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他们是城市里普通的一群，也是特殊的一群。每当夜晚来临，大多数人一天的生活行将结束的时候，他们一天的生活才刚刚开始。他们点缀着城市的夜色，可自己的生活却在这夜色中动荡。
他们是穿梭于这个城市中各种演艺场所的驻唱歌手、乐队乐手、还有舞者，他们在这座城市中不辍地寻找着功成名就的机会。他们可能每天都有不薄的收入，也随时都面临着跳槽和失业；没有劳动合同，没有养老和医疗保险。更没有住房公积金，他们几乎是整个社会统筹保障体系之外的一群；他们中的大多数人都很年轻，觉得自己还有大把的时间。
在努力追寻艺术梦想的同时，这群城市中的边缘职业者，该如何给自己打造一个安全的财务大后方呢?
“日光族”的无保底生活
必须提到的是，这些酒吧歌手中的大部分人，他们的性格和生活都是随性的，充斥着不确定和突如其来，随时的不稳定和不理性消费为他们的理财规划带来了很大的困难。有钱的时候他们可以尽情消费，没钱的时候也可以过拮据的生活而不觉得辛苦。没有量入为出，更没有精打细算。
这次采访进行得有些断断续续。因为记者只能在火柴盒乐队每小节演出的间歇——大约20分钟的时间里，抓住他们中的一两个人聊上几句。一直到演出完全结束，已近凌晨一点时，大家才在酒吧门口有了更长更集中的谈话时间。
结束了舞台上的时而深情款款时而高亢激昂，舞台下的他们只是一群既简单又可爱、怀揣无限梦想的年轻人。
凌晨十二点四十分，后海酒吧街，会贤堂酒吧门外。小街边，火柴盒乐队的贝司手姚继把当晚在酒吧演出的报酬——每人不到300元分发到乐队其他五个成员的手里。一晚上四个多小时的卖力演出后，大家终于各自散去。
每天凌晨，当这些乐手在酒吧的演出工作结束后，他们都可以马上拿到当天的报酬。每天都有现金进账，落袋为安。让这种“日薪制”“看上去很美”。可问题是，每到第二天凌晨，这些乐手们再来领取他们的“日薪”的时候，大多数人前一天的薪水基本上已经所剩无几了。
除了每周两三场的酒吧固定演出之外，火柴盒乐队的六个成员几乎每个人都有其他的不固定工作。键盘手刚子还承担着一些录音室的混音、编曲工作，鼓手大伟同时也是北京另一支原创乐队的鼓手。此外，还有其他一些商业演出、音乐教学等等，这些工作都会给他们带来或多或少的收入。可是，当记者问起他们“平均到每个月收入大概是多少”时，得到的回答却普遍是“不太清楚，没算过”、“有钱就花，没钱就忍着呗”。
吉他手杨健说，他每个月的收入除了吃饭穿衣、缴纳房租后就基本剩不下了。杨健现在和北京许多的酒吧歌手一样。住在通州，因为那里的房租还相对便宜。据他自己估算，他现在每个月的收入少的时候有四五千元，多的时候能有七八千元，有时还会有一些额外收入。一年下来，平均到每个月，他都可以有八千元左右的收入。那么，以房租每月1500元算来，除去吃饭穿衣、交通通讯等一些必须的开销，杨健的生活应该并不拮据。可是，他现在几乎没有任何存款，而且经常感觉到入不敷出。当记者问到他日常开销主要集中在哪里，他说：“就是打打车、吃吃饭吧。”
只是打车、吃饭，就可以消耗掉他们大部分的收入吗?通过深入的交谈记者发现，“日结薪”的付薪方式是这些人没有储蓄习惯的最大症结所在。每天都有收入的结果，就是他们对自己的收入和支出都没有整体规划的概念。只要每天的薪金到手，可以保证第二天的开销。他们就不会再有危机感，因为第二天又可以拿到钱了。正是由于工作和收入的这种高度不稳定，让他们感到没有办法也没有必要对每个月的收入和支出进行全面的统筹。因此，不要说半年、一年的财务计划，连下个月的计划都没有想过，是这群人的普遍心态。乐队主唱于鹏更坦言：“存钱就是为了交房租。”也只有这项每个月必须缴纳的租金，才能让他们有一些储蓄的紧迫感。
正是由于这些原因，当记者向乐队的贝司手，同时也是队长的姚继谈到“月光族”这个词的时候，他马上笑说：“那我们不就是‘日光族’么?我们可比‘月光’亮多了。”他表示，虽然他们多少明白自己面临的状况，但很少去想应该怎么解决。
必须提到的是，这些酒吧歌手中的大部分人，他们的性格和生活都是随性的，充斥着不确定和突如其来，随时的不稳定和不理性消费为他们的理财规划带来了很大的困难，有钱的时候他们可以尽情消费，没钱的时候也可以过拮据的生活而不觉得辛苦。没有量入为出，更没有精打细算。他们大都随遇而安，坦然接受生活给予他们的所有好与坏。这些虽然都是性格上的因素，却也是造成他们财务状况混乱的重要原因。
理财师对策 当务之急是储蓄
没有储蓄习惯是该人群财务状况的最大问题。如果没有一定的现金结余，一切理财行为都无从谈起。从现在的情况看来，他们的收入虽然不算稳定。但并不至于入不敷出。如果想“日光”的状况尽快有所改观，现阶段他们最应该克服的，就是习惯和惰性。
而且，该人群一旦建立了定期储蓄的习惯，随着储蓄数额的不断增加，他们储蓄的信心也会随之提高，进入一个良性循环的轨道。
1 准备两个钱包。一个是放入平时生活费用的钱包，另一个是放入用于固定存缴费用的钱包。每日拿到工资后，把2／3的钱放入固定存缴的钱包中，平时不要动用。因为这个钱包里的钱是为了储蓄并缴纳每个月的固定支出(房租，水电费，保险费用)而存在的。其余的资金则放在生活费用钱包里。
如：1)晚上收入300元的酒吧演出报酬，200元进入固定钱包，100元进入生活钱包。
2)如每月其他演出收入2000元，那么1400元进入固定钱包，其余部分进入生活钱包。
2 当然。每个月演出类收入可能是不固定的。原则就是额外收入不论大小，都要按照比例分配到两个钱包里。在固定的时间存款，让固定钱包做到一周一清空。每个星期都给自己规定一个固定时间。选择银行柜员机的自动存款功能将固定钱包内的存款尽快储蓄起来。
强制储蓄是对抗习惯和惰性的有效方法。持之以恒则是强制储蓄能达到预期目标的唯一途径。
可参考下表，对照收入，确定自己每月固定费用存缴额度(以下推算都以该表收支数额为准)。
社会保障体系之外的边缘人群
面对这些充满梦想的面孔，记者不禁为他们感到担忧。因为年轻，因为觉得自己还有无数可能，让他们对生活中潜在的诸多危机视而不见。而即使他们之中的一些人能够认识到现在这种生活中存在的很多隐患，也不知道应该怎么解决。
一个晚上的卖力演出之后，火柴盒乐队的成员都有点累了。虽然是每天的例行工作，但是依然不能稍有懈怠。四个多小时的演出时间里，他们要表演近三十首歌曲，不但整晚都要保持较高的表演热情和水准，还要兼顾提升现场气氛，调动观众情绪的责任。
如此全情投入，是因为他们每一场 演出的水平高低都会直接关系到自己明天还能不能保有这份工作。由于没有签订劳动合同，他们的每次演出都有可能是在这家酒吧的最后一场演出。也是由于没有劳动合同。让他们的工作时间、工作量和工作收入都没有统一的标准，只能是依照这个圈子里的常规或者靠他们自己去和酒吧老板协商。
姚继告诉记者，由于工作性质的特殊，让他们这些流动的演艺人员除了签约唱片公司或经济公司之外，几乎没有任何其他方式将自己纳入到整个社会的统筹保障体系之中。他们没有养老保险，没有医疗保险，更妄谈住房公积金，而他们也不知道通过什么样的途径可以让自己拥有这些最基本的社会保障。
然而这种状况并没有让他们产生强烈的危机意识。因为他们觉得自己都还年轻。就火柴盒乐队来说，六个成员当中年龄最小的只有23岁，年龄大一些的也就是不到30岁。对他们来说，30年后谁来给他们发放养老金，这实在是个太遥远的问题，根本不必现在就去筹划。还有更重要的一点是，这个行业里几乎所有的人都怀着成为明星的梦想。在他们的想法中，成名可以解决现实生活中面对的所有经济问题和保障问题。为此，他们每天努力地演出，不断提高自己的技术水平，更不停地寻找各种机会，这让他们无暇顾及现实生活中的很多潜在危机。
谈到医疗保障，记者问吉他手杨健：“你们的生活这么不稳定，作息时间这么不规律，工作环境这么嘈杂，每天的演出又要耗费大量的体力精力，抽烟喝酒肯定也是免不了的，你们的身体不是很容易出现问题吗?”
杨健也有几分无奈：“这种生活也就是现在年轻还行，再过几年肯定不行了。”
“所有这些医疗费用全部要你自己负担，你考虑过这个问题吗?”
“那暂时也没有办法，到时候再说吧。”
姚继还提到一个问题，那就是与普通人几乎完全相反的作息时间让他们很难为自己打理有关理财的事情：“我们出来的时候别人都下班了，你说我们还能找谁?而且像我们平时生活其实特简单，特怕麻烦。那种自己弄不明白，手续又繁琐的事情，肯定根本就不会去做。”
面对这些充满梦想的面孔，记者不禁为他们感到担忧。因为年轻，因为觉得自己还有无数可能，让他们对生活中潜在的诸多危机视而不见。而即使他们之中的一些人能够认识到现在这种生活中存在的很多隐患，也不知道应该怎么解决。
比如，眼前对他们来说很重要的，如何在没有固定工作单位的情况下，自己为自己缴纳养老保险和医疗保险；又比如，如何能在现在的生活状态下，完成很多需要在正常作息时间下才可以完成的事情。
理财师对策 社会统筹和商业保险两条腿走路
社保
社会统筹保险问题的解决办法现阶段比较单一。自由职业者要参加社保，只有养老保险和医疗保险两项。因为这些人中非北京人占多数，这就需要他们带上本人的身份证、失业证和2张1寸照片，到当地的社保中心的营业窗口办理养老保险。基本养老保险的缴费基数为当地上年度在岗职工平均工资，缴费比例为20％，其中8％记入个人账户，退休后按企业职工基本养老金计发办法计发基本养老金。
医疗保险
办完了养老保险手续后，带着上述的材料和办好的养老保险手册，到当地的医保中心的营业窗口办理。办理时可以选择只建统筹基金，不建个人账户，按当地上年度月平均工资的4.2％缴纳基本医疗保险费；也可以选择按当地上年度月平均工资的8％缴纳，建立个人账户。要注意的是，个人缴纳医保只有住院没有门诊。
商业保险
由于现在的统筹医保体系没有全国联网，那么即使在户口所在地缴纳了医保费用也不能在外地使用，商业医疗险由此显得十分必要。
目前，重大疾病的平均索赔年龄是42岁。由于这类人群生活不稳定，作息不规律，更应该重视大病医疗险的购买。建议选择10万元万能险种+住院医疗的补充+10万的意外伤害，每月缴费在200—300元之间。
而且，如果在85岁时没有大病或意外发生，就等于又给自己存了10万元的养老保障。
投资也随性的无规划未来
只要在上文中的问题都得到较好解决的基础上，年纪较轻加上投资心态的放松，反而让他们很适合选择一些风险相对；较高、但收益也较高的理财产品。
姚继曾在去年股市最高点的时候，在别人的劝说下买过两支股票，花了两万元左右，虽然现在这两万元已经跌得所剩无几，可是他提起这件事情，一点也不觉得着急：“我对金钱看的不是很重。跌了就跌了，我也不管它了，就在那儿先放着吧。”乐队的另一个成员更是连自己现在还在持有的一支基金的名字都忘记了。
记者问主唱于鹏：“如果有一天不做驻唱歌手了，想过要做些什么吗?”
“也打算找份稳定的工作去上班。”
“想过再做多长时间就转行吗?”
“三五年吧。”
杨健告诉记者，他五年内的梦想就是能在北京买套小房子，再好些的话可以买辆经济型轿车，让他不用再这么漂着。更多的他也没想过了。
理财师对策 可以考虑选择风险稍高的理财产品
收入不稳定和收支管理能力欠佳的确是这类人在选择理财产品时的短板。然而，只要在上文中的问题都得到较好解决的基础上，年纪较轻加上投资心态的放松，反而让他们很适合选择一些风险相对较高、但收益也较高的理财产品，有助他们更早实现自己的理财目标。
保值增值
如前面的收支表格里所示，只要他们每月能够保证拿出400元钱存入活期账户中，那么一年后，账户里就有4800元存款。这笔钱虽不算多，但是可以作为流动资金存在。虽然收益率并不算高，却既保证了手边有一部分应急现金，也有一定的收益回报。
稳健中寻求较高回报
投资人可以考虑购买设有多个账户的投连险产品。这种产品的账户之间转换没有任何费用。在市场好的时候，可以利用较为积极的成长型账户得到金融市场的高收益。在现在市场低迷的时候，又可以在稳定和避险型的账户中寻求比银行存款要高的收益，兼顾保障。
买房目标
如果计划5年内可以在北京购置房产(以通州地区小一居为准)，那么一室一厅(50平米)的房子总价大概在40万元。再计以每年5％的通胀率，房子的总价约510512元，首付需要102102元。
按照现在投资人没有任何存款计算，如果投资收益率在10％，就如下表所示，如能每月定期投入2400元左右，只要坚持执行自己的理财既定规划，买房的计划甚至有望提前。
Periodic
现实往往是冷酷的，谁都知道在演艺界若想一朝成名，是怎样的一件小概率事件，他们中的大多数人注定只能成为这座巨大金字塔的底座。这固然与天赋有关，有时更是运气和机遇的产物。在寻找成功机会的同时，他们太需要对不稳定生活时期的财务进行好好的筹划。能够成名固然皆大欢喜。就算有朝一日必须面临转行，也可以为以后的稳定生活打下一个坚实的基础。 记者发现，这个人群并不是对未来完全没有想法，偶尔的投资于股票和基金也都是希望能有所积蓄的表现。但是，他们对相关的理财知识和产品实在所知甚少，而且性格和生活上的原因又使得他们在理财这件事情上很难做到坚持到底。
虽然表面上看起来，他们需要的只是最基础的入门级理财指导，基础到还要教会他们如何储蓄。但是实际上，他们需要的是与他们的生活现状和性格特点高度契合的理财方式和理财产品，因为这完全关系到他们的理财规划是否能够被真正贯彻和落实。
真心希望这次的规划能够对他们的理财生活有所助益。
为梦想 为希望 请理财
火柴盒有自己的梦想，他们每天都在为实现梦想而打拼，用岁月换取希望。但随着年龄的增长，也许还伴随着梦想的渐行渐远，在回归平凡生活的过程里，理财会在他们的生活中凸显出越来越重要的意义。虽然有闯劲、有活力是他们的优点，但在理财生活里，他们更需要的是务实、理性和坚持。
这张图是人一生当中的支出曲线，人从出生到最后的死亡从头到尾都涉及到费用支出的问题。从一生下来求学、就业、结婚、养育子女、置业到退休养老，都涉及不同程度的费用支出，最高的支出阶段应该是从建立家庭到有子女到购置房产等等的阶段。同时，我们再对照人生的收入曲线，人生的收入曲线并没有贯穿人从生到死的整个过程，而是大多数从就业开始(不管是工资收入或是其他收入)，到退休养老，就基本结束了。因此，人的收入曲线只占人生的一个阶段。
正因为收支不是时刻均衡的。所以我们需要理财。理论上讲，一个人如果时时赚到的钱能满足自己所有开销的话，他是不需要理财的。从一生收支曲线上看，一个人的少年期和老年期，其收入基本上是无法比肩支出的。针对个人而言，这需要我们规划子女的教育和自己的养老。就一个家庭而言，父母负担了我们的少年期，可能状况下的子女负担我们的养老期。而这些假设都要求父母健康、收入稳定，要求子女成才、健康成长。这里面蕴含太多的不稳定性。风险的发生会改变人生的收支曲线，一旦发生风险，我们势必要思考重大责任期间的费用谁来赞助。
人生的目的，不仅仅是追求财富，更重要的是追求幸福。因为成功可能仅仅是幸福的一个方面，而且每个人对幸福的理解不一样，加之幸福又是人的一种感觉。不管是家庭的美满还是事业的辉煌，都是幸福的表现。
理财解决不了人生的所有问题，但它可以解决人生的一部分问题，而且是很重要的一部分，这已经足够了。有人说，我的工资很高，我还年轻，我有无数可能和机会，所以我不需要理财。那么什么是工资高?那是以付出身体的劳动为前提的，要是身体状况不允许了，或是年纪大了失去劳动能力，情况就会急转直下。
很多人都想提前退休，而退休的根本应该是财务自由，不然被迫退休，只会很无奈。随着从一而终就业模式的消失，依靠就业单位和国家来安排自己的终身财务问题已经是过去式，一个人必须自己对自己目前以及未来的经济状况负责。
安排好自己就是惠及他人。理财是一项涉及职业生涯规划、家庭生活和消费的安排、金融投资、房地产投资、实业投资、保险规划、税务规划、资产安排和配置以及资金的流动性安排、债务控制、财产公正、遗产分配等等方面综合的规划和安排的过程。理财不是简单的找到一个发财的门路或是做出一项英明的投资决策。理财是一个规划、一个系统、一个过程。一个与生命周期一样漫长的过程。
决定一个人理财成功与否最重要的不是理财的技术和手段而是理财的心态。做好理财需要耐心和恒心，但最重要的是要有平常心，任何希望一夜暴富的急功近利的心态都是不可取的。
本质上讲，不同的投资理财态度是不同的价值观的取向，不同的生活方式的选择。而我们需要建立的理财目标是：一个安心健康富足的生活体系，助力我们实现人生的理想。
他们是穿梭于这个城市中各种演艺场所的驻唱歌手、乐队乐手、还有舞者，他们在这座城市中不辍地寻找着功成名就的机会。他们可能每天都有不薄的收入，也随时都面临着跳槽和失业；没有劳动合同，没有养老和医疗保险。更没有住房公积金，他们几乎是整个社会统筹保障体系之外的一群；他们中的大多数人都很年轻，觉得自己还有大把的时间。
在努力追寻艺术梦想的同时，这群城市中的边缘职业者，该如何给自己打造一个安全的财务大后方呢?
“日光族”的无保底生活
必须提到的是，这些酒吧歌手中的大部分人，他们的性格和生活都是随性的，充斥着不确定和突如其来，随时的不稳定和不理性消费为他们的理财规划带来了很大的困难。有钱的时候他们可以尽情消费，没钱的时候也可以过拮据的生活而不觉得辛苦。没有量入为出，更没有精打细算。
这次采访进行得有些断断续续。因为记者只能在火柴盒乐队每小节演出的间歇——大约20分钟的时间里，抓住他们中的一两个人聊上几句。一直到演出完全结束，已近凌晨一点时，大家才在酒吧门口有了更长更集中的谈话时间。
结束了舞台上的时而深情款款时而高亢激昂，舞台下的他们只是一群既简单又可爱、怀揣无限梦想的年轻人。
凌晨十二点四十分，后海酒吧街，会贤堂酒吧门外。小街边，火柴盒乐队的贝司手姚继把当晚在酒吧演出的报酬——每人不到300元分发到乐队其他五个成员的手里。一晚上四个多小时的卖力演出后，大家终于各自散去。
每天凌晨，当这些乐手在酒吧的演出工作结束后，他们都可以马上拿到当天的报酬。每天都有现金进账，落袋为安。让这种“日薪制”“看上去很美”。可问题是，每到第二天凌晨，这些乐手们再来领取他们的“日薪”的时候，大多数人前一天的薪水基本上已经所剩无几了。
除了每周两三场的酒吧固定演出之外，火柴盒乐队的六个成员几乎每个人都有其他的不固定工作。键盘手刚子还承担着一些录音室的混音、编曲工作，鼓手大伟同时也是北京另一支原创乐队的鼓手。此外，还有其他一些商业演出、音乐教学等等，这些工作都会给他们带来或多或少的收入。可是，当记者问起他们“平均到每个月收入大概是多少”时，得到的回答却普遍是“不太清楚，没算过”、“有钱就花，没钱就忍着呗”。
吉他手杨健说，他每个月的收入除了吃饭穿衣、缴纳房租后就基本剩不下了。杨健现在和北京许多的酒吧歌手一样。住在通州，因为那里的房租还相对便宜。据他自己估算，他现在每个月的收入少的时候有四五千元，多的时候能有七八千元，有时还会有一些额外收入。一年下来，平均到每个月，他都可以有八千元左右的收入。那么，以房租每月1500元算来，除去吃饭穿衣、交通通讯等一些必须的开销，杨健的生活应该并不拮据。可是，他现在几乎没有任何存款，而且经常感觉到入不敷出。当记者问到他日常开销主要集中在哪里，他说：“就是打打车、吃吃饭吧。”
只是打车、吃饭，就可以消耗掉他们大部分的收入吗?通过深入的交谈记者发现，“日结薪”的付薪方式是这些人没有储蓄习惯的最大症结所在。每天都有收入的结果，就是他们对自己的收入和支出都没有整体规划的概念。只要每天的薪金到手，可以保证第二天的开销。他们就不会再有危机感，因为第二天又可以拿到钱了。正是由于工作和收入的这种高度不稳定，让他们感到没有办法也没有必要对每个月的收入和支出进行全面的统筹。因此，不要说半年、一年的财务计划，连下个月的计划都没有想过，是这群人的普遍心态。乐队主唱于鹏更坦言：“存钱就是为了交房租。”也只有这项每个月必须缴纳的租金，才能让他们有一些储蓄的紧迫感。
正是由于这些原因，当记者向乐队的贝司手，同时也是队长的姚继谈到“月光族”这个词的时候，他马上笑说：“那我们不就是‘日光族’么?我们可比‘月光’亮多了。”他表示，虽然他们多少明白自己面临的状况，但很少去想应该怎么解决。
必须提到的是，这些酒吧歌手中的大部分人，他们的性格和生活都是随性的，充斥着不确定和突如其来，随时的不稳定和不理性消费为他们的理财规划带来了很大的困难，有钱的时候他们可以尽情消费，没钱的时候也可以过拮据的生活而不觉得辛苦。没有量入为出，更没有精打细算。他们大都随遇而安，坦然接受生活给予他们的所有好与坏。这些虽然都是性格上的因素，却也是造成他们财务状况混乱的重要原因。
理财师对策 当务之急是储蓄
没有储蓄习惯是该人群财务状况的最大问题。如果没有一定的现金结余，一切理财行为都无从谈起。从现在的情况看来，他们的收入虽然不算稳定。但并不至于入不敷出。如果想“日光”的状况尽快有所改观，现阶段他们最应该克服的，就是习惯和惰性。
而且，该人群一旦建立了定期储蓄的习惯，随着储蓄数额的不断增加，他们储蓄的信心也会随之提高，进入一个良性循环的轨道。
1 准备两个钱包。一个是放入平时生活费用的钱包，另一个是放入用于固定存缴费用的钱包。每日拿到工资后，把2／3的钱放入固定存缴的钱包中，平时不要动用。因为这个钱包里的钱是为了储蓄并缴纳每个月的固定支出(房租，水电费，保险费用)而存在的。其余的资金则放在生活费用钱包里。
如：1)晚上收入300元的酒吧演出报酬，200元进入固定钱包，100元进入生活钱包。
2)如每月其他演出收入2000元，那么1400元进入固定钱包，其余部分进入生活钱包。
2 当然。每个月演出类收入可能是不固定的。原则就是额外收入不论大小，都要按照比例分配到两个钱包里。在固定的时间存款，让固定钱包做到一周一清空。每个星期都给自己规定一个固定时间。选择银行柜员机的自动存款功能将固定钱包内的存款尽快储蓄起来。
强制储蓄是对抗习惯和惰性的有效方法。持之以恒则是强制储蓄能达到预期目标的唯一途径。
可参考下表，对照收入，确定自己每月固定费用存缴额度(以下推算都以该表收支数额为准)。
社会保障体系之外的边缘人群
面对这些充满梦想的面孔，记者不禁为他们感到担忧。因为年轻，因为觉得自己还有无数可能，让他们对生活中潜在的诸多危机视而不见。而即使他们之中的一些人能够认识到现在这种生活中存在的很多隐患，也不知道应该怎么解决。
一个晚上的卖力演出之后，火柴盒乐队的成员都有点累了。虽然是每天的例行工作，但是依然不能稍有懈怠。四个多小时的演出时间里，他们要表演近三十首歌曲，不但整晚都要保持较高的表演热情和水准，还要兼顾提升现场气氛，调动观众情绪的责任。
如此全情投入，是因为他们每一场 演出的水平高低都会直接关系到自己明天还能不能保有这份工作。由于没有签订劳动合同，他们的每次演出都有可能是在这家酒吧的最后一场演出。也是由于没有劳动合同。让他们的工作时间、工作量和工作收入都没有统一的标准，只能是依照这个圈子里的常规或者靠他们自己去和酒吧老板协商。
姚继告诉记者，由于工作性质的特殊，让他们这些流动的演艺人员除了签约唱片公司或经济公司之外，几乎没有任何其他方式将自己纳入到整个社会的统筹保障体系之中。他们没有养老保险，没有医疗保险，更妄谈住房公积金，而他们也不知道通过什么样的途径可以让自己拥有这些最基本的社会保障。
然而这种状况并没有让他们产生强烈的危机意识。因为他们觉得自己都还年轻。就火柴盒乐队来说，六个成员当中年龄最小的只有23岁，年龄大一些的也就是不到30岁。对他们来说，30年后谁来给他们发放养老金，这实在是个太遥远的问题，根本不必现在就去筹划。还有更重要的一点是，这个行业里几乎所有的人都怀着成为明星的梦想。在他们的想法中，成名可以解决现实生活中面对的所有经济问题和保障问题。为此，他们每天努力地演出，不断提高自己的技术水平，更不停地寻找各种机会，这让他们无暇顾及现实生活中的很多潜在危机。
谈到医疗保障，记者问吉他手杨健：“你们的生活这么不稳定，作息时间这么不规律，工作环境这么嘈杂，每天的演出又要耗费大量的体力精力，抽烟喝酒肯定也是免不了的，你们的身体不是很容易出现问题吗?”
杨健也有几分无奈：“这种生活也就是现在年轻还行，再过几年肯定不行了。”
“所有这些医疗费用全部要你自己负担，你考虑过这个问题吗?”
“那暂时也没有办法，到时候再说吧。”
姚继还提到一个问题，那就是与普通人几乎完全相反的作息时间让他们很难为自己打理有关理财的事情：“我们出来的时候别人都下班了，你说我们还能找谁?而且像我们平时生活其实特简单，特怕麻烦。那种自己弄不明白，手续又繁琐的事情，肯定根本就不会去做。”
面对这些充满梦想的面孔，记者不禁为他们感到担忧。因为年轻，因为觉得自己还有无数可能，让他们对生活中潜在的诸多危机视而不见。而即使他们之中的一些人能够认识到现在这种生活中存在的很多隐患，也不知道应该怎么解决。
比如，眼前对他们来说很重要的，如何在没有固定工作单位的情况下，自己为自己缴纳养老保险和医疗保险；又比如，如何能在现在的生活状态下，完成很多需要在正常作息时间下才可以完成的事情。
理财师对策 社会统筹和商业保险两条腿走路
社保
社会统筹保险问题的解决办法现阶段比较单一。自由职业者要参加社保，只有养老保险和医疗保险两项。因为这些人中非北京人占多数，这就需要他们带上本人的身份证、失业证和2张1寸照片，到当地的社保中心的营业窗口办理养老保险。基本养老保险的缴费基数为当地上年度在岗职工平均工资，缴费比例为20％，其中8％记入个人账户，退休后按企业职工基本养老金计发办法计发基本养老金。
医疗保险
办完了养老保险手续后，带着上述的材料和办好的养老保险手册，到当地的医保中心的营业窗口办理。办理时可以选择只建统筹基金，不建个人账户，按当地上年度月平均工资的4.2％缴纳基本医疗保险费；也可以选择按当地上年度月平均工资的8％缴纳，建立个人账户。要注意的是，个人缴纳医保只有住院没有门诊。
商业保险
由于现在的统筹医保体系没有全国联网，那么即使在户口所在地缴纳了医保费用也不能在外地使用，商业医疗险由此显得十分必要。
目前，重大疾病的平均索赔年龄是42岁。由于这类人群生活不稳定，作息不规律，更应该重视大病医疗险的购买。建议选择10万元万能险种+住院医疗的补充+10万的意外伤害，每月缴费在200—300元之间。
而且，如果在85岁时没有大病或意外发生，就等于又给自己存了10万元的养老保障。
投资也随性的无规划未来
只要在上文中的问题都得到较好解决的基础上，年纪较轻加上投资心态的放松，反而让他们很适合选择一些风险相对；较高、但收益也较高的理财产品。
姚继曾在去年股市最高点的时候，在别人的劝说下买过两支股票，花了两万元左右，虽然现在这两万元已经跌得所剩无几，可是他提起这件事情，一点也不觉得着急：“我对金钱看的不是很重。跌了就跌了，我也不管它了，就在那儿先放着吧。”乐队的另一个成员更是连自己现在还在持有的一支基金的名字都忘记了。
记者问主唱于鹏：“如果有一天不做驻唱歌手了，想过要做些什么吗?”
“也打算找份稳定的工作去上班。”
“想过再做多长时间就转行吗?”
“三五年吧。”
杨健告诉记者，他五年内的梦想就是能在北京买套小房子，再好些的话可以买辆经济型轿车，让他不用再这么漂着。更多的他也没想过了。
理财师对策 可以考虑选择风险稍高的理财产品
收入不稳定和收支管理能力欠佳的确是这类人在选择理财产品时的短板。然而，只要在上文中的问题都得到较好解决的基础上，年纪较轻加上投资心态的放松，反而让他们很适合选择一些风险相对较高、但收益也较高的理财产品，有助他们更早实现自己的理财目标。
保值增值
如前面的收支表格里所示，只要他们每月能够保证拿出400元钱存入活期账户中，那么一年后，账户里就有4800元存款。这笔钱虽不算多，但是可以作为流动资金存在。虽然收益率并不算高，却既保证了手边有一部分应急现金，也有一定的收益回报。
稳健中寻求较高回报
投资人可以考虑购买设有多个账户的投连险产品。这种产品的账户之间转换没有任何费用。在市场好的时候，可以利用较为积极的成长型账户得到金融市场的高收益。在现在市场低迷的时候，又可以在稳定和避险型的账户中寻求比银行存款要高的收益，兼顾保障。
买房目标
如果计划5年内可以在北京购置房产(以通州地区小一居为准)，那么一室一厅(50平米)的房子总价大概在40万元。再计以每年5％的通胀率，房子的总价约510512元，首付需要102102元。
按照现在投资人没有任何存款计算，如果投资收益率在10％，就如下表所示，如能每月定期投入2400元左右，只要坚持执行自己的理财既定规划，买房的计划甚至有望提前。
Periodic
现实往往是冷酷的，谁都知道在演艺界若想一朝成名，是怎样的一件小概率事件，他们中的大多数人注定只能成为这座巨大金字塔的底座。这固然与天赋有关，有时更是运气和机遇的产物。在寻找成功机会的同时，他们太需要对不稳定生活时期的财务进行好好的筹划。能够成名固然皆大欢喜。就算有朝一日必须面临转行，也可以为以后的稳定生活打下一个坚实的基础。 记者发现，这个人群并不是对未来完全没有想法，偶尔的投资于股票和基金也都是希望能有所积蓄的表现。但是，他们对相关的理财知识和产品实在所知甚少，而且性格和生活上的原因又使得他们在理财这件事情上很难做到坚持到底。
虽然表面上看起来，他们需要的只是最基础的入门级理财指导，基础到还要教会他们如何储蓄。但是实际上，他们需要的是与他们的生活现状和性格特点高度契合的理财方式和理财产品，因为这完全关系到他们的理财规划是否能够被真正贯彻和落实。
真心希望这次的规划能够对他们的理财生活有所助益。
为梦想 为希望 请理财
火柴盒有自己的梦想，他们每天都在为实现梦想而打拼，用岁月换取希望。但随着年龄的增长，也许还伴随着梦想的渐行渐远，在回归平凡生活的过程里，理财会在他们的生活中凸显出越来越重要的意义。虽然有闯劲、有活力是他们的优点，但在理财生活里，他们更需要的是务实、理性和坚持。
这张图是人一生当中的支出曲线，人从出生到最后的死亡从头到尾都涉及到费用支出的问题。从一生下来求学、就业、结婚、养育子女、置业到退休养老，都涉及不同程度的费用支出，最高的支出阶段应该是从建立家庭到有子女到购置房产等等的阶段。同时，我们再对照人生的收入曲线，人生的收入曲线并没有贯穿人从生到死的整个过程，而是大多数从就业开始(不管是工资收入或是其他收入)，到退休养老，就基本结束了。因此，人的收入曲线只占人生的一个阶段。
正因为收支不是时刻均衡的。所以我们需要理财。理论上讲，一个人如果时时赚到的钱能满足自己所有开销的话，他是不需要理财的。从一生收支曲线上看，一个人的少年期和老年期，其收入基本上是无法比肩支出的。针对个人而言，这需要我们规划子女的教育和自己的养老。就一个家庭而言，父母负担了我们的少年期，可能状况下的子女负担我们的养老期。而这些假设都要求父母健康、收入稳定，要求子女成才、健康成长。这里面蕴含太多的不稳定性。风险的发生会改变人生的收支曲线，一旦发生风险，我们势必要思考重大责任期间的费用谁来赞助。
人生的目的，不仅仅是追求财富，更重要的是追求幸福。因为成功可能仅仅是幸福的一个方面，而且每个人对幸福的理解不一样，加之幸福又是人的一种感觉。不管是家庭的美满还是事业的辉煌，都是幸福的表现。
理财解决不了人生的所有问题，但它可以解决人生的一部分问题，而且是很重要的一部分，这已经足够了。有人说，我的工资很高，我还年轻，我有无数可能和机会，所以我不需要理财。那么什么是工资高?那是以付出身体的劳动为前提的，要是身体状况不允许了，或是年纪大了失去劳动能力，情况就会急转直下。
很多人都想提前退休，而退休的根本应该是财务自由，不然被迫退休，只会很无奈。随着从一而终就业模式的消失，依靠就业单位和国家来安排自己的终身财务问题已经是过去式，一个人必须自己对自己目前以及未来的经济状况负责。
安排好自己就是惠及他人。理财是一项涉及职业生涯规划、家庭生活和消费的安排、金融投资、房地产投资、实业投资、保险规划、税务规划、资产安排和配置以及资金的流动性安排、债务控制、财产公正、遗产分配等等方面综合的规划和安排的过程。理财不是简单的找到一个发财的门路或是做出一项英明的投资决策。理财是一个规划、一个系统、一个过程。一个与生命周期一样漫长的过程。
决定一个人理财成功与否最重要的不是理财的技术和手段而是理财的心态。做好理财需要耐心和恒心，但最重要的是要有平常心，任何希望一夜暴富的急功近利的心态都是不可取的。
本质上讲，不同的投资理财态度是不同的价值观的取向，不同的生活方式的选择。而我们需要建立的理财目标是：一个安心健康富足的生活体系，助力我们实现人生的理想。