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源于国外的P2P网络借贷商业模式06年开始在国内出现，并凭借着互联网的优势迅猛发展。这几年来，如宜信、拍拍贷、你我贷、红岭创投等网贷企业（平台）逐渐被大家熟知。最近，阿里、京东等知名电商大举进军金融领域的战略性举措更是将大家的焦点引入到了互联网金融这个新兴领域。毫无疑问，国内的小微企业融资难现状与通货膨胀导致的资产保值难问题为网络借贷造就了大量的市场需求，网络借贷的发展无疑将为解决小微企业融资独辟蹊径。通过互联网将民间闲置资金合法规范地转化为企业发展资本，受到社会各界的广泛关注。那么网络借贷到底有着怎样的优势与运作模式？在发展中又面临如何的挑战？为此，我们采访了上海嘉银金融信息服务有限公司的总裁严定贵先生，与大家一起探讨与交流网络借贷如何破解小微企业融资难。
（以下文中，孟：上海金融业联合会秘书长助理、中小企业融资服务专业委员会办公室副主任孟添先生；严：你我贷网络借贷平台-上海嘉银总裁严定贵先生。）
孟：大家都知道，P2P网络借贷之所以迅猛发展，一是因为借贷需求确实很大，二是其具有其他借贷模式无法比拟的特点，比如小额无抵押的信用贷款，比如利用网络，减少中间环节，降低交易成本，增加透明度，消除信息不对称，分散贷款，降低风险等等。你我贷自11年成立至今，发展迅速，引起了各方关注，您可否简要介绍下，与其他一些成立较早的网络借贷平台相比，你我贷在服务小微企业方面有着怎样的特色与优势以及目前的发展现状？
严：目前整个网络借贷行业发展良莠不齐，二、三梯队还没有形成，同行业的发展也各有特点，不同的网络借贷平台可能在财力、技术、管理、商务等方面都有着自己的优势。你我贷市场拓展相对保守，在业务结构、目标市场定位等方面还有待向同行业进一步学习。我们的优势与特色主要体现在：
1）我们主要专注于10万元左右的借贷市场，借贷多以调头寸为主。网站作为平台只收取适当的管理服务费（4%-6%）。
2）借贷流程中的资金流转完全在第三方支付平台账户中进行。在网络平台上信息透明、公开，很好地解决信息不对称问题，借贷双方通过平台可以非常清楚地了解相关信息。这样，大家将资金通过平台借贷就比较放心，平台具有明显的资金优势。
3）我们采取线上与线下结合的方式。借贷主要靠信用，无抵押。通过线上完成资金的流动与借贷流程，便捷，高效。同时在线下，通过一套比较完整的征信管控体系来控制风险。
4）利率由平台针对产品定制，只有平台才可以针对资金情况进行利率调节，利率较为固定，目前利率维持在17-20%左右。
去年我们共成交4个亿左右，拥有会员约3万人。其中大部分贷款人都属于小微企业主。今年计划在外地成立若干分公司，员工预计由目前的750人增加到1500人以上，交易额计划在30个亿左右。公司整体上呈现快速、稳定的发展状态，无论是人力资源、还是业务的发展都较稳定。作为第三方服务平台，你我贷本身不吸储，也不放贷，专门提供信用咨询、评审、推荐等一系列相关服务，在投资者和借款者之间搭起资金调配的桥梁。我们希望成为小微企业的一站式金融服务平台，解决相关服务风险、资金风险、资源匮乏等问题，建立全信用的管理制度，通过我们的平台发挥小微信用的真正价值。
孟：网络借贷行业这几年的发展近乎原生态，风险防控也是大家非常关心的，你我贷是如何进行风险防控的？另外，对于整个行业的发展而言，您觉得有什么风险与挑战？
严：如何防范坏账风险是十分重要的。我们有一套完整的风控体系，主要靠专业团队通过线下进行征信管控，这同汇丰、渣打等银行的小企业贷款业务的风险防控非常相似，目前坏账率控制在2%左右。我们分为三大部分管控：1）贷前严格审核：由专业审核队伍，多渠道，多角度对客户资料和客户信用报告进行调查和审核，最大程度避免欺诈风险。2）贷中有效监控：由专业的客服团队在贷中与客户保持联系，对还款状态进行实时监控，避免贷后风险。3）贷后保持跟踪：对于逾期客户通过各种手段提醒还款，并由专业的催收团队和第三方机构开展催收工作，必要时采取法律手段解决。另外针对坏账风险，每笔提取2%作为坏账准备金，一旦出现坏账，则先行垫付。我们的投资客户均可享受100%本金保障。
对于行业而言，我觉得最突出的就是可能的政策风险，目前整个行业处于监管真空。当然作为我们而言，是欢迎监管的，这样行业才能健康发展。你我贷要做的就是紧跟政府导向，时刻关注政策变动。同时一定确保资金安全，对政府提到的过热行业比如钢贸等就绝对不碰。同时也呼吁政府能够继续支持这个行业的发展，为互联网金融创造良性竞争的市场格局，为普惠金融的发展创造良好的制度平台。
孟：您可否介绍一下你我贷针对小微企业融资方面的典型案例？
严：好的，我就介绍两个案例。我们的客户小微企业，创业者比较多。一位外企白领辞职后决定创办一间旅游户外俱乐部，前期需要店面租金、装潢、首次置货款等共10万左右，而他手头资金只够一半。逐一分析后，他排除了主流的创业资金渠道（他不符合银行贷款申请条件），找到了你我贷。我们的特点是无需抵押担保就能借款。在完成信用认证后，他很快在平台上借到5万元。去年十月，俱乐部开业了，做得有声有色。他说正是你我贷的贷款帮助让他把梦想坚持下来，给他的人生带来华丽的转变。你我贷不仅给小微企业雪中送炭，同时也要求员工站在客户的角度考虑问题，这样才能更专业、更贴心。有一家灯具工程店的老板，四年来生意一直不错，去年遇到一笔大单，需要订购15万元的灯具。店主恰巧刚进了批货，手头资金紧张。店主有辆帕萨特，根据你我贷的规则，以汽车做抵押贷款，如果选择汽车入库，最高可以获得汽车评估价70%的贷款；不入库，是60%。他的车买价是23万，经评估，若把车入库，最高可贷13万元。当时他正打算贷13万应急。我们从客户角度出发，由于他平时用车较多，建议他选择不押车，安装GPS，可贷10万多，再加上客户押金等，几天后，那批灯具如期交货安装。客户说你我贷就是他的融资小秘书，能帮他出主意。类似的小微融资的例子还有很多，这是我们专注的市场。
孟：经过今天的访谈我们更加深入了解了网络借贷的优势与现状，以及你我贷平台的服务模式，对于了解互联网金融如何解决小微企业融资难很有意义，最后，谢谢您接受我们的采访。
严：谢谢！
（作者为上海金融业联合会秘书长助理，郭莎莎对此文亦有贡献）
P2P网络借贷模式，指的是个人与个人借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现。是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式。网站可以实现用户之间的资金借入或借出，整个过程无需银行的介入。源于欧美。美国最大的网络借贷平台是Prosper，超过100万会员，欧洲最大的网络借贷平台是Zopa，超过50万会员。（来源：百度百科）
（以下文中，孟：上海金融业联合会秘书长助理、中小企业融资服务专业委员会办公室副主任孟添先生；严：你我贷网络借贷平台-上海嘉银总裁严定贵先生。）
孟：大家都知道，P2P网络借贷之所以迅猛发展，一是因为借贷需求确实很大，二是其具有其他借贷模式无法比拟的特点，比如小额无抵押的信用贷款，比如利用网络，减少中间环节，降低交易成本，增加透明度，消除信息不对称，分散贷款，降低风险等等。你我贷自11年成立至今，发展迅速，引起了各方关注，您可否简要介绍下，与其他一些成立较早的网络借贷平台相比，你我贷在服务小微企业方面有着怎样的特色与优势以及目前的发展现状？
严：目前整个网络借贷行业发展良莠不齐，二、三梯队还没有形成，同行业的发展也各有特点，不同的网络借贷平台可能在财力、技术、管理、商务等方面都有着自己的优势。你我贷市场拓展相对保守，在业务结构、目标市场定位等方面还有待向同行业进一步学习。我们的优势与特色主要体现在：
1）我们主要专注于10万元左右的借贷市场，借贷多以调头寸为主。网站作为平台只收取适当的管理服务费（4%-6%）。
2）借贷流程中的资金流转完全在第三方支付平台账户中进行。在网络平台上信息透明、公开，很好地解决信息不对称问题，借贷双方通过平台可以非常清楚地了解相关信息。这样，大家将资金通过平台借贷就比较放心，平台具有明显的资金优势。
3）我们采取线上与线下结合的方式。借贷主要靠信用，无抵押。通过线上完成资金的流动与借贷流程，便捷，高效。同时在线下，通过一套比较完整的征信管控体系来控制风险。
4）利率由平台针对产品定制，只有平台才可以针对资金情况进行利率调节，利率较为固定，目前利率维持在17-20%左右。
去年我们共成交4个亿左右，拥有会员约3万人。其中大部分贷款人都属于小微企业主。今年计划在外地成立若干分公司，员工预计由目前的750人增加到1500人以上，交易额计划在30个亿左右。公司整体上呈现快速、稳定的发展状态，无论是人力资源、还是业务的发展都较稳定。作为第三方服务平台，你我贷本身不吸储，也不放贷，专门提供信用咨询、评审、推荐等一系列相关服务，在投资者和借款者之间搭起资金调配的桥梁。我们希望成为小微企业的一站式金融服务平台，解决相关服务风险、资金风险、资源匮乏等问题，建立全信用的管理制度，通过我们的平台发挥小微信用的真正价值。
孟：网络借贷行业这几年的发展近乎原生态，风险防控也是大家非常关心的，你我贷是如何进行风险防控的？另外，对于整个行业的发展而言，您觉得有什么风险与挑战？
严：如何防范坏账风险是十分重要的。我们有一套完整的风控体系，主要靠专业团队通过线下进行征信管控，这同汇丰、渣打等银行的小企业贷款业务的风险防控非常相似，目前坏账率控制在2%左右。我们分为三大部分管控：1）贷前严格审核：由专业审核队伍，多渠道，多角度对客户资料和客户信用报告进行调查和审核，最大程度避免欺诈风险。2）贷中有效监控：由专业的客服团队在贷中与客户保持联系，对还款状态进行实时监控，避免贷后风险。3）贷后保持跟踪：对于逾期客户通过各种手段提醒还款，并由专业的催收团队和第三方机构开展催收工作，必要时采取法律手段解决。另外针对坏账风险，每笔提取2%作为坏账准备金，一旦出现坏账，则先行垫付。我们的投资客户均可享受100%本金保障。
对于行业而言，我觉得最突出的就是可能的政策风险，目前整个行业处于监管真空。当然作为我们而言，是欢迎监管的，这样行业才能健康发展。你我贷要做的就是紧跟政府导向，时刻关注政策变动。同时一定确保资金安全，对政府提到的过热行业比如钢贸等就绝对不碰。同时也呼吁政府能够继续支持这个行业的发展，为互联网金融创造良性竞争的市场格局，为普惠金融的发展创造良好的制度平台。
孟：您可否介绍一下你我贷针对小微企业融资方面的典型案例？
严：好的，我就介绍两个案例。我们的客户小微企业，创业者比较多。一位外企白领辞职后决定创办一间旅游户外俱乐部，前期需要店面租金、装潢、首次置货款等共10万左右，而他手头资金只够一半。逐一分析后，他排除了主流的创业资金渠道（他不符合银行贷款申请条件），找到了你我贷。我们的特点是无需抵押担保就能借款。在完成信用认证后，他很快在平台上借到5万元。去年十月，俱乐部开业了，做得有声有色。他说正是你我贷的贷款帮助让他把梦想坚持下来，给他的人生带来华丽的转变。你我贷不仅给小微企业雪中送炭，同时也要求员工站在客户的角度考虑问题，这样才能更专业、更贴心。有一家灯具工程店的老板，四年来生意一直不错，去年遇到一笔大单，需要订购15万元的灯具。店主恰巧刚进了批货，手头资金紧张。店主有辆帕萨特，根据你我贷的规则，以汽车做抵押贷款，如果选择汽车入库，最高可以获得汽车评估价70%的贷款；不入库，是60%。他的车买价是23万，经评估，若把车入库，最高可贷13万元。当时他正打算贷13万应急。我们从客户角度出发，由于他平时用车较多，建议他选择不押车，安装GPS，可贷10万多，再加上客户押金等，几天后，那批灯具如期交货安装。客户说你我贷就是他的融资小秘书，能帮他出主意。类似的小微融资的例子还有很多，这是我们专注的市场。
孟：经过今天的访谈我们更加深入了解了网络借贷的优势与现状，以及你我贷平台的服务模式，对于了解互联网金融如何解决小微企业融资难很有意义，最后，谢谢您接受我们的采访。
严：谢谢！
（作者为上海金融业联合会秘书长助理，郭莎莎对此文亦有贡献）
P2P网络借贷模式，指的是个人与个人借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现。是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式。网站可以实现用户之间的资金借入或借出，整个过程无需银行的介入。源于欧美。美国最大的网络借贷平台是Prosper，超过100万会员，欧洲最大的网络借贷平台是Zopa，超过50万会员。（来源：百度百科）