互联网从诞生的那一刻起，就在深刻地改变着人们的生活。近几年来，互联网金融的迅速崛起和蓬勃发展，也切实改变了人们的消费方式、理财习惯和金融理念。实际上，便捷的互联网技术、庞大的社交网络、线上支付平台等形式早已为互联网的发展孕育了肥沃的土壤。如今，互联网金融业在支付、结算和融资等金融领域内迅猛布局、積极创新，抢食着信贷、理财、资产管理、证券保险等传统金融业务，对传统金融部门、金融交易结构，甚至整体金融架构都产生了深刻的影响。对基层商业银行的发展也带来了机遇与挑战。
　　一、互联网金融的特点。
　　1.整合性。互联网金融不仅仅是在技术上帮助买方和卖方达成交易，更大的作用是一个平台，将买方和卖方整合起来。互联网企业，尤其是以电商为代表看中了这一巨大商机，凭借他们自己多年来的信誉优势，将金融产品渗透到平台之中。互联网企业更多的是充当金融中介的角色，使得银行原本一枝独秀的渠道功能弱化，这也是互联网企业对传统银行最大的挑战所在。
　　2.低成本与高效率性。首先，一般来说，金融企业在网点建设，渠道布置上需要投入大量资金与人力进而增加运营成本，而互联网金融的发展可以有效避免这一点，在成本上显示出明显优势；其次，因为平台的开放和信息资源的增多，消费者可以通过互联网金融渠道更加迅速地找到适合自己的金融产品，节省了更多的时间，这也使得因为信息不对称带来的时间与成本浪费大大降低。同时，互联网金融也通过计算机处理大量的金融业务，并通过标准化的操作过程大大提升了业务处理的效率。
　　3.发展迅猛与高风险性。互联网金融的客户以小微企业为主，而小微企业在传统金融的银行等服务领域里常常处于弱势地位，这使得互联网金融运用较小的成本就能获得较大规模的客户群体。同时，互联网金融依托于大数据和电子商务的发展，通过创新产品如余额宝等，同样在个人市场斩获了一席之地。在迅猛发展的市场下也显露出互联网金融较高的风险性。首先，互联网金融，尤其是一些类似P2P网贷平台，还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规与清收机制，容易发生各类风险问题；其次，相关的监管和法律法规没有紧跟着互联网金融的发展而完善，缺乏准入门槛和行业规范，这就使得互联网金融行业内各企业良莠不齐，容易引发系统风险。
　　二、互联网金融给基层商业银行带来的挑战
　　虽然，目前互联网金融发展还面临着监管、风险控制等不确定因素，但是其迅猛发展已经给商业银行等传统金融带来了冲击，对于银行的金融产品市场份额，对于银行的生存方式产生了根本性的挑战。对于基层商业银行来说，互联网金融也同样带来了渠道、市场等方面的挑冲击。主要有以下几个方面：
　　1.对传统信贷业务的冲击。商业银行，尤其是国有商业银行在资产业务发展中，更倾向于支持优质客户，特别是在当前经济形势较为复杂的背景下，更多地将信贷资源投向大型企业和政府类项目，而中小微企业因为其抵押担保措施的缺乏和商业银行的风险规避而得不到资金支持。随着互联网金融的发展，如人人贷等网络借贷平台迅速发展，给那些中小微企业带来了新的希望和契机，网络技术、信息技术和大数据挖掘的发展为他们开启了方便之门。互联网金融凭借其准入低、贷款审批程序高效、发放贷款的速度快、产品形式多样等独特优势，成为商业银行在小微企业领域的强大竞争对手。如阿里金融凭借其多年的数据积累，掌握了大规模的客户信息，并依托先进的互联网信息技术，开发出如淘宝小贷、阿里信贷等一系列的创新类金融产品，阿里小贷成立以来，累计发放贷款就超过1200亿元。对于基层商业银行来说，面临的冲击更多的是个人消费类贷款。商业银行传统的个人消费贷款产品因需要较为严格的担保要求和资金用途，使得很多有资金需求的客户因条件不满足而被拒之门外，而互联网金融下的创新产品具有借贷灵活、随贷随还等特点得到了客户的青睐。特别是在80、90后逐渐登上社会中心舞台的背景下，互联网金融对传统信贷业务的冲击也将日益加大。
　　2.对负债业务的冲击。在国民储蓄大搬家的背景下，互联网金融以阿里巴巴余额宝为代表的创新理财产品让商业银行的存款根基产生了一定动摇。首先，互联网理财产品的一大优势在于其无门槛的理财渠道，与商业银行大多数理财产品相比5万元的起步额度具有更大的吸引力；其次，其开放式的理财渠道和便捷舒适的用户体验也是具有着较强的竞争力。而相比之下，商业银行理财产品多为封闭式，而办理过程相对复杂。若银行不做出积极改变，活期存款将会收到较大冲击，也使得银行的客户会慢慢流失。对基层银行来说，这种变化稍显滞后，但也需做好充分的准备。
　　3.对中间业务的冲击。商业银行除经营资产业务和负债业务外最重要的利润和收入来源就是中间业务，尤其是利率市场化改革进程的推进和互联网金融的兴起，银行存贷利差收入逐渐收窄，中间业务对商业银行的生存和发展更是起着至关重要的作用。在这其中，最重要的组成部分是支付结算，以支付宝等快捷支付为代表的第三方平台通过创新模式，不断延伸业务领域，抢占银行的支付结算份额，蚕食商业银行传统领域的中间业务市场，使得银行的利润空间进一步缩小。再如，被紧急叫停的虚拟信用卡的推出，对商业银行来说都是一个信号，互联网金融的创新发展将势不可挡。对于基层商业银行来说，如商户业务等都受到了第三方支付平台的较大冲击，商户结算渠道更加多样化，第三方渠道费用也更具竞争力，市场份额下降也是必然的发展趋势。
　　三、在互联网金融发展下基层商业银行的对策
　　互联网金融的快速发展，对于商业银行来说既有机遇又有挑战，在这样的大时代背景下，商业银行要守好自己的市场，必须改变自己以更好地巩固竞争优势。对于基层商业银行来说，更需要从客户、服务、渠道、人才等多个维度去加以思考，积极应对，打造新时代的创新竞争优势。
　　1.重视客户需求。商业银行要想在互联网金融领域竞争中占据主动，必须高度重视客户体验，从客户角度出发设计金融产品、改善金融服务、开展网络营销、优化业务流程。一方面要打破商业银行传统部门的局限，充分整合客户信息，根据客户需求，为客户量身定做合适的金融产品和服务，并通过后续跟踪，做好数据分析，不断创新和改进，从而满足客户个性化的要求，实现与客户之间的开放式交互服务。另一方面，需要简化业务操作流程，减少审批等环节，为客户提供更加高效、便捷的服务。对于基层商业银行来说，一方面，要注重对客户需求、客户意见反馈等信息的收集，积极想方法出点子，做好向上级行的反馈、互动。另一方面，基层商业银行要积极做好客户精细化管理，将各类创新产品运用于合适的客户，努力达到互联网技术下的大数据高效运用的目标。 　　2.创新服务手段。在互联网金融背景下，商业银行的各个环节都离不开信息技术的有力支撑。面对互联网企业强大的科技优勢，商业银行要进一步提升科技研发与运用水平，积极运用新技术创新服务手段，打造互联网金融下的竞争优势。另外，因为互联网金融的特性在于它非常便捷、低成本的服务，但也存在个性化服务不足的缺点。作为商业银行，特别是基层商业银行的努力方向应该是通过打破传统服务观念，找到自己的核心价值。如资源整合后的综合服务方案，传统金融业务以外非金融衍生业务的拓展等等。在服务渠道方面，基层商业银行应该更加灵活处理网点服务与非现场服务的关系，做好资源配置，适应新变化。
　　3.共享资源信息。互联网金融是在互联网领域迅速崛起的金融创新，与商业银行同属金融领域，两者各有优势和不足，若能优势互补，则双方都能实现更好发展。具体来说，一方面可以共享商户资源和客户信息，互联网金融以电子商务为渠道获取了大量客户资源和交易信息，商业银行则是与制造业、零售业等行业龙头企业建立起稳定的合作关系，双方可以资源共享，在一定程度上实现交叉销售，节约信息成本。另一方面，虽然互联网金融大多实行网络交易，但物理网点也是不可或缺的，商业银行有覆盖全国范围的物理网点网络，并且在结算、清算、信贷等领域制度、设备完善，经验丰富，商业银行可以建立起为互联网金融服务的新中介地位，同时也更能促进商业银行学习互联网金融的创新思维，向电子商务化发展。作为基层商业银行可加强与第三方机构的合作，分享信息，为客户提供更加有针对性的金融服务，以提升客户忠诚度，为客户提供价值服务。
　　4.改造经营模式。互联网金融模式下，客户的消费习惯和模式开始发生变化，其价值诉求也发生着根本性转变，这使得商业银行的价值创造和价值实现方式被颠覆。面对这种改变，一方面，基层商业银行应该重新审视业务发展模式，在上级行的总体转型框架下，加强综合化转型，并更多地谋求创新，主动服务，引导客户体验现代化的金融服务，通过一站式金融服务平台，满足客户多样化的金融需求；另一方面，要契合地方经济的发展方向，创新资产业务发展模式，加快投行、国际业务等转型，在支持地方经济转型中获得新的竞争优势。
　　5.培养综合人才。面对互联网金融带来的冲击，基层商业银行更应该注重长期发展策略，做好综合化人才的培养工作。一方面，通过人才梯队建设，培养不同岗位的专业能手，通过组建服务团队等方式提升服务能力和队伍竞争力；另一方面，通过加强培训，培养集金融业务知识，网络信息技术、市场营销等多种技能于一身的互联网金融复合型人才，打造一支综合化人才队伍，为基层商业银行的持续发展做好充分准备。