普惠金融是让金融实现普和惠,能够让更多的人群享受到平等的金融服务。普惠金融在解决“三农”问题、实现乡村振兴、破解县域经济发展难题等方面具有重要意义。近年来,全国多个地区开始普惠金融试点改革,设立兰考县普惠金融改革试验区具备典型的代表性和重要意义。试验区自2016年12月获批以来,经历近4年的探索,形成了以数字普惠金融为核心,以普惠授信、信用信息、金融服务、风险防控为基本内容的“一平台四体系”普惠金融兰考模式,建立了政府、银行、保险、担保机构、农户等多方参与的运行机制,在金融环境、基础设施、农户满意度等方面取得了显著的成效。农户信贷是兰考试验区的重点实施方向,随着普惠金融进程的推进,农户信贷不可避免的出现一些风险问题,存在诸如农户的信用风险逐步加大、数字化金融配套措施不完善、市场化运行程度不高等多方面的问题。如何解决普惠金融快速发展进程中的农户信贷风险管理问题,是能否持续有效的在经济不发达的县域广泛推广实施普惠金融的关键。本文将基于兰考县普惠金融改革试验区的具体实践,面临试验区开展数字普惠金融的大趋势,采取深度访谈、问卷调查的方法,重点研究农户信贷过程的风险管理,针对发现的农户信贷风险管理问题,提出解决办法。首先,本文全面陈述研究背景、相关文献、理论等内容,并对兰考县进行普惠金融建设的工作进行梳理,摸清试验区的建设成效,从政府、银行、保险及担保机构等普惠金融建设进程中的各方参与者的角度出发,了解各方针对农户信贷风险管理采取的措施。其次,对试验区各参与方进行访谈和调查,查找在农户信贷风险管理上的漏洞,并进行深入研究分析。最后,针对发现的问题,从各方参与者的角度提出相应的政策建议。本文的创新之处在于,一是综合现行普惠金融发展的现状,有别于各界学者立法层面的研究,从县域农村基层的实践角度,以更接近实操层面的角度进行分析;二是从县域农村地区普惠金融背景下农户信贷各参与主体角度出发考虑,对普惠金融农户信贷的风险防控模式进行探索。本文的研究试图为普惠金融在农村和县域经济不发达的地区发展提供参考和借鉴。