摘要：私人银行业务凭借其低风险、高利润率、高贡献率等特点而在发达国家得到快速发展。但我国私人银行起步较晚，仍有许多不成熟的地方。本文对我国私人银行发展的瓶颈进行了分析，并在此基础上提出了解决问题的几点建议。
　　关键词：私人银行；业务发展；现状；战略模式
　　中图分类号：F832.2　文献标识码：A
　　私人银行业务在国外虽然已有上百年历史，但对于中国来说却是刚刚起步。随着我国经济的迅猛发展，私人财富急剧增加，富豪财富管理服务需求不断加强，我国私人银行的发展具有极大的市场潜力。中国银行于2007年3月28日在上海开设了中国第一家私人银行业务部。经过几年的不断探索，现就私人银行业务发展的模式谈谈自己的看法。
　　一、私人银行业务概述
　　私人银行业务是指“商业银行以富人阶层客户为目标，以财富管理为核心，向社会富人阶层所提供的一揽子顶级专业化的金融服务，高度强调服务质量与客户之间的专业化服务关系，为客户提供综合性的理财方案。”私人银行业务具有个性化及保密性等特点，特别是其服务的门槛较高，从我国私人银行来看，服务有严格的金额限制：交通银行200万美元，中国银行、中信银行100万美元，较低的银行也要求在500万元人民币以上。
　　二、私人银行业务发展现状
　　经过几年的发展，我国私人银行业务已经取得了一定的成功，但同时也遇到许多制约其发展的瓶颈，主要体现在：
　　1.业务品种单调，产品创新力度不够。从产品种类上来看，提供交易和保值、增值的产品种类少，尤其是在资产管理方面表现得尤为不足：从产品的开发上来看，主要是依靠单一产品的简单叠加，缺乏衍生类的金融产品。
　　2.重营销，轻规划。私人银行业务以其个性化服务体系，为客户量身打造符合其自身情况的理财规划，实现客户在不同阶段的财务目标和生活目标。当前，很多私人银行业务把理财客户经理统统用在了对银行产品的推销上，完全忽视了理财规划这一重要内容。
　　3.缺乏复合型专业人才。国内私人银行业务的客户经理大多是从原有的管理团队中选拔而来的，在知识结构和专业技能方面很难满足私人银行业务的理财需求。国外，许多从事私人银行业务的理财师在技术上和能力上都同时具有金融理财师、分析师、顾问师等多重身份。
　　4.分业经营限制了业务的发展空间。我国对分业经营的限制在短时间内不会有什么改变，只是私人银行在推出理财服务时无法进行必要的延伸和交叉，只能停留在咨询、建议或方案设计上，这在一定程度上严重阻碍私人银行业的发展。
　　三、私人银行业务发展模式分析
　　1.对客户进行细分，选定目标市场。客户细分意味着突出重点，通过对客户进行多维度细分，才能向客户提供个性化量身制定的产品和服务，从而使客户的需求得到满足。如根据我国富人阶层在资产结构、地域分布、客户群体和消费习惯来对私人银行业务拓展的目标区域市场进行定位。
　　2.提升产品研发力度，加强自主创新能力。在发展私人银行业务中，应该加大对产品科研力量的投入，努力提升私人银行业务自主创新的能力，努力提供符合客户切身利益的特色服务。如建立私人银行产品研发中心。按照市场的变化特点和客户需求开发新产品。
　　3.加强人才队伍的建设。因为私人银行向客户提供的是高标准、多元化、全方位的服务，这就要求服务人员必须是复合型人才。他们不仅要懂得银行业务，还要涉猎投融资管理、税收规划、财务管理、经济法等领域知识。所以，在人才建设方面：一方面要积极引进部分稀缺人才，力争在较短的时间内提高整体的服务水平：另一方面要加强对内部人才的培养。
　　4.业内整合，发挥集团效应。分业经营虽然在一定程度上限制了产品的创新，降低了服务效率，滞缓了发展的速度，但同时也给私人银行业内整合提供了机会。如中国银行的业务范围就涵盖了商业银行、投资银行和保险领域，在很大程度上优化了其私人银行的资源配置能力。所以，商业银行应以此为借鉴，结合自身的经营情况，适时推进经营项目的综合化、多元化，实现企业的集团化。
　　5.重视风险管理，建立监控框架。私人银行业务目前在我国仍属于起步阶段，业务流程还存在一些不成熟或不规范的地方，因此，应该高度重视风险管理，建立一套识别、评估、监控、缓释、度量及报告操作风险的管理流程，并有独立的部门负责执行。