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“互联网+”从本质上讲它是互联网时代的产物是一种经济新形态，使得互联网与社会的各行各业有机的结合起来，从而利用互联网的各种优势推动各个行业和领域完成优化升级，当然作为现代经济体中的商业银行也必然受之影响。风险管理作为银行业关注的焦点也必然会随着这种融合发生改变，这使得我们必须掌握和熟知互联网+时代下商业银行所面临的风险，从而才能采取有效的措施建立有效的预防、管理和控制。
进入二十一世纪以来，人类社会开始进入一个全新的互联网时代，互联网金融也随之应运而生并高速的发展起来。伴随着互联网金融高速的发展，我国政府在2015年所召开的两会上首次明确的提出要制定详细的“互联网+”行动计划。这个计划将有效的推动移动网络、大数据技术、云计算等先进的互联网科技与其它行业的有机结合，从而实现这些行业资源整合以及优化升级，充分的提升实体经济领域的生产力与创新能力，最终形成全面而广泛的以互联网为基本工具和基础设施的新型社会经济形态。实现“互联网+”与现代银行业有机结合的过程也是对传统商业银行改革的过程，商业银行通过全面高效的运用互联网技术、大数据技术去实现从运营到客户管理等多个层面颠覆性的创新、转型和升级。
一、互联网+的涵义
从概念上讲“互联网+”是以互联网为中心，与此同时互联网也是整个“互联网+”计划的起始点。对于国内“互联网+”理念的提出，最早可以追溯到二零一二年十一月易观国际CEO于扬在第五届移动互联网博览会的发言。“互联网+”是指通过促使传统行业与新型科技成果的互联网、信息技术、大数据技术等实现有机结合，同时通过优化传统行业的生产环节、业务模块、商业模式等方式来实现传统行业的转型和升级。从根本上将“互联网+”是充分的将互联网的优势与传统产业进行整合，从而形成一种更加高效的行业模式，通过产业升级来促进生产力的提升，最后实现经济的发展以及社会财富的增加。
二、互联网+对商业银行风险管理的影响
二十一世纪是网络的时代，“互联网+”银行也必然成为当前银行业不可逆转的趋势，传统商业银行投入了大量的人力、物力和财力去实现其传统业务的转型，实现网络化、信息化、数据化。作为商业银行生存以及发展核心竞争力的风险管理也正在经历着“互联网+”所带来的变化，因此正确而准确的认识、评估“互联网+”对商业银行风险管理是各种应对的必要前提条件。
（一） 能够为现在商业银行风险管理提供更多的数据支撑。通过运用互联网技术、信息技术以及大数据技术，现代商业银行能够获得更多的风险管理的相关数据，与此同时这些数据与传统模式相比更加丰富多样、更加细化具体、更加全面细致、更加准确精细，同时也使得客户甄别度达到一个前所未有的高度。商业银行传统风险管理数据一般为机构性的数据，这些数据虽然具有规范及易储存的有点但同时也具有局限性、形式化、菜单化、被动的、静态的、可挖掘性差的缺点。而“互联网+”银行借助于互联网、信息及大数据技术使得风险管理数据趋于半结构化及非结构化，从而有效的弥补了传统模式数据的缺陷，最大程度的使得商业银行能够从这些数据库中获取更多的潜在价值。
（二） 促使商业银行风险管理模式得到优化。互联网及大数据技术使得商业银行风险管理能够获得更多的数据支撑，这也为“互联网+”银行构建以内部评级体系为核心的风险管理模型成为了可能，与此同时运算方式的改变以及量化技术不断更新也使得这种全新的风险管理模型的精确性和准确度得到大幅的提升。
（三） 促进银行内部IT 框架的升级。借助于“互联网+”的各种现代科技商业银行可以重检和规整其内部的IT整体框架。商业银行将风险管理与财务管理有机结合，通过对各种数据的重新规划对各个系统进行合理布局，从而实现了客户、合同、财务、风险等多个环节的数据的专业性、共享性、交互性、及统一性得到有效的保障。
（四） 推动商业银行风险管理流程实现再造和飞跃。通过互联网技术的运用，商业银行能够有效而准确对相关风险管理流程进行评估、及时的改变原有的復杂臃肿的流程环境，从而建立科学、高效、便捷的风险管理流程线路以及各个环节的标准，从而实现“互联网+”银行风险管理流程实现再造和飞跃。
三、互联网+时代商业银行风险管理发展趋势
近年来，“互联网+” 银行的浪潮风起云涌，互联网企业借助国家大力发展互联网金融的浪潮开始涌入市场涉猎传统银行业务，同时传统商业银行也在不断地运用互联网技术实现自我提升和转型，在包括了风险管理等在内的各个管理领域进行积极探索。
（一） 建立强大的数据平台为客户信用评估提供支撑。拓宽思维实现多部门信息共享，建立全面而准确客户信息平台以及客户征信数据库，优化客户信用评级体系以及客户风险等级评估体系，多维度数据化手段确保结果的准确性和前瞻性，实现商业银行客户风险管理的新变革。
（二） 构建产品体系，强化产品风险管理。互联网+时代下商业银行务必结合自身优势，树立创新意识，不断开发并推出符合市场规律满足客户需求的金融产品。同时建立自己的产品库，做好产品分析的同时对产品的风险进行评估，建立产品的准入、推广、宣传及实施的体制。
（三） 建立全面的各类信息处理体系，实施分析判断行业趋势，对行业未来进行预判，逐步建设和完善商业银行自己的风险评估体系，从而通过建立风险识别、风险控制以及风险预警体系实现商业银行行业风险管理的提升。
（四） 构建具有前瞻性的主动型风险管理体系，通过互联网时代信息技术的运用，收集和建立全面而完善的客户数据库，运用各种量化手段，实现对商业银行风险的全新变革。
（五） 构建区域风险管理体系，结合各个地区的特点，建立富有区域特点的鉴别因子，建立区域风险评估机制，推进商业银行区域风险管理的全新变革。（作者单位为西南财经大学）
进入二十一世纪以来，人类社会开始进入一个全新的互联网时代，互联网金融也随之应运而生并高速的发展起来。伴随着互联网金融高速的发展，我国政府在2015年所召开的两会上首次明确的提出要制定详细的“互联网+”行动计划。这个计划将有效的推动移动网络、大数据技术、云计算等先进的互联网科技与其它行业的有机结合，从而实现这些行业资源整合以及优化升级，充分的提升实体经济领域的生产力与创新能力，最终形成全面而广泛的以互联网为基本工具和基础设施的新型社会经济形态。实现“互联网+”与现代银行业有机结合的过程也是对传统商业银行改革的过程，商业银行通过全面高效的运用互联网技术、大数据技术去实现从运营到客户管理等多个层面颠覆性的创新、转型和升级。
一、互联网+的涵义
从概念上讲“互联网+”是以互联网为中心，与此同时互联网也是整个“互联网+”计划的起始点。对于国内“互联网+”理念的提出，最早可以追溯到二零一二年十一月易观国际CEO于扬在第五届移动互联网博览会的发言。“互联网+”是指通过促使传统行业与新型科技成果的互联网、信息技术、大数据技术等实现有机结合，同时通过优化传统行业的生产环节、业务模块、商业模式等方式来实现传统行业的转型和升级。从根本上将“互联网+”是充分的将互联网的优势与传统产业进行整合，从而形成一种更加高效的行业模式，通过产业升级来促进生产力的提升，最后实现经济的发展以及社会财富的增加。
二、互联网+对商业银行风险管理的影响
二十一世纪是网络的时代，“互联网+”银行也必然成为当前银行业不可逆转的趋势，传统商业银行投入了大量的人力、物力和财力去实现其传统业务的转型，实现网络化、信息化、数据化。作为商业银行生存以及发展核心竞争力的风险管理也正在经历着“互联网+”所带来的变化，因此正确而准确的认识、评估“互联网+”对商业银行风险管理是各种应对的必要前提条件。
（一） 能够为现在商业银行风险管理提供更多的数据支撑。通过运用互联网技术、信息技术以及大数据技术，现代商业银行能够获得更多的风险管理的相关数据，与此同时这些数据与传统模式相比更加丰富多样、更加细化具体、更加全面细致、更加准确精细，同时也使得客户甄别度达到一个前所未有的高度。商业银行传统风险管理数据一般为机构性的数据，这些数据虽然具有规范及易储存的有点但同时也具有局限性、形式化、菜单化、被动的、静态的、可挖掘性差的缺点。而“互联网+”银行借助于互联网、信息及大数据技术使得风险管理数据趋于半结构化及非结构化，从而有效的弥补了传统模式数据的缺陷，最大程度的使得商业银行能够从这些数据库中获取更多的潜在价值。
（二） 促使商业银行风险管理模式得到优化。互联网及大数据技术使得商业银行风险管理能够获得更多的数据支撑，这也为“互联网+”银行构建以内部评级体系为核心的风险管理模型成为了可能，与此同时运算方式的改变以及量化技术不断更新也使得这种全新的风险管理模型的精确性和准确度得到大幅的提升。
（三） 促进银行内部IT 框架的升级。借助于“互联网+”的各种现代科技商业银行可以重检和规整其内部的IT整体框架。商业银行将风险管理与财务管理有机结合，通过对各种数据的重新规划对各个系统进行合理布局，从而实现了客户、合同、财务、风险等多个环节的数据的专业性、共享性、交互性、及统一性得到有效的保障。
（四） 推动商业银行风险管理流程实现再造和飞跃。通过互联网技术的运用，商业银行能够有效而准确对相关风险管理流程进行评估、及时的改变原有的復杂臃肿的流程环境，从而建立科学、高效、便捷的风险管理流程线路以及各个环节的标准，从而实现“互联网+”银行风险管理流程实现再造和飞跃。
三、互联网+时代商业银行风险管理发展趋势
近年来，“互联网+” 银行的浪潮风起云涌，互联网企业借助国家大力发展互联网金融的浪潮开始涌入市场涉猎传统银行业务，同时传统商业银行也在不断地运用互联网技术实现自我提升和转型，在包括了风险管理等在内的各个管理领域进行积极探索。
（一） 建立强大的数据平台为客户信用评估提供支撑。拓宽思维实现多部门信息共享，建立全面而准确客户信息平台以及客户征信数据库，优化客户信用评级体系以及客户风险等级评估体系，多维度数据化手段确保结果的准确性和前瞻性，实现商业银行客户风险管理的新变革。
（二） 构建产品体系，强化产品风险管理。互联网+时代下商业银行务必结合自身优势，树立创新意识，不断开发并推出符合市场规律满足客户需求的金融产品。同时建立自己的产品库，做好产品分析的同时对产品的风险进行评估，建立产品的准入、推广、宣传及实施的体制。
（三） 建立全面的各类信息处理体系，实施分析判断行业趋势，对行业未来进行预判，逐步建设和完善商业银行自己的风险评估体系，从而通过建立风险识别、风险控制以及风险预警体系实现商业银行行业风险管理的提升。
（四） 构建具有前瞻性的主动型风险管理体系，通过互联网时代信息技术的运用，收集和建立全面而完善的客户数据库，运用各种量化手段，实现对商业银行风险的全新变革。
（五） 构建区域风险管理体系，结合各个地区的特点，建立富有区域特点的鉴别因子，建立区域风险评估机制，推进商业银行区域风险管理的全新变革。（作者单位为西南财经大学）