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一、广西商业银行中间业务发展中存在的问题
(一)中间业务规模小，经营范围狭窄，技术含量低
从各商业银行已开办的中间业务的发展水平来看：商业银行中间业务的发展规模较小，在银行的整个业务规模中占比小。从中间业务发展的品种和范围来看，是比较单一和狭窄的。在广西商业银行开办的多个中间业务品种中，主要集中在传统的承兑、结算收入等劳动密集型产品。这些业务不仅品种单一、范围狭窄，而且发展空间限制较多、批报程序复杂。而以智力投入为主、技术含量高、盈利潜力大的中间业务如信息咨询、资产评估、租赁、各类担保贷款、投标承诺、个人理财业务等发展还很不足，而有些如交易类、保管箱等其他业务却出现业务量萎缩显现，而高收益且具有避险功能的金融衍生工具业务则刚刚起步，有的甚至还是一片空白。
(二)同业竞争不规范，中间业务收费状况混乱
由于目前广西商业银行的中间业务尚处于发展的初级阶段，在业务的拓展过程中过分注重业务规模的扩展、市场份额的占有上，再加上缺乏统一的市场规范与相应的制度约束，在业务营销之初大都采取低价促销、让利于客户的行为。在争夺一些大客户时往往采取不收代理手续费的措施，造成了同业间的无序竞争，在一定程度上损害了其健康发展。如桂林市商业银行发行的漓江卡，从发行之初到现在依然采取的是免收任何手续费，零费用的策略，给其他按正常标准收费的银行带来了不少压力。这种无序竞争不仅挫伤了银行开办中间业务的积极性，更造成了办理中间业务的巨额投入与低产出之间的矛盾，损害了银行业的整体利益。
(三)缺乏有效的管理体系，风险防范能力差
第一，没有建立事前风险防范和预警机制。商业银行各基层行对发展中间业务的重视程度不够，风险管理部门往往把工作重心放在了资产、负债业务上。第二，风险管理工作较为分散。没有专职的中间业务机构和人员，而是由信贷或会计人员兼职，未能真正起到检查和监督的作用。第三，基础管理不规范容易引发中间业务风险。部分银行的咨询、评估等中间业务收入未纳入大账统一结算，中间业务操作程序不规范，内部管理制度执行不到位，主要表现在：中间业务收入账目设置不规范，中间业务手续费收入与明细账，未设置二级明细科目；中间业务各种报表的填报不完整、不规范及对部分报表未进行填制，填制报表时对各类明细收入不能随机归类、分解；代收贷款公证不留底、不记账，管理资料留存不全等。
(四)中间业务创新能力不够，缺乏专业人才 、技术和设备
广西商业银行无论在专业人才、技术装备以及技术手段上，对中间业务的支持力度都不够，缺乏整体的、长远的发展规划和严密科学的管理措施。目前，部分银行已经着手引进和培养银行中间业务专门人才，且现有的部分人员具备一定的学历和专业知识，但复合型、综合型人才相对缺乏，使得中间业务难以向纵深发展。比如理财顾问，就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握，这方面的人才比较稀缺。
二、广西商业银行中间业务发展相关对策
(一)转变经营理念，重视中间业务
发展中间业务是现代市场经济发展对商业银行服务提出的新要求，是银行向现代化商业银行转变的重要标志。目前，广西商业银行中间业务发展战略基本定位在为资产负债业务的发展服务上，是为了支持资产负债业务的发展而发展的，忽视了中间业务本身的重要性。中间业务是资产业务、负债业务的延伸和深化，必须把中间业务作为一项重要的战略任务来抓，从战略的高度来认识中间业务发展的必要性和紧迫性，明确中间业务是新的利润增长点和市场竞争的重要砝码，必须根据中间业务风险较低、收益较稳定的特点，因地制宜的制定各银行中间业务的战略发展目标和规划，建立健全适合市场需求的业务经营体系。要在稳定现有中间业务的基础上，充分挖掘市场潜力，努力开拓符合市场需求的新的中间业务品种，提高产品层次，促进中间业务与传统存贷业务的互动发展，从而实现效益最大化的经营目标。
(二)加强同业间合作，发展战略联盟
随着市场经济的不断深化，在利益最大化目标的驱动下，商业银行应认识到无序竞争只能降低银行的整体收益水平与竞争能力，同业间应加强合作，联合起来，形成优势互补、共同发展的中间业务新格局。各商业银行之间要加强沟通和联系，公平有序竞争，不得以低收费甚至不收费的方式来经营中间业务，更不能以任何不正当手段拉拢客户或垄断经营；而要以自身的信誉、业务能力和服务质量来争取客户，合理收费，杜绝同行间恶性竞争，创建公平有序的市场竞争环境。
(三)扩大宣传力度，建立健全营销体系
对广大消费者而言，中间业务都比较陌生。开发和推广中间业务，必须让消费者对其有所了解和认识，并在此基础上愿意与银行合作，接受相关服务。商业银行要做好市场调查和研究工作，广泛了解社会各界对中间业务的需求状况，建立起“以市场为导向，客户为中心”的综合营销体系。商业银行在选择目标市场策略时应该采取差异化策略，建立起客户资料信息库，并按不同的消费群体进行市场细分，根据自身的地位和规模，针对不同层次客户推荐不同的产品。同时，建立健全客户经理制，通过设立中间业务客户经理，将中间业务产品推向市场，强化对市场的拓展能力，实施以业务联动为标志的中间业务综合营销策略，充分发挥品牌、信息和专业及资金、机构、网络等方面的资源优势，积极开展营销活动，将中间业务营销与资产、负债营销有机结合起来，实现三大业务的综合营销。
(四)加快中间业务创新，拓展金融服务领域
各商业银行为满足消费者多元化的需求，需增加自身的服务功能和项目，提高自身的服务质量，因此必须加大对金融产品的研发力度，创新开发出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种，其中重点可以放在交易、理财等高附加值中间业务品种以及与资本市场相关的商业银行业务上。国有商业银行应充分利用人民币结算业务优势，通过国际结算吸引客户，并拓展代理业务范围，开发新的结算代理业务；同时，依据自身优势，重点做好资信调查、企业信用等级评估、资产评估等方面的业务，充分挖掘银行现有的资源程序，提高银行经营效益，并带动其他传统业务的发展，充分利用自身的国家信誉保证，适应信用经营发展的需求，大力开展承诺和担保类业务。
作者简介：
李 宾，广西财经学院讲师，研究方向为金融市场。
(一)中间业务规模小，经营范围狭窄，技术含量低
从各商业银行已开办的中间业务的发展水平来看：商业银行中间业务的发展规模较小，在银行的整个业务规模中占比小。从中间业务发展的品种和范围来看，是比较单一和狭窄的。在广西商业银行开办的多个中间业务品种中，主要集中在传统的承兑、结算收入等劳动密集型产品。这些业务不仅品种单一、范围狭窄，而且发展空间限制较多、批报程序复杂。而以智力投入为主、技术含量高、盈利潜力大的中间业务如信息咨询、资产评估、租赁、各类担保贷款、投标承诺、个人理财业务等发展还很不足，而有些如交易类、保管箱等其他业务却出现业务量萎缩显现，而高收益且具有避险功能的金融衍生工具业务则刚刚起步，有的甚至还是一片空白。
(二)同业竞争不规范，中间业务收费状况混乱
由于目前广西商业银行的中间业务尚处于发展的初级阶段，在业务的拓展过程中过分注重业务规模的扩展、市场份额的占有上，再加上缺乏统一的市场规范与相应的制度约束，在业务营销之初大都采取低价促销、让利于客户的行为。在争夺一些大客户时往往采取不收代理手续费的措施，造成了同业间的无序竞争，在一定程度上损害了其健康发展。如桂林市商业银行发行的漓江卡，从发行之初到现在依然采取的是免收任何手续费，零费用的策略，给其他按正常标准收费的银行带来了不少压力。这种无序竞争不仅挫伤了银行开办中间业务的积极性，更造成了办理中间业务的巨额投入与低产出之间的矛盾，损害了银行业的整体利益。
(三)缺乏有效的管理体系，风险防范能力差
第一，没有建立事前风险防范和预警机制。商业银行各基层行对发展中间业务的重视程度不够，风险管理部门往往把工作重心放在了资产、负债业务上。第二，风险管理工作较为分散。没有专职的中间业务机构和人员，而是由信贷或会计人员兼职，未能真正起到检查和监督的作用。第三，基础管理不规范容易引发中间业务风险。部分银行的咨询、评估等中间业务收入未纳入大账统一结算，中间业务操作程序不规范，内部管理制度执行不到位，主要表现在：中间业务收入账目设置不规范，中间业务手续费收入与明细账，未设置二级明细科目；中间业务各种报表的填报不完整、不规范及对部分报表未进行填制，填制报表时对各类明细收入不能随机归类、分解；代收贷款公证不留底、不记账，管理资料留存不全等。
(四)中间业务创新能力不够，缺乏专业人才 、技术和设备
广西商业银行无论在专业人才、技术装备以及技术手段上，对中间业务的支持力度都不够，缺乏整体的、长远的发展规划和严密科学的管理措施。目前，部分银行已经着手引进和培养银行中间业务专门人才，且现有的部分人员具备一定的学历和专业知识，但复合型、综合型人才相对缺乏，使得中间业务难以向纵深发展。比如理财顾问，就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握，这方面的人才比较稀缺。
二、广西商业银行中间业务发展相关对策
(一)转变经营理念，重视中间业务
发展中间业务是现代市场经济发展对商业银行服务提出的新要求，是银行向现代化商业银行转变的重要标志。目前，广西商业银行中间业务发展战略基本定位在为资产负债业务的发展服务上，是为了支持资产负债业务的发展而发展的，忽视了中间业务本身的重要性。中间业务是资产业务、负债业务的延伸和深化，必须把中间业务作为一项重要的战略任务来抓，从战略的高度来认识中间业务发展的必要性和紧迫性，明确中间业务是新的利润增长点和市场竞争的重要砝码，必须根据中间业务风险较低、收益较稳定的特点，因地制宜的制定各银行中间业务的战略发展目标和规划，建立健全适合市场需求的业务经营体系。要在稳定现有中间业务的基础上，充分挖掘市场潜力，努力开拓符合市场需求的新的中间业务品种，提高产品层次，促进中间业务与传统存贷业务的互动发展，从而实现效益最大化的经营目标。
(二)加强同业间合作，发展战略联盟
随着市场经济的不断深化，在利益最大化目标的驱动下，商业银行应认识到无序竞争只能降低银行的整体收益水平与竞争能力，同业间应加强合作，联合起来，形成优势互补、共同发展的中间业务新格局。各商业银行之间要加强沟通和联系，公平有序竞争，不得以低收费甚至不收费的方式来经营中间业务，更不能以任何不正当手段拉拢客户或垄断经营；而要以自身的信誉、业务能力和服务质量来争取客户，合理收费，杜绝同行间恶性竞争，创建公平有序的市场竞争环境。
(三)扩大宣传力度，建立健全营销体系
对广大消费者而言，中间业务都比较陌生。开发和推广中间业务，必须让消费者对其有所了解和认识，并在此基础上愿意与银行合作，接受相关服务。商业银行要做好市场调查和研究工作，广泛了解社会各界对中间业务的需求状况，建立起“以市场为导向，客户为中心”的综合营销体系。商业银行在选择目标市场策略时应该采取差异化策略，建立起客户资料信息库，并按不同的消费群体进行市场细分，根据自身的地位和规模，针对不同层次客户推荐不同的产品。同时，建立健全客户经理制，通过设立中间业务客户经理，将中间业务产品推向市场，强化对市场的拓展能力，实施以业务联动为标志的中间业务综合营销策略，充分发挥品牌、信息和专业及资金、机构、网络等方面的资源优势，积极开展营销活动，将中间业务营销与资产、负债营销有机结合起来，实现三大业务的综合营销。
(四)加快中间业务创新，拓展金融服务领域
各商业银行为满足消费者多元化的需求，需增加自身的服务功能和项目，提高自身的服务质量，因此必须加大对金融产品的研发力度，创新开发出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种，其中重点可以放在交易、理财等高附加值中间业务品种以及与资本市场相关的商业银行业务上。国有商业银行应充分利用人民币结算业务优势，通过国际结算吸引客户，并拓展代理业务范围，开发新的结算代理业务；同时，依据自身优势，重点做好资信调查、企业信用等级评估、资产评估等方面的业务，充分挖掘银行现有的资源程序，提高银行经营效益，并带动其他传统业务的发展，充分利用自身的国家信誉保证，适应信用经营发展的需求，大力开展承诺和担保类业务。
作者简介：
李 宾，广西财经学院讲师，研究方向为金融市场。