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摘 要：随着信息技术发展的现代化和互联网应用普及度的提高，互联网与金融业紧密结合，形成了互联网金融这种新型金融模式。互联网金融的发展背景系，商业银行应转变经营理念，推动以客户为中心的产品创新，实施大数据经营战略，打造智慧银行，加强与互联网企业合作，以降低和预防可能会出现的金融风险。
关键词：互联网金融;商业银行;经营模式
随着互联网技术的发展，互联网金融随之兴起并迅猛发展，让人们的生活更加舒适方便，对人们的生活方式产生了潜移默化的影响，同时也对传统金融业产生了正向影响和反向冲击。互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融将互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓渗透到传统金融行业中，带来了一场颠覆性的金融业变革。本文拟就互联网背景下商业银行经营模式进行分析研究。
一、创新金融产品并拓宽业务范畴
互联网背景下商业银行经营模式在发展过程中，应积极融入互联网金融环境，接纳“开放、平等、协作、分享”的互联网精神，创新产品设计，重塑业务流程，突出业务特色。首先，商业银行应借鉴互联网金融的成功经验，将以产品为导向的理念转变为以客户为中心的理念，在产品设计时能够更全面地考虑客户需求，为客户提供定制的个性化服务，以增强客户粘性，提高产品与客户需求的匹配度，提升客户满意度。同时，要设计出更加贴近普通大众的理财产品，提高理财产品的信息透明度，拓展客户资源。其次，商业银行可以建立完善移动支付平台，强化其清算服务的优势。同时，促进传统业务流程互联网化，简化业务流程，提高工作效率。各银行可利用自身的品牌优势，根据自身发展特点，创新发展特色业务，打造特色服务模式，增强市场区分度。创建直销银行也是提高竞争能力的一种途径。欧美等发达国家已经采取措施建立直销银行，以应对互联网金融的影响，取得了很好的效果。我国的商业银行可以借鉴国外的经验，通过设立直销银行打破传统物理网点服务的时空局限，减少服务费用，为客户提供高效、安全的服务平台。
二、应用大数据人工智能技术来挖掘数据价值
在当今日趋成熟的技术中，如大数据、云计算和人工智能等，商业银行应当有效利用互联网技术和信息通信技术，加强技术配套支持，创建基于大数据技术的服务体系。金融机构应积极扩展社会网络资源，并与利益相关者构建互利互惠的长期共存关系，才能推动金融体系的可持续发展。商业银行在长期的经营过程中积累了大量的数据，可以利用先进的互联网技术搭建数据库系统，对数据进行有效识别、分类、分析和管理。同时，使用数据挖掘技术进行客户数据的多维分析，为银行决策提供有效的信息。数据平台对银行风控、决策有重要作用，要加强对数据和信息安全的保护，加强网络金融信息系统的安全防护功能。
三、积极打造智慧银行以提升客户体验
商业银行要加强对经营理念和经营模式的创新，坚持客户至上的服务理念，建立一站式金融服务平台，对实体网点进行智能化升级，以适应客户多元化的需求。商业银行可以将金融服务融入到客户的日常生活中，积极探索多元化的场景模式，通过对客户工作、生活、活动的时间、地点、内容进行分析，提供适合不同应用场景的金融产品，使客户随时随地都能获得便捷的金融服务。商业银行可以整合上下游资源，打通业务流程链，为客户提供全面的金融服务。
四、与互联网企业的合作共建社交金融平台
互联网金融平台的快速发展给商业银行带来了挑战，同时也为其发展提供了机遇。推动股权融资和信贷融资相结合，鼓励投贷联动产品，使金融服务覆盖企业全生命周期。商业银行应当以包容的态度，加强与互联网企业的合作，借鉴其成功经验，互补优势，互利双赢。商业银行可以搭建多种服务为一体的综合电商金融平台，建设网上金融商城，有效整合资源，拓宽金融服务渠道。商业银行可以把线下业务放在线上运作，将线下理财产品和贷款产品放到线上平台同步销售，拓宽销售渠道。商业银行可以开发基于社交平台的金融服务，与社交平台合作，采用“金融+社交”的模式，创建各类社交金融平台，利用社交网络社区实时交互和经验分享的能力，实现金融服务与百姓生活的融合，达到精准快速营销。获得资金的最有效来源是直接融资渠道，所以证券市场是金融发展的重中之重。同时金融监管机构要加强对上市公司的监管，实时透明地公布各项信息，促进其不断提高资产质量和经营水平，从而取得更多的直接投资，形成一个良性循环。
五、加强互联网金融专业人才的培养与建设
互联网金融与商业银行的竞争说到底就是人才的竞争。商业银行应当积极引进信息技术方面的人才，加强对员工的培训，注重复合型人才培养，打造一支专业的团队作为参与市场竞争的优势。要加强对人才的保护，提高员工福利，为员工提供良好的工作环境和发展平台，以减少人才流失。要创造优越的条件和环境，合理配置教育资源，为创新经营管理人才的培养和人才的健康发展提供不竭的人才源泉。
六、结语
金融是现代经济社会的核心部分，维护区域金融市场的稳定及及时预防可能发生的区域金融风险对一个地区经济的健康发展有着不可估量的作用。互联网金融是新时代的产物，它的产生和发展顺应了社会经济的发展趋势。维护地区金融市场稳定是一场持久战，需要借鉴先进经验，也需要各方力量共同参与进来。随着我国监管政策的实施和金融业的规范，互联网金融会在未来给社会经济带来巨大的改变，必将在经济发展中发挥不可替代的作用。面对互联网金融带来的冲击，商业银行应當审时度势，及时发现自身的优势与不足，扬长避短，创新经营理念和经营模式，与互联网金融积极融合，尽快适应市场趋势。从政府干预、银行内部经营管理、金融资产质量以及人才流失这四个方面入手，通过对各项金融数据指标进行分析，发现金融发展中存在的问题，进一步实施强化信贷调整力度，建立完善信贷机制，培育高素质人才等措施，以降低和预防可能会出现的金融风险。
参考文献
[1] 葛和平，毛毅掰.数字普惠金融下网络借贷平台监管的博弈分析[J].经济问题，2019（4）：45.
[2] 梁枫.金融安全视觉下商业银行流动性风险监管路径选择[J].经济问题，2018（7）：41.
[3] 刘航，伏霖，李涛，等.基于中国实践的互联网与数字经济研究[J].经济研究，2019（3）：45.
关键词：互联网金融;商业银行;经营模式
随着互联网技术的发展，互联网金融随之兴起并迅猛发展，让人们的生活更加舒适方便，对人们的生活方式产生了潜移默化的影响，同时也对传统金融业产生了正向影响和反向冲击。互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融将互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓渗透到传统金融行业中，带来了一场颠覆性的金融业变革。本文拟就互联网背景下商业银行经营模式进行分析研究。
一、创新金融产品并拓宽业务范畴
互联网背景下商业银行经营模式在发展过程中，应积极融入互联网金融环境，接纳“开放、平等、协作、分享”的互联网精神，创新产品设计，重塑业务流程，突出业务特色。首先，商业银行应借鉴互联网金融的成功经验，将以产品为导向的理念转变为以客户为中心的理念，在产品设计时能够更全面地考虑客户需求，为客户提供定制的个性化服务，以增强客户粘性，提高产品与客户需求的匹配度，提升客户满意度。同时，要设计出更加贴近普通大众的理财产品，提高理财产品的信息透明度，拓展客户资源。其次，商业银行可以建立完善移动支付平台，强化其清算服务的优势。同时，促进传统业务流程互联网化，简化业务流程，提高工作效率。各银行可利用自身的品牌优势，根据自身发展特点，创新发展特色业务，打造特色服务模式，增强市场区分度。创建直销银行也是提高竞争能力的一种途径。欧美等发达国家已经采取措施建立直销银行，以应对互联网金融的影响，取得了很好的效果。我国的商业银行可以借鉴国外的经验，通过设立直销银行打破传统物理网点服务的时空局限，减少服务费用，为客户提供高效、安全的服务平台。
二、应用大数据人工智能技术来挖掘数据价值
在当今日趋成熟的技术中，如大数据、云计算和人工智能等，商业银行应当有效利用互联网技术和信息通信技术，加强技术配套支持，创建基于大数据技术的服务体系。金融机构应积极扩展社会网络资源，并与利益相关者构建互利互惠的长期共存关系，才能推动金融体系的可持续发展。商业银行在长期的经营过程中积累了大量的数据，可以利用先进的互联网技术搭建数据库系统，对数据进行有效识别、分类、分析和管理。同时，使用数据挖掘技术进行客户数据的多维分析，为银行决策提供有效的信息。数据平台对银行风控、决策有重要作用，要加强对数据和信息安全的保护，加强网络金融信息系统的安全防护功能。
三、积极打造智慧银行以提升客户体验
商业银行要加强对经营理念和经营模式的创新，坚持客户至上的服务理念，建立一站式金融服务平台，对实体网点进行智能化升级，以适应客户多元化的需求。商业银行可以将金融服务融入到客户的日常生活中，积极探索多元化的场景模式，通过对客户工作、生活、活动的时间、地点、内容进行分析，提供适合不同应用场景的金融产品，使客户随时随地都能获得便捷的金融服务。商业银行可以整合上下游资源，打通业务流程链，为客户提供全面的金融服务。
四、与互联网企业的合作共建社交金融平台
互联网金融平台的快速发展给商业银行带来了挑战，同时也为其发展提供了机遇。推动股权融资和信贷融资相结合，鼓励投贷联动产品，使金融服务覆盖企业全生命周期。商业银行应当以包容的态度，加强与互联网企业的合作，借鉴其成功经验，互补优势，互利双赢。商业银行可以搭建多种服务为一体的综合电商金融平台，建设网上金融商城，有效整合资源，拓宽金融服务渠道。商业银行可以把线下业务放在线上运作，将线下理财产品和贷款产品放到线上平台同步销售，拓宽销售渠道。商业银行可以开发基于社交平台的金融服务，与社交平台合作，采用“金融+社交”的模式，创建各类社交金融平台，利用社交网络社区实时交互和经验分享的能力，实现金融服务与百姓生活的融合，达到精准快速营销。获得资金的最有效来源是直接融资渠道，所以证券市场是金融发展的重中之重。同时金融监管机构要加强对上市公司的监管，实时透明地公布各项信息，促进其不断提高资产质量和经营水平，从而取得更多的直接投资，形成一个良性循环。
五、加强互联网金融专业人才的培养与建设
互联网金融与商业银行的竞争说到底就是人才的竞争。商业银行应当积极引进信息技术方面的人才，加强对员工的培训，注重复合型人才培养，打造一支专业的团队作为参与市场竞争的优势。要加强对人才的保护，提高员工福利，为员工提供良好的工作环境和发展平台，以减少人才流失。要创造优越的条件和环境，合理配置教育资源，为创新经营管理人才的培养和人才的健康发展提供不竭的人才源泉。
六、结语
金融是现代经济社会的核心部分，维护区域金融市场的稳定及及时预防可能发生的区域金融风险对一个地区经济的健康发展有着不可估量的作用。互联网金融是新时代的产物，它的产生和发展顺应了社会经济的发展趋势。维护地区金融市场稳定是一场持久战，需要借鉴先进经验，也需要各方力量共同参与进来。随着我国监管政策的实施和金融业的规范，互联网金融会在未来给社会经济带来巨大的改变，必将在经济发展中发挥不可替代的作用。面对互联网金融带来的冲击，商业银行应當审时度势，及时发现自身的优势与不足，扬长避短，创新经营理念和经营模式，与互联网金融积极融合，尽快适应市场趋势。从政府干预、银行内部经营管理、金融资产质量以及人才流失这四个方面入手，通过对各项金融数据指标进行分析，发现金融发展中存在的问题，进一步实施强化信贷调整力度，建立完善信贷机制，培育高素质人才等措施，以降低和预防可能会出现的金融风险。
参考文献
[1] 葛和平，毛毅掰.数字普惠金融下网络借贷平台监管的博弈分析[J].经济问题，2019（4）：45.
[2] 梁枫.金融安全视觉下商业银行流动性风险监管路径选择[J].经济问题，2018（7）：41.
[3] 刘航，伏霖，李涛，等.基于中国实践的互联网与数字经济研究[J].经济研究，2019（3）：45.