技术进步推动健康险发展

　　南风窗：在美国，健康险占据总保费的24%，但根据2017年数据计算，中国目前只有11%。一般人认为，中国社保不如美国完善，这给商业化的健康险更多机会，潜力巨大。你认为呢？
　　曾明光：首先美国的健康险确实占比较高，其次它的医疗卫生支出占整个国家GDP基本达到18%以上，支出是非常大的。它由国家负责的医疗体系资本基本上只是保军人、老人、小孩，其他基本上都是商业化的。所以，这就决定了美国的商业健康保险占到保险业的20%。
　　但在中国，以前的人们还在考虑吃穿住行，在最基本的生活条件还没满足的情况下，人们可能想不到重视自己的健康和生活质量。随着中国经济的增长，人们对健康险的这种需求会越来越大，这是一个宏观的趋势。
　　我们国家有三大基本医疗体系，美国没有，从某种角度上来讲，它解决了老百姓最基本的医疗需求，但是也挤压了一部分商业机会。所以，商业健康保险基本上是建立在一些细分市场或者补充市场中的。
　　但现在，医疗体制也在改变，很多机会正在显现。比如，公立医院天然没有与保险结合的愿望，但是现在民营医院发展迅速，甚至包括公立医院的客户也在流失。它们现在慢慢地变得有意愿与保险公司合作了，这就让医疗和保险的结合有了可能性。
　　此外，技术进步也在为健康保险的大发展提供坚实的基础。健康保险最大的难点就是控费，控费靠什么，靠数据。以前，大家控不了费，看不见，摸不着，因为没有掌握数据。“两头在外”，保险公司不知道这个客户的身体到底怎么样，理赔的时候也不知道他到底花了什么钱。但技术的进步使数据的真实性、及时性大大提高，使保险公司在整个产品定价、客户的选择、后续的理赔和客户的跟踪，都变得越来越透明化和科学化。此外，国家还设立三家医疗大数据公司，未来数据可能实现共享，这对行业的帮助非常大。
　　都说产险、寿险、健康险、养老险是保险的四大支柱，但我个人认为，未来产险、纯粹寿险可能会下滑。无人驾驶技术的进步、事故概率的下降等，特别是老百姓更关心自己的健康养老，种种因素都会促进健康险更快发展。
　　南风窗：目前，健康险市场仍高度集中，8%的公司占据了市场80%的业务收入。复星联合作为后来者，如何后来居上？
　　曾明光：复星有医院、医药和保险的产业闭环，而这正是未来中国健康险的发展方向。但做好复星的“医疗 保险”模式，还需要时间，那些讲求短平快的人肯定做不到，但凭借复星的产业优势，我们有信心。當然，首先是必须赢得客户的长期信任，形成一个基于客户健康管理的利益联合体。
　　比如，我们鼓励通过保险把一些不进入医保的创新药能够用到患者身上，像我们沈阳红旗制药厂的结核病的药品。当然，我们也把触角延伸到前端，更多的是希望客户不生病，为他们进行健康管理。比如，禅城医院有家庭医生制度，和睦家有私人医生制度，我们把预防和治疗结合起来，提前去给客户做一些健康的服务，比如健康咨询，这样保险公司和客户双方的利益都得到了保证。我们还是想通过保险和药品打通，给客户降低医疗成本等。

实体经济优势比批文重要

　　南风窗：保险的两端，负债端（产品）的批文和投资端的监管，都在北京。你们为何会选择落户广州？
　　曾明光：广州经济发达，医疗资源丰富，地处华南中心，也是粤港澳大湾区的核心城市。我们考虑的首要重点就是它的区位优势和实体经济优势。第二个重点就是政府的支持，政府在这个过程中做了很多工作。我们希望依托复星联合健康，以广州为中心，扩大复星在华南的多产业投资，希望未来真正的把复星大健康产业在华南做大做强，为这个区域的老百姓提供多元化的健康服务。
　　南风窗：作为总部企业的负责人，你对广州的公共服务还有什么样的期待？
　　曾明光：广州的大环境、人才队伍其实不错，未来希望能引进更多的高端金融人士。我们在招聘的时候也会遇到一些比较难招的人才，比如投资、风控、精算。广州市已出台相关政策，在落户、房补、安家等各方面提供便利，希望这些措施逐渐落实，慢慢形成产业和人才的聚集效应。