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摘 要 近几年，随着互联网金融业的快速发展，网络贷款平台不断出现在人们的视野中。与此同时，这些平台也通过各种渠道逐渐进入了大学校园，大学生作为一个较特殊的群体，自然成为了不可忽略的借贷者。由于相关体制的不健全以及大学生自身的问题，网络贷款在大学生借贷群体中发生了不少的恶性事件。本文以P2P网络贷款平台为例，对河南财经政法大学学生网络贷款的现状做了调研，对发现的问题进行了分析并提出了一些建议。
关键词 大学生 网络贷款 高校
作者简介：许薇薇，河南财经政法大学国际经济与贸易学院讲师，研究方向：高校思想政治教育与管理；牛梦宇、闫俐宇，河南财经政法大学国际经济与贸易学院国际经济与贸易专业2015级本科生，研究方向：国际经济与贸易。
中图分类号：C913.3 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.07.364
由于大学生群体对新鲜事物抱有较强的好奇心，需求旺盛的同时又没有固定的收入，使得很多网络贷款平台将目标“客户”定位为高校大学生。各种“网贷”平台蜂拥而入，而国家还未建立相应完善的法律法规，导致了大学生网络贷款恶性事件的频繁发生。本文以河南财经政法大学为例，对大学生网络贷款的现状进行了调研，并发现了一些在借贷过程中遇到的问题，针对问题提出了一些具有现实意义的解决方法。
一、我校大学生网络贷款现状分析
（一）网络贷款平台的使用情况
我们对大学生网络贷款行為进行了调查。本次调查共发放了143份有效问卷，在调查的主体中，有35人有过网络贷款的行为，约占总人数的24.48%；有108人没有网络贷款的行为，约占总人数的75.52%。同时，在没贷过款的学生中，有17.59%的人是了解网络贷款，由于了解其风险性而不敢尝试，有59.26%的人是没有相关需要，仅有23.15%的人是完全不了解网络贷款的。我们对没有贷过款的同学进行调查发现，74.07%的人认为网络贷款会进一步扩大影响范围。
通过数据可以了解到在互联网快速发展的大背景下，大学生对新型消费的需求旺盛，而网络贷款平台在大学生中的宣传较为广泛，在大学生群体中的影响也越来越广，大部分学生都知道网络贷款，同时对其发展前景表示肯定，并且有近四分之一的人有过网络贷款行为，可见大学生网络贷款市场仍是十分广阔的。
（二）大学生对网络贷款安全性存在顾虑
在108位没有过网络贷款行为的学生中，有81.49%的同学表示，如果将来进行网贷，其最关心的是贷款平台是否可靠是否能保障他们的资金安全问题，其中有12.96%的人最关心约定期限内的还款利息，有3.70%的人最关心最迟还款期限以及逾期利息，有1.85%的人最关心担保公司的实力。
可以看出，由于网络贷款与传统实体银行贷款相比属于较新型的贷款方式，许多相关政策还不完善，大部分学生对网络贷款了解不够，也对其安全性存在较大顾虑。但即使存在着较多的顾虑，也有学生大胆选择网络贷款，甚至一而再、再而三的借贷。
（三）大学生贷款多为短期小额贷款
根据调查可以发现，大学生网络贷款的金额多为2000元以下，占总体的55.56%；贷款金额在2000-3000元以及3000-4000的人数基本持平，共占总人数的24.07%；另外，我们可以看到借贷金额为4000元以上的学生也不在少数，占总人数的20.37%。
此外，贷过款的学生中，94.28%的大学生会在一年内还清贷款，其中，一个月内还清贷款的占大多数，约为57.14%，一年以上贷款期的仅占5.72%。可见，短期小额贷款比较受大学生青睐。除此之外，在需要的情况下，绝大多数的学生每年可能的贷款频率是1-3次，约占62.86%，3-4次的占14.28%，频次在5次以上的占22.86%。借贷金额较少，还款期限较短让许多大学生理所当然的认为自己一定能还清贷款，与此同时又节省了很多的时间与精力。另外，大学生借贷频率与其还款能力相适应，研究发现还款能力越强，其借贷频率越高，说明对于还款能力较强的学生，网络贷款非常容易成为一种“习惯”。
（四）取得贷款后的贷款使用情況
大学生进行网络贷款的目的大多是用于需要集中资金的“活动”或“项目”。由于大多数大学生本身没有收入来源，生活费大多来源于父母，数额基本固定，即使平时部分学生会做一些兼职，但是仍然无法满足生活需求，所以有41.69%的学生表示贷款主要目的是满足超前消费，用于购买一些自己目前想要却又无法承担其价格的物品，调查发现，女生消费主要是化妆品、衣饰，男生则主要是电子产品；同时，由于一些学生特殊的家庭状况或生活发生了变故，分别有11.11%的人选择用贷款的方式来减轻家庭负担和应急；除此之外，由于大学生在大学期间创业现象的日益普遍，为解决创业资金问题，有近36.09%的大学生选择用网络贷款的方式来满足创业投资需求。
一方面我们可以看出当代大学生旺盛的购买力，一方面也可以看出他们有赚钱的意识，想要通过兼职来满足自己的额外需求，但是即使是这样，在父母提供的资金有限、自己的能力又不够的情况下，不得已而选择网络贷款平台进行借贷。
二、大学生网贷过程中遇到的问题及原因
（一）大学生自制力差，易发生无法按时还款的现象
“网络贷款”在高校迅速发展扩张，为大学生消费提供了新的路径，在帮助部分大学生解决燃眉之急的同时，也让个别学生陷入了“泥潭”。
1.大学生消费欲望强烈
在本次调查中41.69%的学生表示进行借贷的目的是满足自我需求进行超前消费。但是大学生并没有独立的经济来源，而“网络贷款”为大学生提供了一个恰恰合适的借贷平台，以满足大学生的消费需求。然而，一旦大学生消费欲望膨胀，不能按时还款，便会深陷其中，甚至演变成悲剧。 2.大学生维权不当
在许多“高校网贷”平台中，高利息陷阱都隐藏其中，大学生很容易陷入“利滚利”的境地。而许多贷款公司往往会采取威逼、追索、甚至是违法逼债的行为来回收贷款，在本次调查中，20%的学生表示有过被借贷公司骚扰的经历，他们表示这些公司会成立专门的小组通过打电话、发短信等方式催债。一些大学生碍于脸面，经常选择忍气吞声，甚至“拆东墙补西墙”的办法还债，而没有意识到通过正当手段维护权益，解决问题。
（二）网络贷款平台风控不严
如今多数的网络贷款平台看准了大学生市场，为了提高市场营业额，推出简单的风控手段来吸引贷款者，大学生贷款大部分只需要提供身份证和学生证即可办理贷款。这样虽然保证了学生身份的真实性，但却无法从根本上筛选学生，很难辨别借款的学生是否有能力承担如此数额的贷款并保证按期还款。
另外，各个平台追讨贷款的方式有很多，如上门催收等方式。而学生自身也害怕逾期还款会对自己个人名誉和未来前途造成影响，最后依旧选择求助父母，由他们帮助还款，这也是目前学生贷款坏账率较低的主要原因。这种现象对整体社会来看可能微不足道，但对于一些贷款学生及其家庭却可能造成不可挽回的伤害。
（三）网络贷款平台缺乏监管，自律性差
某些贷款网站推出只需用身份证和学生证就可贷款的低门槛，看起来简便，实际上却暗藏危机，如高利息、高违约金、高服务费、费率不透明等。一些网络贷款平台打着半公益和低利息的旗号，担保金却很高。这些平台虽然向贷款学生承诺：只要按时还款，最后这些钱都会退还给学生。但实际上这部分资金学生并没有使用到，如果没有按时还款，这笔担保金更不可能返还给学生。
在大学生分期付款消费平台中，很多平台仍然存在着欺诈、消费信息安全等问题。调查结果显示，除父母联系方式之外，贷款申请人的同学、班委、室友、甚至学校辅导员的电话号码也都成为了客户资料中的必填项。这种做法的目的是一旦产生滞纳金，所有人都将成为被“追债”者。另外，未经他人许可，私自泄露他人私人信息，无形中也侵犯了他人的隐私权。
三、对大学生网络贷款现象的应对措施
（一）大学生提高自制力，学校加强风险教育
目前大学生会进行网络贷款的原因中占比例最大的是“超前消费”，可见大学生进行网络贷款并不是必要的活动。而在调查的35名借贷者对借贷平台的了解程度时，仅有4人深入了解过，25人并没有了解过。
此调查结果可以看出大部分人對借贷平台认识程度还不够。从大学生自身角度来说，大学生应提高自制力，树立正确的消费观，有选择地购买商品，合理地控制消费。站在学校角度，可以通过开展专题讲座等方式，进行宣传教育，分析大学生“网贷”的利与弊，避免学生中出现因不良贷款而发生恶性事件。
（二）加强个人信息安全保护，谨防虚假的贷款公司
在对大学生对借贷平台的了解程度调查结果进行分析后，可以看出绝大部分的大学生在进行“校园网贷”之前基本不了解網络贷款的信息，如借贷平台的背景，借贷利息，逾期利息等，这种不透明的现象的出现很大程度上增加了大学生受骗的可能性。
此外，目前从事校园互联网金融服务的服务商大部分是一些小型企业，而这些公司由于综合实力较弱，极易造成提供假冒伪劣产品及服务等问题，甚至存在开办者携款潜逃的风险。因此，大学生应增强自我防范意识，对私人信息进行安全保护，警惕虚假贷款公司，避免上当受骗。
（三）政府应加强监管措施
目前，由于“网贷”平台收益大，各种各样的网络贷款平台如春笋般破土而出，而政府的首要任务是明确如何治理这些平台，实现网络贷款平台的安全化。首先，在贷款之前，政府应对借款人的信用等级进行多次审核，确保借款人信息的真实性，这极大程度上可以避免因诚信问题造成的利益冲突；其次，政府应严格进行信息披露，加强风控体系。大学生虽已成年，但仍涉世未深，缺乏危机防范意识。政府应加强制度监管，切实为大学生利益着想，有效地保护大学生的隐私权。政府还应限制资金池行为，健全和完善管理制度，保证大学生和网络贷款平台的双方利益。
四、结语
大学生网络贷款是一把“双刃剑”，它拓宽了大学生的资金来源，对学生自主创业有一定的促进作用，同时，也纵容了一部分自制力差的大学生的消费行为。大学生作为一个特殊的群体，消费时一定要量力而行，不过度追求自己能力之外的商品。如果必须要通过网络贷款解决问题，在贷款时一定要擦亮自己的眼睛，在贷款之前考虑清楚以自己的能力是否能够在约束时间内还清贷款，保证信用。因为信用关系到一个人的一生，如果留有不良的信用记录，对以后的学习、工作、生活有着不可估量的影响。同时，学校应当加强这方面的教育，强化学生的法律意识；政府应及时的出台相关法律法规限制不规范的网络贷款平台的滋生；另外，网络贷款平台方更需要担负起企业的社会责任感，严格控制平台的运营体系，为投资人和借贷者提供一个安全可靠的借贷环境。
参考文献：
[1]何文颢.我国 P2P 网贷风险管理研究.广西大学.2015.01.07.
[2]胡超.我国 P2P 网络借贷规范发展研究.浙江大学.2015.08.20.
[3]季振华、郑依晴.大学生P2P网络借贷风险研究及其管理对策.现代经济信息.2016（4）.
[4]刘松岳.大学生网络贷款机会与陷阱并存.中国青年报.2016.02.01.
关键词 大学生 网络贷款 高校
作者简介：许薇薇，河南财经政法大学国际经济与贸易学院讲师，研究方向：高校思想政治教育与管理；牛梦宇、闫俐宇，河南财经政法大学国际经济与贸易学院国际经济与贸易专业2015级本科生，研究方向：国际经济与贸易。
中图分类号：C913.3 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.07.364
由于大学生群体对新鲜事物抱有较强的好奇心，需求旺盛的同时又没有固定的收入，使得很多网络贷款平台将目标“客户”定位为高校大学生。各种“网贷”平台蜂拥而入，而国家还未建立相应完善的法律法规，导致了大学生网络贷款恶性事件的频繁发生。本文以河南财经政法大学为例，对大学生网络贷款的现状进行了调研，并发现了一些在借贷过程中遇到的问题，针对问题提出了一些具有现实意义的解决方法。
一、我校大学生网络贷款现状分析
（一）网络贷款平台的使用情况
我们对大学生网络贷款行為进行了调查。本次调查共发放了143份有效问卷，在调查的主体中，有35人有过网络贷款的行为，约占总人数的24.48%；有108人没有网络贷款的行为，约占总人数的75.52%。同时，在没贷过款的学生中，有17.59%的人是了解网络贷款，由于了解其风险性而不敢尝试，有59.26%的人是没有相关需要，仅有23.15%的人是完全不了解网络贷款的。我们对没有贷过款的同学进行调查发现，74.07%的人认为网络贷款会进一步扩大影响范围。
通过数据可以了解到在互联网快速发展的大背景下，大学生对新型消费的需求旺盛，而网络贷款平台在大学生中的宣传较为广泛，在大学生群体中的影响也越来越广，大部分学生都知道网络贷款，同时对其发展前景表示肯定，并且有近四分之一的人有过网络贷款行为，可见大学生网络贷款市场仍是十分广阔的。
（二）大学生对网络贷款安全性存在顾虑
在108位没有过网络贷款行为的学生中，有81.49%的同学表示，如果将来进行网贷，其最关心的是贷款平台是否可靠是否能保障他们的资金安全问题，其中有12.96%的人最关心约定期限内的还款利息，有3.70%的人最关心最迟还款期限以及逾期利息，有1.85%的人最关心担保公司的实力。
可以看出，由于网络贷款与传统实体银行贷款相比属于较新型的贷款方式，许多相关政策还不完善，大部分学生对网络贷款了解不够，也对其安全性存在较大顾虑。但即使存在着较多的顾虑，也有学生大胆选择网络贷款，甚至一而再、再而三的借贷。
（三）大学生贷款多为短期小额贷款
根据调查可以发现，大学生网络贷款的金额多为2000元以下，占总体的55.56%；贷款金额在2000-3000元以及3000-4000的人数基本持平，共占总人数的24.07%；另外，我们可以看到借贷金额为4000元以上的学生也不在少数，占总人数的20.37%。
此外，贷过款的学生中，94.28%的大学生会在一年内还清贷款，其中，一个月内还清贷款的占大多数，约为57.14%，一年以上贷款期的仅占5.72%。可见，短期小额贷款比较受大学生青睐。除此之外，在需要的情况下，绝大多数的学生每年可能的贷款频率是1-3次，约占62.86%，3-4次的占14.28%，频次在5次以上的占22.86%。借贷金额较少，还款期限较短让许多大学生理所当然的认为自己一定能还清贷款，与此同时又节省了很多的时间与精力。另外，大学生借贷频率与其还款能力相适应，研究发现还款能力越强，其借贷频率越高，说明对于还款能力较强的学生，网络贷款非常容易成为一种“习惯”。
（四）取得贷款后的贷款使用情況
大学生进行网络贷款的目的大多是用于需要集中资金的“活动”或“项目”。由于大多数大学生本身没有收入来源，生活费大多来源于父母，数额基本固定，即使平时部分学生会做一些兼职，但是仍然无法满足生活需求，所以有41.69%的学生表示贷款主要目的是满足超前消费，用于购买一些自己目前想要却又无法承担其价格的物品，调查发现，女生消费主要是化妆品、衣饰，男生则主要是电子产品；同时，由于一些学生特殊的家庭状况或生活发生了变故，分别有11.11%的人选择用贷款的方式来减轻家庭负担和应急；除此之外，由于大学生在大学期间创业现象的日益普遍，为解决创业资金问题，有近36.09%的大学生选择用网络贷款的方式来满足创业投资需求。
一方面我们可以看出当代大学生旺盛的购买力，一方面也可以看出他们有赚钱的意识，想要通过兼职来满足自己的额外需求，但是即使是这样，在父母提供的资金有限、自己的能力又不够的情况下，不得已而选择网络贷款平台进行借贷。
二、大学生网贷过程中遇到的问题及原因
（一）大学生自制力差，易发生无法按时还款的现象
“网络贷款”在高校迅速发展扩张，为大学生消费提供了新的路径，在帮助部分大学生解决燃眉之急的同时，也让个别学生陷入了“泥潭”。
1.大学生消费欲望强烈
在本次调查中41.69%的学生表示进行借贷的目的是满足自我需求进行超前消费。但是大学生并没有独立的经济来源，而“网络贷款”为大学生提供了一个恰恰合适的借贷平台，以满足大学生的消费需求。然而，一旦大学生消费欲望膨胀，不能按时还款，便会深陷其中，甚至演变成悲剧。 2.大学生维权不当
在许多“高校网贷”平台中，高利息陷阱都隐藏其中，大学生很容易陷入“利滚利”的境地。而许多贷款公司往往会采取威逼、追索、甚至是违法逼债的行为来回收贷款，在本次调查中，20%的学生表示有过被借贷公司骚扰的经历，他们表示这些公司会成立专门的小组通过打电话、发短信等方式催债。一些大学生碍于脸面，经常选择忍气吞声，甚至“拆东墙补西墙”的办法还债，而没有意识到通过正当手段维护权益，解决问题。
（二）网络贷款平台风控不严
如今多数的网络贷款平台看准了大学生市场，为了提高市场营业额，推出简单的风控手段来吸引贷款者，大学生贷款大部分只需要提供身份证和学生证即可办理贷款。这样虽然保证了学生身份的真实性，但却无法从根本上筛选学生，很难辨别借款的学生是否有能力承担如此数额的贷款并保证按期还款。
另外，各个平台追讨贷款的方式有很多，如上门催收等方式。而学生自身也害怕逾期还款会对自己个人名誉和未来前途造成影响，最后依旧选择求助父母，由他们帮助还款，这也是目前学生贷款坏账率较低的主要原因。这种现象对整体社会来看可能微不足道，但对于一些贷款学生及其家庭却可能造成不可挽回的伤害。
（三）网络贷款平台缺乏监管，自律性差
某些贷款网站推出只需用身份证和学生证就可贷款的低门槛，看起来简便，实际上却暗藏危机，如高利息、高违约金、高服务费、费率不透明等。一些网络贷款平台打着半公益和低利息的旗号，担保金却很高。这些平台虽然向贷款学生承诺：只要按时还款，最后这些钱都会退还给学生。但实际上这部分资金学生并没有使用到，如果没有按时还款，这笔担保金更不可能返还给学生。
在大学生分期付款消费平台中，很多平台仍然存在着欺诈、消费信息安全等问题。调查结果显示，除父母联系方式之外，贷款申请人的同学、班委、室友、甚至学校辅导员的电话号码也都成为了客户资料中的必填项。这种做法的目的是一旦产生滞纳金，所有人都将成为被“追债”者。另外，未经他人许可，私自泄露他人私人信息，无形中也侵犯了他人的隐私权。
三、对大学生网络贷款现象的应对措施
（一）大学生提高自制力，学校加强风险教育
目前大学生会进行网络贷款的原因中占比例最大的是“超前消费”，可见大学生进行网络贷款并不是必要的活动。而在调查的35名借贷者对借贷平台的了解程度时，仅有4人深入了解过，25人并没有了解过。
此调查结果可以看出大部分人對借贷平台认识程度还不够。从大学生自身角度来说，大学生应提高自制力，树立正确的消费观，有选择地购买商品，合理地控制消费。站在学校角度，可以通过开展专题讲座等方式，进行宣传教育，分析大学生“网贷”的利与弊，避免学生中出现因不良贷款而发生恶性事件。
（二）加强个人信息安全保护，谨防虚假的贷款公司
在对大学生对借贷平台的了解程度调查结果进行分析后，可以看出绝大部分的大学生在进行“校园网贷”之前基本不了解網络贷款的信息，如借贷平台的背景，借贷利息，逾期利息等，这种不透明的现象的出现很大程度上增加了大学生受骗的可能性。
此外，目前从事校园互联网金融服务的服务商大部分是一些小型企业，而这些公司由于综合实力较弱，极易造成提供假冒伪劣产品及服务等问题，甚至存在开办者携款潜逃的风险。因此，大学生应增强自我防范意识，对私人信息进行安全保护，警惕虚假贷款公司，避免上当受骗。
（三）政府应加强监管措施
目前，由于“网贷”平台收益大，各种各样的网络贷款平台如春笋般破土而出，而政府的首要任务是明确如何治理这些平台，实现网络贷款平台的安全化。首先，在贷款之前，政府应对借款人的信用等级进行多次审核，确保借款人信息的真实性，这极大程度上可以避免因诚信问题造成的利益冲突；其次，政府应严格进行信息披露，加强风控体系。大学生虽已成年，但仍涉世未深，缺乏危机防范意识。政府应加强制度监管，切实为大学生利益着想，有效地保护大学生的隐私权。政府还应限制资金池行为，健全和完善管理制度，保证大学生和网络贷款平台的双方利益。
四、结语
大学生网络贷款是一把“双刃剑”，它拓宽了大学生的资金来源，对学生自主创业有一定的促进作用，同时，也纵容了一部分自制力差的大学生的消费行为。大学生作为一个特殊的群体，消费时一定要量力而行，不过度追求自己能力之外的商品。如果必须要通过网络贷款解决问题，在贷款时一定要擦亮自己的眼睛，在贷款之前考虑清楚以自己的能力是否能够在约束时间内还清贷款，保证信用。因为信用关系到一个人的一生，如果留有不良的信用记录，对以后的学习、工作、生活有着不可估量的影响。同时，学校应当加强这方面的教育，强化学生的法律意识；政府应及时的出台相关法律法规限制不规范的网络贷款平台的滋生；另外，网络贷款平台方更需要担负起企业的社会责任感，严格控制平台的运营体系，为投资人和借贷者提供一个安全可靠的借贷环境。
参考文献：
[1]何文颢.我国 P2P 网贷风险管理研究.广西大学.2015.01.07.
[2]胡超.我国 P2P 网络借贷规范发展研究.浙江大学.2015.08.20.
[3]季振华、郑依晴.大学生P2P网络借贷风险研究及其管理对策.现代经济信息.2016（4）.
[4]刘松岳.大学生网络贷款机会与陷阱并存.中国青年报.2016.02.01.