客们进行解疑难。流程也画出来顾客们就容易根据解释和流程图一目了然的获取网上银行金融业务的信息知识。银行还可以不定期的邀请一些专业的人士来举办讲座，传播和解答金融知识。也为他们消除心理上的顾虑，能够让他们对金融产品产生信心。银行要保证售后服务到位，使顾客能够感受到银行的责任心和耐心。在通常情况由于网上银行的性质不同于实体银行，它是虚拟的一种平台，因此顾客在使用网上银行以及购买网上银行上的相关业务时难免的存在不信任感，而消除顾客的不信任感是我国网上银行当前发展和管理的一个重点问题。顾客要在充分的了解产品之后，才能够进一步的接受产品质量的信息，从而来对产品获得信任。那么网上银行针对这点能够相应的增加产品安全度，比如请一些大众都认识的，有影响力的名人来代言，专门在繁华的百货楼等设置服务前台，并且前台的装修要体现银行的特征要有专门的装修风格，能够让顾客感受到是专业的，安全可靠的。
（三）强化顾客自身的安全意识和加强售后服务
客户在开通了网上银行之后要对他们进行安全教育，可以印刷一些成本低的手册供他们阅读，告知他们关于下载安全防护软件，数字证书和设置保密密码的过程，并且提供服务热线电话，能够让客户在遇到问题时能够得到解决，在阅读的时候得到关怀。当顾客在使用了个人的网上银行之后，网上银行可以进行后续的一个使用调查，做好进一件的登记和有效的反馈机制，听取正确的意见来改进工作的不足之处，对于投诉的部分更加要耐心的解决，直到客户满意为止。网上银行要多加强培养一批专业性能力强，综合素质高的员工，这有这样才能够将公司的实际业务能力体现出来，当客户对产品完全放心之后，通过他们介绍新的一批客户，会比那些抱着尝试心态的客户要更加稳定。网上银行还要注意激活网上那些潜在的客户，来使那些睡眠客户能够进行一些业务，来促进柜面业务的分流。要通过多方面的提高动户率来提高网上银行业务的效率。
三、结论
综上所述，在互联网金融环境下，各种金融服务业务和模式不断的增加，并且创新方面也逐渐的提高，因此网上银行就面对着更大的竞争，在这种情况下只有分析当前的发展现状进而采取有效的管理对策才能够在这种竞争激烈的环境下得到进一步的发展。网上银行要结合自身的发展特点，充分的利用好计算机网络技术，拓展业务平台，提高服务能力，强化服务意识，将不适合的理念淘汰才能够在互联网金融环境下站稳脚跟，实现互联网经济稳定、高效的发展。（作者单位为光大银行苏州分行）
近些年来，伴随着我国社会水平和市场经济的不断发展，互联网技术的发展也越来越快，但是，互联网的发展是一把双刃剑，虽然有利于我国各个行业的信息更新与获取，但是，互联网金融环境下，我国网上银行的运行普遍出现的安全性能差、服务意识差以及售后服务差等弊端，这些弊端这些年来逐渐的显露出来，这无疑给我国网上银行带来了巨大的冲击，因此如何采取有效管理对策是当前该行业需要重点关注的一个重要课题。在互联网时代，只有保证了网上银行的良好发展，才能保证我国整体经济水平的提升，因此，网上银行的发展对于国家经济的提升而言具有不可忽视的重要作用。
一、互联网金融冲击下我国网上网上银行发展现状
（一）产品种类丰富，使用范围集中
目前网上银行的 产品越来越丰富，并且在设计上也逐渐的简化了很多程序，网上银行的产品一开始由网站发布金融信息，通过信息的发布使顾客了解到金融产品的信息，然后顾客能够进行一些简单的咨询业务，然后将非现金的金融业务也放到网站平台去，最后网上银行能够成为实体银行的主要服务。网上银行当前的业务不只是原来的虚拟产品还包括有互联网的创新业务。网上银行的发展不仅仅涵盖了以往实体银行的业务还有更广的业务范围，比如一些公共信息服务方面，电子商务服务方面，理财投资服务等，这些都便利了客户们的需求。加上有些网上银行还提供了有电子钱包，预约挂号的服务，这些又给日常生活带来了便利。网上银行业务虽然还在不断的发展但是目前来说客户对于网上银行的功能使用有限，研究表明顾客常用的业务集中于几个，分别是网络购物，缴费业务，账户的管理，转账业务，而投资理财所占的比例较低。
（二）安全服务缺失
安全服务的缺失是当前许多人不适用网上银行的根本所在。虽然近几年来人民的生活娱乐方式有了很多新的变化，但是那些新兴的业务受欢迎程度仍然较低，顾客对于那些新的业务存在不信任的心理。但我国的网上银行发展到现在，关于安全产品这方面由足够的强的技术，不仅包括有密码器和动态卡等安全性高的安全措施，还有许多安全软件。很多顾客反映的账号被盗其实是由于操作不当引起的，并非是安全技术不过关，因此我们要在安全服务这方面增强，要多对客户进行安全管理的知识宣传，加强安全服务推广，加强对客户的引导才能使使用客户增多。
（三）客户规模大但缺乏动户率
在我国信息化领域的政策放开以及互联网移动网路的建设普及后，我国的网民规模达到的数量仅在2013年就超过了5.92亿人，互联网普及率也超过了44%。良好的网络环境也使得这些年来我国的网民数量日渐上升，为个人网用户提供了基础。虽然在此环境下我国的个人网客户数量规模壮大，开户的率也高，但是存在一个动户率较低的问题。当前在学术界对于动户率的问题还未有详细的界定，但是本文指的是开通网银并持续使用网上银行相关业务的账户占据个人账户总数的比例，动户率能够反映出客户对网上银行的使用情况。动户率低说明大多数的客户没有对网上银行的别的业务进行交易，网上银行的网站所起到的作用只是展示产品，而没有真正的成为交易的平台，用户在网站上浏览但是交易数量却很低，大部分还是停留在查询服务中，真正使用交易的用户数量少。我国网上银行的发展依赖与客户，然而客户如果更多的只是在网上银行上进行查询工作，那么对于网上银行的发展和进一步的创新会造成许多不利的影响。因此如何增加动户率，这也是当前我国各个互联网网上银行面临的一个大的挑战。
二、网上银行的管理对策
（一）多种形式的普及金融知识工作
我国网上银行发展的形式在互联网的冲击下，我国网上银行要进行有效的管理需要借鉴采取外国的成熟的经验，学习他们的利用网络教育来普及顾客关于金融知识的普及，这样顾客对于网上银行金融产品的认识了解就会更加的深刻，从而更加地信任网上银行的金融产品。现代金融方面的客户群主要年龄在30-60岁，特别是四十岁以后的人群拥有一定的财富积累，但是对于计算机互联网的了解程度是不及80，90后的因此要使他们购买网上银行的金融产品就要首先让他们能够多了解这方面的知识，明白投资的盈利点，只有这样网上银行才能够进一步的发展起来，吸引客户。
（二）营业网点普及金融知识和进行产品安全展示
在营业的网点依然是客户们获取有效信息的地方，因此可以利用营业网点来将一些金融知识开设展览，便于让顾客了解，并且将专业术语进行解释，将那些难懂的术语通过有趣的解答来给顾客们进行解疑难。流程也画出来顾客们就容易根据解释和流程图一目了然的获取网上银行金融业务的信息知识。银行还可以不定期的邀请一些专业的人士来举办讲座，传播和解答金融知识。也为他们消除心理上的顾虑，能够让他们对金融产品产生信心。银行要保证售后服务到位，使顾客能够感受到银行的责任心和耐心。在通常情况由于网上银行的性质不同于实体银行，它是虚拟的一种平台，因此顾客在使用网上银行以及购买网上银行上的相关业务时难免的存在不信任感，而消除顾客的不信任感是我国网上银行当前发展和管理的一个重点问题。顾客要在充分的了解产品之后，才能够进一步的接受产品质量的信息，从而来对产品获得信任。那么网上银行针对这点能够相应的增加产品安全度，比如请一些大众都认识的，有影响力的名人来代言，专门在繁华的百货楼等设置服务前台，并且前台的装修要体现银行的特征要有专门的装修风格，能够让顾客感受到是专业的，安全可靠的。
（三）强化顾客自身的安全意识和加强售后服务
客户在开通了网上银行之后要对他们进行安全教育，可以印刷一些成本低的手册供他们阅读，告知他们关于下载安全防护软件，数字证书和设置保密密码的过程，并且提供服务热线电话，能够让客户在遇到问题时能够得到解决，在阅读的时候得到关怀。当顾客在使用了个人的网上银行之后，网上银行可以进行后续的一个使用调查，做好进一件的登记和有效的反馈机制，听取正确的意见来改进工作的不足之处，对于投诉的部分更加要耐心的解决，直到客户满意为止。网上银行要多加强培养一批专业性能力强，综合素质高的员工，这有这样才能够将公司的实际业务能力体现出来，当客户对产品完全放心之后，通过他们介绍新的一批客户，会比那些抱着尝试心态的客户要更加稳定。网上银行还要注意激活网上那些潜在的客户，来使那些睡眠客户能够进行一些业务，来促进柜面业务的分流。要通过多方面的提高动户率来提高网上银行业务的效率。
三、结论
综上所述，在互联网金融环境下，各种金融服务业务和模式不断的增加，并且创新方面也逐渐的提高，因此网上银行就面对着更大的竞争，在这种情况下只有分析当前的发展现状进而采取有效的管理对策才能够在这种竞争激烈的环境下得到进一步的发展。网上银行要结合自身的发展特点，充分的利用好计算机网络技术，拓展业务平台，提高服务能力，强化服务意识，将不适合的理念淘汰才能够在互联网金融环境下站稳脚跟，实现互联网经济稳定、高效的发展。（作者单位为光大银行苏州分行）