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摘 要：随着我国经济的快速发展，居民手中的个人可支配收入逐渐增加，现在居民对个人资产的安排不仅仅限于储蓄存款。基于居民对个人资产的保值增值意识的增强，商业银行个人理财产品也逐渐成为居民对其个人资产安排的主要选择。
关键词：理财产品 风险控制 工商银行
一、工商银行理财产品发展现状
1.优势分析。
1.1较大的发展前景。第一，工商银行就是为了能够更好地适应时代的发展需求，其开发了“如意养老系列”这款个人理财产品。因为，就现在来说，我国人口比例中的老年人口是呈现了逐渐上升的趋势，而且由于我国开始实施计划生育政策以来，就在使得我国社会出现了4-2-1的家庭模式，即夫妇双方父母4人、夫妻2人、独生子女1人。再加上现在我国老龄化的推进，以至于很多地区出现了“空巢”家庭，那么老百姓就需要去面临很棘手的养老问题，而且我国现在的儿童抚养比重明显的呈现出下降的趋势，而老人抚养比重明显的是上升的趋势。所以，我国的居民在可以得到国家、企业所提供的养老金之外，现在亟需有更多的养老渠道，那么工商银行的“如意养老系列”个人理财产品就是应运而生，并且有着十分好的发展前景。
1.2有多种多样的投资组合。目前，工商银行已经成为了国内最大的年金服务商，其所提供的年金资产托管业务已经占据了50%的国内市场份额。第一，目前工商银行所开发的“如意养老系列”企业年金计划，它是专门针对客户的不同的投资专长进行开展的业务，继而能够给客户提供多种多样的投资管理风格。现在还开展了三种投资组合方式，它们是工银瑞信稳健收益、华夏积极配置和中信平稳回报。这些新产品的开发和组合应用，都可以很好地将三大投资管理者的优势充分地发挥出来，为客户展现了不同的投资风格，也进一步丰富了客户的投资选择。第二，工商银行的“如意养老系列”理财产品，还将个人投资转换机制引入到了业务开展之中，就是客户能够针对个人的投资需要和市场情况，对自己所投“如意养老系列”理财产品的投资比例或者投资组合，进行较为灵活的调整。这种个性化的服务能够使客户感受到此理财产品的人性化、合理化。
2.劣势分析。第一，工商银行的“如意养老系列”的个人理财产品对客户所规定的期限太短。虽然，工商银行所承诺的年化收益率在5%左右，与其他保险理财产品来说，有着较高收益率的优势，但是其将短期性做了过分的强调。这就使其丧失了养老理财产品的作用。第二，我国个人信用体系的不完善。正是由于个人信用体系制度的不完善，以至于工商银行需要花费较大的成本区对客户的个人信用去进行调查。在欧美发达国家，就已经建立了较为完善的个人信用评价体系。当一个人需要去金融机构去申请贷款或者其他金融支持时，只要银行之类的金融机构通过进入个人信用评价系统，就可以查阅客户的信用信息资料。而在我国，尚且没能建立类似这样的完善的个人信用评价体系。这就使得银行业对客户的管理表现出十分散乱的形象，就会出现办事效率低下的情况，就不能较好的迎合客户需求。所以，工商银行在工作效率方面偏低，以至于其养老系列的理财产品受到了严重威胁。
二、工商银行理财产品风险分析
该调查总共发出400份问卷给工商银行陕西省分行支行员工，最终收回有效问卷357份。分析了银行员工对工商银行理财产品的风险控制环境和潜在的风险因素的理解。
1.工商银行理财产品风险控制环境分析。银行员工认为客户购买商业理财产品的主要目的是：通过理财产品的投资，实现人生目标中的经济目标，追求利润最大化，同时也是为了资产保值、增值。
被调查者认为银行的个人理财业务的风险控制环境一般或较好，在有效的理财业务风险控制作用下，大部分工作能够顺利地进行，并且不会受到其负面影响。
银行员工认为自己所在银行的个人理财业务风险管理工作开展的情况较好或很好，个人理财业务风险管理工作可以较好地贯穿于大部分业务流程。
大部分银行员工对风险管理人员的工作职责比较明确或非常明确，具有较高的风险意识。但认为风险管理人员的工作职责非常明确的不多，因此对于风险意识的重视还有待加强，应釆取措施以更明确的界定理财业务风险管理的职责。
2.工商银行理财产品潜在的风险因素。大部分被调查者认为银行的个人理财业务首先应给银行员工贯彻以客户为中心的服务观念，并努力提升理财产品的市场表现，实现更高的收益率，然后还要提高理财产品的研发水平，建立及完善信息反馈机制。
银行在发展个人理财业务时，应将发展的重点集中在“银行卡服务”、“便捷、高效的结算服务”、“存取款服务”、“理财增值服务”和“消费贷款服务”等方面。这几个方面多数是应资金收益稳定性高为特征，因此可以看出目前的个人理财业务仍然以收益稳定性产品为主打。
大部分被调查者认为目前银行员工的服务比较周到，银行办理环境较好，但是银行在个人理财业务方面，存在理财产品种类单一、理财产品收益不明显、银行理财人员水平较低等问题。所以，银行要想发展好个人理财业务，其必须关注并努力解决好上述问题。
三、解决工商银行理财产品风险问题的对策
1.构建稳定合理的理财产品品种结构。工商银行需要从多种角度对理财产品进行构建，其中最主要的三个角度是：经营原则、市场角色、主体客户。而且主要还是以工商银行的经营管理模式作为理财产品构建的基础。首先，当工商银行从经营原则的角度出发，工商银行主要是以稳为主，尽量避免高风险的经营活动；其次，当工商银行从市场的角度出发，其主要是已发挥自己本身所具备的，而且相比其他金融机构来说的优势出发的。
2.增强工商银行创新能力。只有当工商银行有了自己的“独家产品”，才可以很好的打开僵化的市场局面，甚至成为整个个人理财市场的“一枝独秀”。那么工商银行如何更好地进行创新呢？第一，工商银行一定要有足够的人才储备和创新技术，只有具备了这两个条件之后，才可以进行理财产品的创新设计。如果没有这两个条件就进行个人理财产品的创新设计，就可以说是纸上谈兵。第二，需要工商银行建立较为完善的内部激励管理制度，只有工商银行的员工能够获得较好的激励政策时，其就会更好地对个人理财產品进行创新设计、推广销售，而且有好的企业内部激励管理制度，也会促进个人理财产品能够进行的良性发展。
3.加强理财产品的风险控制。第一，从客户的角度来看，由于很多客户在对个人理财产品进行购买时，其对工商银行所推出得个人理财产品并没有进行深入的了解，对理财产品的结构设计更是不知所以然。主要是由于客户的盲从现象，或者是听从了银行个人理财产品销售人员的建议而进行购买的。最后，也因为自己没有清晰的意识到所购买的理财产品将要面临的风险，以至于给自己带来较严重的损失。第二，从银行的角度出发，主要是由于工商银行在推出个人理财产品时，没有建立较为规范化的信息披露机制。如果出现较异常的风险情况时，也不能通过较为有效的渠道对客户进行告知，而且一旦出现较为严重的风险问题时，工商银行业会选择对客户采取隐瞒的措施，例如资产变动、期末资产估值等重要信息。
4.继续提高工商银行理财产品的的透明度。对于个人理财产品的信息披露一直就是工商银行的弱点。如果从法律的角度来看待个人理财产品，其实其是一种私募产品，以至于很多工商银行并不能非常及时对产品的信息内容进行更新、公示。第一，可以在工商银行的服务大厅、网点在醒目的位置，将个人理财产品的相关信息内容摆放出来，供客户进行查阅；第二，工商银行业可以在其官方网站上，对产品信息的内容做滚动式更新，将产品的说明书、将要研发新的理财产品的内容做信息更新，供客户通过网络进行浏览；第三，对于客户所产生的对账单等，可以通过邮寄、电话热线、短信息的方式，给客户进行公布相关内容。
参考文献：
[1]张栋.国内商业银行理财业务发展模式的思考[J].金融发展评论.2012，（4）：146-152.
[2]郭佳栋，孙英隽.我国商业银行个人理财业务风险控制研究[J].金融经济.2012，（11）：44-47.
[3]张彦卿.我国商业银行理财业务问题与对策研究[J].现代营销.2013，（02）：62.
关键词：理财产品 风险控制 工商银行
一、工商银行理财产品发展现状
1.优势分析。
1.1较大的发展前景。第一，工商银行就是为了能够更好地适应时代的发展需求，其开发了“如意养老系列”这款个人理财产品。因为，就现在来说，我国人口比例中的老年人口是呈现了逐渐上升的趋势，而且由于我国开始实施计划生育政策以来，就在使得我国社会出现了4-2-1的家庭模式，即夫妇双方父母4人、夫妻2人、独生子女1人。再加上现在我国老龄化的推进，以至于很多地区出现了“空巢”家庭，那么老百姓就需要去面临很棘手的养老问题，而且我国现在的儿童抚养比重明显的呈现出下降的趋势，而老人抚养比重明显的是上升的趋势。所以，我国的居民在可以得到国家、企业所提供的养老金之外，现在亟需有更多的养老渠道，那么工商银行的“如意养老系列”个人理财产品就是应运而生，并且有着十分好的发展前景。
1.2有多种多样的投资组合。目前，工商银行已经成为了国内最大的年金服务商，其所提供的年金资产托管业务已经占据了50%的国内市场份额。第一，目前工商银行所开发的“如意养老系列”企业年金计划，它是专门针对客户的不同的投资专长进行开展的业务，继而能够给客户提供多种多样的投资管理风格。现在还开展了三种投资组合方式，它们是工银瑞信稳健收益、华夏积极配置和中信平稳回报。这些新产品的开发和组合应用，都可以很好地将三大投资管理者的优势充分地发挥出来，为客户展现了不同的投资风格，也进一步丰富了客户的投资选择。第二，工商银行的“如意养老系列”理财产品，还将个人投资转换机制引入到了业务开展之中，就是客户能够针对个人的投资需要和市场情况，对自己所投“如意养老系列”理财产品的投资比例或者投资组合，进行较为灵活的调整。这种个性化的服务能够使客户感受到此理财产品的人性化、合理化。
2.劣势分析。第一，工商银行的“如意养老系列”的个人理财产品对客户所规定的期限太短。虽然，工商银行所承诺的年化收益率在5%左右，与其他保险理财产品来说，有着较高收益率的优势，但是其将短期性做了过分的强调。这就使其丧失了养老理财产品的作用。第二，我国个人信用体系的不完善。正是由于个人信用体系制度的不完善，以至于工商银行需要花费较大的成本区对客户的个人信用去进行调查。在欧美发达国家，就已经建立了较为完善的个人信用评价体系。当一个人需要去金融机构去申请贷款或者其他金融支持时，只要银行之类的金融机构通过进入个人信用评价系统，就可以查阅客户的信用信息资料。而在我国，尚且没能建立类似这样的完善的个人信用评价体系。这就使得银行业对客户的管理表现出十分散乱的形象，就会出现办事效率低下的情况，就不能较好的迎合客户需求。所以，工商银行在工作效率方面偏低，以至于其养老系列的理财产品受到了严重威胁。
二、工商银行理财产品风险分析
该调查总共发出400份问卷给工商银行陕西省分行支行员工，最终收回有效问卷357份。分析了银行员工对工商银行理财产品的风险控制环境和潜在的风险因素的理解。
1.工商银行理财产品风险控制环境分析。银行员工认为客户购买商业理财产品的主要目的是：通过理财产品的投资，实现人生目标中的经济目标，追求利润最大化，同时也是为了资产保值、增值。
被调查者认为银行的个人理财业务的风险控制环境一般或较好，在有效的理财业务风险控制作用下，大部分工作能够顺利地进行，并且不会受到其负面影响。
银行员工认为自己所在银行的个人理财业务风险管理工作开展的情况较好或很好，个人理财业务风险管理工作可以较好地贯穿于大部分业务流程。
大部分银行员工对风险管理人员的工作职责比较明确或非常明确，具有较高的风险意识。但认为风险管理人员的工作职责非常明确的不多，因此对于风险意识的重视还有待加强，应釆取措施以更明确的界定理财业务风险管理的职责。
2.工商银行理财产品潜在的风险因素。大部分被调查者认为银行的个人理财业务首先应给银行员工贯彻以客户为中心的服务观念，并努力提升理财产品的市场表现，实现更高的收益率，然后还要提高理财产品的研发水平，建立及完善信息反馈机制。
银行在发展个人理财业务时，应将发展的重点集中在“银行卡服务”、“便捷、高效的结算服务”、“存取款服务”、“理财增值服务”和“消费贷款服务”等方面。这几个方面多数是应资金收益稳定性高为特征，因此可以看出目前的个人理财业务仍然以收益稳定性产品为主打。
大部分被调查者认为目前银行员工的服务比较周到，银行办理环境较好，但是银行在个人理财业务方面，存在理财产品种类单一、理财产品收益不明显、银行理财人员水平较低等问题。所以，银行要想发展好个人理财业务，其必须关注并努力解决好上述问题。
三、解决工商银行理财产品风险问题的对策
1.构建稳定合理的理财产品品种结构。工商银行需要从多种角度对理财产品进行构建，其中最主要的三个角度是：经营原则、市场角色、主体客户。而且主要还是以工商银行的经营管理模式作为理财产品构建的基础。首先，当工商银行从经营原则的角度出发，工商银行主要是以稳为主，尽量避免高风险的经营活动；其次，当工商银行从市场的角度出发，其主要是已发挥自己本身所具备的，而且相比其他金融机构来说的优势出发的。
2.增强工商银行创新能力。只有当工商银行有了自己的“独家产品”，才可以很好的打开僵化的市场局面，甚至成为整个个人理财市场的“一枝独秀”。那么工商银行如何更好地进行创新呢？第一，工商银行一定要有足够的人才储备和创新技术，只有具备了这两个条件之后，才可以进行理财产品的创新设计。如果没有这两个条件就进行个人理财产品的创新设计，就可以说是纸上谈兵。第二，需要工商银行建立较为完善的内部激励管理制度，只有工商银行的员工能够获得较好的激励政策时，其就会更好地对个人理财產品进行创新设计、推广销售，而且有好的企业内部激励管理制度，也会促进个人理财产品能够进行的良性发展。
3.加强理财产品的风险控制。第一，从客户的角度来看，由于很多客户在对个人理财产品进行购买时，其对工商银行所推出得个人理财产品并没有进行深入的了解，对理财产品的结构设计更是不知所以然。主要是由于客户的盲从现象，或者是听从了银行个人理财产品销售人员的建议而进行购买的。最后，也因为自己没有清晰的意识到所购买的理财产品将要面临的风险，以至于给自己带来较严重的损失。第二，从银行的角度出发，主要是由于工商银行在推出个人理财产品时，没有建立较为规范化的信息披露机制。如果出现较异常的风险情况时，也不能通过较为有效的渠道对客户进行告知，而且一旦出现较为严重的风险问题时，工商银行业会选择对客户采取隐瞒的措施，例如资产变动、期末资产估值等重要信息。
4.继续提高工商银行理财产品的的透明度。对于个人理财产品的信息披露一直就是工商银行的弱点。如果从法律的角度来看待个人理财产品，其实其是一种私募产品，以至于很多工商银行并不能非常及时对产品的信息内容进行更新、公示。第一，可以在工商银行的服务大厅、网点在醒目的位置，将个人理财产品的相关信息内容摆放出来，供客户进行查阅；第二，工商银行业可以在其官方网站上，对产品信息的内容做滚动式更新，将产品的说明书、将要研发新的理财产品的内容做信息更新，供客户通过网络进行浏览；第三，对于客户所产生的对账单等，可以通过邮寄、电话热线、短信息的方式，给客户进行公布相关内容。
参考文献：
[1]张栋.国内商业银行理财业务发展模式的思考[J].金融发展评论.2012，（4）：146-152.
[2]郭佳栋，孙英隽.我国商业银行个人理财业务风险控制研究[J].金融经济.2012，（11）：44-47.
[3]张彦卿.我国商业银行理财业务问题与对策研究[J].现代营销.2013，（02）：62.