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摘要：金融市场上经济新形势和跨界多元化发展日益显现，商业银行零售业务面临更为激烈的金融市场挑战。近年来商业银行的零售业务方面受到银行广泛重视，已成为银行战略转型的重要抓手。但在目前商业银行零售业务方面，仍过度依赖传统零售收益模式，未结合目前突飞猛进的金融形势进行管理和拓展。本文通过推广信用卡产品、消费金融产品;推进联名卡，结算业务等渠道;发展供应链金融，研究与创新机制等策略提出一些富有时代精神和富有创新引导的零售业务管理和拓展策略供参考借鉴。
关键词：商业银行;零售业务;管理拓展
引言
商业银行在经营中，要全面完善并推进零售营销策略的优化，保持传统零售业务的优势、打造银行经营的特色、增强零售业务的营销能力，形成稳定的零售业务利润增长点。要切实增强全员营销观念，特别是在零售业务上，把调动全体员工营销积极性、创新性作为重点，做到多维度同时推进。
1 商业银行零售业务管理与拓展的目标与思路
坚定不移地推进“1+X”综合营销模式，“1”指代客户的1个业务，X指代带动的其他相关业务。坚持以传统储蓄信贷业务带动其他中间业务的综合营销模式，依托储蓄及信贷客户基础，从客户需求出发做好其他产品联动营销，加大中间业务如信用卡、消费金融、代发业务、代销业务等产品的推广力度。
2 提升商业银行零售业务管理与拓展的几点策略
2.1 大力推广个人信用卡产品
在零售业务营销方面，以“渠道获客”、“规模增长”、“业务创收”为营销发展方向。以信用卡业务引领主要获客渠道，重点挖掘35周岁以下且大专学历以上年轻客群，尤其是每年来工作的大学毕业生。制定贴近年轻客群的衣食住行方面的信用卡营销活动，挖掘消费信贷需求，打造具有年轻人特色的信用卡品牌;通过信用卡刷卡优惠活动，带动信用卡使用率的提高，实现中收的持续增长。持续扩展创新渠道，提升存量客户多品种营销模式，提高信用卡发卡产出;同时强化互联网营销活动引流，增加客户线上活跃程度，增强银行产品曝光度，通过线上获客节约人力成本。
2.2 大力营销个人消费金融类产品
大力营销个人消费金融类产品，稳步发展住房按揭贷款业务。以优质客户定向营销带动交叉营销为思路，加大营销主动性，通过信贷资源作为切入点，挖掘高端客户综合价值。以消费金融引领资产业务。顺应消费金融和互联网金融发展趋势，线上线下并举，力争在规划期内，卡分期业务保持银行高位投放量，带动消费贷款余额增长。
大力推进消费金融如汽车分期等产品，在转型中将车商渗透率大幅度提升，同步推动汽车分期业务量提升，整合完善分期业务操作流程，提升服务及审批效率，提高受理效率，优化预审机制，推动移动客户端的运用，进一步加强系统支持和科技支撑，提高分期业务受理效率，优化分期业务预审机制，推动移动零售终端的运用，改善广大客户的业务体验度，提升零售分期业务市场竞争力;加快市场需求量较大、较新颖的“车位分期”等专项分期业务的营销推广。
2.3 持续推进银行联名卡等合作渠道
在银行客户中寻找优质企业及机构发行联名卡，通过搭建优质客户平台，强化平台营销的观念;整合存量客户，开展交叉营销，包括但不限于在柜面系统提示客户是否办理我行信用卡、定期跑批未办理信用卡的客户、客群数据挖掘等方式，充分运用可触达的客户资源，提升存量客户黏度，提高信用卡发卡产出;搭建良好的用卡环境，塑造客户体验，提升客户转化及粘性，提高信用卡使用率;擴大直销队伍规模，实行专业管理、专业渠道运作，提升直销团队管理水平和队伍产能，同时强化三方平台的互联网引流，进一步利用互联网平台来实现零售业务的结合，促进信用卡发卡等业务，进一步提升零售业务的效益。
2.4 通过零售结算业务拓展零售核心存款
动态调整和优化存款结构，着力通过卡片联动、支付结算等多种业务开源引流，不断拓展低成本和低负债相结合的结算业务方式，力争在新时期新金融时代，商业银行储蓄存款稳步提高，日均余额稳步增长。加强定期存款管理，提升个人存款规模和存款稳定性;结合优质企业客户代发和养老卡等储蓄结算产品，以结算类黏性产品为切入，在批量获客的同时，力争把银行推广成为客户日常主要交易账户;进一步维护潜力客户，提升个贷客户存款产品规模、拟定理财到期的客户营销方案，转化理财到期资金为商业银行稳定的储蓄资金流，达到以理财交易促进储蓄存款沉淀的效果;利用客户到商业银行网点办理激活信用卡的操作机会点，商业银行柜面应该积极营销标准化产品包做好营销推广工作;充分运用互联网平台（如移动支付），并转化沉淀交易流水，寻找新的商业银行储蓄存款增长点;加大各项零售业务产品的销售力度和方案设计，并提高储蓄存款在支行管理人员、市场部门及客户经理考核中分数占比，通过考核指挥棒来引导零售储蓄业务营销工作。
2.5 推动供应链金融在零售业务上运用
供应链金融是符合时代特点的一种金融创新，能帮助商业银行突破发展瓶颈，使商业银行有更好的发展前景，促进我国经济的进一步腾飞。不仅如此，供应链金融也可以充分扩大商业银行的利润空间，促进他们的业务向一个新的方向增速，实现与客户的双赢合作。通过制定差异化的零售金融服务，对不同客户，制定差异化信贷方案，提升客户忠诚度和依赖度;通过交叉营销，提升客户产品普及度，强化业务延伸度;通过综合联动的营销模式，促进公司存款、中小企业贷款、和零售业务的联动增长，满足银行客户不同的业务需求，提升商业银行业务整体回报。
提供供应链金融管理服务的商业银行必须要对客户进行详细评定，并做到谨慎选择，这样才能完善银行金融风险管理的落实。在选定合作客户时，商业银行必须首先评定客户的业务能力，并优先考虑资金实力和还款能力，这对于确保客户业务的可持续发展是非常必要的。商业银行还要对客户的配合度和资金使用情况进行考察，确保银行的资金用到了实处，并有效防止信贷欺诈。如果合作客户是新客户，银行会面临缺少关于新客户的详细信息，为了正确评定新客户，银行可以借助第三方评估机构，如信用报告、咨询公司等，以帮助银行对合作客户进行调查和评估。通过建立起界面优秀、体验快捷、操作迅速的供应链金融平台，实现“境内外、本外币、线上线下”一体化服务，提供给客户一揽子金融解决方案，实现业务可以从一个点切入就实现客户业务全覆盖的机制。总之，必须确保供应链金融合作客户拥有良好的信用评级和偿还能力，进一步减少银行在供应链金融推广中相关风险，发展好对零售业务的促进作用。
2.6 推动零售业务长效研究与创新机制
建立零售业务长效研究机制。建立零售业务风险管控、零售业务流程设计、客户数据应用、零售支持保障系统、零售队伍建设等长效课题研究组织，紧跟科技金融创新成果及先进同业在零售业务管理中的实践运用，定期发布零售业务研究成果报告，为零售业务经营管理提供决策依据。
营造创新驱动氛围。进一步营造鼓励商业银行零售业务创新的氛围，通过走访、调研、合理化建议等方式，配套零售业务支撑激励措施，充分激发从一线柜员到各级业务管理人员的创新活力，为零售业务创新发展提供持续动力。在零售业务产品运营上大力发挥创新驱动的科技优势，保障零售业务的智慧化创新推进，通过大数据等数字化信息技术大力推动零售业务走上新台阶。
结束语：
综上所述，本文探讨了在商业银行中通过推广信用卡产品、消费金融产品;推进联名卡，结算业务等渠道;发展供应链金融，研究与创新机制等策略能有效促进零售业务进一步管理与拓展，有一定的参考价值。
参考文献：
[1]陈一洪.城市商业银行零售业务：主要挑战与转型战略[J].南方金融，2017（06）：81-89.
[2]黎娟.互联网金融与商业银行零售业务营销服务转型创新[J].改革与战略，2017，33（06）.
[3]王晓文.国际先进银行零售业务战略研究[J].银行家，2015（03）：90-93.
关键词：商业银行;零售业务;管理拓展
引言
商业银行在经营中，要全面完善并推进零售营销策略的优化，保持传统零售业务的优势、打造银行经营的特色、增强零售业务的营销能力，形成稳定的零售业务利润增长点。要切实增强全员营销观念，特别是在零售业务上，把调动全体员工营销积极性、创新性作为重点，做到多维度同时推进。
1 商业银行零售业务管理与拓展的目标与思路
坚定不移地推进“1+X”综合营销模式，“1”指代客户的1个业务，X指代带动的其他相关业务。坚持以传统储蓄信贷业务带动其他中间业务的综合营销模式，依托储蓄及信贷客户基础，从客户需求出发做好其他产品联动营销，加大中间业务如信用卡、消费金融、代发业务、代销业务等产品的推广力度。
2 提升商业银行零售业务管理与拓展的几点策略
2.1 大力推广个人信用卡产品
在零售业务营销方面，以“渠道获客”、“规模增长”、“业务创收”为营销发展方向。以信用卡业务引领主要获客渠道，重点挖掘35周岁以下且大专学历以上年轻客群，尤其是每年来工作的大学毕业生。制定贴近年轻客群的衣食住行方面的信用卡营销活动，挖掘消费信贷需求，打造具有年轻人特色的信用卡品牌;通过信用卡刷卡优惠活动，带动信用卡使用率的提高，实现中收的持续增长。持续扩展创新渠道，提升存量客户多品种营销模式，提高信用卡发卡产出;同时强化互联网营销活动引流，增加客户线上活跃程度，增强银行产品曝光度，通过线上获客节约人力成本。
2.2 大力营销个人消费金融类产品
大力营销个人消费金融类产品，稳步发展住房按揭贷款业务。以优质客户定向营销带动交叉营销为思路，加大营销主动性，通过信贷资源作为切入点，挖掘高端客户综合价值。以消费金融引领资产业务。顺应消费金融和互联网金融发展趋势，线上线下并举，力争在规划期内，卡分期业务保持银行高位投放量，带动消费贷款余额增长。
大力推进消费金融如汽车分期等产品，在转型中将车商渗透率大幅度提升，同步推动汽车分期业务量提升，整合完善分期业务操作流程，提升服务及审批效率，提高受理效率，优化预审机制，推动移动客户端的运用，进一步加强系统支持和科技支撑，提高分期业务受理效率，优化分期业务预审机制，推动移动零售终端的运用，改善广大客户的业务体验度，提升零售分期业务市场竞争力;加快市场需求量较大、较新颖的“车位分期”等专项分期业务的营销推广。
2.3 持续推进银行联名卡等合作渠道
在银行客户中寻找优质企业及机构发行联名卡，通过搭建优质客户平台，强化平台营销的观念;整合存量客户，开展交叉营销，包括但不限于在柜面系统提示客户是否办理我行信用卡、定期跑批未办理信用卡的客户、客群数据挖掘等方式，充分运用可触达的客户资源，提升存量客户黏度，提高信用卡发卡产出;搭建良好的用卡环境，塑造客户体验，提升客户转化及粘性，提高信用卡使用率;擴大直销队伍规模，实行专业管理、专业渠道运作，提升直销团队管理水平和队伍产能，同时强化三方平台的互联网引流，进一步利用互联网平台来实现零售业务的结合，促进信用卡发卡等业务，进一步提升零售业务的效益。
2.4 通过零售结算业务拓展零售核心存款
动态调整和优化存款结构，着力通过卡片联动、支付结算等多种业务开源引流，不断拓展低成本和低负债相结合的结算业务方式，力争在新时期新金融时代，商业银行储蓄存款稳步提高，日均余额稳步增长。加强定期存款管理，提升个人存款规模和存款稳定性;结合优质企业客户代发和养老卡等储蓄结算产品，以结算类黏性产品为切入，在批量获客的同时，力争把银行推广成为客户日常主要交易账户;进一步维护潜力客户，提升个贷客户存款产品规模、拟定理财到期的客户营销方案，转化理财到期资金为商业银行稳定的储蓄资金流，达到以理财交易促进储蓄存款沉淀的效果;利用客户到商业银行网点办理激活信用卡的操作机会点，商业银行柜面应该积极营销标准化产品包做好营销推广工作;充分运用互联网平台（如移动支付），并转化沉淀交易流水，寻找新的商业银行储蓄存款增长点;加大各项零售业务产品的销售力度和方案设计，并提高储蓄存款在支行管理人员、市场部门及客户经理考核中分数占比，通过考核指挥棒来引导零售储蓄业务营销工作。
2.5 推动供应链金融在零售业务上运用
供应链金融是符合时代特点的一种金融创新，能帮助商业银行突破发展瓶颈，使商业银行有更好的发展前景，促进我国经济的进一步腾飞。不仅如此，供应链金融也可以充分扩大商业银行的利润空间，促进他们的业务向一个新的方向增速，实现与客户的双赢合作。通过制定差异化的零售金融服务，对不同客户，制定差异化信贷方案，提升客户忠诚度和依赖度;通过交叉营销，提升客户产品普及度，强化业务延伸度;通过综合联动的营销模式，促进公司存款、中小企业贷款、和零售业务的联动增长，满足银行客户不同的业务需求，提升商业银行业务整体回报。
提供供应链金融管理服务的商业银行必须要对客户进行详细评定，并做到谨慎选择，这样才能完善银行金融风险管理的落实。在选定合作客户时，商业银行必须首先评定客户的业务能力，并优先考虑资金实力和还款能力，这对于确保客户业务的可持续发展是非常必要的。商业银行还要对客户的配合度和资金使用情况进行考察，确保银行的资金用到了实处，并有效防止信贷欺诈。如果合作客户是新客户，银行会面临缺少关于新客户的详细信息，为了正确评定新客户，银行可以借助第三方评估机构，如信用报告、咨询公司等，以帮助银行对合作客户进行调查和评估。通过建立起界面优秀、体验快捷、操作迅速的供应链金融平台，实现“境内外、本外币、线上线下”一体化服务，提供给客户一揽子金融解决方案，实现业务可以从一个点切入就实现客户业务全覆盖的机制。总之，必须确保供应链金融合作客户拥有良好的信用评级和偿还能力，进一步减少银行在供应链金融推广中相关风险，发展好对零售业务的促进作用。
2.6 推动零售业务长效研究与创新机制
建立零售业务长效研究机制。建立零售业务风险管控、零售业务流程设计、客户数据应用、零售支持保障系统、零售队伍建设等长效课题研究组织，紧跟科技金融创新成果及先进同业在零售业务管理中的实践运用，定期发布零售业务研究成果报告，为零售业务经营管理提供决策依据。
营造创新驱动氛围。进一步营造鼓励商业银行零售业务创新的氛围，通过走访、调研、合理化建议等方式，配套零售业务支撑激励措施，充分激发从一线柜员到各级业务管理人员的创新活力，为零售业务创新发展提供持续动力。在零售业务产品运营上大力发挥创新驱动的科技优势，保障零售业务的智慧化创新推进，通过大数据等数字化信息技术大力推动零售业务走上新台阶。
结束语：
综上所述，本文探讨了在商业银行中通过推广信用卡产品、消费金融产品;推进联名卡，结算业务等渠道;发展供应链金融，研究与创新机制等策略能有效促进零售业务进一步管理与拓展，有一定的参考价值。
参考文献：
[1]陈一洪.城市商业银行零售业务：主要挑战与转型战略[J].南方金融，2017（06）：81-89.
[2]黎娟.互联网金融与商业银行零售业务营销服务转型创新[J].改革与战略，2017，33（06）.
[3]王晓文.国际先进银行零售业务战略研究[J].银行家，2015（03）：90-93.