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摘 要：改革开放四十年来，我国银行业不断发展壮大，并在经营中形成一套传统发展模式。当前，中国特色社会主义进入了新时代，经济发展理念、发展环境、发展动力正在发生重大转变，银行业发展环境随之深刻变革，传统发展模式受到严重冲击。商业银行应该借此变革之机，加快重塑发展模式，抓住新的发展机遇，向现代化的新型银行转型。
关键词：新型银行 发展 转型
近年来，我国经济发展和宏观政策呈现新特征。经济由高速增长向高质量发展转变，创新成为驱动发展的主要动能，多层次金融市场体系日臻完善，市场机制对资源配置的决定作用明显增强，金融服务实体经济能力稳步提升，防范化解金融风险力度空前，这些新特征带来银行业发展环境的深刻变革。
一、新时期银行发展形势
（1）多层次金融市场日臻完善，金融脱媒加剧
国际经验表明，金融脱媒是伴随经济增长的长期趋势，随着多层次金融市场逐渐完善而加深。市场机制的完善降低资金供求双方的信息不对称，资金融通减弱了对商业银行等金融中介的依赖，企业多元化融资需求增加，促进了直接融资市场发展，金融脱媒更加严重。2017年我国IPO进程加速，IPO金额达到2301亿元，比上年增长53.8%，IPO企业数达到438家，接近上两年的总和。金融脱媒程度的加深，削弱了银行等中介机构在金融体系中的重要程度。
（2）利率市场化基本完成，收益来源缩窄
二十余年来，我国利率市场化改革进程按照“先外币，后本币；先贷款，后存款；先长期、大额，后短期、小额”的原则逐步推进，2004年10月取消贷款利率上限和存款利率下限，2013年7月取消贷款利率管制，2015年10月取消存款利率浮动上限，利率市场化基本完成。利率放开后，固定的存贷款利差被打破，存贷款利率竞争加剧，进一步压缩银行传统业务的盈利空间。
（3）科技与金融深度融合，改造金融服务模式
随着信息技术快速发展，互联网、大数据、云计算、人工智能在金融服务领域得到更好融合。第三方支付、网贷平台、众筹以及各种“宝宝们”一度突飞猛涨，凭借在资金配置效率、渠道、数据、信息、成本等方面的优势，对银行传统业务形成一定替代。依托于互联网和科技而实现的资金融通、支付结算、咨询顾问等金融服务，正以独特的服务理念、经营模式和价值创造方式影响着传统金融业，既注入了新活力，催生了新合作，也引发了新竞争，带来了新挑战。
（4）银行业准入放开，内外部竞争加剧
近年来，我国金融发展水平提高，监管不断完善，应对和处理风险的经验和能力提升，银行业准入开始放宽。一方面，民营银行准入放开。2013年颁发的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》指出，“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”，为民营银行开闸释放了政策信号。截至2017年末，已有17家民营银行开业。另一方面，银行业进一步对外开放，明确了放宽银行外资持股比例限制等重大措施的路线图和时间表。毫无疑问，银行业准入的放开是深化金融体制改革的有益举措，但也加剧了行业竞争。
（5）金融严监管局面形成，回归本源是大势所趋
2017年以来，防范化解金融风险成为首要攻坚任务。监管政策方面，银监会“三三四十”检查掀起严监管高峰。监管格局方面，為提升协调监管效率，补齐监管竞争、监管空白、监管重叠等短板，国务院金融稳定发展委员会成立；组建中国银行保险监督管理委员会，“一委一行两会”的金融监管格局形成。总之，严监管强监管的局面已经形成，防范化解金融风险是一项长期重点工作，银行业必须抓紧适应监管环境，回归本源，稳健经营。
二、新时期银行发展策略
新时期，银行要根据发展环境的变革尽快重塑发展模式，主动落实回归本源、防范风险等重大战略部署，勇于承担推动经济发展与社会进步的主体责任，在服务好实体经济中寻求新的发展机遇。
（1）消费金融
随着我国城镇化水平提高，居民收入逐年增长，消费需求和消费能力持续提升，消费对经济增长的拉动作用进一步增强。2017年，我国消费对GDP增长的贡献率达到58.5%，但与发达国家还有一定差距。银行应该抓住国家消费转型升级的机遇，深入强化信用卡等传统消费金融业务，积极拓展耐用消费品贷款、文化、医疗、旅游等新型消费金融产品和服务，打造新增长点。
（2）绿色金融
我国绿色金融发展提速，顶层设计和基础性制度安排日趋完善，绿色投融资工具日益丰富。银行要树立绿色金融理念，聚焦清洁产业结构、清洁能源结构和清洁交通运输结构的转型机遇，充分利用贴息、担保、再贷款等绿色信贷优惠政策，引导资源更多流向节能环保领域；建立多层次的绿色金融产品服务体系，以绿色贷款为基础性服务，积极探索绿色资产证券化，盘活存量资产；加强绿色金融合作，促进绿色信贷、绿色债券、绿色股票、绿色保险、绿色基金协调发展。
（3）普惠金融
第五次全国金融工作会议提出建设普惠金融体系，十九大报告多次强调“补短板”“强弱项”“降成本”“扶贫”“改善民生”等内容，这些政策保障为银行发展普惠金融提供了契机。同时，面对银行业盈利收窄、竞争加剧，发展普惠金融成为银行开拓市场、差异化发展的有效选择。我国普惠金融的服务能力和专业水平还有提升空间，未来围绕打造差异化特色，服务小微企业、民营企业、“双创”“三农”仍然具有较多机遇。
（4）科技金融
科技支撑的金融服务模式，通过网络化运营降本增效，提升客户体验，既有效挖掘了传统银行的优势，又带来新的生命力。依托线上与线下一体化的服务平台，满足客户存、取、借、记等多元化需求，重构业务竞争力；依托深度学习逐步取代传统人工评审，降本增效；依托智能投顾升级的理财咨询，准确分析客户风险偏好，提升专业性和特质性；依托大数据、云计算提升风控能力，降低信息不对称程度，有效降低损失和欺诈可能性。发展科技金融是银行向科技化、智能化、数字化转型的必经之路。
参考文献：
[1].曾琳， 杜琳琳， 李红月，等. 金融科技与商业银行创新发展趋势[J]. 全国流通经济， 2018， No.2175（15）：69-70.
关键词：新型银行 发展 转型
近年来，我国经济发展和宏观政策呈现新特征。经济由高速增长向高质量发展转变，创新成为驱动发展的主要动能，多层次金融市场体系日臻完善，市场机制对资源配置的决定作用明显增强，金融服务实体经济能力稳步提升，防范化解金融风险力度空前，这些新特征带来银行业发展环境的深刻变革。
一、新时期银行发展形势
（1）多层次金融市场日臻完善，金融脱媒加剧
国际经验表明，金融脱媒是伴随经济增长的长期趋势，随着多层次金融市场逐渐完善而加深。市场机制的完善降低资金供求双方的信息不对称，资金融通减弱了对商业银行等金融中介的依赖，企业多元化融资需求增加，促进了直接融资市场发展，金融脱媒更加严重。2017年我国IPO进程加速，IPO金额达到2301亿元，比上年增长53.8%，IPO企业数达到438家，接近上两年的总和。金融脱媒程度的加深，削弱了银行等中介机构在金融体系中的重要程度。
（2）利率市场化基本完成，收益来源缩窄
二十余年来，我国利率市场化改革进程按照“先外币，后本币；先贷款，后存款；先长期、大额，后短期、小额”的原则逐步推进，2004年10月取消贷款利率上限和存款利率下限，2013年7月取消贷款利率管制，2015年10月取消存款利率浮动上限，利率市场化基本完成。利率放开后，固定的存贷款利差被打破，存贷款利率竞争加剧，进一步压缩银行传统业务的盈利空间。
（3）科技与金融深度融合，改造金融服务模式
随着信息技术快速发展，互联网、大数据、云计算、人工智能在金融服务领域得到更好融合。第三方支付、网贷平台、众筹以及各种“宝宝们”一度突飞猛涨，凭借在资金配置效率、渠道、数据、信息、成本等方面的优势，对银行传统业务形成一定替代。依托于互联网和科技而实现的资金融通、支付结算、咨询顾问等金融服务，正以独特的服务理念、经营模式和价值创造方式影响着传统金融业，既注入了新活力，催生了新合作，也引发了新竞争，带来了新挑战。
（4）银行业准入放开，内外部竞争加剧
近年来，我国金融发展水平提高，监管不断完善，应对和处理风险的经验和能力提升，银行业准入开始放宽。一方面，民营银行准入放开。2013年颁发的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》指出，“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”，为民营银行开闸释放了政策信号。截至2017年末，已有17家民营银行开业。另一方面，银行业进一步对外开放，明确了放宽银行外资持股比例限制等重大措施的路线图和时间表。毫无疑问，银行业准入的放开是深化金融体制改革的有益举措，但也加剧了行业竞争。
（5）金融严监管局面形成，回归本源是大势所趋
2017年以来，防范化解金融风险成为首要攻坚任务。监管政策方面，银监会“三三四十”检查掀起严监管高峰。监管格局方面，為提升协调监管效率，补齐监管竞争、监管空白、监管重叠等短板，国务院金融稳定发展委员会成立；组建中国银行保险监督管理委员会，“一委一行两会”的金融监管格局形成。总之，严监管强监管的局面已经形成，防范化解金融风险是一项长期重点工作，银行业必须抓紧适应监管环境，回归本源，稳健经营。
二、新时期银行发展策略
新时期，银行要根据发展环境的变革尽快重塑发展模式，主动落实回归本源、防范风险等重大战略部署，勇于承担推动经济发展与社会进步的主体责任，在服务好实体经济中寻求新的发展机遇。
（1）消费金融
随着我国城镇化水平提高，居民收入逐年增长，消费需求和消费能力持续提升，消费对经济增长的拉动作用进一步增强。2017年，我国消费对GDP增长的贡献率达到58.5%，但与发达国家还有一定差距。银行应该抓住国家消费转型升级的机遇，深入强化信用卡等传统消费金融业务，积极拓展耐用消费品贷款、文化、医疗、旅游等新型消费金融产品和服务，打造新增长点。
（2）绿色金融
我国绿色金融发展提速，顶层设计和基础性制度安排日趋完善，绿色投融资工具日益丰富。银行要树立绿色金融理念，聚焦清洁产业结构、清洁能源结构和清洁交通运输结构的转型机遇，充分利用贴息、担保、再贷款等绿色信贷优惠政策，引导资源更多流向节能环保领域；建立多层次的绿色金融产品服务体系，以绿色贷款为基础性服务，积极探索绿色资产证券化，盘活存量资产；加强绿色金融合作，促进绿色信贷、绿色债券、绿色股票、绿色保险、绿色基金协调发展。
（3）普惠金融
第五次全国金融工作会议提出建设普惠金融体系，十九大报告多次强调“补短板”“强弱项”“降成本”“扶贫”“改善民生”等内容，这些政策保障为银行发展普惠金融提供了契机。同时，面对银行业盈利收窄、竞争加剧，发展普惠金融成为银行开拓市场、差异化发展的有效选择。我国普惠金融的服务能力和专业水平还有提升空间，未来围绕打造差异化特色，服务小微企业、民营企业、“双创”“三农”仍然具有较多机遇。
（4）科技金融
科技支撑的金融服务模式，通过网络化运营降本增效，提升客户体验，既有效挖掘了传统银行的优势，又带来新的生命力。依托线上与线下一体化的服务平台，满足客户存、取、借、记等多元化需求，重构业务竞争力；依托深度学习逐步取代传统人工评审，降本增效；依托智能投顾升级的理财咨询，准确分析客户风险偏好，提升专业性和特质性；依托大数据、云计算提升风控能力，降低信息不对称程度，有效降低损失和欺诈可能性。发展科技金融是银行向科技化、智能化、数字化转型的必经之路。
参考文献：
[1].曾琳， 杜琳琳， 李红月，等. 金融科技与商业银行创新发展趋势[J]. 全国流通经济， 2018， No.2175（15）：69-70.