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摘 要：P2P是peer to peer的缩写，意即“个人对个人”是一种新型的信贷方式。P2P网贷最大的优越性便是能够提供与传统信贷相类似的资金规模的同时提高借贷的效率并降低审核的门槛，方便了诸多借贷人。但是P2P网贷在实际运行的过程中多受到不同方面的信用威胁，投资人面临较大的信用风险，资金得不到更好的安全保障，本文基于P2P网贷中投资人面临的信用风险进行针对性分析。旨在明确其风险类型并提出相应的解决性对策。
关键词：P2P网贷；信用风险；对策分析
引言
改革开放以来国民经济发展迅速，我国金融服务业取得了长足有效的发展，前景良好，潜力巨大。金融服务业的发展对国民经济的发展有很好的促进作用。现代信息科技网络技术的发展为商业银行的发展提供了技术支撑。其中十分重要的便是P2P网贷的快速发展。在P2P网贷发展的过程中，信用体系建设具有极为重要的意义。对于P2P网贷而言，信用在很大程度上与风险相关，而如何在实际工作过程中重视信用风险防控，保证P2P网贷的资金安全和长久发展成为目前研究中的重要环节。
一、P2P网贷中投资人面临的信用风险分析
信用风险是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性。在P2P网贷的实际运行过程中，通常表现为以下几种信用风险类型：
（一）交易前的信用风险
社会信用体系不健全是造成P2P网贷交易前信用风险的主要原因，由于P2P网贷缺乏类似于传统信用贷款中授信审核严格的流程限制，网贷平台往往自己主导信用体系建设，大多数网贷平台都通过获取借款人的消费信息以及收入信息等来判断其是否有足够的偿付能力。但是缺乏量化指标，信用评级等级并不完善和科学。同时由于借款人信息采集的全面性不足，完整的信用评价体系尚不能建立，使得个人信用贷款出现问题，甚至发展成为坏账。
（二）交易完成后的风险
交易完成后的风险是P2P网贷中投资人面临风险的主要方面，其一表现在借款人违约带来的风险；其二表现在P2P网贷平台的违约导致的风险。借款人由于主观上不愿偿付借款或者由于借款数额较大无法偿还的情况屡见不鲜，而一旦无法按时收回借款，将使得投资人的资金受到损失。虽然大多数P2P网贷平台建立了催收机制以督促借款人还款，但这只是辅助措施，无法从根本上解决问题。此外，由于目前我国P2P网贷公司数量呈现爆发式增长的态势，每年新增P2P网贷公司数量不断增加，行业监管体系尚不健全，一些P2P网贷公司融资战略激进、私自设立基金池等问题也使得公司的实际经营风险进一步增加。而一旦由于经营不善导致资金链断裂，便可能给P2P网贷公司的投资人的资金带来一定的影响。
二、完善P2P网贷中投资人面临的信用风险的相关对策
（一）提高P2P网络金融机构内部管理水平
P2P网贷公司内部要加强风险管理组织机构的设立，确保权责明确、责任到人，设立专门的机构对P2P网贷公司的信贷风险进行管理，设立信贷风险预警体系，保证其内部管理的专业化与全面化。P2P网贷公司内部对于信贷风险的管理程序的制定也要做到全面合理。对于公司客户信贷信息的披露也要及时规范，制定相应的管理标准，同时P2P网贷公司也不要忽视与其他专业的信用评级公司的合作，从而确保政策制定贷款发放的准确性。P2P网贷公司内部对于风险测量水平的提升也很迫切。公司内部信贷风险管理部門的相关从业人员的素质要求一定要提高，确保其具有准确识别贷款人员信贷风险的能力，能够对P2P网贷公司信用水平信用等级测评模型的内涵有很好的了解，不简单的局限于操作打分模型，要做到对数据信息的深入分析了解，从而最终保证对P2P网贷公司客户信用评级的准确性。P2P网贷公司内部对于贷款的发放，要做到科学合理严谨的管理，并对已发放贷款进行实时监理，防止其成为不良贷款。
（二）加快人才培养，提高从业人员素质
P2P网贷公司贷款从业人员的上岗制度要进一步严格化，从其业务成熟度、责任心、良好的职业修养和道德底线为基本考查点，采取考试考核上岗制度，在中间业务从业人员就职前，对其基本的知识如股票、证券、基金等进行考试和强化培训，确定应聘人员的专业能力，择优录取。但是也要明确，经过录取的理财人员也并非一劳永逸，要通过其相应的业务能力和业务熟练程度来判断其是否符合金融业从业人员的基本素质，对于不合格的人要坚决清除出理财服务队伍，而目前许多P2P网贷公司在传统的经营和管理逻辑治理之下，对现代化的人才机制和企业制度化发展已经没有太多涉猎，导致在市场竞争中逐渐变得失去活力，而要改变这种状态就需要银行重视对不同层次专业人才的培养，比如与专业的人才培训机构合作，对管理人才和营销人才定时进行培训，灌输优秀的经营管理或者营销理念，与市场中具有杰出管理经验的同业银行进行合作，完善自身的经营管理能力，P2P网贷公司要一边强化内部管理，加强集约化资源管理。在日常管理制度中也要将监督机制积极贯彻，使得职员从自身素质的强化做起，深刻理解公司对于不同类型信贷业务的实施细则和相应的执行方法，要做到在符合既定规范的情况下为个人或者企业客户完成质量更好的服务，同时也可以看到，P2P网贷公司的业务类型繁多，种类丰富，在实际工作中也将接触到各种不同类型的客户，如何做到在实际工作的过程中加强对不同难易程度、不同侧重点和难易程度的授信审核业务进行综合协调，为客户的需求做到最好的资源匹配是每一个从事P2P网贷业务的职员应该努力修炼的基本内功，而同时也要加强职业道德意识，做到监督不留死角，施行有效的上下级相互监督机制。
（三）完善P2P网贷公司内部风险控制机制
P2P网贷公司风险控制机制在风险控制领域的应用是十分广泛的，风险控制机制是一个动静结合的机制体系。信贷风险保障制度的制定属于静态的保障机制。P2P网贷公司经营网点的建设也不可忽视，在主要的大型城市、省会城市都要加强分公司的建设，从而实现网贷公司经营的网络化目标。P2P网贷公司内部金融稽核部门的设立也可以有效的对金融风险起到预防作用。
（四）加强法律法规的制定提高行业准入门槛
商业银行风险的合理控制离不开法律法规的制定。法律法规的制定要突出特殊性与针对性，针对不同发展水平的商业银行，要制定不同的法律法规，同时还要适当的提高对商业银行的政策支持力度，支持商业银行的发展，促进国内市场经济活力的提升。同时，要从整顿P2P网贷平台入手。第一步，加强P2P网贷平台市场准入门槛的建设，严格入市标准，监管部门要强化对网贷平台资质以及经营方式、资金水平等进行全面监管审核，对一些资质不良的小型网贷平台予以关停整顿。第二步，加强网络平台的建设与管理，从互联网信息安全管理的角度增加对P2P网贷平台的监管，形成全方位、多层次的监管体系，最终形成有力的监管体系。约束借贷平台的行为，对其服务费、手续费、逾期费的收取理由等进行了解，杜绝以类似名义向贷款方收取高额费用的行为，监管主体应该确定明文规定，用来规定法律允许范围内的利率标准，并且要求网络借贷平台将收费标准以及借贷过程、结果等透明化。最大可能的提高P2P网贷平台应对风险的能力，保证投资人的资金安全。
三、结束语
在2018年刚刚开完的全国两会上，李克强总理在政府工作报告里提出了将继续加强“规范发展互联网金融”列入了未来的工作重点。这也启示我们在P2P网贷平台的发展过程中要更加重视信用风险的防控，保证良好的经营秩序。
参考文献：
[1]张皓嘉，孙小惠，张培丽.互联网金融风险监管政策有效性研究——基于P2P网贷的实证分析[J/OL].金融理论探索，2018，07（12）.
[2]林新华，王晓倩.P2P网贷中投资人面临的信用风险及对策分析[J].淮北职业技术学院学报，2018，17（03）：55-58.
[3]古定威，丁岚，骆品亮.P2P网贷平台信用风险控制的演化博弈分析[J].研究与发展管理，2018，30（03）：12-21.
[4]蔡柯.社会网络视角下P2P网贷信用风险向社会风险演化的机制与路径研究[J].金融经济，2018，（08）：16-18.
作者简介：郗媛，河北农业大学。
关键词：P2P网贷；信用风险；对策分析
引言
改革开放以来国民经济发展迅速，我国金融服务业取得了长足有效的发展，前景良好，潜力巨大。金融服务业的发展对国民经济的发展有很好的促进作用。现代信息科技网络技术的发展为商业银行的发展提供了技术支撑。其中十分重要的便是P2P网贷的快速发展。在P2P网贷发展的过程中，信用体系建设具有极为重要的意义。对于P2P网贷而言，信用在很大程度上与风险相关，而如何在实际工作过程中重视信用风险防控，保证P2P网贷的资金安全和长久发展成为目前研究中的重要环节。
一、P2P网贷中投资人面临的信用风险分析
信用风险是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性。在P2P网贷的实际运行过程中，通常表现为以下几种信用风险类型：
（一）交易前的信用风险
社会信用体系不健全是造成P2P网贷交易前信用风险的主要原因，由于P2P网贷缺乏类似于传统信用贷款中授信审核严格的流程限制，网贷平台往往自己主导信用体系建设，大多数网贷平台都通过获取借款人的消费信息以及收入信息等来判断其是否有足够的偿付能力。但是缺乏量化指标，信用评级等级并不完善和科学。同时由于借款人信息采集的全面性不足，完整的信用评价体系尚不能建立，使得个人信用贷款出现问题，甚至发展成为坏账。
（二）交易完成后的风险
交易完成后的风险是P2P网贷中投资人面临风险的主要方面，其一表现在借款人违约带来的风险；其二表现在P2P网贷平台的违约导致的风险。借款人由于主观上不愿偿付借款或者由于借款数额较大无法偿还的情况屡见不鲜，而一旦无法按时收回借款，将使得投资人的资金受到损失。虽然大多数P2P网贷平台建立了催收机制以督促借款人还款，但这只是辅助措施，无法从根本上解决问题。此外，由于目前我国P2P网贷公司数量呈现爆发式增长的态势，每年新增P2P网贷公司数量不断增加，行业监管体系尚不健全，一些P2P网贷公司融资战略激进、私自设立基金池等问题也使得公司的实际经营风险进一步增加。而一旦由于经营不善导致资金链断裂，便可能给P2P网贷公司的投资人的资金带来一定的影响。
二、完善P2P网贷中投资人面临的信用风险的相关对策
（一）提高P2P网络金融机构内部管理水平
P2P网贷公司内部要加强风险管理组织机构的设立，确保权责明确、责任到人，设立专门的机构对P2P网贷公司的信贷风险进行管理，设立信贷风险预警体系，保证其内部管理的专业化与全面化。P2P网贷公司内部对于信贷风险的管理程序的制定也要做到全面合理。对于公司客户信贷信息的披露也要及时规范，制定相应的管理标准，同时P2P网贷公司也不要忽视与其他专业的信用评级公司的合作，从而确保政策制定贷款发放的准确性。P2P网贷公司内部对于风险测量水平的提升也很迫切。公司内部信贷风险管理部門的相关从业人员的素质要求一定要提高，确保其具有准确识别贷款人员信贷风险的能力，能够对P2P网贷公司信用水平信用等级测评模型的内涵有很好的了解，不简单的局限于操作打分模型，要做到对数据信息的深入分析了解，从而最终保证对P2P网贷公司客户信用评级的准确性。P2P网贷公司内部对于贷款的发放，要做到科学合理严谨的管理，并对已发放贷款进行实时监理，防止其成为不良贷款。
（二）加快人才培养，提高从业人员素质
P2P网贷公司贷款从业人员的上岗制度要进一步严格化，从其业务成熟度、责任心、良好的职业修养和道德底线为基本考查点，采取考试考核上岗制度，在中间业务从业人员就职前，对其基本的知识如股票、证券、基金等进行考试和强化培训，确定应聘人员的专业能力，择优录取。但是也要明确，经过录取的理财人员也并非一劳永逸，要通过其相应的业务能力和业务熟练程度来判断其是否符合金融业从业人员的基本素质，对于不合格的人要坚决清除出理财服务队伍，而目前许多P2P网贷公司在传统的经营和管理逻辑治理之下，对现代化的人才机制和企业制度化发展已经没有太多涉猎，导致在市场竞争中逐渐变得失去活力，而要改变这种状态就需要银行重视对不同层次专业人才的培养，比如与专业的人才培训机构合作，对管理人才和营销人才定时进行培训，灌输优秀的经营管理或者营销理念，与市场中具有杰出管理经验的同业银行进行合作，完善自身的经营管理能力，P2P网贷公司要一边强化内部管理，加强集约化资源管理。在日常管理制度中也要将监督机制积极贯彻，使得职员从自身素质的强化做起，深刻理解公司对于不同类型信贷业务的实施细则和相应的执行方法，要做到在符合既定规范的情况下为个人或者企业客户完成质量更好的服务，同时也可以看到，P2P网贷公司的业务类型繁多，种类丰富，在实际工作中也将接触到各种不同类型的客户，如何做到在实际工作的过程中加强对不同难易程度、不同侧重点和难易程度的授信审核业务进行综合协调，为客户的需求做到最好的资源匹配是每一个从事P2P网贷业务的职员应该努力修炼的基本内功，而同时也要加强职业道德意识，做到监督不留死角，施行有效的上下级相互监督机制。
（三）完善P2P网贷公司内部风险控制机制
P2P网贷公司风险控制机制在风险控制领域的应用是十分广泛的，风险控制机制是一个动静结合的机制体系。信贷风险保障制度的制定属于静态的保障机制。P2P网贷公司经营网点的建设也不可忽视，在主要的大型城市、省会城市都要加强分公司的建设，从而实现网贷公司经营的网络化目标。P2P网贷公司内部金融稽核部门的设立也可以有效的对金融风险起到预防作用。
（四）加强法律法规的制定提高行业准入门槛
商业银行风险的合理控制离不开法律法规的制定。法律法规的制定要突出特殊性与针对性，针对不同发展水平的商业银行，要制定不同的法律法规，同时还要适当的提高对商业银行的政策支持力度，支持商业银行的发展，促进国内市场经济活力的提升。同时，要从整顿P2P网贷平台入手。第一步，加强P2P网贷平台市场准入门槛的建设，严格入市标准，监管部门要强化对网贷平台资质以及经营方式、资金水平等进行全面监管审核，对一些资质不良的小型网贷平台予以关停整顿。第二步，加强网络平台的建设与管理，从互联网信息安全管理的角度增加对P2P网贷平台的监管，形成全方位、多层次的监管体系，最终形成有力的监管体系。约束借贷平台的行为，对其服务费、手续费、逾期费的收取理由等进行了解，杜绝以类似名义向贷款方收取高额费用的行为，监管主体应该确定明文规定，用来规定法律允许范围内的利率标准，并且要求网络借贷平台将收费标准以及借贷过程、结果等透明化。最大可能的提高P2P网贷平台应对风险的能力，保证投资人的资金安全。
三、结束语
在2018年刚刚开完的全国两会上，李克强总理在政府工作报告里提出了将继续加强“规范发展互联网金融”列入了未来的工作重点。这也启示我们在P2P网贷平台的发展过程中要更加重视信用风险的防控，保证良好的经营秩序。
参考文献：
[1]张皓嘉，孙小惠，张培丽.互联网金融风险监管政策有效性研究——基于P2P网贷的实证分析[J/OL].金融理论探索，2018，07（12）.
[2]林新华，王晓倩.P2P网贷中投资人面临的信用风险及对策分析[J].淮北职业技术学院学报，2018，17（03）：55-58.
[3]古定威，丁岚，骆品亮.P2P网贷平台信用风险控制的演化博弈分析[J].研究与发展管理，2018，30（03）：12-21.
[4]蔡柯.社会网络视角下P2P网贷信用风险向社会风险演化的机制与路径研究[J].金融经济，2018，（08）：16-18.
作者简介：郗媛，河北农业大学。