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摘 要：现当代，人们的消费观念早已从存钱购物变为了借贷消费。大学生是一群极具消费潜力的群体，但受特定身份和年龄的限制，在消费时常常面临资金短缺的问题。同时，大学生也是易接纳新事物的群体。为了满足大学生的消费意愿，各类校园贷平台应运而生。校园贷指在校大学生向各类借贷平台借钱所形成的的债务。这类平台主要有分期购物平台，各大电商平台提供的信贷服务，p2p网贷等。本文从校园贷的概念和发展现状出发，结合理论分析校园贷产生的原因以及其存在的合理性。同时，本文主要以大学生为研究对象，采取问卷调查的方式具体分析不同的学生群体对校园贷的使用情况以及看法。最后，将已有的研究结果与问卷分析相结合，针对校园贷的一些缺点和不足提出可行性的建议。
关键词：校园贷 大学生 合理性
一、问卷设计原理
本次问卷设计的原理基于本次问卷的研究性质为应用性研究，是侧重于认识现实社会问题并有针对性的提出相关解决策略的经验研究。因此对于研究方式，我们选择调查研究的研究方式，通过发放自填式问卷进行调查研究。首先，我们的研究对象为在校学生这样的社会群体。研究问题为校园贷对于目标客户群体为在校学生时当前的市场状况及其存在的合理性，缺陷以及未来可能的发展方向。
本次问卷设计的抽样原理为在分层抽样的基础上进行简单随机抽样，在抽样前界定总体。即本次问卷以在校学生（从小学至博士后）为抽取的样本总体的范围。本次问卷发放只在样本总体范围内进行。同时，在问卷中将不同学历的群体进行区分，分别为：小学、初中、高中、专科、本科、研究生、博士生等不同群体。其次，考虑到样本要具有代表性，因此收集了101份调查问卷，使数据较具有代表性。同时，在问卷填写的过程中设置了跳题功能，对特定的问题进行更深入的研究，体现了本次问卷设计立足研究问题的合理性。
二、问卷分析
1、总体概括
从调查问卷结果来看，本次参与填写调查问卷的人数共计101人，其中男女比基本持平，女性稍多于男性。由于校园贷的目标群众主要是针对在读大学生或者研究生等，此次调查人群中本科生多达85%，少部分为研究生及专科生等。在所调查的学生中，生活费平均在1000-3000之间，其中1000-2000占一半以上，生活费低于1000、高于3000的人数只占调查总人数的15%。根据调查数据结果，90%以上的大学生的生活费水平能满足基本的生活水平。
2、情况分析
在问卷中，针对校园贷的研究主题主要从传播途径、借贷利率、熟悉程度、用途、原因、风险等方面提出相关问题。根据实际情况进行分析，70%左右的调查人群对校园贷不了解或者基本不了解，只有30%左右的学生有一定的了解，说明校园贷虽逐渐进入学生的生活中，但并没有大面积普及，只有少部分对其有一定的了解，并且只有有相关需求的同学才会对其进行关注和应用。再对校园贷有所了解的人进行分析，数据显示校园贷的了解途径主要是网络搜索、广告单等方式，通过朋友介绍了解的情况相对较少，表明校园贷的宣传传播途径主要是网络信息等借助新媒体和新技术的方式，而朋友介绍相对较少这种情况一定程度上表明了大学生对校园贷的可信程度存在疑虑。
问卷调查结果中对于是否使用过以及将来是否会使用校园贷的结果再次说明了大部分大学生对校园贷持消极的态度的情况，只有15%左右的人表示使用过或者将来会使用校园贷。对于校园贷的用途，大部分选择使用该笔资金去购买昂贵电子产品、进行人际交往以及用于个人生活开支消费等，这说明校园贷主要是用于大学生日常生活的额外开支，暗示了校园贷存在潜在的市场。大学生的消费水平随着生活水平的提高也在同步提高，当资金不足时，校园贷将会成为大学生的一种选择，而最大的障碍则是校园贷的风险性以及消费者的还款能力和心理原因等问题。
本文是针对校园贷提出其存在的合理性和可行性，因此在问卷中调查了消费者选择校园贷的原因，从调查结果来看，校园贷最大的优点在于其操作便捷，效率高，这是校园贷区别于普通的银行贷款的一个重要的方面，由于校园贷对贷款人的信用审查相对宽松，手续更加简便，因此大大节约其贷款效率成本。对于校园贷平台，阿里巴巴、京东等电商平台提供的信贷服务受到更多的关注，也有部分大学生对大学生分期购物平台有所了解，说明不同类型的校园贷平台都存在一定的市场，但市场大小有所区别，普及程度上也存在较大程度区别，一般来说，大学生更加了解像蚂蚁花呗、京东白条等类似的校园贷平台，分析其原因，主要是这类校园贷平台有强大的电商公司集团作为支持，风险较小，并且贷款程序管理更加规范，利率合理化，形成了稳定的借贷制度，消费者对其有一定的了解并且对其有一定的信赖度。
在对校园贷进行分析的过程中，结合问卷调查结果和实际考察情况，在调查的28家借贷平台中，有5家平台的利率越过了法律规定的警戒线，总体的校园贷利率偏高，并且一些平台在借款时会潜藏额外服务费，在这种情况下，大学生借款的成本会大大增加，除了需要偿还利息成本以外，还要支付额外的手续费和平台服务费等，这也大幅度增加了大学生的违约风险。另一方面，大部分大學生对贷款的利率基本不了解甚至完全不了解，部分大学生在向校园贷平台借贷时没有去比较同期的银行贷款利率，以上这两种情形造成了双方信息的不对称，借款“门槛低”、借款额度与大学生偿债能力不符等问题出现，一旦借款人无法偿还利息，违反借款偿还条约，双方由此产生的经济纠纷也无法得到法律的保护。对于借款后无法偿还利息的情况，大部分人表示会求助于家长或者勤工俭学，这表明了校园贷的确存在风险，学生有可能因为自尊或者其他问题在无法偿还贷款本息的情形下不愿意向父母开口，这就容易出现走极端的情况。
实际情况也再次证实了这点，根据调查问卷结果，高达95%的调查人群表明校园贷存在风险，正是由于其客观存在的风险性，大部分人认为校园贷不利于学生的身心健康，会造成学生之间互相攀比，只有少部分人看到了校园贷的优点—提升生活质量，培养学生进行理财管理。总的来说，46%左右的调查人群对校园贷持反对的态度，32%左右的校园贷持中立态度，22%左右的人对校园贷抱有积极的态度。对其结果进行分析，很大一部分原因在于大部分大学生对校园贷了解程度不够，并且由于个别极端事件的发生使消费者对校园贷秉持消极否认的态度，另一方面，校园贷市场不够规范，风险仍较大，且其宣传工作存在一定的问题。但以上问题并不表明校园贷就应该被替代或者消失，从简单的问卷调查中，可以看出校园贷存在广泛的潜在市场，借贷机制逐渐完善有利于校园贷市场的扩大和完善。 三、总结
1、结论
首先，本次研究问题为校园贷的可行性。本文分析了校园贷产生与发展的原因、相应理论支持及其存在的可行性。通過问卷调查及相关调查分析，得出以下结论：
第一，校园贷的产生和发展可以归结于现今社会发展迅速，人民的物质生活水平有了极大的增长，对物质生活的追求由量更加追求质，即消费的个性化、品质化。同时，由于市场不断扩大，商家也在不断推出不同种类的商品来满足客户的需求。而在校学生是一类特殊的客户群，因为这类群体很容易、愿意尝试并接受新鲜事物，是许多商家新产品推出后主要吸引的客户群体，另一方面，由于该群体大多没有稳定的收入来源，因此消费水平往往有限。因此，校园贷应运而生。
第二，虽然校园贷的产生与发展是基于市场的供求关系影响，符合相应的经济规律。但在校园贷发展的过程中，借助网络为主要传播途径，发展迅速，缺少相关政策的指引；加上多数学生是未成年群体，容易冲动，消费大多不理智。因此总出现违规的校园贷行为，甚至侵害到学生的身心健康，危害到他们的人身安全。
第三，本次调查我们发现，校园贷群体以在校大学生为主，这类群体的特征为，受家长约束相对较少，有较大的支配自由。但由于生活费水平受到限制和没有树立良好的理财意识与消费观念，容易冲动消费。因此总出现入不敷出的情况。其次，许多学生群体对校园贷的概念并不明晰，对校园贷的利率以及偿还标准未做细致了解、对自身经济能力的预估也有偏差。这就有可能导致一旦进行借贷可能存在较大风险。此外，在问卷调查中，由于之前校园贷问题已经出现的不良隐患及恶性事件的影响，绝大多数同学选择“未来不会进行校园贷”这一选项。这也印证了虽然部分学生群体对校园贷的概念不明晰，首先采用负面角度看待校园贷平台的主观因素外，现如今校园贷发展确实进入窘境，规范平台与严格监管势在必行。
通过调查研究，我们得到的结论是：虽然受市场供需影响，校园贷产生符合相关的经济规律，但由于发展迅速且在发展过程中缺少相应法律法规的监管与约束，导致部分校园贷平台畸形发展，具有很大的安全隐患。因此校园贷存在虽具有一定的合理性，但在现实市场中还不成熟，需要相应政策与法规的出台进行引导，才有可能在未来实现良性发展。
2、对策建议
首先，市场自身调解与政府管理相结合。政府相关部门应针对校园贷及类似贷款平台出台相应的法律法规进行引导。对于不规范的平台要求其进行整改，对于违规违法行为进行严惩，保护学生的权益，引导平台合理发展。而市场自身由于目前目标消费群体对于校园贷的负面印象较多，消费意愿急速减少，因此受市场供求影响，校园贷的消费热现象将会有所减弱。即市场自身进行调解。
其次，应引导在校大学生对于校园贷有一个合理客观的认识。了解校园贷是在校学生向贷款平台进行贷款的含义及其运行机制，建立客观的认知。同时，引导学生树立健康的消费观念和理财意识。让学生能够合理支配自己的生活费，还可以用勤工俭学，找实习等方式增加自己的收入来源。这样可以提供给在校生更多选择与途径，减少由于校园贷带来的风险。
再者，相应贷款平台应规范自身的借贷机制，打造合法健康的平台。为在校学生提供一个安全放心的借贷途径。这样才能在未来逐渐树立市场上的信誉和口碑，积攒客户，在未来实现良性发展。
关键词：校园贷 大学生 合理性
一、问卷设计原理
本次问卷设计的原理基于本次问卷的研究性质为应用性研究，是侧重于认识现实社会问题并有针对性的提出相关解决策略的经验研究。因此对于研究方式，我们选择调查研究的研究方式，通过发放自填式问卷进行调查研究。首先，我们的研究对象为在校学生这样的社会群体。研究问题为校园贷对于目标客户群体为在校学生时当前的市场状况及其存在的合理性，缺陷以及未来可能的发展方向。
本次问卷设计的抽样原理为在分层抽样的基础上进行简单随机抽样，在抽样前界定总体。即本次问卷以在校学生（从小学至博士后）为抽取的样本总体的范围。本次问卷发放只在样本总体范围内进行。同时，在问卷中将不同学历的群体进行区分，分别为：小学、初中、高中、专科、本科、研究生、博士生等不同群体。其次，考虑到样本要具有代表性，因此收集了101份调查问卷，使数据较具有代表性。同时，在问卷填写的过程中设置了跳题功能，对特定的问题进行更深入的研究，体现了本次问卷设计立足研究问题的合理性。
二、问卷分析
1、总体概括
从调查问卷结果来看，本次参与填写调查问卷的人数共计101人，其中男女比基本持平，女性稍多于男性。由于校园贷的目标群众主要是针对在读大学生或者研究生等，此次调查人群中本科生多达85%，少部分为研究生及专科生等。在所调查的学生中，生活费平均在1000-3000之间，其中1000-2000占一半以上，生活费低于1000、高于3000的人数只占调查总人数的15%。根据调查数据结果，90%以上的大学生的生活费水平能满足基本的生活水平。
2、情况分析
在问卷中，针对校园贷的研究主题主要从传播途径、借贷利率、熟悉程度、用途、原因、风险等方面提出相关问题。根据实际情况进行分析，70%左右的调查人群对校园贷不了解或者基本不了解，只有30%左右的学生有一定的了解，说明校园贷虽逐渐进入学生的生活中，但并没有大面积普及，只有少部分对其有一定的了解，并且只有有相关需求的同学才会对其进行关注和应用。再对校园贷有所了解的人进行分析，数据显示校园贷的了解途径主要是网络搜索、广告单等方式，通过朋友介绍了解的情况相对较少，表明校园贷的宣传传播途径主要是网络信息等借助新媒体和新技术的方式，而朋友介绍相对较少这种情况一定程度上表明了大学生对校园贷的可信程度存在疑虑。
问卷调查结果中对于是否使用过以及将来是否会使用校园贷的结果再次说明了大部分大学生对校园贷持消极的态度的情况，只有15%左右的人表示使用过或者将来会使用校园贷。对于校园贷的用途，大部分选择使用该笔资金去购买昂贵电子产品、进行人际交往以及用于个人生活开支消费等，这说明校园贷主要是用于大学生日常生活的额外开支，暗示了校园贷存在潜在的市场。大学生的消费水平随着生活水平的提高也在同步提高，当资金不足时，校园贷将会成为大学生的一种选择，而最大的障碍则是校园贷的风险性以及消费者的还款能力和心理原因等问题。
本文是针对校园贷提出其存在的合理性和可行性，因此在问卷中调查了消费者选择校园贷的原因，从调查结果来看，校园贷最大的优点在于其操作便捷，效率高，这是校园贷区别于普通的银行贷款的一个重要的方面，由于校园贷对贷款人的信用审查相对宽松，手续更加简便，因此大大节约其贷款效率成本。对于校园贷平台，阿里巴巴、京东等电商平台提供的信贷服务受到更多的关注，也有部分大学生对大学生分期购物平台有所了解，说明不同类型的校园贷平台都存在一定的市场，但市场大小有所区别，普及程度上也存在较大程度区别，一般来说，大学生更加了解像蚂蚁花呗、京东白条等类似的校园贷平台，分析其原因，主要是这类校园贷平台有强大的电商公司集团作为支持，风险较小，并且贷款程序管理更加规范，利率合理化，形成了稳定的借贷制度，消费者对其有一定的了解并且对其有一定的信赖度。
在对校园贷进行分析的过程中，结合问卷调查结果和实际考察情况，在调查的28家借贷平台中，有5家平台的利率越过了法律规定的警戒线，总体的校园贷利率偏高，并且一些平台在借款时会潜藏额外服务费，在这种情况下，大学生借款的成本会大大增加，除了需要偿还利息成本以外，还要支付额外的手续费和平台服务费等，这也大幅度增加了大学生的违约风险。另一方面，大部分大學生对贷款的利率基本不了解甚至完全不了解，部分大学生在向校园贷平台借贷时没有去比较同期的银行贷款利率，以上这两种情形造成了双方信息的不对称，借款“门槛低”、借款额度与大学生偿债能力不符等问题出现，一旦借款人无法偿还利息，违反借款偿还条约，双方由此产生的经济纠纷也无法得到法律的保护。对于借款后无法偿还利息的情况，大部分人表示会求助于家长或者勤工俭学，这表明了校园贷的确存在风险，学生有可能因为自尊或者其他问题在无法偿还贷款本息的情形下不愿意向父母开口，这就容易出现走极端的情况。
实际情况也再次证实了这点，根据调查问卷结果，高达95%的调查人群表明校园贷存在风险，正是由于其客观存在的风险性，大部分人认为校园贷不利于学生的身心健康，会造成学生之间互相攀比，只有少部分人看到了校园贷的优点—提升生活质量，培养学生进行理财管理。总的来说，46%左右的调查人群对校园贷持反对的态度，32%左右的校园贷持中立态度，22%左右的人对校园贷抱有积极的态度。对其结果进行分析，很大一部分原因在于大部分大学生对校园贷了解程度不够，并且由于个别极端事件的发生使消费者对校园贷秉持消极否认的态度，另一方面，校园贷市场不够规范，风险仍较大，且其宣传工作存在一定的问题。但以上问题并不表明校园贷就应该被替代或者消失，从简单的问卷调查中，可以看出校园贷存在广泛的潜在市场，借贷机制逐渐完善有利于校园贷市场的扩大和完善。 三、总结
1、结论
首先，本次研究问题为校园贷的可行性。本文分析了校园贷产生与发展的原因、相应理论支持及其存在的可行性。通過问卷调查及相关调查分析，得出以下结论：
第一，校园贷的产生和发展可以归结于现今社会发展迅速，人民的物质生活水平有了极大的增长，对物质生活的追求由量更加追求质，即消费的个性化、品质化。同时，由于市场不断扩大，商家也在不断推出不同种类的商品来满足客户的需求。而在校学生是一类特殊的客户群，因为这类群体很容易、愿意尝试并接受新鲜事物，是许多商家新产品推出后主要吸引的客户群体，另一方面，由于该群体大多没有稳定的收入来源，因此消费水平往往有限。因此，校园贷应运而生。
第二，虽然校园贷的产生与发展是基于市场的供求关系影响，符合相应的经济规律。但在校园贷发展的过程中，借助网络为主要传播途径，发展迅速，缺少相关政策的指引；加上多数学生是未成年群体，容易冲动，消费大多不理智。因此总出现违规的校园贷行为，甚至侵害到学生的身心健康，危害到他们的人身安全。
第三，本次调查我们发现，校园贷群体以在校大学生为主，这类群体的特征为，受家长约束相对较少，有较大的支配自由。但由于生活费水平受到限制和没有树立良好的理财意识与消费观念，容易冲动消费。因此总出现入不敷出的情况。其次，许多学生群体对校园贷的概念并不明晰，对校园贷的利率以及偿还标准未做细致了解、对自身经济能力的预估也有偏差。这就有可能导致一旦进行借贷可能存在较大风险。此外，在问卷调查中，由于之前校园贷问题已经出现的不良隐患及恶性事件的影响，绝大多数同学选择“未来不会进行校园贷”这一选项。这也印证了虽然部分学生群体对校园贷的概念不明晰，首先采用负面角度看待校园贷平台的主观因素外，现如今校园贷发展确实进入窘境，规范平台与严格监管势在必行。
通过调查研究，我们得到的结论是：虽然受市场供需影响，校园贷产生符合相关的经济规律，但由于发展迅速且在发展过程中缺少相应法律法规的监管与约束，导致部分校园贷平台畸形发展，具有很大的安全隐患。因此校园贷存在虽具有一定的合理性，但在现实市场中还不成熟，需要相应政策与法规的出台进行引导，才有可能在未来实现良性发展。
2、对策建议
首先，市场自身调解与政府管理相结合。政府相关部门应针对校园贷及类似贷款平台出台相应的法律法规进行引导。对于不规范的平台要求其进行整改，对于违规违法行为进行严惩，保护学生的权益，引导平台合理发展。而市场自身由于目前目标消费群体对于校园贷的负面印象较多，消费意愿急速减少，因此受市场供求影响，校园贷的消费热现象将会有所减弱。即市场自身进行调解。
其次，应引导在校大学生对于校园贷有一个合理客观的认识。了解校园贷是在校学生向贷款平台进行贷款的含义及其运行机制，建立客观的认知。同时，引导学生树立健康的消费观念和理财意识。让学生能够合理支配自己的生活费，还可以用勤工俭学，找实习等方式增加自己的收入来源。这样可以提供给在校生更多选择与途径，减少由于校园贷带来的风险。
再者，相应贷款平台应规范自身的借贷机制，打造合法健康的平台。为在校学生提供一个安全放心的借贷途径。这样才能在未来逐渐树立市场上的信誉和口碑，积攒客户，在未来实现良性发展。