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摘 要：营业网点是商业银行最基层最前沿阵地，在商业银行核心竞争力提升的众多因素中作用十分重要。本文通过对当前商业银行网点竞争力的现状进行分析，提出网点综合竞争力提升的措施。
关键词：商业银行 网点 竞争力
银行的营业网点对于商业银行竞争力的提升具有重要作用，提高网点竞争能力成为提升银行综合竞争实力的有效途径。如何改进与提升营业网点传统的职能与功能，增强营业网点的辐射力，提高营业网点的经营业绩，把营业网点作为展现银行经营理念与管理能力的介质与平台，将是各家银行展现其市场竞争能力、影响力以及实现其战略目标的重要措施。
1、商业银行网点经营现状
1.1、单功能对私网点占比较大，迫切需要提高渠道效能。对我国商业银行网点进行考察，可以发现，建设银行对外营业机构单功能对私网点占比为33%；农业银行储蓄所占比为2%，工商银行储蓄所占比5%，中国银行全部定位于综合性网点，但也实行对公对私专区分开。通过考察发现，大部分商业银行营业机构功能单一，对公对私界限分明现象突出，为客户提供综合性服务的能力有待强化。
1.2、营业网点人员、功能区域需求矛盾突出，迫切需要实现资源共享。营业网点人员安排和岗位设置受条线分割限制，柜面业务前后台分离，电子渠道分流后部分网点柜员闲置与客户排队并存，迫切需要推行综合柜员制；对公中高端客户服务场所需求强烈，迫切需要复用已设立的对私中高端客户服务场所，进一步实现网点资源整合共享。
1.3、公私业务联动营销不足，迫切需要加强综合营销，提升市场竞争能力。应尽快推行零售网点一代、二代转型，实现全行零售网点统一的岗位设置和服务规范，提高个人客户营销服务能力。随着市场竞争的日趋激烈，客户需求多元化，商业银行迫切需要组建网点综合营销团队，通过公私业务联动，实现营销资源运用最大化，推动对公、对私业务快速发展。
2、提升营业网点综合竞争力的措施
2.1、基层网点要建立明确的岗位职责与严格的奖惩机制，以此推动全体员工业务素质的提高，推动基层网点业务运作效能与运行质量的提高。银行应根据本地区实际情况，研究探索出风险与收益之间的业务平衡点。要坚持以下原则：第一，风险第一的原则。要树立效益必须建立在安全的基础上，没有安全谈不上效益的观念；第二，综合性分析风险的原则。在进行风险分析时，要正确把握分析方法，区别近期风险与远期风险、潜在风险与显性风险，在对风险掌控与分析的基础上获取最大的效益；第三，正确对待与使用模型的原则。近几年来，银行越来越多地使用模型来分析和解决问题，但也容易走入模型的误区，减少研究事物本身演变规律性的努力，要正确对待、综合分析模型的应用。另外，要对风险进行细分，进而分门别类地进行控制。网点面临的是纷繁复杂的社会，代表的是银行的整体形象，面对的是多重的实际风险，对风险更要百倍警惕。比如：利率风险、安全风险、流程风险、人员道德风险、管理风险、服务风险、市场风险、流动风险、法律风险等，都要有相应的化解预案。
2.2、全面提升基层网点的执行力，推动各项业务的快速发展，是提升基层网点综合竞争力的关键。要使基层网点的执行力更加规范化、程序化，按照上级行规定的授权、规则、程序做事。现代企业组织分工严密，经营管理权限与任务目标往往层层分解，基层单位的职责权限明确而且相互制衡，哪些可以做或必须做，哪些不能做，基层网点的负责人必须恪守规则，遵循程序，在自己的职权范围内完成工作目标。此外，还要注重基层领导的表率作用，注重培养典型人物的引导作用。
2.3、用心打造基层网点的创新力，是提升基层网点综合竞争力的重要保证。第一，服务创新。近年来，我国商业银行已直面国际商业银行的竞争，国内商业银行的服务现状与国外银行成熟的服务体系相去甚远，与客户的要求相去甚远，因此，更应关注银行服务的个性化与便捷程度，细化理财服务，对高端客户要根据不同的目标群体提供差别化服务；根据不同类型的客户市场增长潜力，要从基本的面对面服务入手，转入适合客户的贴身服务，做好细节服务，使客户在不断接受银行服务的过程中了解银行，信任银行，甚至依赖银行，最终成为银行的忠实客户。第二，业务产品创新。即充分利用自身资源进行整合，实现功能的综合利用。首先，将银行现有的各项资源合理搭配，实现整体最优；将分散的资源有机融合取得整体最佳，进而转化并提升资源效用。在创新时，要注意坚持以客户为中心的原则，为客户量身定做业务组合，以期建立互惠、互利、互信的长期依赖关系。在为客户提供增值服务的同时，尽量争取在同一客戶身上获取最大价值的回报。其次，全力拓展中间业务，提升服务深度和广度。目前，商业银行存贷利差小，经营包袱重、利润率低、资金成本高，中间业务已成为银行提高经济效益的重要增长点。但是，目前我国商业银行中间业务发展比较缓慢，品种少，效益差，手段单一，投入不足，人员素质不高，品种发展深度不够。所以，中间业务产品的创新要本着“只有客户想不到的，没有银行做不到的”理念，从客户需求角度出发，不断创新产品。第三，品牌创新。创新服务必须把握真实瞬间，升级服务质量，进而创建服务品牌。首先，对客户已认知的品牌，要不断完善功能，多些快捷和方便，少些遗憾与不足，使其成为银行真正的服务名牌。同时要依靠计算机技术、网络技术、通信技术等现代化手段，彻底改造传统工作方式，逐步实现电子化、网络化服务，业务处理要自动化、客户服务要规范化，打造银行知名的服务品牌。其次，以顾客要求为导向，细分服务市场。商业银行的市场细分是指把商业银行的整个市场客户按照一个或几个标准进行区分，使得区分后的客户需求在一个或几个方面有相同或相似的特征，进而进行差别化服务，满足顾客多层次需要，使员工与客户在多重服务关系的互动中获得自身发展的持续动力。
结语
总之，要谋求商业银行健康、协调发展，为了在竞争中不落后或战胜对手，现代的金融管理理念必须更新，确立理性发展观，多措并举完善促进商业银行基层网点发展的体制机制，不断提升基层网点运作效能与综合竞争力，促进商业银行经营绩效不断提高。
参考文献：
[1]吴建杭.商业银行基层营业网点管理[M].北京：中国金融出版社，2008.
[2]赵云峰.商业银行竞争力培育与管理研究[D].学位论文.吉林：吉林大学，2010
关键词：商业银行 网点 竞争力
银行的营业网点对于商业银行竞争力的提升具有重要作用，提高网点竞争能力成为提升银行综合竞争实力的有效途径。如何改进与提升营业网点传统的职能与功能，增强营业网点的辐射力，提高营业网点的经营业绩，把营业网点作为展现银行经营理念与管理能力的介质与平台，将是各家银行展现其市场竞争能力、影响力以及实现其战略目标的重要措施。
1、商业银行网点经营现状
1.1、单功能对私网点占比较大，迫切需要提高渠道效能。对我国商业银行网点进行考察，可以发现，建设银行对外营业机构单功能对私网点占比为33%；农业银行储蓄所占比为2%，工商银行储蓄所占比5%，中国银行全部定位于综合性网点，但也实行对公对私专区分开。通过考察发现，大部分商业银行营业机构功能单一，对公对私界限分明现象突出，为客户提供综合性服务的能力有待强化。
1.2、营业网点人员、功能区域需求矛盾突出，迫切需要实现资源共享。营业网点人员安排和岗位设置受条线分割限制，柜面业务前后台分离，电子渠道分流后部分网点柜员闲置与客户排队并存，迫切需要推行综合柜员制；对公中高端客户服务场所需求强烈，迫切需要复用已设立的对私中高端客户服务场所，进一步实现网点资源整合共享。
1.3、公私业务联动营销不足，迫切需要加强综合营销，提升市场竞争能力。应尽快推行零售网点一代、二代转型，实现全行零售网点统一的岗位设置和服务规范，提高个人客户营销服务能力。随着市场竞争的日趋激烈，客户需求多元化，商业银行迫切需要组建网点综合营销团队，通过公私业务联动，实现营销资源运用最大化，推动对公、对私业务快速发展。
2、提升营业网点综合竞争力的措施
2.1、基层网点要建立明确的岗位职责与严格的奖惩机制，以此推动全体员工业务素质的提高，推动基层网点业务运作效能与运行质量的提高。银行应根据本地区实际情况，研究探索出风险与收益之间的业务平衡点。要坚持以下原则：第一，风险第一的原则。要树立效益必须建立在安全的基础上，没有安全谈不上效益的观念；第二，综合性分析风险的原则。在进行风险分析时，要正确把握分析方法，区别近期风险与远期风险、潜在风险与显性风险，在对风险掌控与分析的基础上获取最大的效益；第三，正确对待与使用模型的原则。近几年来，银行越来越多地使用模型来分析和解决问题，但也容易走入模型的误区，减少研究事物本身演变规律性的努力，要正确对待、综合分析模型的应用。另外，要对风险进行细分，进而分门别类地进行控制。网点面临的是纷繁复杂的社会，代表的是银行的整体形象，面对的是多重的实际风险，对风险更要百倍警惕。比如：利率风险、安全风险、流程风险、人员道德风险、管理风险、服务风险、市场风险、流动风险、法律风险等，都要有相应的化解预案。
2.2、全面提升基层网点的执行力，推动各项业务的快速发展，是提升基层网点综合竞争力的关键。要使基层网点的执行力更加规范化、程序化，按照上级行规定的授权、规则、程序做事。现代企业组织分工严密，经营管理权限与任务目标往往层层分解，基层单位的职责权限明确而且相互制衡，哪些可以做或必须做，哪些不能做，基层网点的负责人必须恪守规则，遵循程序，在自己的职权范围内完成工作目标。此外，还要注重基层领导的表率作用，注重培养典型人物的引导作用。
2.3、用心打造基层网点的创新力，是提升基层网点综合竞争力的重要保证。第一，服务创新。近年来，我国商业银行已直面国际商业银行的竞争，国内商业银行的服务现状与国外银行成熟的服务体系相去甚远，与客户的要求相去甚远，因此，更应关注银行服务的个性化与便捷程度，细化理财服务，对高端客户要根据不同的目标群体提供差别化服务；根据不同类型的客户市场增长潜力，要从基本的面对面服务入手，转入适合客户的贴身服务，做好细节服务，使客户在不断接受银行服务的过程中了解银行，信任银行，甚至依赖银行，最终成为银行的忠实客户。第二，业务产品创新。即充分利用自身资源进行整合，实现功能的综合利用。首先，将银行现有的各项资源合理搭配，实现整体最优；将分散的资源有机融合取得整体最佳，进而转化并提升资源效用。在创新时，要注意坚持以客户为中心的原则，为客户量身定做业务组合，以期建立互惠、互利、互信的长期依赖关系。在为客户提供增值服务的同时，尽量争取在同一客戶身上获取最大价值的回报。其次，全力拓展中间业务，提升服务深度和广度。目前，商业银行存贷利差小，经营包袱重、利润率低、资金成本高，中间业务已成为银行提高经济效益的重要增长点。但是，目前我国商业银行中间业务发展比较缓慢，品种少，效益差，手段单一，投入不足，人员素质不高，品种发展深度不够。所以，中间业务产品的创新要本着“只有客户想不到的，没有银行做不到的”理念，从客户需求角度出发，不断创新产品。第三，品牌创新。创新服务必须把握真实瞬间，升级服务质量，进而创建服务品牌。首先，对客户已认知的品牌，要不断完善功能，多些快捷和方便，少些遗憾与不足，使其成为银行真正的服务名牌。同时要依靠计算机技术、网络技术、通信技术等现代化手段，彻底改造传统工作方式，逐步实现电子化、网络化服务，业务处理要自动化、客户服务要规范化，打造银行知名的服务品牌。其次，以顾客要求为导向，细分服务市场。商业银行的市场细分是指把商业银行的整个市场客户按照一个或几个标准进行区分，使得区分后的客户需求在一个或几个方面有相同或相似的特征，进而进行差别化服务，满足顾客多层次需要，使员工与客户在多重服务关系的互动中获得自身发展的持续动力。
结语
总之，要谋求商业银行健康、协调发展，为了在竞争中不落后或战胜对手，现代的金融管理理念必须更新，确立理性发展观，多措并举完善促进商业银行基层网点发展的体制机制，不断提升基层网点运作效能与综合竞争力，促进商业银行经营绩效不断提高。
参考文献：
[1]吴建杭.商业银行基层营业网点管理[M].北京：中国金融出版社，2008.
[2]赵云峰.商业银行竞争力培育与管理研究[D].学位论文.吉林：吉林大学，2010