随着我国经济的快速发展,城镇化进程也在不断加快。过去几十年里,我国的家庭结构不断发生变化,主要表现为家庭规模小型化、家庭生育率低以及人口老龄化问题日益突出,家庭是影响商业健康保险购买决策的重要因素之一,家庭结构的变化产生了对商业健康保险不同的需求,因此深入研究分析不仅有助于丰富我国商业健康保险的相关理论研究,为改进保险公司的健康保险产品开发和拓展市场提供建议,也有助于完善整个健康保险产业链条,因此研究我国家庭结构对商业健康保险购置行为对推动我国商业健康保险市场的发展具有十分重要的理论和现实意义。为深入研究家庭结构对商业健康保险的影响,根据梳理的文献阐述家庭结构的概念并按照我国常见的分类方法将家庭结构分类为单人家庭、核心家庭、直系家庭等。紧接在商业健康保险的需求的相关概念及理论基础上,从宏观和微观角度探讨了商业健康保险需求的影响因素,进一步的从不同类型的家庭成员、家庭收入与储蓄水平、家庭中健康风险的差异、家庭内部网络效应四个角度分析家庭结构对商业健康保险的影响机制。在了解家庭结构及商业健康保险需求的基础上,整理论述我国家庭结构与商业健康保险发展的现状,通过近五次的全国人口普查数据描述出我国家庭结构的变化趋势发现当前我国家庭结构现状是趋于小型化的特征;通过整理近十年我国商业健康保险深度和密度数据情况,商业健康险保费收入和赔付支出在人身保险的占比情况、近五年互联网健康保险占互联网人身保险保费收入的比重,发现我国商业健康保险市场有广阔的发展空间,接着对比了我国商业健康保险的产品结构及投保要求,发现我国商业健康保险产品不均衡、单一的问题。进一步使用CHFS2019年的数据统计分析了在不同家庭结构的视角下对商业健康保险需求情况。基于以上理论和需求状况分析,论文选取2019年中国家庭金融调查（CHFS）数据进行实证研究,运用Probit和Tobit模型对家庭结构与商业健康保险需求进行回归分析,结果表明单人家庭对商业健康保险需求有正向显著性,直系家庭对商业健康保险需求负向显著。考虑到在不同城乡和受教育水平的群体中,家庭结构对健康保险需求的促进作用存在异质性,进一步地将样本家庭按照城乡二元结构与受教育程度进行分组,结果发现,农村家庭子样本回归中单人家庭的边际影响不显著,核心家庭与直系家庭边际影响显著;在受教育程度越高的家庭中,单人家庭对增加商业健康保险需求的作用就更加明显。接着使用社区均值作为工具变量,构建Ⅳ-Probit和Ⅳ-Tobit模型进行了内生性检验。之后考虑到不同人群在生活的地区、享有的收入福利等方面的差异,其可能对商业健康保险需求产生不同的影响,则使用东部和中西部的子样本及替换2017年的CHFS数据进行稳健性检验。论文中主要的解释变量为是否持有商业健康保险和当年商业健康保险的保费支出;解释变量分别为单人家庭即独自居住的人群;核心家庭即由一对夫妇或一对夫妇和孩子组成的家庭;直系家庭即有血缘关系的父母和已婚子女或已婚兄弟姐妹的多个核心家庭组成的家庭模式。研究结果表明,单人家庭相对于另外两种家庭对商业健康保险需求有促进作用,而人口数量众多且结构复杂,购买力脆弱的直系家庭,会减少对商业健康保险的需求。本文的研究结论有助于更好地认识家庭结构对购买商业健康保险的影响,对完善保险公司产品设计和我国商业健康保险未来发展具有一定的启示作用。